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眼下，已經(jīng)買了保險(xiǎn)的人不在少數(shù)，然而，在保險(xiǎn)觀念方面，不少人的認(rèn)識(shí)是偏頗的，甚至是錯(cuò)誤的。在此，奉勸那些想購(gòu)買保險(xiǎn)和已經(jīng)買了保險(xiǎn)的人，要對(duì)保險(xiǎn)的功能和作用有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)
保險(xiǎn)理財(cái)可以發(fā)財(cái)。通過保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值
。但絕對(duì)不是發(fā)橫財(cái)。
一般來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障，而一些投資類保險(xiǎn)所特有的投資或分紅只是其附帶功能，投資是收益和風(fēng)險(xiǎn)共存的。之前一些購(gòu)買了投資連結(jié)險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等投資類保險(xiǎn)的保戶發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期相差太遠(yuǎn)后紛紛退保，這固然與一些營(yíng)銷員夸大其辭、只強(qiáng)調(diào)投資收益前景的誤導(dǎo)有關(guān)，一些人購(gòu)買保險(xiǎn)只注重賺錢的不成熟投保心態(tài)也是一個(gè)重要原因。
分紅保險(xiǎn)可以保證年年分紅。分紅產(chǎn)品不一定會(huì)有紅利分配，特別是不能保證年年都能分紅。分紅產(chǎn)品的紅利來源于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分紅產(chǎn)品的可分配盈余，包括利差、死差、費(fèi)差等等。其中，保險(xiǎn)公司的投資收益是決定分紅率的重要因素，一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也就越高。但是，投資收益率并非決定年度分紅率的惟一因素，年度分紅率的高低還受到費(fèi)用實(shí)際支出情況、死亡實(shí)際發(fā)生情況等因素的影響。保險(xiǎn)公司的每年紅利分配要根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來確定，必須符合各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)的要求，并經(jīng)過會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)。
保戶每年可以通過分紅業(yè)績(jī)報(bào)告、客戶服務(wù)電話及書面通知等方式獲知年度分紅率，但按照規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得通過公共媒體公布或宣傳分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成果或分紅水平。
壽險(xiǎn)產(chǎn)品大部分是死后或快死時(shí)才能得到的保險(xiǎn)，所以保了也沒用。首先，保險(xiǎn)保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時(shí)的資金財(cái)務(wù)保障。目前的壽險(xiǎn)產(chǎn)品有終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和大病、住院醫(yī)療等健康保險(xiǎn)。終身保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人死亡、全殘時(shí)，受益人可領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金。而養(yǎng)老壽險(xiǎn)則是除了保險(xiǎn)期間有死亡或全殘的保障外，要滿期時(shí)，還有一筆滿期金可以作為被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金。健康險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能更強(qiáng)，是在被保險(xiǎn)人患病時(shí)由保險(xiǎn)公司支付醫(yī)療費(fèi)用或保險(xiǎn)金，雪中送炭的意味非常明顯。因此，調(diào)查表明，大部分的城市居民都傾向于投保重大疾病保險(xiǎn)。
孩子最重要，要買保險(xiǎn)也得先給孩子買。保險(xiǎn)專家指出，重孩子輕大人是很多家庭買保險(xiǎn)時(shí)容易犯的錯(cuò)誤。孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，大人發(fā)生意外，對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是首先為大人購(gòu)買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在資金投入上，應(yīng)該是給大人、特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱上越多越好。
保單不能變現(xiàn)。有些保戶因臨時(shí)要用錢而不得不退掉保險(xiǎn)，損失了相當(dāng)高的手續(xù)費(fèi)。其實(shí)，目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單作為質(zhì)押物，以保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值70%--80%的比例向保險(xiǎn)公司貸款，這樣，既能解決燃眉之急，又避免了退保時(shí)帶來的不必要的損失。上海證券報(bào)安珊
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