幫你量身定做理財方案

　　編者的話：“幫你量身定做理財方案”欄目自開辦以來，受到了廣大讀者的歡迎和支持，許多讀者紛紛發來自身的理財情況和理財需求，希望專家幫自己出出主意。與此同時，這個欄目也吸引了不少金融機構的注意，香港匯豐銀行就根據其在海外的豐富經驗，希望通過這個欄目向大家介紹一些理財概念，下面就是匯豐銀行在香港所做的理財規劃案例。

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　　黃先生今年35歲，現任職香港某公司財務經理，每月薪金5萬元，目前有金融資產共150萬元，其中銀行存款100萬元，股票投資50萬元。今年，他計劃與戀愛多年的女朋友結婚，組織一個幸福的家庭。此外，他亦希望擁有一個愜意的退休生活�？紤]到日漸增加的支出和目前經濟環境帶來的巨大競爭壓力，黃先生決定尋求財務策劃師的幫助，為自己度身定造一個理財計劃，以保障日后的生活需要。

　　在財務策劃師看來，黃先生從安排結婚所需要的費用、住房按揭、迎接新生命的預算和準備及其子女教育經費安排等，這些不同的目標都需要一份完善周詳的計劃才可完成。及早理財，不但可以使儲蓄有足夠的時間增長，無需擔心孩子的教育費不足，同時，由于教育費用已經得到適當安排，黃先生的其他個人計劃（例如退休）就不會因為要應付教育費用而受到影響。

　　根據黃先生提供的資料，其婚禮約需15萬元，他還希望在婚后購買物業自住，首期約為75萬元。婚后，他們打算盡快生個寶寶，因此，孩子將來的教育費用也在考慮的范圍之內。

　　根據黃先生的要求和他目前的經濟情況，我們的理財師認為：

　　首先，考慮到目前黃先生最大的支出就是婚禮和置業，且因為時間緊促，無法等待投資回報。因此，可以選擇將手頭上存款中的90萬作為婚禮及其購買樓宇的首期之用。

　　然后，黃先生成家立室后，由單身人士轉為已婚人士，家庭負擔將會變得較大，再考慮到迎接新生命的開支，他應該先為自己及家人準備一些資金以備不時之需。其余的資金可以按照不同的目標，按比例分配于不同的投資策略進行增值。

　　孩子的費用方面，孩子出生到中學以前，其學費和生活費每月大概會給家庭帶來4000元的額外負擔，尚在黃先生夫婦的承擔范圍以內。當孩子18歲左右若要到海外升學時候的教育費和生活費大約為每年30萬，則可以利用現有的股票市場上50萬元的投資，適當調整投資策略，以達到設定的收益。

　　在計劃退休方面，由于距離目標年期尚遠，黃先生可考慮采用定額供款的形式投資，由于年限較長再加上“復利回報”的威力，到退休的時候，其收益必然相當可觀。

　　最后，我們的理財師給出了以下的建議：

　　首先，支付婚禮和置業費用后，黃先生剩余的10萬元存款，應作為后備金，應付迎接新生命的費用和家庭不時的需要；

　　孩子的教育基金方面，由于目前其投資主要集中于股票，正好迎合了在投資初期選擇進取型策略，將大部分資金放在股票等較高風險的投資產品上，小部分則放在債券及貨幣市場證券等低風險的投資產品，尋求更高回報以積累財富的準則。而日后應該根據不同的投資期進行策略性資產調配，投資組合應逐漸由較進取轉為較審慎的組合。到了投資后期，大部分的資金應放在低風險且易于變現的投資產品上，而將高風險投資的比例降至最低，從而減低風險及令資金保值。如果設定目標期限為20年，年投資回報收益率為7%，20年后，黃先生的該筆投資就可以變現為近200萬，應付孩子的海外升學教育和生活費綽綽有余。

　　退休計劃方面，因為黃先生距離退休時間尚早，關鍵在于長線定時投資。雖然婚后支出將會增加，但黃先生只需要從每月的薪金中抽取4000元以“定期供款”的形式投資，假設其投資組合每年的平均回報率為7%，在60歲退休時，他便有機會取回大約300萬元的資金作為退休之用。這樣做的好處是：1.足夠時間讓投資增長；2.增長隨時間復式膨脹；3.計劃所需金額只占家庭收入的小部分，易于應付；4.退休計劃安排妥當，部署其他計劃的所需資金可更準確及周詳。（注：本文中元均為港幣元）

　　文/香港上海匯豐銀行有限公司個人金融業務部