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薛兆順
鐵本鋼鐵有限公司自有資金只有3億元，卻計劃要建一個總投資106億的特大型鋼鐵廠。巨大的資金缺口從那里來，當然銀行是其項目的主要資金來源，根據鐵本事件調查顯示，融資總額的60%以上是來自6家金融機構，為其提供授信43.4028億元，已經發放貸款25.6億元，這些錢現已變成了建設工地上的廠房、煉鋼爐和長滿鐵銹的管道。
一個自有資金只有幾億元的企業，為何能吸引眾多銀行幾十億元的授信和連續不斷的注入貸款呢？回答這個問題其實很簡單，即各方利益的驅動和來源于市場前景的良好預期。鐵本的停建，無疑會給承擔投資主體的銀行帶來重大損失，也警示銀行的借貸不嚴帶來的風險。
長期以來，商業銀行都有一種傳統觀念，投資大項目、大企業沒有信貸風險，所以商業銀行60%以上的信貸資金都投入了大項目、大企業的資金需求。特別是近年來，商業銀行為了爭攬優質客戶，提高綜合收益率，都視大項目為聚寶盆、金娃娃，不惜派上專人為其跟蹤服務、上門服務，甚至提供種種優惠政策，犧牲暫時利益，以換取長遠效益。由此看出鐵本上百億元的大項目，有六家金融機構為其提供大額授信和貸款也就不足為奇了。其實，銀行扶持大項目失敗的例子在各地都有，許多半拉子工程都足以看到投資失敗的陰影，這其中又有多少不連著銀行的貸款呢？大量事實證明，大項目投資安全是相對的，投資風險都是存在的。
這次鐵本事件凸顯政策風險，有人說，鐵本是撞在了國家壓縮投資宏觀政策的槍口上了。這話雖然有幾分偏激，但卻提醒人們投資也要注意政策風險，任何建設項目都要符合國家的宏觀經濟政策，按照法定程序以法上馬，這是企業和銀行都必須遵守的基本原則，任何背離這一原則的行為都會受到法律的制裁。對于投資來說，政策風險不同于一般性的生產經營和市場風險，不是通過人為的主觀和客觀努力可以解決的，觸及到政策的紅線就是違法亂紀，甚至是犯罪，是要追究領導人和直接責任人的責任。對此，銀行在向企業發放項目貸款時，更要注意政策風險，一定要在守法合規的基礎上向每個項目、每個企業發放貸款，以減少政策風險給銀行信貸資產造成的損失。
干銀行信貸工作的人都知道，“貸前調查，貸時審查，貸后檢查”是保證發放貸款質量的基本原則，但這一原則隨著信貸由賣方市場變為買方市場，信貸的原則性降低了，有的甚至不要了。鐵本事件告訴我們，如果當初銀行注重“三查”，就會發現不符合貸款的諸多要素，就不會輕而易舉的向其授信和發放貸款，也許就不會有今天的眾多銀行陷入鐵本項目的漩渦。
有效擔保是銀行防范風險的可靠屏障。可是，現在有的商業銀行在優質客戶的爭奪戰中，自覺放棄了這一屏障，大量發放信用貸款；有的雖然采取擔保，但只是形式。真正意義上的擔保是可以起到防范風險作用的，如優質企業的聯保、票據質押、土地和流動資產擔保等，在項目企業出現風險時，都比較容易得到變現，可以大大降低借貸的風險性。因此，借貸擔保是非常必要。
總之，鐵本事件給商業銀行帶來的警示是多方面，我們都應該認真吸取，這在各家金融機構都在積極化解不良資產，國有商業銀行大力推行上市，迎接2006年全面對外開放金融市場，提升商業銀行的市場競爭能力都具有重要的現實意義。（曉航／編制）（來源：金羊網）
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