2004年4月17日，中國金融開放與商業(yè)銀行改革論壇在北京國賓酒店二層大宴會廳隆重舉行。本次論壇旨在為境內(nèi)外的各級商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)出謀劃策、提供交流與合作的機(jī)會，進(jìn)一步推動中國商業(yè)銀行改革健康、高效、深入開展。新浪財經(jīng)對本次論壇進(jìn)行了現(xiàn)場播報。以下為論壇實(shí)錄：

　　主持人：感謝賴局長為我們做了非常具體的好銀行標(biāo)準(zhǔn)的介紹。因?yàn)檫@次論壇銀行

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監(jiān)管系統(tǒng)只請了賴局長一位，所以我們對他稍微苛求一點(diǎn)，給他多提兩個問題，但是提問題要精煉一些。

　　提問：我提一個監(jiān)管的問題，現(xiàn)在國內(nèi)對銀行的監(jiān)管主要是安全性、合理性，國外銀行監(jiān)管主要是風(fēng)險性，風(fēng)險的監(jiān)管我們跟美國接軌，從中國的監(jiān)管環(huán)境，怎樣向國外過渡？從風(fēng)險性到安全性過渡，作為銀監(jiān)會，只當(dāng)做具體性的工作或者給我們一些指示性的演講。

　　賴小民：現(xiàn)在不管是美國的監(jiān)管也好還是中國的監(jiān)管也好，最新的動態(tài)和趨勢就是監(jiān)管由合規(guī)性、資本性、風(fēng)險性過渡。作為商業(yè)銀行來說，安全性、盈利性和效益性是重要考慮的，但是作為監(jiān)管當(dāng)局來說，更多的是考慮合規(guī)性、資本性和風(fēng)險性。比如對商業(yè)銀行來說，你作為商業(yè)銀行行長，經(jīng)營者更多討論規(guī)模多大，賺多少利潤，這是重要的指標(biāo)。但是監(jiān)管者來說，我們不在乎你多大的規(guī)模，不在乎你實(shí)現(xiàn)多少利潤，主要看你有沒有內(nèi)控機(jī)制，有沒有風(fēng)險防范的體系，特別是看中你實(shí)現(xiàn)歷任以后有沒有沖銷撥備。但是我們也知道，作為銀行體系，基礎(chǔ)比較脆弱，而且問題集中，很多問題不是一時半會能夠解決的，我們對商業(yè)銀行的監(jiān)管從安全性方面向風(fēng)險過渡也只是個過程，當(dāng)前更多的是側(cè)重于安全性方面考慮。

　　提問：你的演講中提到了前一段時間銀監(jiān)會發(fā)布的針對股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險評估體系，第一個問題是，能否從專業(yè)的角度預(yù)測一下，這個體系到底對識別好銀行中發(fā)揮多大的作用？第二個問題，以我國監(jiān)管現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，您認(rèn)為我們現(xiàn)在的評級體系還存在什么缺陷？第三個問題，如果實(shí)現(xiàn)了評級體系，對我們這些監(jiān)管對象而言，是增加了監(jiān)管成本還是降低了監(jiān)管成本？

　　賴小民：中國銀監(jiān)會今年發(fā)布了股份制商業(yè)銀行風(fēng)險評價體系，這個體系是來源于美國的駱駝評級法，我覺得這個體系實(shí)際上就是監(jiān)管當(dāng)局評判一家銀行的一個很重要的標(biāo)準(zhǔn)。而且這個體系來理解，主要側(cè)重月兩個方面，一個是對機(jī)構(gòu)的評價，第二是對高管人員的評價。對機(jī)構(gòu)，就是健康度，像你這個廟，是否穩(wěn)健，是否健康，是否合規(guī)，質(zhì)量怎么樣。你健康可能也有亞健康，這是監(jiān)管當(dāng)局對你作出的評價。第二，對廟宇的和尚，也就是高管人員，這個和尚是否念經(jīng)，是念歪經(jīng)還是不念經(jīng)，以進(jìn)步度來評價你。我想，這個評價體系是非常重要的。第二個問題的難點(diǎn)，在兩個方面，第一個方面是我們銀行的基礎(chǔ)比較脆弱，按照風(fēng)險評價體系的標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個要求。第二個難點(diǎn)就是信息披露制度不健全，目前情況下，即使是監(jiān)管當(dāng)局作出了評價，也不可能對市場提出信息披露，只是作為內(nèi)部的監(jiān)管當(dāng)局評價你這家銀行好壞，評價高管人員是否作為的一個很重要的依據(jù)，不能起到市場監(jiān)督商業(yè)銀行的作用。再一個是關(guān)于成本的問題，這個評價體系的成本，我想不會太多地增加被監(jiān)管者的成本，因?yàn)殂y監(jiān)會監(jiān)管職責(zé)也好，包括檢查也好，包括評價也好，都會安排專門的經(jīng)費(fèi)的，而且我們有一些評價是兩種人員，一個是監(jiān)管人員本身，二萬五千多人。還有一個，有些人可能會引進(jìn)一些中介機(jī)構(gòu)，我個人覺得，不會增加商業(yè)銀行太多的成本。

　　提問：按照賴局長發(fā)展城市商業(yè)銀行的五化理論，全國的城市商業(yè)銀行發(fā)展的方向。我提兩個具體的問題，北京市就城市商業(yè)銀行股權(quán)多元化的問題，第一個，地方政府股份最少能占多少？第二，主要是民營企業(yè)入股，最大股份能占多少？

　　賴小民：這個實(shí)際上不光是北京，全國城市商業(yè)銀行都是這個問題。銀監(jiān)會作為監(jiān)管當(dāng)局，對政府持多大比例，沒有一個明確的規(guī)定，現(xiàn)在的規(guī)定只是在以前組建商業(yè)銀行之前，不少于30%，現(xiàn)在的規(guī)定，這幾年雖然還有一些規(guī)定，但是政府的持股比例都在降低，很多銀行的政府都是一個理念，只求所在，不求所有，所以逐步把比例降低了，監(jiān)管當(dāng)局對這個比例，下一步降到什么程度，根據(jù)各個行的情況，政府的退出是否還要更慢一點(diǎn)，加大政府的扶持。第二，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，不管是中資的還是外資的，都在25%以下，特別是外資的。對單個個人，不超過10%。現(xiàn)在還沒有突破。但是15%的外資比例提高到了20%了。

　　提問：剛才賴局長的發(fā)言里面多次強(qiáng)調(diào)降低不良資產(chǎn)存量和不良資產(chǎn)率，但是國有商業(yè)銀行還不能以打折的方式處置他們的不良資產(chǎn)，這樣就意味著速度會放慢，而且對國外投資者發(fā)現(xiàn)很難參與到國有銀行對不良資產(chǎn)降低的過程里面，所以我不知道監(jiān)管部門的角度來看，有沒有可能在近期內(nèi)或者不遠(yuǎn)的將來把這個權(quán)利賦予給商業(yè)銀行？

　　賴小民：不良資產(chǎn)的打折問題，涉及到方方面面，地方財政、稅務(wù)等等方面，目前對不良貸款的處置，不僅是商業(yè)銀行最頭痛的問題，也是監(jiān)管當(dāng)局最關(guān)注的問題，各地都探討不同的方式，創(chuàng)新也好，加大力度也好，都在加快對不良貸款的處置。但是我看了一下，全國無外乎這么幾種方式，一種是清收，把存量降下來。第二是降低增量。第三個也是目前力度很大，也是最見效的，拿出更多的利潤沖銷。第四個，就是創(chuàng)造新的處置不良貸款的方式，城市商業(yè)銀行、政府的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)替換不良資產(chǎn)，無外乎就是這些。第五個方式就是增加貸款，分母做大來稀釋、消化。我們現(xiàn)在比較看重的是，這些方式都是需要做的，但是對撥備這一塊，監(jiān)管當(dāng)局銀監(jiān)會關(guān)注力度加大，剛才我也談了，好銀行的標(biāo)準(zhǔn)，撥備覆蓋率100%，我們很難做到這一點(diǎn)，我們的體改準(zhǔn)備嚴(yán)重不足。但是去年有一個非常好的現(xiàn)象，全國的銀行利潤將近三分之一來自北京，這樣的話，北京現(xiàn)在為全國做貢獻(xiàn)，但是我也跟我們行長說了，你作出這么多的貢獻(xiàn)，應(yīng)該請總行支持，也就是加大總行的支持力度，希望沖銷更多的撥備。我想各地都應(yīng)該在這方面多加強(qiáng)，但是無外乎就是上述五種方式來處理不良貸款。

　　張承惠：我們再次感謝賴局長的演講和答問