中新海南網4月25日消息：

　　張恩照：謝謝主席先生給我的介紹，女士們、先生們各位來賓上午好，非常榮幸能夠有機會在第三屆博鰲亞洲論壇進行發言。我記得在兩年前，也是參加博鰲亞洲論壇，我在這里曾經就關于WTO與中國銀行業的發展進行了發言，兩年時間過去了，十分高興的注意到博鰲亞洲論壇有了長足的進步。與此同時，中國的銀行業在近幾年內，在改革的步伐上也有了

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長足的發展，特別是今年的一月，中國建設銀行被國務院批準為實施股份制改革試點的銀行之一，是我們感覺到改革的步伐和要求責任重大，下面請允許我就中國銀行業在未來幾年內的發展談幾點看法，與大家共同交流。

　　張恩照：中國加入世界貿易組織已經有兩年多的時間，中國金融市場正在根據《服務貿易總協定》和《金融服務貿易協定》的規定逐步開放。外資金融機構的進入無疑將給中國銀行業帶來巨大的挑戰，但同時也帶來了機遇。金融市場的開放和市場規則的建立，將對中國商業銀行的發展軌跡產生極大影響。通過學習和借鑒外資金融機構先進的經營機制、經營理念、運作方式和管理經驗，中國本土銀行將會迅速成長起來。

　　張恩照：可以預見，未來幾年，中國銀行業將進入一個快速發展的嶄新時期，在總體效益前景看好的情況下，利潤來源和競爭基礎將逐漸多樣化，金融格局將會發生根本性的變化。一方面，傳統對公業務利潤在總量依然增長的情況下，其占比在中長期將逐步下降，另一方面，個人銀行業務、中間業務、小型企業信貸業務將會發展成為重要的利潤來源，并且各家銀行對個人高端客戶的爭奪將更為激烈。

　　張恩照：通過優勝劣汰，一批具有較強國際競爭能力和持續發展的、國際化、現代化的商業銀行將逐步崛起，這有利于維護我國金融體系的穩定和安全。對銀行客戶來說，無論是企業客戶還是零售客戶，也都將享受到更多、更快捷、更優質和更安全的產品與服務。

　　張恩照：縱觀全局，中國銀行業所發生的新的發展變化和市場趨勢，是下面四方面因素相互作用的產物：

　　首先，中國高速健康發展的宏觀經濟為銀行服務需求的增長提供了強有力的基礎。強勁的經濟增長必然帶動銀行業務的發展，不僅傳統的對公信貸業務會在投資推動的經濟特征下繼續保持快速增長，持續的經濟增長也會為一些新興銀行業務帶來發展的契機，成為新的銀行業務增長點。例如，隨著消費在GDP中的比重逐漸增加，個人銀行業務尤其是個人消費貸款業務將獲得高速增長。

　　張恩照：其次，客戶結構和需求變化改變了銀行業的客戶競爭基礎。經濟結構調整和經濟體制改革將帶來公司客戶結構的變化，優質民營企業和小型企業的重要性將不斷提高。同時由于中國資本市場的發展逐漸成熟，企業對銀行貸款的依賴會逐漸減少，轉而依賴資本市場債券和股本融資。但隨著經濟的發展，個人客戶的重要性相應提高，特別是高端客戶，隨著個人財富的增加，其重要性將更加突出。

　　張恩照：第三，正在進行中的監管變革將會對銀行業產生深遠的影響。利率市場化將會使現行利差下降而向國際平均水平趨近，從而導致公司客戶對公貸款業務利潤率的下降。另外，商業銀行服務收費管制的放松將促進銀行中間業務收入的迅速增長，大大提高中間業務,服務收費的利潤占比。

　　張恩照：最后，中國本土銀行，特別是國有獨資商業銀行，將會經歷根本性的變化。在政府的大力支持下，四大國有獨資商業銀行正在或將要進行股份制改造，銳意變革，力求轉型成為現代化的金融機構。四大國有獨資商業銀行的轉型成功，將使整個中國銀行業的面貌煥然一新，并且為新一輪金融體制改革奠定成功的基礎。

　　張恩照：鑒于以上變革，我預計到2010年，中國銀行業的競爭態勢將會與現在有很大不同，呈現出多元化的發展格局。銀行業的整體規模無疑將會擴大，全行業的利潤總額也會有大幅度的增長。在經過成功轉型后，目前的國有獨資商業銀行將會改造成股東多元化的大型股份制商業銀行，仍會占據市場的主體地位，但前提條件是它們能夠審時度勢，與時俱進，并有決心將目前的改革加以深入實施。

　　張恩照：在大型股份制商業銀行之外，規模不等的小型股份制商業銀行和外資銀行會使整個銀行業的發展更為生動活躍，將有可能在不同的專業化領域占據獨到地位。總之，中國本土銀行在與外資銀行的激烈競爭中，將會創造一個共贏的格局。不論規模大小，本土銀行中都會隨著改革和競爭的挑戰，產生一批能夠與先進國際銀行在中國本土進行有效競爭的真正贏家。

　　張恩照：雖然市場前景光明，中國本土銀行，特別是國有獨資商業銀行的轉型會是一個任重道遠的過程，將會主要面臨兩大挑戰。第一大挑戰是要真正樹立銀行價值最大化的經營理念，建立以經濟資本為核心的風險和效益約束機制，引導和約束經營行為。

　　張恩照：企業的經營目標在傳統上經常被表述為利潤最大化，但是以利潤最大化作為企業經營目標有一個重要缺陷，即沒有考慮到資本成本及資本收益的要求。并且以損益表為基礎的利潤更多地反映企業的即期效益，而沒有反映企業未來價值增長的能力。

　　張恩照：我認為只有把企業價值和傳統的會計利潤區分開來，充分考慮資本成本等因素，確立企業價值最大化的經營目標，才能真正地為股東創造財富。在市場經濟條件下，企業的經營目標就是以效益為核心，實現企業價值最大化。價值最大化是一切經營機制、經營手段和經營活動為之服務的最終經營目標，也是各種經營機制、經營手段和經營活動是否有效的判斷標準。

　　張恩照：為此，中國銀行業必須將工作重點從追求市場份額和即期效益轉移到創造價值上來，特別是長期價值，這就要求我們樹立新的經營理念，培育新的運作能力，建立新的管理體系，特別是要在以下幾個方面做出大的努力。

　　張恩照：首先，要推行全面財務管理理念。全面財務管理強調了三方面的內容：一是財務管理工作要貫穿于銀行各項業務活動的始終，各項業務的經營管理都必須講效益、講成本；二是銀行的各級機構、各個部門都是財務管理的主體，都要編制和執行預算，都要從不同角度承擔相應的財務管理責任；三是各項工作的考核評價都要強調財務觀念，要將財務效益的分析作為評價銀行各級機構、各個部門工作業績的中心。

　　張恩照：具體說來，要在以下四個領域加強財務管理能力：一是要建立基本的資產負債管理能力。要制定符合銀行整體風險承擔意愿的資產負債管理戰略，建立稱職的資產負債管理委員會、資產負債管理支持小組及資產負債交易柜臺，設計行之有效的流程來制定風險政策和風險管理手段并分析風險，制定、執行決策并監督決策的執行；

　　張恩照：二是要加強經風險調整的并以價值為基礎的績效管理。要制定合理的資金轉移價格體系，轉移各業務單元的市場風險，進行合理的資金價值及成本分攤，進一步完善管理資本分配的機制，并建立分地區、分產品、分客戶群的利潤報告系統；

　　張恩照：三是要加強資本管理理念和能力。要管理監管資本和實際資本，滿足監管要求并提高資本利用率，制定最佳融資戰略，培養建立兼并、收購及聯盟的能力；四是要建立基本的投資者關系管理能力。

　　張恩照：其次，要建立健全全方位的風險管理體系。銀行既要加強對信貸風險的管理，同時也應將市場風險、操作風險納入風險管理的范疇，并建立與之相適應的風險管理組織機構體系。同時，要健全和完善風險管理的政策體系、決策體系和評價體系。

　　張恩照：具體要在風險管理上實現十個轉變：在風險管理內容上，要由單一信用風險管理向信用、市場、操作多種類型風險管理轉變；在風險管理方式上，要由審批授信等直接管理向直接管理和以運用模型進行風險的定量分析等間接管理相結合轉變，要由事后被動督導型管理為主向事前主動引導型管理與事后被動督導型管理并重轉變，要由末端治理型管理為主向源頭控制型管理與末端治理型管理相結合轉變；

　　張恩照：在風險管理機制上，要由懲戒功能為主向懲戒功能與激勵功能并重轉變；在風險管理對象上，要由單筆貸款向企業整體風險轉變，由單一行業向資產組合管理轉變；在風險管理范圍上，由國內管理向全球管理轉變；在風險管理重點上，由強調審貸分離向構建全面風險管理體系轉變；在風險管理技術上，由定性分析向定性、定量分析相結合轉變。

　　張恩照：第三，按照集約化經營原則，以客戶為中心重組銀行業務，逐步實現業務垂直化管理。業務垂直化管理的優勢在于，一方面有利于細分市場和客戶，明確營銷責任，及時響應客戶的需求；另一方面有利于建立基于市場和營銷的明確的考核機制；同時也有利于銀行的戰略管理。

　　張恩照：但推行業務垂直管理在當前是一項極富挑戰性的工作。要因地制宜穩步推進，對損益負責的垂直管理的業務單元制，與層級管理的分行制在管理理念和習慣上存在相當大的差異。能否建立起基于收入分配、成本分攤的業績報告體系和有效的協調機制，是能否實施這一轉變的關鍵。并且，從建設銀行目前的運行機制來看，建立業務單元制的關鍵在基層管理行。

　　張恩照：因此，由下而上的建立，而不是自上而下的推行，是推行業務垂直管理的有效方法。在推行前臺業務垂直管理的同時，還要努力構建以客戶為中心的市場營銷和服務體系，區別不同客戶群體建立不同的營銷模式、營銷隊伍和營銷技能，建立系統的客戶規劃體系，提高對目標市場與優質客戶的營銷能力。

　　張恩照：要建立以深入的客戶分析為基礎的產品研發流程和機制，健全產品研發的組織、責任分工和流程，在進行深入客戶分析的基礎上能夠針對細分客戶群的需求設計豐富的產品和功能。

　　張恩照：中國銀行業在轉型過程中所面臨的第二大挑戰是對人才的需求。銀行轉型所帶來的巨大變革，產生了對新型人才的旺盛需求。在這一背景下，中國銀行業我認為未來對管理型與技術型人才的缺口將是巨大的。因此，中國本土銀行需要一方面能吸引人才，另一方面也能培養和保留人才。

　　張恩照：這方面的關鍵在于提供一個可供人才實現其自身潛力并得到合理回報的環境。銀行要按照現代金融企業人力資源開發的要求，深化勞動用工人事制度改革，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制。具體說來，要在以下幾個方面作出努力。

　　張恩照：首先，要將個人的業績評估與銀行價值的創造掛鉤。一方面要為所有重要崗位設計關鍵業績指標考評系統，另一方面要將主要崗位的薪酬體制與新的關鍵業績指標系統緊密掛鉤。

　　張恩照：傳統的激勵機制是將薪酬與業務指標掛鉤，但效果往往不是有效，有時會產生誤導，業務人員往往只注重業務規模的簡單擴張，不關注風險和成本。與關鍵業績指標系統即所創造的銀行價值直接掛鉤，可以使績效考評更透明、直接，科學性也得到明顯提高。

　　張恩照：其次，要建立關鍵人才管理流程和計劃。中國本土銀行要借鑒國際領先銀行經驗，系統地建立人才招聘、培訓和職業發展計劃。要積極發現銀行內部的技能需求，培養關鍵人才，特別是風險管理、財務管理、市場營銷、運營、IT等關鍵領域的人才。同時，為培養未來的領導人才，銀行還應制定特別計劃，積極地、有選擇地管理培養對象的職業生涯，如在關鍵崗位輪崗、參與前臺的營銷或后臺的運營以獲取經驗等等。

　　張恩照：中國建設銀行正在為應對這兩大挑戰而努力。國務院決定建設銀行進行股份制改造試點工作，既為建設銀行率先實施綜合改革提供了歷史性機遇，同時也對建設銀行的經營管理提出了相當高的新標準。

　　張恩照：建設銀行將以此為契機，通過全面的管理改革和業務結構調整，轉變成為真正的股份制商業銀行銀行。目前，我們正在著手進一步明確市場戰略，相應調整組織結構，并將實施改進風險管理、財務管理、業績考評和問責制度的一系列措施。

　　張恩照：我們的目標是爭取在三年內，盈利和效率達到國內商業銀行的領先水平，在十年內要成為中國銀行業股東價值最高的銀行，并在亞洲進入市場處于領先的水平，經過不懈的努力，最終要把我行辦成一個資本充足，內控嚴密安全，效益和質量良好的現代金融企業，謝謝大家。(來源：博鰲論壇)