何佳艷

　　監管之年

　　2003年以來的一系列事件，例如非上市銀行從2003年起也必須公布年報的規定；客觀上支持了銀證通推行的央行5號令的頒布和實施等，讓銀行業感覺到了監管層對風險控制的

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加強。

　　2003年是商業銀行被強制性要求披露年度報告的第一年。在媒體上公開披露年度各種信息，是國際銀行業的通行做法，符合金融企業的屬性，即使不是上市公司，也需要及時披露信息，以滿足債券人、投資人和客戶的信息需求。與此相呼應，信息披露也被納入了全球銀行業的“基本法”《新巴塞爾協議》之中，并成為新巴塞爾協議第三支柱“市場約束”的核心。然而，與監管機構和國際接軌的監管理念相比，國內銀行在信息披露方面整體的跟進步伐顯得有些滯后和力不從心。在四大國有商業銀行中，今年只有中國銀行和中國工商銀行按時披露了年報。建行和農行都遭遇年報難產。撇開制度的因素，從技術角度來講，缺乏信息系統的數據支持是導致銀行信息統計、整合效率低下，信息披露成本高的一大重要原因。銀行自身管理水平與監管要求之間的落差由此可見。

　　本刊12月15日報道的“銀行卡爆發費率之爭”終于在2003年底有了最新進展。近日有消息稱，央行已作出決定，從2004年3月1日起下調刷卡消費結算手續費標準。面對央行新規，國美們自然是大聲叫好，而不管心境如何，各大商業銀行和中國銀聯首先要做的，是修改網絡系統以適應驟然復雜起來了的結算方式。銀行卡向來是商業銀行改革的試驗田，而這一次，一向整齊劃一、剛性十足的銀行定價標準終于在刷卡費率上撕開了口子，盡管還沒有實現市場化。

　　信用卡元年

　　“2003，信用卡元年”這個概念最早是由招商銀行提出來的，而各家銀行對信用卡的大舉投入則讓這一在2002年看來還顯得超前的概念，在短短一年的時間里扎扎實實地落了地。2002年底招行開始著手準備推出信用卡業務時，曾以為環境比較寬松，時間比較充裕，但隨即發現信用卡市場發展之快出乎意料。招行的舉動歷來引人注目，各商業銀行也隨之加快信用卡業務進展，結果2002年國內信用卡市場啟動很快，各商業銀行紛紛在中國的金融中心上海開設信用卡中心，發行自己的信用卡，2003年又有農行等多家銀行宣布要發行自己的信用卡。匯豐，花旗等外資巨頭更是通過參股、合資的方式，迫不及待地想要繞道進入信用卡市場。鋪天蓋地的廣告攻勢和發卡熱潮似乎在向我們表明，信用卡在其“元年”就注定不平淡。

　　信用卡的發展不可避免地將反信用卡犯罪的難題推到了我們面前。針對各路信用卡犯罪，2003年國內展開過信用體系誰來建，如何建的大討論。在幾種不同的思路和規劃之下，企業信用體系和個人信用體系的建設都已進入實踐階段。一度芯片卡取代磁條卡也被一些業內人士認為是對抗盜卡行為的手段之一，但也有人認為從長遠來看技術升級其實于事無補，因為針對新技術的犯罪手段馬上就會跟上來。

　　　收費時代來臨

　　收費概念由于2002年4月花旗與一位上海市民的糾紛而在中國深入人心。糾紛發生的根源在于，花旗銀行把服務費標準定在“國內居民每月日平均存款低于5000美元收費50元人民幣，存款不足10萬美元收費100元人民幣”。一直以來享受銀行免費服務的這位上海市民認為自己的消費權利受到限制，一怒而將花旗告上了法庭。與花旗的“國際慣例”相比，讓人們更難接受的是國內銀行對收費行為的隨后跟進。圍繞“銀行服務是否應該收費”的爭論持續到了2003年。2003年6月26日，中國銀監會與國家發改委聯合制定、發布了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，對商業銀行服務收費行為給予了明確的界定，從而為過去一年多來對商業銀行服務收費的爭議做了最后的定論。《辦法》從今年10月1日起開始施行。盡管像民生等銀行為了擴大中間業務量和品牌影響力，仍舊提供免費服務，但不可避免的，銀行服務的收費時代已經來臨。

　　零售銀行業務進入戰略地位

　　伴隨著銀行卡刷卡業務的迅速發展，和央行關于中間業務收費管理辦法的出臺，一直以來在國內商業銀行的業務結構中占比微末的零售銀行業務，在2003年不經意地被提升到了銀行的戰略高度。今年9月，中信實業銀行在沈陽、大連、青島、南京、上海、杭州、福州、廈門、深圳和廣州等城市同時推出了經過一系列創新和整合完畢的個人貸款服務。中信總行還悄然完成了零售銀行業務總部的設立，成為與公司銀行業務部和資本業務總部并駕齊驅的三大主要部門之一。民生銀行在2003年初制定了大力發展零售銀行業務的戰略決策，制定了以“住房按揭、銀行卡、自助銀行業務”三大業務為重點，拉動個人業務全面快速發展的戰略目標。大部分銀行雖然不言戰略，但無一例外地都以銀行卡和網上銀行為核心在推進零售業務的提升。

　　零售業務在2003年突然倍受青睞一方面源于國內銀行競爭意識和風險意識的增強，因為企業客戶風險集中，零售客戶則風險較為分散。對于銀行來說，個人業務占量過小，是一個危險信號。而更主要的原因，在于網上銀行、手機銀行等新業務形態的出現使銀行零售業務得以低成本，高效率地擴張。在此之前銀行為個人提供服務只有營業網點這一種渠道，做的是高成本，低回報甚至零回報的生意。在華夏銀行推出了極富創新意味的“數字證書跨行通用”、“電子保管箱”、“企業展示平臺”等三大網絡銀行新產品之后，業界老大工行2003年年底推出的金融@家再一次豐富了網上銀行這一零售渠道的概念。同樣的，工行將新一代網上銀行的推出提到了戰略轉型的高度，透露工行將由此從“身邊的銀行”邁向“家中的銀行”。

　　網絡銀行、手機銀行等新業務的推出與近幾年來銀行界的數據大集中密不可分。工行也是國內首家將銀行卡獨立出去的銀行。2002年5月17日工行牡丹卡中心的成立，被認為是我國國有商業銀行體制改革實質性的第一步。在牡丹卡中心獨立之后，招行、華夏銀行、建行等的信用卡中心也相繼走上了專業化、準公司化的改革之路。2003年是以牡丹卡中心為代表的銀行卡專業機構接受歷練的一年。經過一年的發展，工商銀行牡丹卡中心如今已從最初的內部建設進入到改革的實質性階段—重建利益格局，真正形成與母體各基層發卡機構、各分行“按質計價”的業務模式和代銷體制。這一過程的艱難可想而知，不過工行的決心也異常堅定。