國際金融報記者 黃蕾

　　新華人壽將于7月15日起在全國停售“健寧還本終身重大疾病保險”

　　“從表面看，高賠付率似乎是‘終身重疾險’火熱上市、低調(diào)退市的直接原因。”

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　　近日，編輯部電話鈴聲不斷，讀者紛紛來電咨詢新華人壽“終身重大疾病險”停售情況：“我們以前買過這險種，今后是否還要繼續(xù)繳納保費？保單是否也會變更？”

　　帶著讀者的疑問，記者找到了新華人壽保險公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人，該人士表示，公司將于7月15日起在全國停售“健寧還本終身重大疾病保險”，但這并不影響老客戶的任何利益，老客戶所享有的各項保障均不會改變，仍將按照保單規(guī)定繼續(xù)繳納今后各年的保險費用。

　　新華人壽的“健寧還本終身重大疾病險”自1997年推出，國內(nèi)數(shù)家保險公司也以“終身重大疾病險”作為公司主打險種之一，其熱銷壽險市場的現(xiàn)象曾一度引起業(yè)界廣泛關(guān)注。

　　其實，新華人壽并不是叫停“終身重疾險”的第一家。今年2月，太平洋安泰人壽保險公司就以極其低調(diào)的姿態(tài)做出了停售“終身重大疾病保險”的決定。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，“終身重大疾病險”有可能將陸續(xù)退出市場。

　　不能承受賠付之重

　　“健寧還本”推出7年來，并沒有在促銷宣傳上大張旗鼓，但保費收入依然位于其余險種前列。面對火爆的市場反應(yīng)，新華人壽似乎有點“措手不及”。

　　“賣得越火，保險公司擔(dān)負(fù)的償付風(fēng)險也就越大。”新華人壽一位業(yè)務(wù)主任如是感慨，中國人的觀念比較傳統(tǒng)，因此特別青睞“終身重疾險”以尋求終身保障。但目前，隨著生活節(jié)奏的加快，人們罹患重大疾病的機率越來越高，“健寧”的出險率也在逐漸攀升，而當(dāng)時設(shè)計的費率就顯得過于低廉。

　　兩家公司停售“終身重疾險”似乎并不是巧合。據(jù)了解，目前，類似“健寧還本”的終身重疾險市場賠付率非常之高，在壽險市場上利潤最低，保險公司經(jīng)營成本較高，經(jīng)營風(fēng)險也隨之上升，這讓不少保險公司頭痛不已，這也是新華人壽和太平洋安泰毅然決定停售“終身重疾險”的主要原因之一。

　　“目前，保險業(yè)存在一個令人擔(dān)憂的難題，幾乎沒有一家保險公司的重疾險、健康險是賺錢的，所以在這種情況下，收縮是完全合乎情理的。”

　　太平洋安泰保險公司的一位人士表示，商業(yè)保險公司總是以贏利為主要目的，目前“終身重疾險”理賠機率高于預(yù)期，公司負(fù)擔(dān)較重。為作好上市準(zhǔn)備，進(jìn)一步增強財務(wù)穩(wěn)健度，安泰才決定停售這一險種。

　　據(jù)記者目前了解到，并非所有經(jīng)營“終身重疾險”的保險公司都將放棄該項業(yè)務(wù)，中國太平洋保險公司一位人士透露，目前太平洋壽險的“萬全終身重大疾病險”暫時不會停售。而太平洋安泰的終身住院補貼、定期手術(shù)補償?shù)冉K身醫(yī)保產(chǎn)品也將于8月份退市。

　　熱銷冷退的背后

　　“從表面看，高賠付率似乎是‘終身重疾險’火熱上市、低調(diào)退市的直接原因。”一位專業(yè)人士認(rèn)為，除費率方面的問題，目前國內(nèi)開展“終身重疾險”的環(huán)境并不成熟，國內(nèi)保險公司頻頻推出這類險種“有些超前”。

　　而據(jù)某外資保險公司在滬代表表示，國外保險公司在推出“終身重疾險”時十分謹(jǐn)慎，前期預(yù)算和后期經(jīng)營工作十分完備。而國內(nèi)保險公司為了快速搶占中國市場，此前都采取了冒進(jìn)的策略，在產(chǎn)品推出時并沒有將不斷增大的業(yè)務(wù)趨勢考慮其中，隨著國內(nèi)保險行業(yè)不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)量逐年上升，一些問題也就自然而然地擺在了保險公司的面前。所以，對國內(nèi)保險公司來說，是到了需要重新根據(jù)自身運營水平和風(fēng)險控制能力進(jìn)行調(diào)整的時候了。

　　“除此之外，保險公司與醫(yī)院之間的合作也存在一些漏洞，這樣增加了保險公司的風(fēng)險。”滬上一保險公司負(fù)責(zé)人表示，醫(yī)院應(yīng)該承擔(dān)起先期理賠核對和風(fēng)險控制的責(zé)任，這樣給保險公司在一定程度上“減負(fù)”。現(xiàn)在醫(yī)療系統(tǒng)正在改革，所以不排除“終身重疾險”復(fù)活的一天。

　　而據(jù)一家保險公司負(fù)責(zé)人透露，從目前保監(jiān)會傳達(dá)下來的精神來看，險種日漸趨向于專一化，一個險種不能含有其它功能。而新華人壽“健寧還本終身重大疾病險”是兼有重大疾病和養(yǎng)老的雙重保障，而其他類似“健寧還本”的終身重疾險都帶有壽險功能，因此便有來自業(yè)界“‘終身重疾險’有可能將陸續(xù)退出市場”的這一說法。

　　推陳出新

　　在決定停售“終身重大疾病險”之前，新華人壽和太平洋安泰人壽便相繼推出了“終身重疾險”的替代產(chǎn)品。

　　新華人壽于去年6月便推出了“健康天使”險種，與“健寧還本”相比，“健康天使”費率相對較低。并且該險種的投保范圍擴展為32種重大疾病，是目前國內(nèi)壽險市場保險期限較長的保障病種較多的健康險。并且保費固定，不會讓投保人的負(fù)擔(dān)隨之年齡一同增長。

　　而于去年2月便停售“終身重大疾病險”的太平洋安泰人壽，“家庭支柱兩全保險”和“附加家庭支柱定期重大疾病保險”就是“終身重疾險”的替代品，該險種投保年齡為18至50周歲，保障范圍為21種重大疾病。

　　據(jù)一位資深業(yè)內(nèi)人士表示，對保險公司來說，今后的發(fā)展方向?qū)⑹亲鲆荒昶凇⒆冾~型、費率不等型的醫(yī)療險。據(jù)悉，目前有些保險公司已經(jīng)在著手進(jìn)行相關(guān)心產(chǎn)品的開發(fā)，據(jù)太平洋安泰人壽有關(guān)人士透露，該公司也將于近日推出相關(guān)產(chǎn)品。

　　因此，也有專業(yè)人士告訴記者，“很多公司聲稱退出‘終身重疾險’這項業(yè)務(wù)，其實只是改頭換面地推出一個替代產(chǎn)品，通常新產(chǎn)品采用了新的費率標(biāo)準(zhǔn)。”

　　《國際金融報》 (2004年07月14日 第六版)