國際金融報記者 黃蕾

　　據不完全統計，目前在各家保險公司中，公眾責任險的保費雖逐年遞增，但在財產險總保費中的比例仍沒有超過5%超市、大賣場、劇院等綜合性場所投保率逐年提高，但醫院、車站等場所仍“榜上無名”

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　　今后廣東類似餐飲、商場等企業，只有投保公眾責任險才能拿到“準生證”

　　公眾責任險，一個年初還很陌生的名詞，在震驚世界的戴高樂機場候機廳坍塌事故之后，便相繼成為媒體爭相報道、保險公司借機宣傳、平民百姓交頭接耳的熱點。

　　在本報戴高樂機場候機廳坍塌事故連續報道中，有業內人士稱，在該事故中遇難的兩名中國公民有望獲賠400萬人民幣，而這筆理賠金的“埋單”者，正是此前承保戴高樂機場公眾責任險的當地知名保險公司。

　　我們再把目光轉向國內。吉林中百商廈特大火災、北京密云特大游園事故、重慶開縣井噴……這一件件觸目驚心的事故歷歷在目。而這些商廈、公園等公共場所因為沒有投保公眾責任險，當地政府和相關企業為此承擔了大部分善后理賠工作。

　　或許，從下面一組數據中更能看出公眾責任險在我國的尷尬處境。2003年全國責任險保費收入只占財產險保費收入的4%，而國外的該比率一般在30%左右，美國更高達45%。而就在這區區4%的責任保險里，絕大部分也是產品責任險和雇主責任險，而直接關系到千百萬人切身利益的公眾責任險卻微乎其微。

　　無人喝彩的尷尬

　　對公眾責任險的關注似乎不該來得如此晚。公眾責任險推出已有年頭，卻一度“受冷”、乏人問津，商場、劇院等公共場所對于投保該險種的熱情一直高不起來。據不完全統計，目前在各家保險公司中，公眾責任險的保費雖逐年遞增，但在財產險總保費中的比例仍沒有超過5%。

　　國內一家媒體最近分別對北京、蘭州、鄭州、深圳、武漢等一些有影響的大型商場和娛樂場所進行了調查分析，除極個別單位投保了公眾責任保險外，90%以上的經營者對投保公眾責任保險不感興趣。

　　據一家滬上知名保險公司透露，在上海，F1賽車場館、金茂大廈、大劇院、來福士廣場、正大廣場等知名的公眾場所都已經投保了公眾責任險，但是其他商場、劇院投保情況依然欠佳。

　　為此，記者采訪了滬上幾家大商場的有關負責人，對于公眾責任險這一險種，這些大商場負責人知之甚少，更別說投保了。“公眾責任保險？不太清楚，但是我們上了財產保險。”可見，商家對于自己財產的重視程度，要遠勝于公眾責任。商家尚且如此，醫院、學校、車站等地方，其公眾責任保險的投保情況也就可想而知了。

　　這一點在中國平安財產保險公司得到印證。據中國平安產險財產險部副總經理趙虹介紹，中國平安財產保險公司的公眾責任險業務每年以50％的速度遞增，但就目前全國公眾責任險實際辦理業務的情況來看，增長速度相對緩慢，低于責任險平均發展水平。而在平安財產保險公司提供的最近三年公眾責任險參保行業排名表上可以看出，超市、大賣場、劇院等綜合性場所投保率逐年提高，但醫院、車站等場所仍“榜上無名”。

　　“與其說投保公眾責任險是為消費者提供了保障，不如說是為商家自己的利益提供了保證。”業內人士如是坦言。根據我國的有關法律，機關、企事業單位及個人在經濟活動過程中因疏忽或意外事故造成他人人身傷亡或財產損失，依照法律須承擔一定的經濟賠償責任。而如果這些公共場所投保了公眾責任險的話，這些風險將會轉嫁到保險公司身上，大部分損失將由保險公司“埋單”。

　　那么，面對這種轉嫁風險的方式，多數公眾場所緣何依然無動于衷？

　　多種因素作祟

　　部分商家對公眾責任險持冷漠態度的原因，歸咎于公眾責任險本身產品的價格似乎有點牽強。

　　目前，我國保險公司推出的責任險費率較低，最高不過千分之幾，假設一家商場投保幾千萬最高限額的責任險，一年的保費不過幾萬元。

　　據趙虹介紹，公眾責任險的保費厘定，主要按照場所的建筑結構、規模、客流量大小、消防設備安裝與維護、管理水平等確定。一般情況下，按照公眾場所的規模和風險狀況，超市的保費在2000元至4000元人民幣之間，劇院在3000元至6000元人民幣之間，1000萬元的保額酒店每年只須交5萬元公眾責任保險費，一般的卡拉OK廳等企業，保額在二三百萬元的，年保費也只是五六千元。

　　業內人士分析認為，之所以這些單位冷落公眾責任險，很大程度上的原因是：大部分公眾場所業主存在僥幸心理，保險意識淡漠，認為公眾責任事故的發生率并不高。在記者采訪中，有一個商家負責人這樣告訴記者：我們的安全控制措施和責任劃分十分嚴格，肯定不會出這類事，所以投保有什么用？

　　“況且一旦出現大的公眾場所事故，政府出于穩定社會治安的需要，一般會出面作善后處理，這在一定程度上造成了公共場所業主的依賴心理。”趙虹坦言，保險公司對風險的集中管控功能，目前還遠遠沒有發揮出來。

　　一知名保險公司負責人這樣告訴記者，實際上，投保公眾責任險只需要幾萬元，與企業巨額的資金投入和經營收益相比只是“九牛一毛”，從那些對公眾責任險持冷漠的單位，在財產險投保上頗為積極這一點來看，經營眼光未免過于短淺。

　　至于事前加強防范，能否徹底將意外和風險屏蔽，不少專業人士認為，這種想法未免有些一廂情愿，甚至自欺欺人。

　　趙虹還表示，除公共場所業主的心理因素外，公眾責任險的經營要形成一定的社會規模，還缺乏必要的社會、法律、政策環境支持：司法機關對該類責任的判決缺乏統一的司法解釋，法律上對到底由誰負責、負多大責任、如何負起責任沒有明確規定有關，造成保險公司在理賠上存在糾紛，抑制了受害人的索賠積極性，也降低了侵權者因侵權帶來的成本支出，所以他們也就無須通過投保來轉嫁風險，直接的后果就是影響了市場對該險種的需求。

　　九省市加速快跑

　　“一份投保上千萬最高限額的商場公眾責任險保費只有幾萬元，卻幾乎沒有一家商場愿意為此破費。”中央財經大學保險系教授郝演蘇在6月初召開的“中國責任保險發展論壇”上呼吁：“有關部門可以把商場、歌廳等場所配備消防設施和消防通道作為是否準予其營業的審查標準，那么為何不能把是否投保了公眾責任險也作為一個標準呢？”

　　業內人士表示，目前公眾場所責任事故發生后，對第三方受害人提供的補償資金來源主要有三個：事故責任業主、政府財政和公眾責任險賠償。而政府財政中計劃用于災難事故的賠償撫恤金十分有限，這些巨額賠款無疑加重了國家的負擔。

　　因此，在“中國責任保險發展論壇”上業內人士紛紛建言獻策，“建立相關制度，來加強公眾責任險的投保力度，實行一種硬約束，而不是軟約束，引導公眾場所經營者投保責任險勢在必行。”

　　中國保監會主席吳定富在“中國責任保險發展論壇”上透露，保監會已與公安部消防局就火災公眾責任保險，與國家安全生產監督管理局就煤炭雇主責任保險，與衛生部就醫師、院方職業責任保險等進行了聯合調研，在北京、上海、廣東、深圳、海南、山西、河北、吉林、安徽等9省市啟動了各類責任保險的試點工作。

　　據國內一家媒體報道，近日廣東保監局副局長曾祥威表示，廣東省計劃今后通過地方立法的方式推行強制公眾責任保險。今后廣東類似餐飲、商場等企業，只有投保公眾責任險才能拿到“準生證”。其方案中提出，本省行政區范圍內的服務業、餐飲業、娛樂業、房地產業、居民服務業、旅游業等企事業單位等都必須投保公眾責任保險，未按規定辦理的企事業單位，不得從事生產經營活動。據悉，目前廣東省強制公眾險方案正在緊鑼密鼓制訂中，7月將可出臺提交修改審議。

　　而記者從上海保監局獲悉，針對推行強制公眾責任險問題，上海保監局已經向市里有關方面反映，具體政策出臺與否還需進一步商議。

　　但就上海目前情況來看，責任險保費收入所占財產險保費收入的比率為7.5％，略高于全國水平，與此同時，上海保險市場相對成熟、法律法規比較完善，因此責任險的發展空間很大。況且，上海政府希望借助2010年上海世博會的東風，積極拓展展覽會責任保險。其中，為展覽會的主辦者設計合理的公眾責任險業務，是“世博保單”中的重要內容。世博會《一般規章》規定：在世博會公共區域、主題館、娛樂區和現場交通設施上的人員傷害和財產損失的費用由主辦方承擔。

　　《國際金融報》 (2004年07月07日 第五版)