隨著中國經濟的持續高速發展，城鎮居民可支配收入的不斷增長，以及中國人口老齡化趨勢和社會養老保障體制的改革，越來越多的人們意識到了對生活及生活品質進行長期保障和計劃的重要性。同時，有統計資料顯示，2003年中國的居民儲蓄存款超過了10萬億元人民幣，人們長期投資理財的需求使得投資型保險在國內的良好前景似乎已不容置疑。

　　投資型保險是國內保險市場近年來出現的新險種，它兼具保險保障與投資理財雙重功

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能。目前市場上常見的投資型險種有投資連結保險、分紅型壽險、萬能壽險及投資型家庭財產險等。

　　這類險種在投資回報上，主要與保險公司的投資收益或經營業績有關，保險公司資金運作得好，經營效率高，投保人就能獲得較好的收益。也就是說，保險公司與投保人利益均享，風險共擔。

　　投資必然存在風險

　　至于投資型保險的收益，還是應當根據產品的特點進行分析。分紅型保險、萬能壽險等一些投資型保險有最低保證收益，投資連結保險沒有固定利率，投保人的未來收益完全取決于保險公司的投資運作�？傮w上說，投資型保險是一種長期險種，它不像股票、基金一樣可以高拋低吸、頻繁進出，所以它的收益也應放在一個較長的時間段來考察。

　　專家提醒，投資型險種比較適合中產階層，中產者如果希望自己的財務狀況不會隨著事業的起落而大起大落，又不愿意自己花費心機打理財務，就比較適合購買此類保險。不過，購買之前，投保人應該明白萬能險、投連險和分紅險等投資型險種的運作方式和保險公司提取的各種費用。

　　客戶直接參與投資

　　保險業內人士介紹，投資型保險目前主要包括投連險、萬能險和分紅險，它們的共性是除了同傳統壽險一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業績聯系起來。當然，投資型險種是不太顧及投保人身后事而更多惠及投保人生前的險種。

　　側重點各不相同

　　但它們的側重點又各不相同。就整體收益和風險程度而言，投連險潛在獲得的收益最高，但相應的，投資風險也最高，其次就是萬能險。

　　投連險是投保人按照公司既定的投資策略和投資計劃，以及依據自己的投資取向、財政狀況及可承受風險的能力，投資于其中一個或多個賬戶，投保人可依據各個賬戶以及市場的表現，隨時轉換投資賬戶或調整各個賬戶之間的投資比例，以取得更理想的投資回報。但投連險風險收益全由投保人獨自承擔，即投保人在獲得基本保障的同時可能面臨血本無歸的局面。

　　萬能險除基本保障功能不受投資表現影響外，還有著最基本的保底收益，如友邦廣州公司新近推出的萬能險，每年最低保證利率為1.75％，高于銀行一年期1.58％的實際存款利率（剔除利息稅后）。

　　分紅險的紅利來源于經營分紅產品中可能獲取的全部盈余，包括三差及其他各種可能存在的盈余。在分紅保險中，分紅利率具有很大的不確定性。投資收益率是決定分紅率的重要因素，一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會越高。但是，投資收益率并非決定年度分紅率的惟一因素，年度分紅率的高低，還受到費用實際支出情況、死亡實際發生情況等因素的影響。此外，較低的年度分紅率也會為較高的投資收益創造條件。

　　《國際金融報》 (2004年05月12日 第六版)