對外經濟貿易大學金融學院教授邱兆祥金融是現(xiàn)代經濟的核心，而銀行則是我國金融體系的主體。因此，銀行業(yè)牢固樹立和認真落實科學的發(fā)展觀尤為重要。就必須進行觀念上的更新，牢固樹立和認真落實科學的發(fā)展觀。科學發(fā)展觀的內涵十分豐富，就我國銀行業(yè)目前的具體情況而言，筆者認為，應當重點努力樹立以下與現(xiàn)代市場經濟相適應的思想觀點。

　　(1)要樹立協(xié)調發(fā)展的觀念

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　　四大國有商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的主體，如果單從排名看，早在2000年時，中國工商銀行、中國銀行和中國農業(yè)銀行均已進入全球25家大銀行之列（中國建設銀行排名29位），其中中國工商銀行曾以227.92億美元的一級資本居于全球第七大銀行的位置，在規(guī)模上堪與世界級的跨國大銀行一比高低。但是，銀行的資本規(guī)模并不等于銀行的實力。我國的銀行業(yè)尤其是四大國有商業(yè)銀行的主要弱點并不是規(guī)模，而是盈利水平不夠高。據(jù)報載，我國各商業(yè)銀行的資產利潤率一般在千分之一以下，資本利潤率在1%左右，而國外的好銀行這兩個反映經營效益的利潤率指標分別為1%和10%左右。相比之下，差距不小。我國銀行業(yè)的盈利能力過低，使之缺乏國際競爭力。

　　多年來，我國銀行業(yè)習慣于運用存貸款規(guī)模作為衡量業(yè)務發(fā)展的標準。在傳統(tǒng)發(fā)展觀的指導下，我國的銀行業(yè)有著很強的總量偏好和規(guī)模擴張的沖動。由于多方面的原因，我國銀行資產運用以貸款為主，銀行利潤主要依靠利差收入，收入總量要增長，就得靠擴大資產規(guī)模，因而使得我國的銀行機構普遍存在著重資產、重存款規(guī)模的心態(tài)。

　　發(fā)展并不簡單等同于規(guī)模增長，而是規(guī)模增長、質量和效益提高的有機統(tǒng)一。銀行的好壞并不在于規(guī)模的大小，而主要是取決于資產的質量、資本實力和盈利水平。現(xiàn)代銀行業(yè)競爭的勝利者，也不是看誰最大，而是誰最強，誰最好。例如，資產規(guī)模中等的英國標準渣打銀行，由于其單位資本金和資產額的盈利能力最強,2000年被評為全球業(yè)績最佳銀行。又如，據(jù)報載《亞洲貨幣》在1999年底對亞洲最重要的88家銀行進行評比，在被評為最佳的5家銀行中，有4家資產規(guī)模遠小于位居88家參評者前列的所謂十大銀行。

　　要樹立和落實科學的發(fā)展觀，就必須摒并傳統(tǒng)的發(fā)展思維和發(fā)展模式的影響，下決心走出單純追求規(guī)模增長的誤區(qū)。過分追求數(shù)量和速度的粗放型、外延式的發(fā)展方式，其結果必定會導致資本充足率不足，資產質量不高，盈利能力不強。因此，要講求規(guī)模、質量和效益的協(xié)調發(fā)展。在這三者之中，效益是銀行經營的目的，規(guī)模是銀行實現(xiàn)效益的手段，而確保資產質量則是銀行經營的前提。

　　銀行作為負債經營的企業(yè)，支撐其規(guī)模擴張的應當是市場環(huán)境、管理水平和風險控制能力。從我國目前的情況看，已告別了資金絕對短缺的時代，并已進入了資金相對充裕的時期，銀行業(yè)追求規(guī)模擴張的時代已成為過去。我國銀行業(yè)的發(fā)展已進入了新的階段，情況發(fā)生了新的變化，客觀上需要在發(fā)展的理念上進行調整。我國的銀行業(yè)應當由傳統(tǒng)的追求資產規(guī)模高增長戰(zhàn)略轉向追求質量和效益的新戰(zhàn)略，由過去以資產規(guī)模增長為中心，轉變到提高資本收益率為中心的目標上來。

　　(2)要樹立人才資源是第一資源的觀念

　　科學發(fā)展觀的核心內涵是“以人為本”。“國以才立，政以才治，業(yè)以才興“。人才問題，始終是銀行業(yè)改革和發(fā)展中的核心問題和頭等大事。要牢固樹立“人才就是財富，人才就是效益，人才就是競爭力，人才就是發(fā)展后勁”的觀念。“以人為本”，把人才建設列為頭等大事，擺在各項工作的首要位置。

　　銀行作為經營貨幣資金的企業(yè)，資產規(guī)模固然重要，而人才則是比資產規(guī)模更重要的資源。無論是新科技手段的運用，金融產品的開發(fā)，還是金融風險的防范和經營效益的提高，都離不開人才。在我國，銀行業(yè)雖然擁有一支龐大的員工隊伍，但是，精通現(xiàn)代銀行業(yè)務并熟悉國際金融慣例的人才卻十分缺乏，取得國際認可的特許金融分析師屈指可數(shù)，在國際金融界享有聲譽的銀行家更是鳳毛麟角。從總體上講，我國銀行業(yè)的人才是短缺的，特別是高層次的人才更加缺乏。員工隊伍整體素質偏低，這已成為影響我國銀行業(yè)綜合競爭力的最重要原因。

　　那么，我國的銀行業(yè)如何做好人才的培養(yǎng)與使用工作，并打造一支高素質的人才隊伍呢？具體說來，要著重抓好以下幾項工作：（1）加快人事、收入分配制度的改革，實行員工能上能下，能進能出，待遇能高能低，公平競爭，注重實績，建立健全有利于人盡其才的使用機制和有利于調動人才積極性的激勵機制；（2）采取多種形式、多種渠道，不拘一格引進和選聘提拔對業(yè)務發(fā)展能起重要作用的優(yōu)秀人才，并委以重任，形成一種尊重知識，尊重人才的文化氛圍，為人才的脫穎而出和施展才能營造良好的環(huán)境；（3）建立完善的培訓、輪訓和考核體系，通過對從業(yè)人員特別是業(yè)務骨干開展全方位、多角度、多學科的知識培訓，強制充電，嚴格考核，以實現(xiàn)員工隊伍知識結構的創(chuàng)新和整體素質的提高。

　　(3)要樹立金融創(chuàng)新的觀念

　　科學發(fā)展觀的一個重要內涵，就是強調與時俱進，不斷創(chuàng)新。銀行要落實科學的發(fā)展觀，永葆生機，不斷發(fā)展，就必須樹立金融創(chuàng)新的觀念。金融創(chuàng)新在銀行業(yè)的發(fā)展中一直扮演著十分重要的角色，它是推動銀行業(yè)全面、協(xié)調和可持續(xù)發(fā)展的不竭動力。

　　商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新理應以業(yè)務創(chuàng)新為重點。我國銀行業(yè)缺乏競爭力的一個重要原因是業(yè)務比較單一，以存貸業(yè)務為主，缺乏金融創(chuàng)新，缺乏“拳頭產品”。因此，我國銀行業(yè)必須高度重視金融業(yè)務的創(chuàng)新，特別要高度重視和發(fā)展中間業(yè)務，以拓展業(yè)務領域，尋求更多的生長點、收益點。

　　中間業(yè)務由于不占用或少占用銀行資金，只是依托銀行自身在資金、技術、機構、人才、信息和設備等方面的綜合優(yōu)勢，為客戶辦理各種委托事項并從中收取手續(xù)費或傭金，因而具有成本低、風險小、流轉快、利潤高等特點，在西方國家越來越受到銀行業(yè)的青睞。

　　大力發(fā)展中間業(yè)務是我國銀行業(yè)在激烈的國內外同業(yè)競爭中求生存、求發(fā)展的重要途徑，也是進行金融創(chuàng)新的主要領域。中間業(yè)務的發(fā)展是一個漸進的系統(tǒng)工程。（1）要制定中間業(yè)務發(fā)展計劃和總體思路，分階段落實，穩(wěn)步推進。在目前的起步階段，應先從傳統(tǒng)的中間業(yè)務開始，積極為客戶提供代理、咨詢、擔保、結算、清算、匯兌、信用卡、票據(jù)業(yè)務和私人理財?shù)葮I(yè)務，并通過對現(xiàn)有的中間業(yè)務品種進行梳理、豐富和完善，形成具有特色的“精品”。然后，再在積累經驗和創(chuàng)造一定條件的基礎上，試行國際新型金融工具，如期權交易、債權轉讓、遠期利率協(xié)議、可互換債券和外匯期貨等等高檔次、高技術的中間業(yè)務，以使商業(yè)銀行的中間業(yè)務的發(fā)展逐步接近國際銀行業(yè)的先進水平。（2）要設置專職機構，專門負責中間業(yè)務的研究開發(fā)，新品種的設計推廣、宣傳推銷、管理以及人才培訓、選拔，并逐步建立中間業(yè)務相對獨立的運行機制。（3）中間業(yè)務作為一種新業(yè)務、新技術、新手段，發(fā)展之初，在人財物上要加大投入力度。與此同時，還應將中間業(yè)務收入完成情況、收入成本及收益情況等指標列入考核體系之中，以促使各級行更加重視中間業(yè)務的發(fā)展。

　　(4)要樹立科技興行的觀念

　　當今銀行業(yè)的效率和競爭力的提高，業(yè)務品種的創(chuàng)新，管理效能的增強，金融效能的開拓，都是以現(xiàn)代科學技術的應用為基礎的。因此，銀行業(yè)要落實科學發(fā)展觀，就必須提高對金融科技重要性的認識，樹立科技興行的思想觀念。

　　西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行大都十分重視對科技的投入和科技人員的培養(yǎng)，許多大銀行集團都擁有強大的科技開發(fā)中心。我國的銀行業(yè)雖然近年來加大了科技投入，在采用電子計算機和現(xiàn)代通訊技術設備，促進辦公自動化，電子化銀行以及由此延伸的自動服務手段的應用與推廣方面已取得了明顯的進展，但我國金融科技的軟件開發(fā)仍不能滿足日趨發(fā)展的銀行業(yè)務的需要。與國外商業(yè)銀行相比，銀行業(yè)在科技開發(fā)利用方面還有一定的差距。

　　我國金融電子化建設起步于20世紀80年代中期，目前包括銀行業(yè)在內的金融服務業(yè)已歷史性地完成了金融電子化建設時期的總體任務。在今后的10到15年里，我國將逐步進入金融服務和金融管理的信息化建設與知識化建設階段。在今后的一段時間里，我國銀行業(yè)還應當在現(xiàn)有的基礎上，進一步加大科技投入，大力抓好基于信息技術運用的信息化建設，提高我國商業(yè)銀行的運作效率特別是運用科技手段實現(xiàn)金融創(chuàng)新的能力，以促進我國銀行業(yè)整體服務水平和競爭力的提升。

　　(5)要樹立優(yōu)質高效的服務觀念

　　銀行作為一種服務性很強的行業(yè)，要落實科學發(fā)展觀，必須樹立優(yōu)質高效的服務觀念。惟有在提高服務質量上下功夫，認真抓好服務，才能改善與用戶的關系，樹立新的形象，從而贏得更多的市場份額，獲得更大的利潤，提升競爭能力。

　　首先，要樹立用戶至上的觀念，保持良好的服務態(tài)度。服務人員在為客戶提供服務時所顯露出的儀表、舉止、言談、神情等方面的表現(xiàn)，是直接影響客戶肯否接受服務的重要因素。銀行員工不管是在辦理負債業(yè)務的儲蓄窗口，或是辦理中間業(yè)務的結算柜前，還是辦理資產業(yè)務的信貸洽談時，都應當有一個良好的服務態(tài)度。要讓客戶對服務產生好的印象，感到滿意，富有吸引力，愿意建立持久的往來關系。銀行員工服務態(tài)度的好壞，可在一定的程度上體現(xiàn)服務效能的高低。

　　其次，堅持以優(yōu)質服務求生存、求發(fā)展的方針，勇于開拓創(chuàng)新，不斷提高服務質量。隨著我國經濟的快速發(fā)展，經濟建設和社會公眾對金融服務的要求，無論在數(shù)量上或在質量上都會有很大程度的提高。由于銀行服務業(yè)是最容易模仿的行業(yè)之一，大凡新的金融產品或金融服務形式一旦在市場上公開面世，就基本上無秘密可言。這一特點，要求銀行業(yè)在經營服務中必須更加重視開拓創(chuàng)新，力求做到人無我有，人有我新。商業(yè)銀行應當把握市場定向，貼近客戶需求，加大服務創(chuàng)新力度，不失時機地改進和提高服務水平，爭取能不斷為經濟建設和社會公眾提供優(yōu)質而又高效的服務。文章來源：經濟參考報發(fā)布日期：2004-6-16星級：