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　　中國金融開放與商業銀行改革論壇

　　中國金融開放與商業銀行改革論壇實錄：賴小民 “好銀行”的標準是什么？

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　　金融開放與商業銀行改革論壇實錄：賴小民答問

　　2004年4月17日，中國金融開放與商業銀行改革論壇在北京國賓酒店二層大宴會廳隆重舉行。本次論壇旨在為境內外的各級商業銀行機構出謀劃策、提供交流與合作的機會，進一步推動中國商業銀行改革健康、高效、深入開展。新浪財經對本次論壇進行了現場播報。以下為論壇實錄：

　　張承惠：因為時間關系，我們提問到這兒，我們用熱烈的掌聲感謝王松奇先生的演講。下面是中國銀行業間管理委員會北京市監管局局長賴小民發言。他的演講題目是好銀行的標準是什么？

　　賴小民：女士們，先生們，朋友們下午好，今天非常高興應邀參加中國金融開放與商業銀行改革論壇，就“好銀行”的標準和大家進行探討。國有的改革，大家知道一個關鍵的事情，也進入一個非常重要的關口，各種改革的力度都在加大、推進，我們今天來的中小銀行的很多，城市商業銀行的非常多，有很多的都是我的老朋友，我長期在總行工作，一直做貨幣政策信貸管理，也曾經分管過中小銀行的監管工作，所以今天有機會跟在座的各位銀行界的新老朋友一起探討商業銀行的問題感到非常高興。

　　最近我也在研究，中國銀行改革走到了今天，這么多年來，國有銀行改革也好、股份制商業銀行改革也好，最大的問題就是明確一個標準，究竟往哪里改，走到哪一步才算到頭。這樣的話，按照國際的慣例，一般為三類，一個是好銀行，一個是有問題的銀行。好銀行在我們國家不太多，更多的是有問題的銀行，有一小部分是壞銀行。在我們國家整個金融體系當中，銀行、證券、保險三大板塊，去年銀行業的資產占了27萬6千億，占整個市場的95%，而在銀行業當中各類銀行又是主要的，其中以國有銀行60%以上的資產份額，所以現在我們國家大大小小的銀行大概130家左右。這么龐大的27萬6千億的金融資產，對下一步中國銀監會的監管來說工作量是非常大的。銀監會組建以后，一年多的時間，正好這個月，4月28日掛牌，27萬6千億這么龐大的一個數字，平均每個人監管10億以上的資產，可想而知。怎么把我們國家商業銀行，不管是大銀行還是小銀行，打造成一個好銀行，這就有一個問題了，標準是什么？以什么來衡量，作為銀行改革，以什么為標準才能衡量我們國家的是好銀行還是壞銀行。溫家寶總理從全局和戰略的高度深刻討論了當前我國經濟形勢對推進金融改革、加強和完善金融監管提出了重要任務，同時也深刻指出了當前金融監管中存在的問題和努力方向，中國銀監會對進一步推進商業銀行改革、加大監管力度，也提出了具體的監管指引，特別是對銀匠上市的中國銀行、建設銀行提出了十條標準，以中國銀行、股份制銀行改制為內容的改革試點工作全面展開，我國商業銀行改革發展進入全新的歷史階段，所有這些標志著我國金融改革和商業銀行改革邁出了重大的實質性步伐，與現代的金融企業相比，我國的商業銀行還有很大的差距，離國際上好銀行的標準和要求還有很長一段路要走，但畢竟是邁開了這一步。強化商業銀行改革，努力創建好銀行，這既是銀行深層發展的根本，也是銀行未來的希望的全新軌跡，我們必須下大決心，花大力氣，認真做好商業銀行改革工作，努力創建好銀行，這是我國金融安全的基礎和核心。我想利用本次改革論壇的平臺，側重闡述一下我對北京開展創建好銀行問題認識和體會，以此推動大家，同時給大家一些其實，我們共同探討如何創建好銀行。

　　一，研究和提出創建好銀行問題具有非常現實的意義。最近，北京銀監局黨委在充分調查、認真總結和分析的基礎上，提出2004年開始，在北京轄內中資商業銀行農村信用社開展創建好新銀行工作，進一步加大對機構和人的雙向監管。我認為，大力開展和推動創建好銀行工作，其核心是引進國外的先進理念，學習國外的先進經驗，用科學的發展觀，適當的標準和適當的考核指標真實反映和全面衡量各商業銀行的業績和機制，總體目標是通過創建好銀行工作，促進商業銀行狠抓不良貸款，進一步提高資產質量和經營效益，自我完善約束機制，加強內部管理，提高覆蓋率水平，增強抗風險能力，利用三年左右的時間，把北京轄內各商業銀行平均不良貸款率由目前的7%左右降至3—4%，使各商業銀行內控制度基本完善，風險完善逐步到位，資本重組，內控嚴密，服務安全，效率和資產安全，無不良記錄的好銀行。北京的情況和全國其他地方不太一樣，北京的基礎比較好，在我們國家的好銀行，一個很重要的標志是資產質量，而我們國家的當務之急，不管是商業銀行也好還是監管當局也好，當務之急是把過高的不良貸款努力地降下來，也就是銀監會在開局之初大力推崇的不良貸款比例和贏利的雙降。現在對外公布全國不良貸款比例是17.8%，國有銀行是20%左右，整個不良貸款的余額將達到兩萬億，這么龐大的不良貸款是制約商業銀行改革和發展的非常重要的問題，也是監管當局密切關注的一個非常重要的問題，所以在這個問題上，北京在全國的資產規模比較大，處于前面，我們二百多人監管了二萬四千億資產，大大小小企業三千四百個左右，所以整個規模比較大，基礎比較好，資產質量比較高，管理比較規范，人員的素質比較好等特點，而且北京的大量貸款去年到年底按照五級分類，不良貸款比例6.69%，余額是7.5億，所以跟銀行相比我們的優勢還是比較明顯，所以北京提出，從監管當局的要求，做得好了還要更好，把不良貸款7%左右用三年的時間降到3—4%。開展創建好銀行工作，主要是通過建立風險評價體系高級管理人員經營行為考核體系，以健康度和進步度為標準，結合實施貸款五級分類和不良貸款雙降目標，考察商業銀行的法人治理機構、內控機制、風險控制能力，監管質量、高管人員的履職能力等內容，從而促進商業銀行努力達到國際好銀行的標準，向好銀行靠攏，提出努力創建好銀行的問題，是基于對我國商業銀行現狀的客觀需要，是商業銀行自身發展的現實要求，也是監管理念和方式上的一次創新，更是對商業銀行深化改革和做好銀行監管工作的理性思考，當前金融經濟形勢下，對于全面提高監管水平，促進銀行業穩健經營與健康發展具有十分重要的現實意義。我認為，首先開展創建好銀行工作，是監管部門深入貫徹銀行業監督管理法和商業銀行法，實踐中國銀監會全新監管理念的需要。在我國全國銀行證券保險共工作會議上，溫家寶總理指出，進一步完善金融監管體制，改進監管手段，提高監管水平，繼續大力降低銀行不良貸款，有效防范系統性風險，全面提高我國金融業的素質和競爭力。中國銀監會主席留明抗同志也指出，依法加強監管，更新監管理念，支持金融創新，把完善公司治理和健全風險內控作為堅持不懈的目標任務，切實提高銀行業整體抗風險能力和市場競爭里，在北京轄內開展創建好銀行工作正是全面貫徹全國銀行保險工作會議和銀監會的精神，落實中國銀監會要求和目標的具體舉措，開展創建好銀行工作，旨在以此促進銀行不斷地提高內控水平和抗風險能力，進一步增強自身綜合競爭力，從而也將起到切實落實監管責任、認真履行監管職責，全面提升監管部門依法監管效率和水平的作用。

　　大家知道，最近召開的全國銀行證券保險工作會議上，溫家寶總理對銀行的狀況做了全面的評估，其中談到一點，對銀行高額的不良貸款標識了明顯的擔憂，特別是對當前經濟過程當中出現的一些不確定的因素，或者局部地區某些行業投資過度，表示了強烈的關注。而且央行也好、證監會也好，都出臺了調控措施，其中一個提到存款準備金，銀監會對鋼鐵、電解鋁、水泥、房地產等投資過度的行業加大監管力度，這些都透著高層對監管方面，在宏觀調控方面很多新的舉措。現在經濟過熱到很大程度上，包括我們在座的很多銀行發揮了作用。一個是土地，一個是貸款造成了現在經濟投資局部地區向某些行業過度，去年全國增長了二萬九千億，各地新增二萬九千億，增長幅度到23%以上，開發商也好，投資商也好，拿著土地去銀行抵押，銀行業不問土地的來源就放了貸款。國務院和宏觀經濟部門，現在包括對未來幾個月，都會加強對貸款的關注，看好土地，在這些方面肯定會有很多措施陸陸續續地出臺，意在保持國民經濟持續健康發展，作為監管當局來說，我理解也應該配合做好各項工作。

　　其次，開展創建好銀行工作，是商業銀行自身改革發展，特別是完善經營管理提高資產質量，做強做大、做實的需要。第三，開展創建好銀行工作，是保障金融穩健運行，創建金融安全區、維護經濟發展與社會穩定的需要。北京是全國的首善之區，首都的金融銀行業在北京的經濟當中發揮重要的作用，而且首都金融的穩定事關全國大局，首都金融無小事，不可懈怠。著眼于北京，一方面，首都經濟的穩定、持續、快速發展，為銀行業的生存與發展提供了良好的環境與基礎，另一方面，首都以銀行業為主的金融業與經濟的緊密度要求聯系越來越緊，這個我想全國都大體差不多，這幾年金融對經濟的支持度越來越大，緊密度越來越高。以北京為例，去年盡管大家知道發生了一場突如其來的SARS，幾個月都給北京的經濟造成了很大的影響，但是影響比我們預期的要小得多，整個的SARS對北京的GDP影響了1.5個百分點，北京經濟去年仍然保持在10.5%的高速增長速度，GDP實現了3611億。這一點，有我們銀行工作的支持，而且各地都是這樣的。北京對經濟的支持力度更緊密一些，銀行在GDP中占了15.6%。

　　第四，開展創建好銀行工作是首都監管工作中以監管促發展，在發展中化解風險，以監管保穩定，在穩定中增強公眾和機構的市場信心，以監管求創新，在創新中提升機構核心競爭力，以監管獎服務，在服務中提高監管效率和水平的監管理念的延伸和考核評價監管成果的具體體現。此外，開展創建好銀行工作，也是應對加入WTO和2004年底對在京外資銀行開展人民幣業務帶來的銀行業競爭挑戰有競爭的需要，對積極做好相關準備工作，推進銀行各項改革具有重要意義。大家都知道，2006年以后，金融對外開放的力度將會加大，外資銀行沒有地域限制，沒有幣種的限制，也沒有客戶的限制，將可以在中華人民共和國965萬平方公里的土地上，只要監管當局批的都可以設，這樣的沖擊對我們來說是有影響的。當然，北京對外資銀行可以開展業務，這些都促使我們加快打造好國內的銀行。

　　第二，借鑒國際先進經驗，更新經營監管理念，進一步明確好銀行標準，創建好銀行，首先必須明確好銀行的標準，國際上一些著名的機構，如穆迪評級公司，和英國銀行家雜志每年都對世界上很多大銀行進行評級和排列，很多國家的銀行監管機構也有自己的標準，并定期對轄內商業銀行進行評價，以實施有效監管。美國的駱駝評估體系比較突出，而且被越來越多的發展中國家借鑒，中國銀監會也不例外。今年開始股份制商業銀行，大多數中小銀行當中將實行駱駝評級法。不同的機構和監管定居對銀行的評級標準雖各有側重，但總的來看，他們對好銀行的認定有類似的標準，他們評定的好銀行有許多共同的基本特征，我收集和分析了從1992年到2002年10年間國際前一百家大銀行部分指標的相關水平，以此來說明好銀行的標準，同時供大家參考。

　　這些標準和基本特征主要包括銀行都有一流的經營業績，為投資者和監管當局所滿意，都有健全的公司治理結構，都有良好的內控機制和管理水平，都有超越其他對手的經營理念和發展策略，以及都有令各類客戶滿意的服務質量等等。這些好銀行的標準是我國商業銀行改革的方向和必須逐步達到的目標。

　　(一)好銀行必須要有一流的經營業績，經營業績和財務實力是評價一家商業銀行經營情況最重要和最直接的內容之一，也是金融市場上投資者和各國監管者較為注重的我方面，由于測算的指標和方式多種多樣，國際上對什么才算是好的經營業績沒有明確的標準，大多數是以國際上排名靠前的銀行的財務指標來參照，也可以讓我們在座的各位行長參照。

　　1.經營績效方面，(1)總資產回報率，好銀行在1.17%到1.2%之間。(2)股本金回報率，國際良好標準在12%到14%左右。(3)成本收入比，國際良好的水準在35%到45%之間。

　　2.資產質量方面，主要是考核不良貸款比例，按股計的分類，國際良好標準在2—3%，就這個指標來說，我們國家很多銀行都查得很遠很遠。

　　3.審慎經營方面，以資本充足率，按照巴塞爾協議要求，在8%以上，核心資本充足率在4%以上。銀監會特別關注和加強對資本充足率的監管，央行也好、銀監會也好，出臺的都是很重要的參照指標，就是商業銀行的抗風險程度。

　　資本充足率明確提出來了，按照我們國家大小銀行的標準實際情況來看，大概是分作三類，一類是好的，58%以上的，一類是有問題的，對三類不同的資本充足率的狀況，發出了強烈的信號，2006年以后必須達到這個標準，如果達不到的話要采取很多的措施。而且中央銀行很多手段很多按照資本充足率來治理的，比如說存款準備金率的提高，而且我們正在實行存款準備率的差別制度，這一點標志著銀監會監管當局也好，包括其他宏觀經濟部門也好，都對資本充足率這個指標非常看重，這是非常關緊的，2006年以后都要達到，我們國家中小銀行當中，國有銀行現在四大塊基本上達不到這個要求，但是中行、建行，國家注資450億美元之后，都能達到，其他兩個行都在往這個方向走。而且國有銀行有一個特別大的條件，就是國家政策的支持。比如前幾年發現2700億的特別國債注資，后來緊接著成立四大資產管理公司，今年又大手筆拿出動用外匯儲備250億美元注資，這些都是表明國有銀行盡管是不良貸款比例比較高，但是由于他承擔了很多國家政策性的內容，所以現在理所當然，國家作為出資者應該出臺政策，應該拿出資金來交換。而面對著我們眾多的中小銀行，11家股份制商業銀行，特別是112家城市商業銀行而言，我們的壓力就非常大了，因為沒有股份制商業銀行，國家不會給你政策，也不可能給你政策，靠什么呢？就是靠股東，靠經營者本身，靠你提高管理者水平，靠對外開放力度加大，引進境外占投資者，對內吸收民營企業，這一點我想在今后對中小銀行的壓力越來越大。

　　不良貸款撥備率指標，國際良好水準接近100%，這一點我們嚴重不足。第三是大額貸款集中度對單一客戶的貸款集中度不超過資本凈值的10%。好銀行必須要有健全的公司治理結構，由于不同國家，不同的制度環境，各國銀行公司治理的結構模式并不一樣，如在英美流行市場主導性的結構模式，而在德國和日本組織控制型的結構模式占主導，因此世界上不存在統一的和正確的模式標準，適用于不同的國家，但是就內容和效果而言，各國銀行健全的公司治理結構又有以下共同的特征和做法。一，都在組織結構中包含了四個重要的監督形式，董事會和監事會的監督脫離日常業務的單個部門的監督，管理層對不同業務領域的直接監管，獨立的風險管理和審計功能。二，治理結構確定銀行明確的戰略目標，和一套貫穿整個銀行的公司價值理念。三，各級委員會包括董事會、監事會成員，設定崗位，明確自己在公司里的作用，并且不會被管理層或外界因素影響。四，治理結構中能夠確保對高級管理層的良好監督。五，能夠有效地開展和利用內部集合和外部審計的工作，充分認識和發揮審計工作的控制作用。六、與公司發展策略和價值理念相一致的薪酬制度，以及銀行透明的管理和決策過程。

　　三，好銀行必須有良好的內控機制和管理水平，發達國家很注重對內控的研究，國際上公認的好雁行，如花旗銀行、美洲銀行，都有良好的內控機制。我最近到銀行跟美洲銀行，包括和花旗、匯豐交流，發現作為商業銀行，有很大的需求，對自我的約束力度越來越強，比如說美洲銀行，美洲銀行貸款分級是11級，而且對債務進行了21級的細分，對授權的信貸也都是給了不同的風險評級。我們國家五級貸款分類剛剛開始，今年全面推開，只是一個粗放的起步的階段，美國是往更高的領域去做了，而且商業銀行的自我加壓和自我管理、自我內控，特別是對風險的防范和識別控制，在我們國家很多商業銀行之中差得非常之遠。也難怪巴塞爾經貿委員會形成一個共識，有效的監管必須建立在商業銀行良好的公司治理結構和有效的內控機制之上，否則監管就失效了。也就是說，商業銀行自身必須建立一個良好的公司治理結構和有效的內控機制。事實上，銀行健全的管理結構往往有助于其建設和實施嚴密有效的內控管理，國際上大銀行實施的內控管理模式比較多樣，比較有名的模式有英國的模式、美國的模式和加拿大的模式，他們從不同的角度剖析銀行管理活動，提出的政策和建議區域一致，尤其是美國的模式，理論到操作方法上闡述了一整套完整的內部框架。現在我們很多的監管理念和國際接軌，說白了就是跟美國接軌。從商業銀行的發展趨勢、專業化程度越來越多，技術越來越強，定量越來越多，而且要求員工的職業操守越來越高。從箭桿的角度，一個大的趨勢，就是由合規性向資本性、風險性監管，人家現在都是風險性監管，我們國家，風險監管理念剛剛提出來而已，真正做到落了出還有很大的差距，我們還是合規性監管往資本性監管的過渡，監管當局正式提出要求監管理念，很長一段時間，監管當局也好，包括中國政府也好，對資本充足性的要求沒有硬性的要求，這樣就導致了商業銀行，不管是大銀行還是小銀行，不故資本充足的多少，盲目的擴張，盲目地增加資產，帶來的問題都留下了很多后遺癥。加強對資本性監管方面，我們都在緊跟著國際上的美國的做法。第一，各國經濟政治制度不一樣，體制不一樣；第二經濟機制不一樣；第三我們的金融企業的基本狀況和基礎不一樣；第四是人員的素質和理念不一樣，這些不一樣都是制約著下一步銀行改革的很重要的方面，都是需要研究不斷解決的重要問題。巴塞爾監管委員會又在這些先進的模式和實際經驗的基礎上，由1998年提出了建設銀行內控體系框架的13項原則，目前各國銀行基本上以巴塞爾委員會確定的標準加強自己的文化，內容五大部分，管理層的敦促與控制文化，風險的職別與評估，控制的活動有政策的分離，信息有交流，監督評審活動有缺陷的糾正。此外，國際上的好銀行，內控建設上有以下發展趨勢，一、強調高級管理層的控制責任。二、大力在銀行內部提倡和營造一種控制文化。三，控制活動已經被當作銀行日常監管當中不可分割的一部分。四、管理中強調信息有交流。五、加強內部的監督評審，強調缺陷的糾正。六、對內控制度的評價已經成為內審監督部門的日常監管工作和現場檢查的重要組成部分。

　　四、好銀行必須有超越其他對手的經營理念和發展策略，國際上的好銀行大多有獨特的經營理念和明確的發展戰略，這種理念和戰略往往和自身的技術水平、產品的服務和創新，以及對經濟發展的判斷結合在一起，相互推動，很多一流的銀行還能將其發展成為自己的核心競爭力，美國的銀行在這方面更勝出一籌。由于近年來其表現出的先進的技術創新能力和超強的市場應變能力，其經營理念和戰略總能夠適應經濟和市場的發展，成為2003年盈利性最好的銀行。他們在2003年全球最大一千家銀行的總資產中所占份額只有16%，但是稅前利潤的比例卻達到了49%，也就是說50%的利潤被美國銀行賺走了。美國的銀行近年來主要的戰略有：一、通過實現貸款客戶的多樣化，減少對工商業貸款的依賴，改變貸款資產結構，也就是創新。二、通過資產證券化和出售貸款等交易大量轉移風險，在市場上形成風險轉移制度。三、開展多種服務，如對企業和個人的現金管理，和其他各種代理服務穩定增長非利息收入，我們國家很多利息收入，80%、90%靠利息收入，非利息收入不像其他的好銀行，都在50%以上，這一點我們的差別還是滿大的。四，大力推進兼并重組發揮規模經濟的作用，這一點我們很多城市商業銀行要走規模經營的道路。五、好銀行必須要有令各類客戶滿意的服務，國際上的好銀行均是以客戶為中心的服務理念，讓客戶滿意是最基本的要求，良好服務的標準包括服務手段和技術能夠及時地滿足客戶的需求，如快捷的結算，多種形式的服務系統，電話網絡到ATM服務，以及適當的分支機構，服務質量、時間效率的客戶滿意度，良好的服務意識，甚至體現在銀行機構組織構架上，很多大銀行都是以客戶為中心的基礎的組織之下，一個中心可以為客戶辦理從貸款到結算的全方位的服務和管理。對照好銀行標準，切實采取措施，用科學的發展觀積極研究、穩步推進，大力創建好銀行工作，引進國外先先進的理念，是前提和基礎。從以上闡述的國際上好銀行的標準和評判，要求很高，相比而論，我國的銀行業還有很大的差距，很難在短時期內達到好銀行的標準，這一點是很痛苦和長期的，但是必須往前推進，必須往好銀行靠攏，正因為如此，才凸顯我國金融安全隱患問題不少，才深感必須大力開展創建好銀行工作，逐步縮小差距，否則金融安全總會成為我國經濟生活中揮之不去的隱患，所以必須大力開展好銀行工作。

　　創建好銀行工作，目前應該從兩方面大力推進，第一是大力加快商業銀行的改革，商業銀行的改革當前要以中國銀行、建設銀行股份制改革為契機全面推開，同時中小商業銀行的改革力度也必須加快。改革的重點我覺得應該三個方面，第一是消化和化解歷史包袱，特別是不良貸款存量方面大做文章。第二是在打造初步建立良好的公司治理結構和內控機制方面，也要求做很多的工作，因為現在股份制是作為國有商業銀行改革的一個方向，而且在十六屆三中全會已經明確，股份制是社會主義市場經濟實現的主要形式，而且國有銀行改革也往這方面走。實際上，我們在座的很多中小銀行已經是在股份制改革方面走了很多年了，以招商銀行16年前為最早的采取股份制的改革。我們11家股份制商業銀行和112家城鎮商業銀行組織結構來說都是股份制，都是董事會、監事會、股東大會，1983年公司法為基礎的四位一體的公司治理結構。但是我們現在從公司治理結構來看，我覺得最大的問題是，很多還是形同虛設，突出的表現就是很多董事不董事，監事不監事，獨立董事不獨立，而且高層管理人員行為很不規范，真正的是形同虛設。比如說獨立董事，只是引進了這個概念，但是真正運作起來很多都是花瓶，當擺設用的。監事也是，你說有監事會嗎？很多都是年紀大的，快退休的，而且有的是光拿錢不干事。這是最大的問題。再一個內部控制方面。第三個是人員素質結構方面是參差不齊的，金融系統二百多萬人員，面對這么一個龐大的人員組織結構，國有銀行，包括中國銀行、建設銀行改革成功成敗取決于兩點，一個是能否花錢買機制，建立良好的公司治理結構。第二是能否對員工素質，在經營理念、觀念、思想，特別是整體素質方面有提高，這是關鍵。而且作為員工來說，衡量的標準有是兩條，第一是專業化程度，第二是職業操守，這兩條是對銀行員工的基本標準。比如說上午張行長講到，有的提問也提到，這最大的難點，建行27萬員工，面對新的組織構架，面對新的改革方式，怎么來消化？既要按照高效、節約人力資源，同時又不能保持社會的正統，更不能把多余的人推向社會，這確實是個難點，但是必須走出這一步，所以這是商業銀行本身來看改革的力度要加大。從監管來說，監管力度也要加大，監管的更新理念方面也要加大。我們北京提出來，要牢固樹立首都經濟無小事的觀念，再一個是支持商業銀行的創新、發展，而且監管并不是目的，只是一個手段，監管的最終目的是支持商業銀行的發展。所以，作為監管者來說，怎么牢固樹立把監管融于發展、創新、穩定、服務之中，以監管促發展，在發展當中化解風險，以監管保穩定，穩定當中增強機構和公眾的市場信心。以監管求創新，在創新當中提升機構的核心競爭力。最后以監管講服務，服務當中提高監管的效率和權威，努力促進我們金融體系的穩定、健康發展。我覺得應該在這些方面，作為商業銀行來說，我始終認為發展是第一要務，穩健發展是商業銀行經營的第一要務，發展和困難都是辯證的，大發展是小困難，小發展是大困難，不發展是最困難，所以說千到萬，歸根到底還是商業銀行要加快發展，很多問題要在發展當中解決，特別是我們的中小銀行。城鎮商業銀行112家，我們分了六大類，分類監管，城市商業銀行有好的，也有比較差的，更多的是面臨一個挑戰。中小銀行的發展又是進入一個非常重要的關口，所以我的一個想法，就是下一步對城市商業銀行的監管，包括對中小商業銀行的監管，都要打造一個適合中國國情的路子，也就是在市場化、股權結構多元化、資本化、區域化、國際化，按照這個方向去打造。

　　市場化，首先按照市場的游戲規則，按照監管當局的要求，自身打造分支基礎。股權結構多元化，目前城鎮商業銀行當中絕大部分是政府占大股東，我歷來贊成政府辦銀行是辦不好的，銀行隨著經濟的發展應該絢麗銀行，它給政策知識創造一個宏觀環境，更多的是銀監會提出來的要加大股權結構多元化，對外加大快速力度，引進戰略投資者，對內加強對中小民營企業的開放力度，這一點真正打造股權結構多元化，建立良好的公司治理結構。再一個是資本，就是資本充足性的要求的監管，這是必須的，在座很多商業銀行的行長，經營的理念不像以前一樣，盲目地追求市場份額，盲目地貪大。在座的很多也是董事長，有的是商業銀行行長，我覺得董事長和行長的職責不一樣，董事長考慮的側重點，考慮的是企業的有序經營，考慮利潤的最大化。而我們現在的班子更多考慮的是市場的份額多少，個人的價值最大化，薪酬的最大化，還有自己品牌影響的最大化，實際上董事會和公司班子為什么總是在摩擦，有矛盾呢？都是因為這個。而且我們治理結構當中，都是按照德國的早期商法留下來的，現在的公司治理結構，在治理和管理方面要做文章。我歷來贊成治理高于管理，治理更多對董事會，管理對經營班子。

　　再一個是區域化，我贊成城鎮商業銀行立足城市，跨區域發展。好多商業銀行監管當局加強引導，應該制定一些標準，達到要求了應該鼓勵他們走出來。因為一家股份制商業銀行很多都是區域性的銀行，招商銀行，最早是16年前在灄口招商銀行，后來在深圳招商銀行，現在變成了全國的招商銀行，浦東發展銀行也走出來了，所以股份制商業銀行走這一條路這么多年，為什么我們112家很多城市商業銀行當中不能走呢？也是可以的，關鍵是創造條件，怎么往國際化發展，最終是往國際化靠攏，這是經濟一體化的趨勢越來越明顯，對業務的對沖，業務金融的大趨勢，包括國際金融接軌或者金融發展業務都是，最終都是在這些方面。我相信，我對我們中小銀行的發展還是非常有信心的，按照市場化、股權結構多元化、資本化、區域化、國際化的發展戰略，我相信在不遠的將來能夠打造一批好的銀行。因為實際上我們這些中小銀行已經在為國有商業銀行改革積累了一些經驗，你們十多年前做的事，國有商業銀行現在也做，你們實現了制度創新，引進了股份制的經營方式，盡管不完善，還有很多問題，但是畢竟邁出了這一步。所以我們國家中小商業銀行最大的貢獻就是在深化我國金融體系改革，完善我們金融組織體系，實現金融制度的創新，特別是在支持中小經濟企業的發展，在防范化解金融風險方面發揮了國有銀行不可替代的作用。所以我對這個板塊，盡快我稱它為弱勢群體，但是我還是非常有信心的。

　　我國金融改革已經到了非常重要的關口，一個很重要的問題是中小銀行怎么按照這個標準去走，希望大家共同探討這個問題，怎么通過我們不長時間的努力，真正把我們國家大大小的商業銀行都往好銀行的標準靠攏，盡快盡短地縮小差距，真正地打造出一批治理結構完善、資本充足、內控嚴密、資產質量、效益服務優良，高管人員沒有不良記錄的好銀行而努力奮斗。謝謝大家。