范高陽 現(xiàn)代都市中，有一群年輕人，他們衣著光鮮、有車有房，生活條件一應(yīng)俱全，是令人羨慕的一族。但其實他們辛苦工作的同時財務(wù)又完全是靠“借債度日”的。“今天花明天的錢”，大膽地利用各種各樣的消費貸款買車購樓，這些預(yù)支未來，提早過上小康生活的人被戲稱為“負(fù)翁”。
超前消費是一個個性化的選擇，尤其是對于都市青年人來說，要做“負(fù)翁”需要先衡量自己的能力，看到自己財務(wù)各方面的優(yōu)勢和劣勢，做到一個“注意”，兩個“預(yù)計”。
一個“注意”
需要特別注意的是自己心理承受能力和財務(wù)承受能力。這兩個方面分別從主觀和客觀決定了自己是否適合做“負(fù)翁”。如果面對壓力無所適從、焦頭爛額，或者自己的財務(wù)已經(jīng)是不堪重負(fù)，只是一味地盲目趕時髦，負(fù)債就將成為一個巨大的負(fù)擔(dān)。
兩個“預(yù)計”
要合理預(yù)計自己的創(chuàng)造收入能力，綜合評估自己增收能力的潛力。如果經(jīng)過多項因素的自我考核，確實對于未來的收入和收入的增長很有信心，就可以大膽做“負(fù)翁”。而一旦自己的收入出現(xiàn)不穩(wěn)定，預(yù)期收入沒有一定比例的增長，就會帶來沉重的財務(wù)壓力，個人和家庭甚至因此背上了沉重的包袱，有些甚至徘徊在破產(chǎn)的邊緣。因此要合理預(yù)計自己創(chuàng)造收入能力，綜合評估自己增收能力的潛力。
要充分預(yù)計“負(fù)翁”的種種風(fēng)險，積極預(yù)料可能帶來的最壞損失。有了充分詳盡的風(fēng)險預(yù)計后，要根據(jù)具體狀況做一些保險的安排，做到未雨綢繆。一旦自己“負(fù)翁”生活出現(xiàn)任何一個環(huán)節(jié)的問題，也能夠處事不驚、從容應(yīng)對，保障自己和家庭的財務(wù)安全。
與時俱進，不斷優(yōu)化負(fù)債組合
一般來說，一個家庭每月還款的月供最好不要超過家庭月收入的30％—40％。在這個范圍內(nèi)，家庭財務(wù)還比較安全。超出這個范圍就需要重新進行理財安排。在具體債務(wù)安排上，要靈活運用各種貸款方式，優(yōu)化債務(wù)組合。
現(xiàn)在市場上出現(xiàn)了很多種類的貸款，包括房貸、車貸、信用卡貸款、抵押貸款和其他消費貸款，而到典當(dāng)行臨時典當(dāng)也是一種臨時的貸款。這些貸款的利率不同，條件也不盡相同。“負(fù)翁”在負(fù)債的情況下要有統(tǒng)籌的考慮，盡可能地利用利率最低的品種。比如抵押貸款和典當(dāng)相比，雖然同是以抵押品進行抵押的短期貸款，抵押貸款的年利率僅為7％左右，而典當(dāng)?shù)脑吕适?％，年利率達到60％。如果時間不是很緊張的話，最好選擇抵押貸款。另外，為減少利息支出，可以盡可能地利用利率最低的品種。
對于年輕白領(lǐng)來說，可以把貸款盡可能地延長，以減少每月還款的壓力。這樣，一方面可以提高生活質(zhì)量，降低個人財務(wù)風(fēng)險；另一方面，隨著收入的增加，未來還款的壓力也會逐漸降低。
《市場報》 (2004年05月25日 第十二版)
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