各商業銀行貸給中小企業的人民幣貸款僅占總額的35.40％

　　四方努力解決中小企業融資難

　　鐘曉鷹

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　　中小企業融資難

　　中小企業融資困難的問題具有普遍性，不僅在全國存在，在深圳也沒有很好地解決。深圳目前的實際情況是，2004年3月末，深圳市各商業銀行人民幣貸款總額為4739億元，而中小企業人民幣貸款總額僅占35.40％。中小企業貸款難的另一種表現就是銀行信貸高度集中。深圳市各類銀行最大20家企業客戶的貸款所占貸款總額的比例由高到低依次為：外資銀行為70％至80％，政策性銀行為50％至70％，股份制銀行為30％至50％，國有銀行為20％至40％。

　　從企業來看，深圳市現有企業14萬家，其中，中小企業占99.4％，主要分布在制造業、商貿、旅游及服務業。深圳市現有七大產業品牌，如電子產業、機械產業、服裝產業、家具產業、鐘表產業、黃金珠寶產業、印刷產業等，在這些行業中絕大部分為中小企業。中小企業占深圳市政府認定的高新技術企業的75％，占先進技術型的76％。應該說，深圳的中小企業整體素質并不差，在國內具有相當的競爭力。

　　從銀行來看，深圳市現有國內銀行機構20家，全市每2800人就擁有一個金融網點，每100人中有一人從事金融業務，網點密度和從業人員比例居全國大中城市之首。截止2003年末，深圳銀行業存款7070億元，貸款5434億元，在全國省市自治區排位為第9位，按全國大中城市排位為第4位。應該說，深圳的信貸資源并不少，金融業已成為深圳的三大支柱產業之一。

　　信息不對稱交易成本高

　　顯然，深圳中小企業融資困難，既不能簡單地歸咎于中小企業自身素質差，也不能籠統地說銀行信貸資源少，中小企業融資困難的原因主要在于信息不對稱和交易成本高兩個方面。那么，從銀行信貸來講，要解決銀行存在的對中小企業“惜貸”和“慎貸”的問題，基本思路應該是克服信息不對稱性和降低交易成本。結合深圳的實際，我認為，解決中小企業融資困難不僅僅是銀行和企業的問題，需要政府、社會、企業、銀行四個方面的共同努力。

　　四點建議

　　第一，政府需要營造良好的信貸環境。為大力推動中小企業的發展，深圳市政府早在1999年就發布了發展高新技術產業“新22條”和專門面向中小企業并相互配套的47號和48號文件，并先后啟動了五大扶持體系，即技術支持體系、融資擔保體系、市場服務體系、人才培訓體系和信息咨詢體系。這五大扶持體系中與營造信貸環境有關的是融資擔保體系。應該說，融資擔保體系的建立對解決中小企業融資困難起到了一定作用，但相對于巨大的信貸存量和旺盛的信貸增量，融資擔保畢竟杯水車薪。實際上，政府在營造良好的信貸環境方面是可大有作為的，那就是打造社會征信體系。社會征信體系的建立和完善，能夠從制度上督促企業恪守信用、珍惜信用，并能夠在一定程度上克服銀行與企業之間的信息不對稱。

　　第二，社會需要健全良好的信貸服務體系。信貸交易的順利進行不僅僅是銀行與企業之間的信貸契約關系，還需要信貸服務體系的支持，這包括融資擔保、信用評級、物業評估、報表審計等社會服務中介機構。深圳市針對中小企業的專業擔保公司由1999年的最初3家，發展到2003年底的23家，目前加上正在申請注冊的共計60余家。為了提高擔保的質量，深圳市可以考慮整合現有社會擔保資源，比照再保險公司，組建中小企業信用再擔保機構。深圳市的信用評級機構目前已有三家，原有獨家經營的局面被打破，這有利于市場競爭，現在的問題是一方面要規范和統一評級指標體系，另方面要嚴格和提高評級質量，使得評級結果便于銀行信貸使用。至于房地產評估公司和會計師事務所在深圳各有上百家機構，行業競爭非常激烈，一些機構為了招攬業務迎合客戶，不惜損害銀行的利益，加大了信貸風險。總之，對于為信貸服務的社會服務中介機構，在創造競爭局面的同時，也要加強行業監管、行業整頓和行業自律。

　　第三，企業需要培育自己的核心競爭力。中小企業要想在市場上求生存求發展，不能也不可能與大企業拼經營規模，而只能走“小而專、小而精、小而特”的路子，形成某個局部競爭優勢，以此不斷發展自己的核心競爭力。從經營策略上來說，中小企業需要實施差異性策略。所謂差異性策略，是指企業在行業中形成的某些個性化的東西，或者說能夠提供給客戶的有別于其競爭對手的某種獨特性的東西。實施差異性策略的目的就是通過特色經營、特色服務培養客戶對產品的依賴和對品牌的忠誠，以提高企業的競爭地位。可見，特色經營、特色服務不僅是中小企業在市場競爭中的立身之本，也是中小企業獲得銀行信貸支持的可靠法寶。從信貸的角度來看，銀行并不很在意中小企業經營規模小或經營不規范，但非常關注中小企業主營是否突出，產品或服務是否有特色。

　　第四，銀行需要信貸管理和信貸產品的創新。中小企業占深圳市企業總數的99.4％，服務和支持中小企業的發展既是深圳市各商業銀行的社會責任，也是深圳市各商業銀行的巨大商機。針對中小企業行業門類分散、經營規模較小、財務制度不規范、貸款金額不大等特點，為了克服信息不對稱性和降低交易成本，商業銀行需要在信貸管理和信貸產品方面進行創新。（作者單位：深圳市商業銀行）

　　作者:鐘曉鷹