朱俊生

　　《道路交通安全法》的開始施行，使得機動車第三者責任強制保險的法律地位得到認可

　　中國的強制汽車責任保險將采取限額保險制，需要科學地確定強制與任意汽車責任

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保險的分界點

　　強制汽車責任保險和一般的商業性保險不同，應遵循一些特殊的原則

　　今年5月1日新《道路交通安全法》的正式實施，使得機動車第三者責任強制保險已經從法律地位上得到認可。在此背景下，非常有必要探討中國強制汽車責任保險的模式選擇、應遵循的原則、運營特征以及強制責任保險對保險公司經營的影響等問題。

　　強制汽車責任保險制度在各國實踐中一般分為兩種模式。一種是將商業性汽車責任保險賦予強制險的使命與功能，使其承擔法定的保險范圍及金額，除此之外，沒有別的汽車責任險，即一張保險單保到底的完全保障，如英國的無限額汽車責任險。另一種是除強制汽車責任險之外，還有任意汽車責任險可以彌補強制險的不足，如日本及中國臺灣地區的限額保險制。強制部分的限額是最低保障的額度，所以又被稱為基本保障型強制險。

　　中國《道路交通安全法》規定，機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。可見，中國的強制汽車責任保險將采取限額保險制或分離式保險制，在強制險之外，還有商業性汽車責任險，來增強汽車肇事者（加害人）對第三者人身傷亡及財產損失的賠償能力，由車主任意選擇投保。

　　正如前面所述，強制保險提供的僅僅是法定的基本保障，而任意保險能在此基礎上更靈活地滿足汽車所有人的不同需求。因此，二者主要是一種互補關系，但如果強制責任保險的限額過高，則將抑制任意汽車責任保險的需求，從這個意義上說，二者又具有某種替代關系。這樣，確定強制汽車責任保險的限額或者是強制與任意汽車責任保險的分界點就顯得很有必要。

　　經營實踐要作適應性修改

　　中國的強制汽車責任保險將采取限額保險制，需要科學地確定強制與任意汽車責任保險的分界點；強制汽車責任保險應遵循特殊原則，包括貫徹使用者（受益者）付費，以無盈無虧為經營原則，以無過失責任為保險原則，以限額為保障基礎，設置道路交通事故社會救助基金，以期保障的完整，建立分派市場，為高風險標的提供保障等；強制汽車責任保險的運營特征有強制投保、強制承保、直接請求權、嚴格的除外責任、第三人的范圍等；強制汽車責任保險制度將對保險公司經營產生深刻的影響，車險條款在結構上要作重大調整，第三者責任保險市場擴大，保險公司的承保責任增加，保險公司現行的許多經營實踐要作適應性修改等。

　　實行汽車強制責任強制保險，一方面，國家要求所有的機動車輛強制投保，另一方面，保險公司基于利潤的考慮將有可能拒絕承保高風險的標的。可見，在對第三者責任險實行強制保險后，在“法定保險，商業經營”的模式下，一個重要問題是，如何才能保證保險公司對高風險標的的強制承保？

　　從理論上說，對于高風險群體的駕駛員，保險公司可以根據風險對價原理，通過限制承保條件并提高費率予以承保，但這在實際經營中有三大制約因素。首先是保險監管部門對保險公司風險分類、承保標準以及承保價格的限制。這些限制有可能不足以讓保險公司收取足夠高的保費彌補自愿對高風險駕駛員提供保險的成本，從而導致保險公司對于高風險標的拒絕承保。其次是保險監管部門對保險公司費率調整的監管。目前中國保險公司調整費率，需要報備保險監管部門同意。如果保險監管部門不同意費率隨著期望索賠成本的增加而相應提高，保險公司將有可能不愿接受新的高風險投保人，拒絕既存保戶的續保要求。最后，按照風險對價原理，保險公司對高風險群體的駕駛員收取的保費可能非常高，被保險人難以承擔，不得不選擇退出保險市場。

　　鑒于上述情況，為了使危險性質特殊的高風險群體駕駛員獲得保險保障，從而使車禍受害人能夠得到保險賠償，政府通常需要另外建立一個特殊渠道接納此類被保險人。其做法一般是按各保險公司正常業務量來分派各保險公司承保高風險業務的數量，或者規定該業務的經營盈虧按各公司正常業務量比例進行分攤。這種由政府規定形成的市場，一般稱為分派市場或剩余市場。車險分派市場一般有兩個共同特征：首先，保險公司保證以政府規定的費率承保；另外，分派市場的經營虧損（損失和費用超過保費部分）由所有的汽車保險人和（或）車險保單持有人分攤。

　　高風險標的分派市場缺失

　　中國現行汽車保險制度的一個重要缺陷就是缺失對于高風險標的的分派市場。隨著車險費率市場化改革的深入，保險公司經營目標逐漸由規模偏好向注重效益轉變，特別是第三者責任保險實施強制保險后，通過建立分派市場為高風險標的提供保障就顯得非常必要了。

　　按照國際上，特別是美國各州處理高危險人群投保人方式的不同，中國未來的車險分派市場可以考慮采取以下幾種形態：

　　建立風險分擔計劃。在此計劃下，某一個地區內的所有經營車險的保險公司依照該公司年度正常市場所獲得的業務量按一定順序比例分配分派市場。風險分擔計劃雖然可以解決高危險群無保險的問題，但由于保險費負擔比正常市場高出許多，這將降低高危險群體駕駛員投保的意愿。

　　建立聯合承保協會。在這種制度下，某一個地區內所有經營車險的保險公司加入高危險群汽車保險業務聯合承保協會內，并選定特定公司為簽單公司，并由該簽單公司制定統一的保險單與費率及處理承保、理賠等事宜。相關的經營費用及核保盈虧則由全體參加聯合承保協會的保險公司依照個別公司正常市場年度簽單業務量比例分攤。此方式的實施效果與建立風險分擔計劃相似，只是各公司經營業務的利害關系比風險分擔計劃更加緊密。

　　建立再保險計劃。在這種制度下，被保險人無論是否為高危險群，保險公司均依照正常業務簽單及收取保險費，保險公司則在內部作業上將高危險群業務納入再保險計劃內。這種方式使高危險群被保險人在費率、承保范圍及其他保險公司服務項目上均與正常被保險人相同，以消除高危險群被保險人被列入特殊渠道所造成的名譽上的損失。但核保損失一般難以避免，結果使正常市場的被保險人必須分擔額外的保險成本。

　　成立專門的保險基金。在這種制度下，某一個地區成立專門的保險基金，使無法由正常市場購買汽車保險的高危險群駕駛員獲得汽車保險保障，該基金的經營盈虧由正常市場的所有保險公司依照業務比例分攤，其結果與再保險計劃相似，正常市場的被保險人必須分擔額外的保險成本。

　　強制責任保險影響保險公司

　　現行的機動車輛保險是在基本險項下承保車輛損失和第三者責任險。盡管在費率的確定上車損險和責任險是分別計算保險費的，但在條款結構上二者是合一的。所以，將第三者責任險列為法定強制保險后，要對現行的機動車輛條款進行修改，將車損險和責任險分離，基于自愿和強制的原則，開發成為兩個獨立的險種。對于強制汽車責任險，要實行保險監管部門核價制度，采用“無盈無虧”的原則厘定費率。

　　統計顯示，截至2001年初，中國機動車輛總數已達6000萬輛（含摩托車、拖拉機），其中參加保險的車輛約1500萬輛，僅占車輛總數的25%。在保險公司承保的機動車輛中，投保第三者責任險的比重約占35%左右。可見，中國第三者責任險的覆蓋面仍然非常狹窄，實行強制投保將會有效提高汽車責任保險的覆蓋率，拓寬第三者責任險市場。

　　在機動車同非機動車及行人之間發生交通事故時，法律否定了“撞了白撞”的說法，規定由機動車一方承擔責任；如果有證據證明非機動車一方違反交通法規，且機動車駕駛員已經采取了必要處置措施的，可以減輕責任。這從總體上規定了機動車擁有者一方必須負起事故的相應責任，保險公司將比現在承擔更大的責任，支付更多的賠款。

　　實行強制保險后，在“法定保險，商業經營”的模式下，保險公司現行的許多經營實踐要作適應性修改。如必須遵循強制汽車責任保險的特殊原則，強制承保，在很大程度上喪失對風險的選擇權，不能隨意行使合同的解除權和終止權，在合同中規定受害人對保險金的直接請求權等。

　　《國際金融報》 (2004年05月26日 第九版)