·個(gè)案直擊·

　　本報(bào)記者　歷志鋼

　　溫州報(bào)道

全國(guó)偶像歌手大賽 第39屆世界廣告大會(huì) 體驗(yàn)財(cái)富之旅贏大獎(jiǎng)! 激情新勢(shì)力性感新銳動(dòng)

　　在央行祭出一系列控制信貸的利器之后，溫州工行首先上調(diào)的卻是個(gè)貸利率�！皩�(duì)于企業(yè)貸款等大客戶，作為批發(fā)業(yè)務(wù)，大家相互爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，貸款價(jià)格不好提高�！惫ば械囊晃蝗耸拷忉�。

　　誰(shuí)曾料到，富足的溫州人率先嘗到了銀根緊縮的滋味。

　　近日，到工商銀行溫州市分行申辦個(gè)人業(yè)務(wù)的人們發(fā)現(xiàn)，大部分的貸款利率已經(jīng)悄然上浮。

　　“我們剛剛下發(fā)文件�！�4月16日，工行溫州市分行一位人士對(duì)記者說(shuō)。

　　該人士所說(shuō)的文件是《關(guān)于調(diào)整有關(guān)個(gè)人貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），工行溫州市分行對(duì)除了助學(xué)貸款以外的個(gè)人貸款利率逐一進(jìn)行了調(diào)整，其調(diào)整浮動(dòng)大都超過(guò)30％。

　　利率全面上浮

　　2003年12月，中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間有關(guān)問(wèn)題的通知》，宣布自2004年1月1日起，商業(yè)銀行、城市信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的170％。

　　這則通知下發(fā)后，就有業(yè)內(nèi)人士指出，個(gè)人車(chē)貸、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、裝修貸款及停車(chē)位貸款的利率一般都會(huì)隨著央行對(duì)貸款利率的調(diào)整而變化，甚至有人預(yù)計(jì)，上述幾項(xiàng)貸款利率的上浮空間有可能封頂，達(dá)到170％。

　　然而，商業(yè)銀行與城信社并沒(méi)有立即對(duì)這些個(gè)人消費(fèi)貸款做實(shí)質(zhì)性的浮動(dòng)。直到今年4月中旬，央行頒布提高存款準(zhǔn)備金率、實(shí)施差別準(zhǔn)備金率等一系列緊縮銀根政策之后，工行溫州市分行才率先吃了這個(gè)螃蟹。

　　根據(jù)《通知》，工行溫州市分行將個(gè)人抵押貸款的利率上浮35％～70％，個(gè)人保證貸款上浮50％～70％，公務(wù)員小額貸款上浮50％～70％。

　　當(dāng)然，這幾塊業(yè)務(wù)在銀行零售業(yè)務(wù)中占有的份額并不多，真正讓消費(fèi)者擔(dān)心的是來(lái)自汽車(chē)和住房貸款的利率上浮�！锻ㄖ�》稱，在車(chē)貸方面利率向上浮動(dòng)的范圍為35％～70％。

　　房貸利率也做了上調(diào)�！拔覀儸F(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)前兩套房子的貸款利率價(jià)格依然是不變的，第三套房子則上漲20％。”工行溫州市分行城南支行咨詢部門(mén)的人士介紹。

　　該人士表示，為了防止諸如“溫州炒房團(tuán)”的投機(jī)行為，本次利率調(diào)整也考慮了這些因素。例如，在營(yíng)業(yè)房貸款上，只提供一套房子的貸款，同時(shí)貸款利率上浮20％～70％；而根據(jù)央行的《個(gè)人住房貸款管理辦法》，個(gè)人房貸利率有嚴(yán)格規(guī)定，因此工行并沒(méi)有直接上浮，而是在防止房地產(chǎn)過(guò)熱的前提下，規(guī)定兩套以下的房貸依然按原利率辦理，第三套的貸款利率上浮20％～70％，而超過(guò)三套則不辦理房貸。

　　在這份貸款利率調(diào)整的文件中惟一可以下浮的項(xiàng)目只針對(duì)大客戶。在《通知》實(shí)施后，大客戶可以在本規(guī)定的基礎(chǔ)上，視條件下浮15％。

　　為什么上調(diào)個(gè)貸

　　在央行祭出一系列控制信貸的利器之后，工行溫州市分行首先上調(diào)的卻是個(gè)人消費(fèi)貸款利率，而非投資過(guò)熱行業(yè)的企業(yè)貸款。

　　“對(duì)于企業(yè)貸款等大客戶，作為批發(fā)業(yè)務(wù)，大家相互爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，貸款價(jià)格不好提高�！惫ば械囊晃蝗耸拷忉�。

　　中國(guó)社科院金融研究所金融發(fā)展室主任易憲容此前撰文指出，由于這次存款準(zhǔn)備金率的調(diào)整力度小，對(duì)整個(gè)信貸流動(dòng)性的影響不會(huì)太大，特別是對(duì)目前過(guò)熱行業(yè)流動(dòng)性的影響甚微。因?yàn)殂y行流動(dòng)性的緊縮不會(huì)平均分配給每一個(gè)行業(yè)，銀行為了增加利潤(rùn)與減少風(fēng)險(xiǎn)更愿貸款給那些收益率高、貸款期限長(zhǎng)的行業(yè)或企業(yè)。

　　對(duì)此，一位人民銀行的人士也表示認(rèn)同，“新政策出臺(tái)后，首當(dāng)其沖受到影響的，將是居民的個(gè)人住房按揭貸款以及消費(fèi)貸款”。

　　在這樣的情況下，作為小客戶、小業(yè)務(wù)的個(gè)人貸款，就成為商業(yè)銀行尋求突破的一個(gè)方向�！埃ㄟ@是因?yàn)椋﹤�(gè)人業(yè)務(wù)中客戶沒(méi)有議價(jià)能力。”上述人士直言不諱。

　　拿個(gè)貸“開(kāi)刀”也有銀行無(wú)奈的一面。

　　“除了個(gè)別的銀行，幾乎所有銀行的資金都比較緊張�！惫ど蹄y行、中國(guó)銀行及溫州市商業(yè)銀行的當(dāng)?shù)厝耸慷籍惪谕�聲�，F(xiàn)時(shí)，部分銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展要依賴上級(jí)行的拆借資金。

　　來(lái)自人民銀行溫州市中心支行的數(shù)據(jù)顯示，截至到今年3月底，全市金融機(jī)構(gòu)存款余額為1852億元，貸款余額為1481億元。根據(jù)這個(gè)數(shù)字做簡(jiǎn)單的推算，溫州市銀行業(yè)的存貸比已經(jīng)達(dá)到79.97％。此時(shí)，央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率的消息對(duì)溫州已經(jīng)緊繃的資金鏈所產(chǎn)生的影響可想而知。

　　溫州自從成為金融改革試點(diǎn)之后，銀行與企業(yè)之間形成良好的循環(huán)。如今，企業(yè)發(fā)展需要大量的資金支撐，當(dāng)?shù)劂y行也無(wú)法滿足急劇擴(kuò)張的企業(yè)需求。不久前，中信實(shí)業(yè)銀行溫州市分行就獲得上級(jí)行10億元的信貸額度，以滿足業(yè)務(wù)擴(kuò)張的需要。

　　“現(xiàn)在的資金非常緊。”工行溫州市分行一位人士表示，在此前三個(gè)月，該分行的信貸業(yè)務(wù)幾乎占了工行全國(guó)業(yè)務(wù)的近10％。與此同時(shí)，該行的資金壓力也加大了，“我們現(xiàn)在的存貸比在88％，現(xiàn)在的資金全靠總行的拆借”。

　　該人士認(rèn)為，目前緊縮銀根的貨幣政策在對(duì)企業(yè)方面的影響不是很大，但是對(duì)銀行的影響確實(shí)非常直接的。“最近臺(tái)州、溫州等地銀行資金都比較緊。”主要體現(xiàn)在公司存款業(yè)務(wù)急遽下降，而這直接影響了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，增加貸款利率無(wú)非兩個(gè)動(dòng)因，一是應(yīng)對(duì)資金緊張的現(xiàn)狀，二是增加獲利空間以完成來(lái)自總行的任務(wù)。工行一位人士說(shuō)，雖然當(dāng)前個(gè)人業(yè)務(wù)只占公司業(yè)務(wù)量的20％弱，但是其贏利性非常好，重要的是，消費(fèi)者對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的需求量越來(lái)越大，市場(chǎng)還“吃不飽”。他預(yù)計(jì)，即使個(gè)人消費(fèi)貸款利率漲到10％，仍然會(huì)有需求。

　　同業(yè)反應(yīng)不一

　　上海銀行研發(fā)部的張吉光認(rèn)為，最近央行的一系列政策減少了銀行的可用資金，成為工行上浮貸款利率的直接誘因。

　　事實(shí)上，認(rèn)可貸款利率上浮的銀行不僅是工行溫州市分行，當(dāng)?shù)囟嗉毅y行也有此意。一位銀行業(yè)人士說(shuō)，今年他所在的銀行對(duì)個(gè)人房貸計(jì)劃投放的信貸資金總量將減少30％左右，雖然他們目前還沒(méi)有考慮用增加貸款利率的辦法來(lái)解決，但是問(wèn)題已擺在面前。

　　而當(dāng)?shù)亓硪患毅y行的人士表示，央行緊縮銀根的新政出臺(tái)以后，市場(chǎng)短期貨幣融資利率已隨之上漲，他們的貸款成本勢(shì)必也要跟著增加，于是利率上浮也是必然的。

　　在這種情況下，不僅工行在調(diào)整個(gè)貸利率，廣發(fā)銀行溫州市分行也正在醞釀中，“我們正在研究利率上浮的情況”。該分行個(gè)貸部的人士透露。

　　不過(guò)，溫州市商業(yè)銀行和中國(guó)銀行依然按兵不動(dòng)。

　　“工行、農(nóng)行對(duì)住房等個(gè)貸控制得比較嚴(yán)格，同時(shí)他們的資金比較緊。”中行溫州市分行個(gè)人金融中心主任陳茜說(shuō)，“但是我們覺(jué)得這些業(yè)務(wù)還是不錯(cuò)的，還要大力拓展。”

　　因此，短時(shí)間內(nèi)，中行表示不會(huì)對(duì)個(gè)貸利率做大幅上浮�！艾F(xiàn)在我們對(duì)公貸款的投放會(huì)很謹(jǐn)慎，對(duì)私貸款由于獲利較高同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分散，我們相當(dāng)看好�！睋�(jù)她了解，在一些銀行的利率上浮以后，中行的業(yè)務(wù)已經(jīng)有明顯增加。

　　溫州市商業(yè)銀行的反應(yīng)也如出一轍。雖然目前資金比較緊張，但是在現(xiàn)在的情況下，還沒(méi)有考慮提高個(gè)貸利率，同時(shí)，該人士認(rèn)為，利用提高個(gè)貸利率控制信貸規(guī)模也不是最好的選擇。

　　中信實(shí)業(yè)銀行上海分行一位人士稱，就他所知，目前上海的銀行尚沒(méi)有對(duì)個(gè)貸加息。

　　然而不管個(gè)貸利率提高與否，銀根收縮政策的效果已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，至于能否達(dá)到央行預(yù)期的狀態(tài)，則需要更長(zhǎng)時(shí)間的考驗(yàn)。

　　工行溫州市分行個(gè)貸利率的調(diào)整

　�。▓D表略，詳見(jiàn)報(bào)）