清理整頓式的宏觀調控并不能彌補金融征信體系的缺位，要逐步建立起全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人消費貸款信用等級制度。

　　央行征信管理局局長戴根有日前表示，為防止社會上的征信、評估等中介機構出現(xiàn)失信行為，央行將建立一套“市場化的征信機構篩選機制”，以保證市場征信體系日臻成熟與完善。從央行貨幣政策司司長，到如今的征信管理局局長，戴根有仍然以他所較為擅長的總

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量管理等技術手段管理著金融征信行業(yè)。

　　是到該整一整的時候了。征信體系是市場經(jīng)濟中的一個重要組成部分，雖然征信業(yè)在我國生存已余十年，但限于市場規(guī)模，目前仍只是個新興行業(yè)。不可避免的，一些征信機構規(guī)模小、水平不高。彼此間為搶生意時常發(fā)生惡性競爭。更有甚者，只要企業(yè)肯花錢，就一定能從某些征信機構買到理想的信用評級。一個很明顯的例子是，曾經(jīng)有一年中全國35個公司項目債中有34個都是3A級。按常規(guī)，3A級帶給投資者以最安全、最高級的投資信息。然而，在標準普爾、穆迪等國際上最有發(fā)言權的評級公司看來，即使是中國的主權評級也不到A級，公司債券何來3A？

　　也許，在戴根有看來，既然這些不合常規(guī)的評級由征信公司出具，想當然的，只要管住了征信公司，自然也就把握了整個行業(yè)的脈動。因此，所謂的“市場化征信機構篩選機制”指的就是，由央行對市場上的信用評級機構進行監(jiān)管，并對評級結果作事后評價。

　　可以想見，戴根有此言正為《征信管理條例》造勢。這是一份自2002年就開始起草，三易其稿，至今卻仍未正式發(fā)布的條例。很明顯的，來自民間的反對呼聲阻礙了此《征信管理條例》的進程。《征信管理條例（送審稿）》為征信行業(yè)設置了極高的進入門檻：注冊資本金達到5000萬元的公司才能單獨從事法人或其他組織的征信業(yè)務；若要涉及個人信用征信業(yè)務，注冊資本金須達到1億元。否則，現(xiàn)存合法經(jīng)營的征信機構都將被取消征信行業(yè)的從業(yè)資格。須知，目前國內最大的信用公司其注冊資本金才剛過5000萬，1000萬以下的公司比比皆是，那他們豈不都要樹倒猢猻散？

　　戴根有提及的另一種監(jiān)管方式是，要對評級結果做事后評價。可“事后評價”又能有多大效果？值得一提的是，當企業(yè)拿著信用公司給出的評級向銀行融得上億元資金后，若評級出現(xiàn)了問題，責任在誰？在信用公司嗎？本就幾千萬注冊資金的信用公司不可能有巨額賠償。最后，風險仍落到銀行頭上。

　　看來，只有人民銀行自己組建一家信用公司才是最讓人“放心”的了。早在2002年秋季，在我國信用體系藍圖尚未上報至國務院時，就有人提出設想：成立一個由央行牽頭、多家國有商業(yè)銀行出資參與的股份公司來從事信用中介業(yè)務。此舉因眾多民營信用公司的堅決抵制，甚至準備上書國務院而悄然擱置。

　　而如今，在民間信用公司眼中，央行此舉早已是板上釘釘?shù)牧恕?月末，在由華夏信用公司舉辦的“中國區(qū)域及企業(yè)信用體系建設高層研討會”上，在被問及“央行成立征信公司后是否將壟斷信息資源”時，央行研究局法律處處長劉萍并未就征信公司的提法進行反駁，只是表示，信息資源是社會資源，不應該被壟斷。

　　總而言之，清理整頓式的宏觀調控并不能彌補金融征信體系的缺位，關鍵是，央行必須要在完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的同時，逐步建立全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人消費貸款信用等級制度。這其中，作為信用評分的依據(jù)可以包括企業(yè)所有人或消費者的收入狀況、債務余額、財產(chǎn)、雇傭狀況、住宅所有權，以及以往銀行貸款行為記錄。

　　歐美發(fā)達市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗表明，建立廣泛的社會信用制度需要一個長期的過程，短期之內，銀行貸款風險只能通過增加貸款擔保機構來緩解。同時，考慮貸款擔保活動的高風險性，央行更應抓好國家和省級兩級再擔保機構的建設。此外，積極發(fā)展貸款保險業(yè)務也是彌補金融征信體系缺位的重要手段。