中國民生銀行北京新辦公大樓的10層被員工稱為“行長室”，因為這里聚集了全部行長一級的“領導”。

　　“首席信貸執行官”趙品璋的辦公室也安排在這里。民生銀行員工透露，“部門總經理享受副行級待遇”在該行歷史上并不多見。

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　　趙品璋的“地位”，來自他近三年力推的“獨立評審制度”。

　　早在2001年，民生銀行在上海、深圳、廣州、北京4家國內主要分行開始派駐信貸專員試點；到2003年，試點范圍擴大到9家分行和個人按揭中心，并分別派駐了獨立評審機構，對所在地區和分行行使授信審批職能，接受總行的垂直領導。

　　今年2月，根據中國“三大經濟區域”的特征，民生銀行分別在珠三角、長三角和環渤海經濟圈設立了華南、華東、華北授信評審中心。目前總行派駐中心的“區域信貸執行官”和評審中心人員已經到位。

　　與此配合，民生銀行在總行成立了行業政策分析中心，把握區域和行業經濟發展的特征。

　　至此，民生銀行對授信評審實行總行垂直管理的一套體系基本構建成型。

　　民生銀行1996年1月在北京成立；2000年12月，民生銀行Ａ股股票（600016）在上交所掛牌上市。

　　截至今年一季度末，民生銀行總資產規模達到3791．76億元，存款總額3020．35億元，貸款總額（含貼現）2327．77億元，不良貸款率按五級分類法為1．29％。

　　行長權力萎縮

　　“這是一次利益再分配。”

　　民生銀行授信評審部總經理助理石杰，并不諱言推行獨立授信評審制度過程中的困難。因為這一制度首先剝奪的是民生銀行各分行的貸款權。

　　起初，各分行的行長對此并不理解，甚至暗地有抵觸情緒。被剝奪了貸款權的行長們突然感覺到自己有些無所適從。因為貸款權一直是各級分行接觸客戶、吸引客戶的手段之一。沒有貸款權，分行行長的權力明顯萎縮。

　　正是這樣的慣性，石杰在變革中感到巨大壓力。

　　石杰也是獨立授信評審制度的主要推動者之一。民生銀行將這種改革稱為“漸進式”的，即風險相對較小，能夠及時調整，而且帶有試探意味。

　　獨立評審制度，是指由總行授信評審部直接向分支機構派駐信貸審查官，通過它所領導的分行授信評審部，對項目進行審核；同時，實行貸款審批權與貸款發放權分離，即“審貸分離”。

　　獨立評審制度在國外實行了很多年。西方商業銀行的風險管理是全球一體化的，幾位高級信貸專家辦公在總行，按照主管的行業不同，他們對全球大項目負責任。即使中小項目，也是按照風險管理的單獨路徑進行審核，而不是“行長說了算”。

　　權力在誰手中2000年，民生銀行信貸資產僅為400億元；2003年末，這一數字迅速上升到2100多億元。相反，按照五級分類法，2001～2003年民生銀行的不良貸款率由4．3％下降到1．29％。

　　石杰說，民生銀行發展速度如此之快，如果沒有一套完整有效的風險控制體系，后果將非常可怕。

　　目前，民生銀行授信評審體制已經基本形成總行、區域和分行授信評審部的構建。石杰介紹，總行自上而下建立獨立評審系統；總行設有首席信貸執行官，成立授信評審部，下設三個機構——信貸政策中心、授信評審中心、綜合管理中心，對評審系統人員和機構進行考核。三大經濟發達區域都有區域信貸執行官和區域授信評審中心，各分行設立授信評審專員辦，負責項目審查。

　　分行授信評審部主要負責授信項目的合規性、合理性和真實性的審查。石杰說，這是基礎。授信評審部常駐分行，但不接受分行的管理，這是規避項目虛假資料——普遍困擾各家商業銀行問題的機制性基礎。

　　常駐分行的授信評審部可將審查核實過的資料直接上報所在區域的評審中心。但如果他們認為該項目具有比較大的風險或者難度較大的行業貸款，則直接上報總行。

　　石杰說，上述三級授信評審機構分別設有信貸審查委員會（簡稱“貸審會”），貸審會全部由各行業的專家組成，行長和部門負責人不參加貸審會。

　　貸審會委員采用記名投票的方式，只有獲得80％以上的贊成票，項目才能獲得通過。各級貸審會主席或主任委員有一票否決權，但如果被貸審會否決的項目，他沒有權力投贊成票。

　　“不讓分行掏一分錢”

　　銀行經營的核心是風險控制，特別是信貸風險的監管。而貸款管理制度是否科學合理，是判斷商業銀行風險管理機制是否有效的重要尺度之一。

　　石杰強調，授信評審制度最大的特點是獨立性。各區域授信評審中心和分行評審部屬總行的派出機構，業務和行政隸屬總行；人員的薪資、獎金和福利待遇全部由總行統一發放；人事關系也隸屬總行的人力資源部。

　　記者在民生銀行的一份內部材料看到，這個機構連基本的辦公費用也由總行統籌，“不讓分行掏一分錢�！辈牧巷@示，授信評審人員不得接觸客戶，不得向客戶和分行承諾授信項目會獲得批準，不得與分行人員一起向上級匯報項目。

　　民生銀行實行不良資產“買單制”，即“誰制造了不良資產，就由誰負責把那部分不良資產沖掉”。石杰介紹，獨立授信評價體系具有“倒推功能”：如果貸款發生風險，可以追根溯源，查出到底哪個環節出現問題；把關失誤的部門將負責不良資產的清收。

　　專家指出，過去，銀行過多地將規模擴張放在一個比較突出的位置。然而事實是，規模擴張并不能很好地提升銀行的競爭力。目前，銀行逐漸地將工作中心轉移到了資產質量和風險控制上。這其實反映了商業銀行經營思路的轉變。

　　2004年，民生銀行將把評審人員的考核作為重點。根據考評結果，依據評審人員的業績，將人員劃分為不同的等級。

　　“這是技術層次而不是行政級別的高低�！笔�杰表示，它是一個動態調整，評審人員的級別可上可下。評審人員根據自己不同的等級享受不同的權限和待遇。

　　作者：于勇