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　　中國金融開放與商業(yè)銀行改革論壇

　　張恩照：國有商業(yè)銀行改革的重點(diǎn)與難點(diǎn)

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　　金融開放與商業(yè)銀行改革論壇實(shí)錄：張恩照答問

　　2004年4月17日，中國金融開放與商業(yè)銀行改革論壇在北京國賓酒店二層大宴會(huì)廳隆重舉行。本次論壇旨在為境內(nèi)外的各級(jí)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)出謀劃策、提供交流與合作的機(jī)會(huì)，進(jìn)一步推動(dòng)中國商業(yè)銀行改革健康、高效、深入開展。新浪財(cái)經(jīng)對本次論壇進(jìn)行了現(xiàn)場播報(bào)。以下為論壇實(shí)錄：

　　夏斌：在此我再說明一下，吳行長會(huì)前跟我講了，她自己也講了，大家都知道，中央銀行的貨幣政策的宣示作用很大、很強(qiáng)，聲音也很響，在座各位提的問題都非常專業(yè)，所以在座如果有媒體，我們鄭重聲明，按照吳行長的發(fā)的書面發(fā)言報(bào)道。

　　中央政府450億注資建行中行，受到輿論方方面面的評(píng)論，當(dāng)然總體認(rèn)為方向是對的，這意味著中國政府下定決心，也就是家寶總理記者招待會(huì)上說的背水一戰(zhàn)，要解決中國金融的大問題，要解決中國四大銀行長期以來的問題，表明中央政府決心很大，下面我們請來了改革實(shí)踐之一，中國建設(shè)銀行行長張恩照行長給我們做精彩的發(fā)言。

　　張恩照：各位來賓，女士們、先生們，上午好。很高興能夠有機(jī)會(huì)接受國務(wù)院發(fā)展研究中心的邀請，參加這次中國金融開放和商業(yè)銀行改革論壇，有機(jī)會(huì)和我們在座的專家，學(xué)者和領(lǐng)導(dǎo)共同探討國有行業(yè)銀行改革大家非常關(guān)注的熱門話題。國務(wù)院決定對中國銀行和建設(shè)銀行進(jìn)行股份制改造，這是貫徹落實(shí)黨的十六大和十六屆三中全會(huì)精神，加快金融改革、促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的重大戰(zhàn)略決策，是國有獨(dú)資商業(yè)銀行改革進(jìn)程中歷史性的突破和里程碑式的創(chuàng)新，這是我國商業(yè)銀行改革的一次全新的實(shí)踐。必將對我們的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、金融發(fā)生深遠(yuǎn)的歷史性影響。所以黨中央、國務(wù)院決定對中行和建行進(jìn)行試點(diǎn)，去年12月30日，決定對中行和建行分別注資225億美元，這樣一個(gè)重大的戰(zhàn)略決策出臺(tái)以后，引起和國內(nèi)外十分強(qiáng)烈的關(guān)注和關(guān)心，我想結(jié)合建設(shè)銀行的改革推進(jìn)的有關(guān)情況談?wù)剬�國有商業(yè)銀行改革的看法，一共是三個(gè)方面。

　　第一個(gè)方面，這次改革是我們經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、金融健康發(fā)展的需要，也是我們國有商業(yè)銀行提高競爭力的一個(gè)必然的選擇。第二個(gè)方面，這次改革的核心問題，是要改革我們的法人治理結(jié)構(gòu)，推進(jìn)機(jī)制的轉(zhuǎn)化。第三，就是建設(shè)銀行最近在實(shí)施改革試點(diǎn)的過程中，所采取的一些步驟和實(shí)現(xiàn)的進(jìn)展。

　　第一個(gè)問題，就是國有商業(yè)銀行股份制改造是實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速增長，維護(hù)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定客觀的需要。也是我們將在2007年初實(shí)現(xiàn)加入世界貿(mào)易組織的承諾，全面開放金融業(yè)競爭的必然選擇。國有獨(dú)資商業(yè)銀行是我國金融業(yè)的主體，在我國的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展中具有舉足輕重的作用，維系著國民經(jīng)濟(jì)的命脈和經(jīng)濟(jì)的安全。多年來，（國有獨(dú)資商業(yè)銀行，編者注）為支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、支持經(jīng)濟(jì)體制的改革、維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定作出了積極的貢獻(xiàn)。目前，四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行市場份額當(dāng)中的占比是吸收了65%的國民的儲(chǔ)蓄，承擔(dān)著全社會(huì)80%的支付結(jié)算業(yè)務(wù)量，貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的56%，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金的主要提供者，在全部的銀行業(yè)資產(chǎn)中，國有獨(dú)資商業(yè)銀行占到全部金融資產(chǎn)的60%，在國有重點(diǎn)企業(yè)的貸款中，國有獨(dú)資商業(yè)銀行占到80%，所以從以上的數(shù)據(jù)表明，國有獨(dú)資商業(yè)銀行扮演著金融業(yè)主體的角色。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，當(dāng)前我們國家已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)全面建設(shè)小康社會(huì)的階段，要加快推進(jìn)我們現(xiàn)代化的發(fā)展，特別是加入世貿(mào)以后如何進(jìn)一步對外開放，在新的歷史條件下，如何發(fā)揮金融在市場配置資源中的核心作用和宏觀經(jīng)濟(jì)的杠桿作用，維護(hù)金融的安全，進(jìn)而維護(hù)國家的經(jīng)濟(jì)安全，保證我們經(jīng)濟(jì)持續(xù)、平穩(wěn)、健康、快速的發(fā)展。對一個(gè)新的課題是擺在金融業(yè)面前，特別是國有商業(yè)銀行面前的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。金融業(yè)大家知道，是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，他的風(fēng)險(xiǎn)具有突發(fā)性，涉及面廣，危害性大，這些顯著性的特征，如果我國的金融一旦出現(xiàn)重大問題，就必然會(huì)危及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定，會(huì)影響我們的改革開放的進(jìn)程，影響現(xiàn)代化推進(jìn)的進(jìn)程。特別是由于我們的國有商業(yè)銀行在金融業(yè)占有的重大的比重和主體的地位，所以國有商業(yè)銀行能否文件的經(jīng)營，健康的發(fā)展，關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，金融的安全和社會(huì)的穩(wěn)定這樣一個(gè)重要的影響。雖然近幾年來，國有商業(yè)銀行在我們央行的領(lǐng)導(dǎo)下，在我們政府的宏觀政策的指引下，在各方面進(jìn)行了探索，取得了一定的進(jìn)展，但是同它的核心部分來說，特別是法人治理結(jié)構(gòu)這個(gè)關(guān)鍵的主體上，沒有取得突破，沒有完全建立起現(xiàn)代的金融制度，由于國有獨(dú)資商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)與我們的經(jīng)營機(jī)制上存在著嚴(yán)重的缺陷，加之經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的我們的企業(yè)，特別是我們的國有企業(yè)，關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)，以及政策性的破產(chǎn)兼并和我們在一些區(qū)域里存在的盲目重復(fù)建設(shè)、過度的投資，以及亞洲金融危機(jī)以后，標(biāo)準(zhǔn)的提高，對我們銀行提出了新的課題。

　　目前，我們的國有獨(dú)資商業(yè)銀行存在不良資產(chǎn)包袱沉重，資本充足率離國際的標(biāo)準(zhǔn)還有相當(dāng)大的距離，盈利能力差，不能適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的需要，這些研究的問題，如果不盡快的改變，不僅會(huì)影響國有商業(yè)銀行的健康發(fā)展，還會(huì)加大金融的發(fā)展，加大隱伏的金融尖銳問題的爆發(fā)，進(jìn)而危及到我們國民經(jīng)濟(jì)健康的發(fā)展，無論是要充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的重要作用，保證我們經(jīng)濟(jì)的安全，保證我們社會(huì)的發(fā)展，還是要從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)命題來說，特別是面臨著加入世貿(mào)以后金融業(yè)開發(fā)，金融業(yè)的挑戰(zhàn)，都給我們提出了必須要加快步伐，時(shí)不我待，下定決心來推進(jìn)國有商業(yè)銀行突破性的、歷史性的、戰(zhàn)略性的改革。從提升我們的競爭力的角度更是刻不容緩，因?yàn)槲覀兪Ｏ碌臅r(shí)間并不多了。按照加入世貿(mào)的要求，我們面臨強(qiáng)大的國際競爭，根據(jù)我們和世貿(mào)的協(xié)議，我們到2006年全面開放金融業(yè)，外資銀行要享受中資金融機(jī)構(gòu)同等的待遇，我們不消除金融機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制中的問題，到時(shí)候在新的一論競爭中處于劣勢，甚至被淘汰，黨中央、國務(wù)院對國有商業(yè)銀行的改造，始終是堅(jiān)定不移的，方向一直是非常清晰的，早在1993年，國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定當(dāng)中明確提出要把我國的專業(yè)銀行辦成指定的商業(yè)銀行，1997年，全國召開的全國金融會(huì)議，對國有獨(dú)資銀行的發(fā)展做出重大的戰(zhàn)略部署，中國人民成立了專題研究小組，認(rèn)證了國有銀行的改革問題，2002年2月，全國金融工作會(huì)議和會(huì)后下發(fā)的文件，進(jìn)一步明確提出對國有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行改造，國有制多種形式的重要探索，具備條件的國有商業(yè)銀行，可以改組為國家控股的商業(yè)銀行，完善治理機(jī)構(gòu)，條件成熟的可以上市。當(dāng)?shù)氖�六屆三中全�?huì)提出的完善市場經(jīng)濟(jì)若干決定，選擇有條件的商業(yè)銀行進(jìn)行改制，充實(shí)資本金，創(chuàng)造條件上市，從時(shí)間的脈絡(luò)來看，中央對國有商業(yè)銀行，國有獨(dú)資的商業(yè)銀行，股份制的試點(diǎn)、步驟和目標(biāo)要求力度進(jìn)一步加強(qiáng)，方向和具體的要求是非常清晰。所以對整個(gè)國有獨(dú)資商業(yè)銀行的改革來說，黨中央、國務(wù)院是十分重視，社會(huì)非常關(guān)心，但是整個(gè)金融系統(tǒng)改革的重中之重。

　　從國有獨(dú)資商業(yè)銀行到具有國際競爭能力的現(xiàn)代的股份制的商業(yè)銀行，是一個(gè)重大的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)折，是全新的金融實(shí)踐。近年來，國家采取了一系列的支持國有獨(dú)資商業(yè)銀行的政策、步驟，在這個(gè)過程中，建設(shè)銀行也加快了改革的步伐，通過我們的內(nèi)部體制管理完善我們的風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制，推進(jìn)我們的人事和激勵(lì)、約束機(jī)制改革，積極調(diào)整我們的信貸結(jié)構(gòu)，特別是近年來，我們加大了我們信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和我們嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制，加入對一些國家宏觀政策限制的重復(fù)的和低劣的一些市場客戶退出的步驟，我們資產(chǎn)的質(zhì)量和我們的盈利水平得到了明顯的改善，不良資產(chǎn)率在四大國有獨(dú)資銀行中始終保持著領(lǐng)先的水平，為我們推進(jìn)股份制改造提供了相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造了條件，現(xiàn)在建行進(jìn)一步按照中央的要求，我們聘請了國家一流的麥肯錫資訊公司，麥肯錫咨詢公司，對我們的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理，總體上進(jìn)行了設(shè)計(jì)，當(dāng)然我們要結(jié)合我們中國的國情，結(jié)合建設(shè)銀行改革和管理的實(shí)際，結(jié)合我們的市場和客戶的需求，提出我們的總體的組織架構(gòu)，業(yè)務(wù)流程，目前財(cái)務(wù)管理以及人事經(jīng)營機(jī)制的一整套的方案和分布實(shí)施的進(jìn)一步安排，務(wù)必要確保全面實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行股份制改造的各項(xiàng)預(yù)期目標(biāo)。

　　第二個(gè)方面的問題，就是股份制改造要建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制。這次股份制的改造的核心問題是要把我們的國有銀行辦成具有競爭能力的現(xiàn)代化的商業(yè)銀行。國務(wù)院在這次改革決定中明確指出，中國銀行建設(shè)銀行的股份制改造的核心是要辦成真正的商業(yè)銀行，要把商業(yè)銀行辦成真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行就必須國有商業(yè)銀行建立產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開，管理科學(xué)作為基本特征的法人治理結(jié)構(gòu)、現(xiàn)代的企業(yè)制度，從現(xiàn)代公司制度和資本組織的角度，從國有商業(yè)銀行角度建立現(xiàn)代企業(yè)制度，股份制一是戰(zhàn)略的選擇，因?yàn)楣煞葜泼黠@具有以下優(yōu)點(diǎn)，首先是投資主體多元化，使得產(chǎn)權(quán)能夠清晰，出資者和經(jīng)營者能夠權(quán)責(zé)明確，有利于實(shí)現(xiàn)政企分開，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，使企業(yè)真正自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自主平衡、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展的法人實(shí)體和市場競爭的主體。第二個(gè)優(yōu)勢是股份制公司按照按照公司法的要求，要建立股東大會(huì)，董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理層，他們之間既互相獨(dú)立、又互相制衡，互相協(xié)調(diào)。股東大會(huì)決定董事會(huì)監(jiān)事會(huì)的成員，董事會(huì)任免經(jīng)營管理層，經(jīng)營管理層行使經(jīng)營權(quán)，監(jiān)事會(huì)對經(jīng)營管理層的經(jīng)營行為實(shí)行監(jiān)督，這樣就形成了權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和經(jīng)營管理層的制衡機(jī)制，公司治理機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)利都很分明，有利于進(jìn)行民主的管理和科學(xué)的決策。第三個(gè)優(yōu)勢，股份制的公司是透明度高，經(jīng)營者要受到盈利性的約束，特別是對股東的回報(bào)，資本的回報(bào)率要有明確的要求，從而有利于企業(yè)自我去轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，主動(dòng)的加強(qiáng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制和深化內(nèi)部的改革，不斷的采取先進(jìn)技術(shù)和創(chuàng)新先進(jìn)的金融工具和服務(wù)方式，貼近市場、貼近客戶，提高企業(yè)的競爭能力。第四開辟了直接的融資渠道，有利于結(jié)合資本金。從國際的經(jīng)驗(yàn)看，英國的公布的全球一千家大銀行中，排名前50位的銀行，除了我們國家的四大國有商業(yè)銀行以外，全部都是股份制的公司，而且全部是上市的公司。上個(gè)世紀(jì)80年代以來，國有銀行的股份化在許多國家形成了不可逆轉(zhuǎn)的潮流，并且取得了明顯的業(yè)績。現(xiàn)在公司治理結(jié)構(gòu)的突出特征是所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)相分離，在所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離的情況下，公司治理存在三個(gè)基本的矛盾，一個(gè)是所有者和經(jīng)營者之間潛在的利益不一致，第二個(gè)是所有者和經(jīng)營者之間信息不對稱，第三個(gè)是經(jīng)營者和所有者之間承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)不對等。所謂公司治理結(jié)構(gòu)，我們有稱為督導(dǎo)機(jī)制，就是要解決公司所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)相分離所產(chǎn)生的代理問題，就是要妥善處理好以上的三個(gè)矛盾，從而從更廣泛的意義上說，公司的治理結(jié)構(gòu)是以處理股東、董事會(huì)，經(jīng)理層、債權(quán)人、職工不同的利害關(guān)系，相關(guān)者關(guān)系的一整套制度的科學(xué)的安排。其中如何處理好作為委托人的股東代表和代理人的經(jīng)理人之間的委托代理關(guān)系是公司治理結(jié)構(gòu)的核心，要保證在利害相關(guān)者之間建立相互獨(dú)立、權(quán)責(zé)明確、相互協(xié)調(diào)而且互相制約的關(guān)系，及其相應(yīng)相應(yīng)的機(jī)制來保證各自的權(quán)責(zé)關(guān)系，這樣的公司治理結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代公司制度的核心。根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)體制下的各個(gè)國家的經(jīng)驗(yàn)，銀行能否建設(shè)金融制度，能不能經(jīng)營好，首先取決于是不是建立和有效的公司治理結(jié)構(gòu)，這個(gè)是一個(gè)大的前提。正是公司治理結(jié)構(gòu)和現(xiàn)代企業(yè)制度的核心，世界經(jīng)濟(jì)組織和發(fā)展組織為改善他的成員國，1999年專門研究制定了公司治理結(jié)構(gòu)的原則，以指導(dǎo)他的成員國政府部門制定相關(guān)的公司治理結(jié)構(gòu)的法律，和監(jiān)管制度的框架，同年9月，巴塞爾委員會(huì)在經(jīng)濟(jì)合作、OCED提出的公司機(jī)構(gòu)原則其總結(jié)各國治理機(jī)構(gòu)的方法，發(fā)布對針對銀行的健全銀行治理的文件，提出了有效的銀行監(jiān)管必須建立在商業(yè)銀行良好的公司治理結(jié)構(gòu)之上，這成為各國推動(dòng)銀行的在發(fā)達(dá)國家，股份有限公司是商業(yè)銀行普遍采用的組織形式，現(xiàn)代商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)主要有董事大會(huì)、股東會(huì)、監(jiān)事會(huì)及其高層管理層組織，權(quán)責(zé)分明。第二是爭相授權(quán)，在銀行內(nèi)部銀行各層之間委托代理關(guān)系來進(jìn)行授權(quán)維系的，股東大會(huì)作為委托人交給董事會(huì)代表，并給監(jiān)事會(huì)監(jiān)督，作為董事會(huì)銀行又將銀行的財(cái)產(chǎn)委托給經(jīng)營管理層的行長代理，從分行到支行，再到基本的操作層，銀行職員最基層的之間，存在著若干的中間層，銀行越大，中間層越多，這樣從上到下的授權(quán)方式，各個(gè)權(quán)力分配，上下級(jí)之間是一種權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，最高層擁有決策和控制的主動(dòng)權(quán)。第三是有效的激勵(lì)，激勵(lì)是按照企業(yè)的要求完全基本的任務(wù)外，還可以給代理人更大的激勵(lì)。一方面要獎(jiǎng)勵(lì)代理人多創(chuàng)造利潤，另一方面要督促通控制防范風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)代的商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)，建立一整套完善的激勵(lì)約束機(jī)制，這樣可以促進(jìn)代理人適當(dāng)?shù)男袨椋�最大限度地完成委托人的目�?biāo)。第四還有一個(gè)有效的約束功能，約束朝委托人的目標(biāo)由有反向的沖動(dòng)，商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)明確劃分了銀行各種管理層責(zé)任和利益，這樣形成了治理結(jié)構(gòu)。這樣給了一種高級(jí)管理層的強(qiáng)大的約束力，防止一些瀆職者的行為，對瀆職者給予嚴(yán)厲的懲罰，這樣才能更好的控制成本。通過這樣的約束機(jī)制，進(jìn)行有效的監(jiān)督、獎(jiǎng)懲，能夠建立起有效的防火墻，防止經(jīng)營者的道德風(fēng)險(xiǎn)，這樣可以審慎的進(jìn)行自我約束，與委托人的利益和銀行長遠(yuǎn)發(fā)展作為長遠(yuǎn)目標(biāo)，在自己的崗位上盡心盡職，努力工作。

　　和現(xiàn)代商業(yè)銀行比，我們的國有商業(yè)銀行在公司治理結(jié)構(gòu)上存在著明顯的問題和缺陷，主要是以下幾個(gè)方面，第一個(gè)就是我們的產(chǎn)權(quán)主體，應(yīng)該由誰來代表國家，作為真正的所有者行使國家的財(cái)產(chǎn)，并承擔(dān)起國家所有權(quán)所有者的責(zé)任誰在獲得了與國家財(cái)產(chǎn)所有權(quán)相對應(yīng)的收益的同時(shí)，承擔(dān)起與國家財(cái)產(chǎn)所有權(quán)相對應(yīng)的可能造成損失的責(zé)任這樣一個(gè)重大的問題，始終沒有得到根本的解決，沒有一個(gè)清晰的承擔(dān)者，到目前為止，還沒有一個(gè)人性化的主體，向真正的財(cái)產(chǎn)所有者一樣，有巨大的動(dòng)力和巨大的壓力，關(guān)心、支配、使用、控制當(dāng)中的國家財(cái)產(chǎn)權(quán)和所有有人的利益，他們?nèi)鄙僖粋�(gè)人性化的主體，形成一個(gè)完整意義上的所有權(quán)。根據(jù)市場上的要求，進(jìn)行合格的經(jīng)營管理者的選擇監(jiān)督和評(píng)估，也就難以建立對經(jīng)理層的激勵(lì)和約束機(jī)制，同時(shí)各級(jí)政府可以以種種形勢比較容易的去干預(yù)銀行的行為。這樣對商業(yè)銀行的市場化的經(jīng)營原則會(huì)發(fā)生扭曲。

　　第二，國有商業(yè)銀行缺乏有效的、公開的、透明的競爭選擇監(jiān)督機(jī)制。商業(yè)銀行，我們說是追求盈利最大化作為自己的目標(biāo)，但是在我國，國家作為所有者和社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)控的雙重的角色，使得其對國有商業(yè)銀行提出的經(jīng)營目標(biāo)在事實(shí)上是雙重的，這就使得對國有商業(yè)銀行的實(shí)際經(jīng)營狀況難以進(jìn)行清晰、有效的考核、鑒別和相應(yīng)的評(píng)估、獎(jiǎng)懲，同時(shí)缺乏人格化的產(chǎn)權(quán)主體和清晰的標(biāo)準(zhǔn)，對于代理人，對于不同層次的經(jīng)理人員還是采取行政化的、干部的考核、任用制度。在代理人的選擇過程當(dāng)中，由于缺乏足夠的市場激勵(lì)和約束，所以不能保障國有產(chǎn)權(quán)在國有商業(yè)銀行內(nèi)部的代表有足夠的激勵(lì)去選擇好的經(jīng)理層，解雇差的經(jīng)理和去監(jiān)督經(jīng)理在履職行為中的表現(xiàn)。由于經(jīng)理層的選擇是由所有者代表按照自身確定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，因而國家對于國有銀行的經(jīng)理層，國有銀行上級(jí)行對下級(jí)的分行、支行機(jī)構(gòu)代理人選擇的目標(biāo)不是以盈利和經(jīng)營業(yè)績?yōu)橹饕�選擇標(biāo)準(zhǔn)和導(dǎo)向，由此所確定的國有商業(yè)銀行的經(jīng)理層的選擇和運(yùn)用就必然導(dǎo)致是非市場化的，非按照市場化的商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行，因而它的選擇也是低效率的。

　　第三，國有商業(yè)銀行缺乏完善的、清晰的、市場化的激勵(lì)約束機(jī)制。從我們目前的情況來講，國有商業(yè)銀行的經(jīng)理層是國家政府來任命的，下級(jí)行的經(jīng)理人員由上級(jí)行任命，收入的水平都是事前確定的，與國有商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤和本單位的經(jīng)營利潤，以及自身的業(yè)績水平和相關(guān)的各項(xiàng)指標(biāo)、關(guān)聯(lián)度不夠明顯，所以這樣導(dǎo)致了經(jīng)理層對本身的業(yè)績，對本身的風(fēng)險(xiǎn)沒有很強(qiáng)的責(zé)任心和內(nèi)在的壓力。實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行的盈利目標(biāo)以及要防范風(fēng)險(xiǎn)，保值增值，國有商業(yè)銀行的員工工資相對來說沒有密切掛鉤和關(guān)聯(lián)性不大，所以它明顯缺乏足夠的激勵(lì)作用。

　　第四，國有商業(yè)銀行存在明顯的“內(nèi)部人控制”的問題。當(dāng)前，政府作為所有者對國有商業(yè)銀行的控制是非常弱的，這樣就導(dǎo)致國有商業(yè)銀行普遍地存在“內(nèi)部人控制”的問題，也就是基本上不需要承擔(dān)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)理人員和員工共同取得了對國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的事實(shí)上的控制權(quán)和支配權(quán)，這種控制權(quán)和支配權(quán)使得經(jīng)理層和員工有可能聯(lián)合起來合謀運(yùn)用對國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)，為它的局部的利益或者個(gè)人利益去謀取他們的私利，而犧牲國家所有者的利益為代價(jià)。國有商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”的問題的外在表現(xiàn)就是隱瞞真實(shí)的經(jīng)營信息，導(dǎo)致短期行為，過度耗用和轉(zhuǎn)移國有資產(chǎn)，為自身的短期利益服務(wù)，導(dǎo)致了國有資產(chǎn)效率低下和國有資產(chǎn)的流失。

　　正是由于以上的問題和缺陷，使得我們國有商業(yè)銀行不能形成真正的現(xiàn)代金融企業(yè)的運(yùn)行治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，適應(yīng)不了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和競爭的需要，所以，要構(gòu)建規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和建立完善的經(jīng)營管理機(jī)制，形成嚴(yán)明的內(nèi)部權(quán)責(zé)制度和良好的財(cái)務(wù)約束以及內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，這是重要點(diǎn)、關(guān)鍵點(diǎn)。

　　三、按照黨中央、國務(wù)院的總體部署，建設(shè)銀行目前正堅(jiān)定信心，克服困難，積極推進(jìn)股份制改造各項(xiàng)工作，確保股份制改革試點(diǎn)成功。

　　按照黨中央、國務(wù)院以及我們的央行、銀監(jiān)會(huì)對改革試點(diǎn)的要求，建設(shè)銀行在積極地作出努力，確保我們總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和主要任務(wù)的完成。按照健全銀行的公司治理結(jié)構(gòu)巴塞爾委員會(huì)的要求，建設(shè)銀行將要積極地把法人治理結(jié)構(gòu)通過股份制改造抓住這樣一個(gè)管理體制和治理結(jié)構(gòu)的核心，來轉(zhuǎn)換我們的經(jīng)營機(jī)制，改善我們的績效考評(píng)，加快建立我們的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。我們爭取用三年左右的時(shí)間，把我行建成資本重組、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好的具有國際競爭的現(xiàn)代化金融體制，努力爭取在公司治理結(jié)構(gòu)和國際的財(cái)務(wù)指標(biāo)方面達(dá)到國內(nèi)股份制銀行的先進(jìn)水平，能夠?qū)崿F(xiàn)達(dá)到并保持在國際排名前一百家大銀行中等以上的水平，這樣能夠使十年內(nèi)成為中國銀行業(yè)創(chuàng)造股東價(jià)值最高的商業(yè)銀行。這項(xiàng)工作當(dāng)然是長期艱巨的革命，我們說是一場脫胎換骨的變革，我們要實(shí)現(xiàn)管理體制和經(jīng)營機(jī)制的根本轉(zhuǎn)變，全面提高核心競爭能力，這就要求我們作出一個(gè)清晰的總體規(guī)劃，重點(diǎn)進(jìn)行推進(jìn)，分布進(jìn)行實(shí)施。我們主要是按照國務(wù)院有關(guān)方面的要求，提出了以下幾個(gè)方面的工作，第一是構(gòu)建規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)。這個(gè)公司治理結(jié)構(gòu)意義重大，我們要按照這樣一個(gè)精神積極地進(jìn)行股份公司發(fā)起人的選擇和談判，按照公司治理結(jié)構(gòu)的要求，三會(huì)分設(shè)、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，及時(shí)把股份公司建立起來。

　　(二)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。我們將按照公平公正的原則，引進(jìn)國內(nèi)外實(shí)力雄厚并具有一流管理水平的戰(zhàn)略投資者，來增強(qiáng)我們的資本實(shí)力，改變股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)管理模式，進(jìn)一步和國際先進(jìn)銀行接軌，優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)。

　　(三)制定清晰明確的發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化。我們按照自身?xiàng)l件和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的要求及以市場為導(dǎo)向，深入分析自身的核心競爭能力的優(yōu)勢所在，明確市場定位和發(fā)展重點(diǎn)，制定與發(fā)展目標(biāo)相適應(yīng)的綜合發(fā)展戰(zhàn)略和核心業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。逐步提出了我們要發(fā)揮我們的中長期信貸的優(yōu)勢，同時(shí)把我們的個(gè)人零售業(yè)務(wù)，適合中國市場經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，建設(shè)一個(gè)現(xiàn)代化的股份制商業(yè)銀行。

　　(四)構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和長效機(jī)制，強(qiáng)化管理與內(nèi)控，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和控制水平。我們要嚴(yán)格問責(zé)制，我們的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和經(jīng)營案件責(zé)任者進(jìn)行嚴(yán)肅處罰，特別是去年有一些違規(guī)行為的責(zé)任者，處罰到什么程度呢？對三個(gè)一級(jí)銀行的副行長進(jìn)行嚴(yán)肅處理。另外，我們要完善信貸審批體制，上收審批全線，加強(qiáng)一級(jí)分行信貸審批的力量和對客戶授信風(fēng)險(xiǎn)總量控制的能力，提高我們審批獨(dú)立的權(quán)威性，嚴(yán)格控制維持和退出行業(yè)以及信貸的投放，以保證我們存量的貸款不良貸款不反彈，新增的不良貸款嚴(yán)格控制在1%以下。另外強(qiáng)化審計(jì)體制改革，加大內(nèi)部審計(jì)頻率、深度和幅度，對審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題要進(jìn)行嚴(yán)格的問責(zé)和技術(shù)的增長。四是對五級(jí)分類不良貸款的敏感性進(jìn)行強(qiáng)化，加強(qiáng)對不良貸款的跟蹤檢測，同時(shí)按照銀監(jiān)會(huì)的要求，我們要建立健全審慎的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度和透明的信息披露制度，建行按照現(xiàn)代金融企業(yè)和股份制公司的要求，逐步實(shí)施國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，完善財(cái)務(wù)核算體系，建立健全審慎的會(huì)計(jì)制度和嚴(yán)格的信息披露制度。我們要構(gòu)建精簡高校的組織架構(gòu)，提升市場反映的敏感性和提高我們快速反應(yīng)的管理效率。我們將按照集約化經(jīng)營原則，建立健全高校的經(jīng)營管理體系和組織架構(gòu)，要對扁平化和垂直化的制度進(jìn)行試點(diǎn)和推廣。構(gòu)建科學(xué)的財(cái)務(wù)管理，推出經(jīng)濟(jì)資本增加考核的觀念。除了財(cái)務(wù)管理，資產(chǎn)負(fù)債的管理要求，資本對資產(chǎn)進(jìn)行約束，對經(jīng)濟(jì)資本細(xì)化到各個(gè)部門、各個(gè)分行，對經(jīng)濟(jì)資本增加值的指標(biāo)作為衡量各級(jí)經(jīng)營責(zé)任者主要的績效，目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的考核。在市場競爭方面，我們要建立以客戶為中心的市場營銷和服務(wù)體系，提高對目標(biāo)市場和優(yōu)質(zhì)客戶的營銷能力，注重質(zhì)量、效益和速度三者之間的比例，實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)、穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展。加快構(gòu)建先進(jìn)的科技應(yīng)用的管理平臺(tái)，全面提升我們的科技應(yīng)用水平。在我們已經(jīng)建立北京和上海科技開發(fā)中心的基礎(chǔ)之上，我們最近研究適應(yīng)市場需求，再營建四個(gè)科技開發(fā)中心，加快科技開發(fā)，適應(yīng)市場需求的能力，來全面提高科技應(yīng)用的水平和我們綜合管理要求相銜接。最后要加快人事與激勵(lì)約束機(jī)制改革。去年建設(shè)銀行已經(jīng)全面實(shí)行了人事激勵(lì)約束機(jī)制的改革，而且取得了階段性的結(jié)果。我們在全行全面推行了企業(yè)激勵(lì)約束機(jī)制，員工都進(jìn)入了市場合同約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)職務(wù)能高能低，收入能增能減，人員能進(jìn)能出的約束機(jī)制。完善資源管理體制和激勵(lì)約束機(jī)制方面也作出計(jì)劃安排，使得員工的工作能力和管理的要求相適應(yīng)。當(dāng)然，完成上述的工作，推進(jìn)股份制改造，把我行辦成真正的商業(yè)銀行還面臨著很多的困難。但是最大的困難，我經(jīng)常碰到一些領(lǐng)導(dǎo)和新聞媒體都在問我，你感覺到最大的挑戰(zhàn)是什么？我現(xiàn)在感覺到最大的困難，核心的問題是我們體制的轉(zhuǎn)換，但是體制的轉(zhuǎn)換不是一蹴而就的，最大的一個(gè)問題就是我們的經(jīng)營理念和我們員工的素質(zhì)，要適應(yīng)這樣一個(gè)體制轉(zhuǎn)變所提出的標(biāo)準(zhǔn)，所提出的要求，來自覺地按照這樣一個(gè)體制機(jī)制的轉(zhuǎn)換，履行自己的職責(zé)。所以，最核心的問題是人的問題，人的素質(zhì)的問題，人的素質(zhì)問題又是由他的理念和行為實(shí)踐來構(gòu)成的，所以加大人力資源的運(yùn)用考核機(jī)制的轉(zhuǎn)變，加大對人力資源市場化的配置的改變，這是一個(gè)核心的關(guān)鍵。

　　我們最近一個(gè)方面是加大自己內(nèi)部培訓(xùn)的力度、考核力度，獎(jiǎng)懲式力度，另外也和國際人才市場進(jìn)行緊密的聯(lián)系，在關(guān)鍵的專業(yè)崗位引進(jìn)專業(yè)的職業(yè)經(jīng)理人員，特別是在風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部機(jī)制方面，大家都很關(guān)心，國家拿出了225億美元，1862億人民幣注資給建設(shè)銀行，這些錢能不能發(fā)揮效果？能不能花錢買機(jī)制？大家存在著不同程度的憂慮和擔(dān)心。因?yàn)楦杏X到難度很大，困難不少，大的經(jīng)營環(huán)境，大的信用體系的建立以及我們的管理者，我們的具體的操作者、員工的素質(zhì)并不是一夜之間注資以后馬上就可以提高的，但是我們還是有信心，有這個(gè)決心，我感覺到也是有希望，有這個(gè)能力來實(shí)現(xiàn)我們的機(jī)制轉(zhuǎn)換和把我們國有商業(yè)銀行的改革目標(biāo)，能夠?qū)崿F(xiàn)具有現(xiàn)代金融企業(yè)的能力。。

　　有幾個(gè)大的有利的條件和宏觀政策的參與與支持。首先，我剛才跟大家介紹了，黨中央、國務(wù)院已經(jīng)把國有商業(yè)銀行的改革作為重中之重，背水一戰(zhàn)，務(wù)須成功，有這樣大的支持，中央有力的推動(dòng)，多年來按照商業(yè)銀行價(jià)值最大化的理念已經(jīng)深入人心，而且我們從資本、風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)約束的概念，經(jīng)濟(jì)資本增加值的考核，人士激勵(lì)約束機(jī)制的觀念，審貸分離專家考評(píng)體制的建成，以及獨(dú)立權(quán)威的建立，若干年中已經(jīng)陸續(xù)推出，逐步深入人心，逐漸地形成一個(gè)良好的機(jī)制，其核心的問題就是產(chǎn)權(quán)制度的改革。這次中央已經(jīng)明確，股份制要突破，所以在原有改革的基礎(chǔ)上，在涉及改革的核心，所以必然會(huì)帶來一個(gè)巨大的飛躍。當(dāng)然，這方面還是需要我們大膽推進(jìn)，同時(shí)審慎地進(jìn)行操作，能夠使我們的總體規(guī)劃一步一個(gè)腳印地按照我們的時(shí)間進(jìn)度表在組織架構(gòu)、運(yùn)營機(jī)制，特別是產(chǎn)品創(chuàng)新盈利能力的打造方面實(shí)現(xiàn)我們國有商業(yè)銀行徹底的脫胎換骨。我這是把我的想法和做法給大家做一個(gè)介紹，以期取得大家的理解和支持，特別是去年我們化解了884億巨大的包袱之后，今年1季度我們實(shí)現(xiàn)盈利588億。我們請畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)，在9.25的基礎(chǔ)上，又繼續(xù)降低了0.31個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)然我們還是繼續(xù)關(guān)注，嚴(yán)格要求，嚴(yán)格考核，確保不良資產(chǎn)率在去年大幅度下降的基礎(chǔ)上繼續(xù)嚴(yán)格控制，嚴(yán)格監(jiān)控，嚴(yán)格進(jìn)行考核，繼續(xù)下降，能夠逐步實(shí)現(xiàn)我們黨中央、國務(wù)院的要求，控制在3%到4%的范圍里，資本充足率要8%以上，今年下半年適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，經(jīng)過有關(guān)部門的批準(zhǔn)，刺激債券正式發(fā)行，使我們的資本充足率接近10%，然后根據(jù)我們的改革成熟度和我們對市場反映節(jié)奏的基礎(chǔ)之上，適當(dāng)?shù)剡M(jìn)一步加大更加重大的改革突破的重點(diǎn)。

　　以上情況介紹有不當(dāng)?shù)牡胤剑�請大家批評(píng)指正，謝謝大家。