李曉蕾

　　銀行卡費率之爭終于公開化，一向愛出風頭的國美又一次充當了“出頭鳥”。國美以銀行卡0.8%的費率太高為由，自11月15日起在成都六家賣場內停用所有POS機，并把機具送還給了提供方工商銀行四川分行。一石激起千層浪。就在成都的商家和銀行還在為刷卡費率究竟能否降低到國美提出的0.5%而爭論不休時，重慶又發生了類似的摩擦：日前，重慶商社

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電器、蘇寧、國美三大家電銷售企業聯合請求人民銀行重慶營管部將刷卡費率降低到0.5%。而在美國，沃爾瑪也將矛頭指向了萬事達。沃爾瑪12月初宣布從明年開始停止接受萬事達卡在一些借記卡交易中的使用，目前其他主要零售商也在就相關問題與VISA和萬事達進行談判，談判的焦點主要集中在消費者每次使用借記卡時零售商需向VISA美國和萬事達卡支付的費用上。

　　表面看來，高費率似乎是商戶“嫌棄”銀行卡的最大原因。而實質上，這場終于抬上桌面的爭斗反映出的是商戶與銀行在利益分配中對相互制衡的尋求，長達一個月的拉鋸戰更使我們看出了雙方在短期利益和長期利益中仍進行著的艱難取舍。

　　銀行妥協放開費率？

　　國美的意圖顯而易見，就是要把“價格殺手”的威力波及到支付環節，進一步增強成本控制能力。不過時隔一個月，銀行方面尚未有妥協的動作，而國美則好像已經意識到了自己的過激與沖動，言行中透出不曾多見的謹慎。12月15日，國美總部采銷中心副總經理何陽青向記者表示目前不愿多談此事，要等事態有了進一步的發展再行評論；企劃部一名負責人更表示根本未曾聽說此事。后來，從成都國美廣宣部經理李中燾處得知，原定于9日和上周分別由成都市銀行卡同業協會和四川流通行業辦公室召集商家和銀行就此事進行協商的會議均未按時進行，個中原因不得而知，“目前還沒有接觸過，改成這周再接觸、協商，要開總部協調會，所以現在不好發表意見，”李中燾表示。不過，盡管國美在言語上開始轉向低調，其停用銀行卡的態度卻依然堅定。

　　國美對外宣稱的停用原因是企業的稅后利潤也就大概1%，0.8%的手續費直接導致一年刷卡金額在3億元左右的6家成都國美分店，每年要向銀行繳納240萬元左右的手續費。然而值得注意的是，上海、香港的費率均遠遠高于成都，分別是1%和1.8%，然而在這兩地均有分店的國美卻并未采取偏激行為，原因何在？

　　事實上，國美在成都家電市場獨一無二的霸主地位、和成都尚未形成勢頭的銀行卡整體消費水平才是其敢于和銀行叫板的最大資本。“成都持卡人數量居西部城市之首，在全國城市中也居于前列，但其刷卡消費水平并不高，無法對國美形成足夠的壓力，”招商銀行信用卡部高級經理歷朝陽表示。這一推測從成都國美李中燾提供的一組數據中可以得到驗證。“在12月6日至12日成都國美舉辦的三周年店慶活動中，國美僅周末兩天就創造了2000多萬的銷售額。成都國美一年的銷售額可以達到15個億。”可見，3億元的刷卡金額相對于國美一年的銷售額來說，只是1/5，而這1/5的利潤通過提供專車、保安帶顧客去最近的銀行取錢并提供一些禮品就完全可以由國美獨占，在留住顧客的同時省去了手續費。盡管專車和保安也需要成本，但消費者買的一般都是大宗商品，這樣國美的實際成本與0.8%的手續費相比要少很多；提供禮物對國美來說更不是什么難事，因為國美每次促銷都會要求廠家提供禮品支持。

　　也正是因此，盡管中科院金融專家潘辛平表示“國美因自己利潤低，就要求銀行降低費率來替自己分擔損失的做法是沒有道理的”；盡管歷朝陽犀利地聲稱“國美的做法非常愚蠢，銀行在感情上很難接受，這會引起銀行的公憤”，但在這樣一種事實下，在資本就是道理的商業大環境下，無論大銀行還是小銀行，都顯露出了妥協的苗頭。招商銀行歷朝陽認為：“如果該商戶對銀行的業務發展很重要，比如有大筆信貸、借貸業務，是重要的對公客戶，那么銀行就會在綜合考慮的基礎上，對其進行效益評估，最終讓一點步的可能性是有的。”國美毫無疑問屬于這樣的客戶，“這么大的企業不可能有足夠資金在帳上流動，肯定是要向銀行借貸的。”中信實業銀行一名不愿透露姓名的高層負責人則表示：“價格戰在任何服務業都會存在，銀行也不例外，不過費率的降低不是單純為了國美，而是為了競爭。”

　　由此看來，對國美放開受理費率，由銀行間進行充分的競爭并與商家自行商討確定費率，大概會是該事件的最終結果。而有關專家認為，除在總體水平上降低費率外，還應根據銀行提供服務的水平和承擔風險的大小，對不同的銀行卡定出不同的費率，比如使用貸記卡透支消費，實質上是由銀行承擔了貸款風險才促成商家的生意，因此要多收費。

　　著眼長遠發展

　　成都國美的問題很可能就這樣平息了，國美在市場上的強勢再次為它贏得了說話的權利。那么從銀行卡的長期發展來看呢？如果其它商家跟風而上，銀行又要如何應對？畢竟，在目前國內這樣一個商業利潤普遍較薄的市場上，統一的費率規定確實造成了商家對刷卡消費積極性不高，甚至排斥銀行卡的反效果。廣東一位銀行界人士透露，國內銀行卡為競爭特約商戶拼命壓低回傭率，甚至零費率經營的現象其實并不少見。歷朝陽表示，“銀行也想過對安裝POS機的商戶予以區別對待，因為商戶類型不同、所售商品不同，利潤也不一樣。但回傭問題涉及到收單行、發卡行、銀聯三方面的利益，且三者對回傭的敏感程度根據分成比例不同又有差異，所以很難統一起來。”

　　但是，國內銀行卡交易額占比如此之低，0.8%的費率對于進行了大量前期投入的銀行來說，其實并不意味著豐厚利潤。潘辛平認為：“每天替商戶點鈔、備鈔、清算、結算、入庫、押款服務是銀行最主要的成本，POS機等硬件設施的投入與之相比還不算很高。”歷朝陽更坦言：“目前國內沒有一家銀行在POS刷卡業務上是賺錢的。”

　　盡管如此，歷朝陽對于銀行卡的未來仍然充滿信心：“銀行卡產業前景廣闊，現在國內只是處于剛剛起步的階段，發展過程中遇到阻力是非常自然的。”他預測：“兩年以后，當消費者習慣用卡支付的時候，迫于壓力商戶會主動要求安裝POS機，在上海我想都用不了兩年的時間。”

　　可見，在刷卡水平大規模提高之后，費率問題將不會成為爭端。而現在，商家和銀行所要做的，就是在短、長期利益當中尋找一個平衡。

　　“信用卡收益其實不僅僅是商戶回傭這一項，還有年費、掛失手續費等。銀行不應只看到眼前小利，而該先把信用卡的使用環境建設好。”與歷朝陽的觀點相同，商務部商業改革發展司也曾建議國務院責成有關部門研究降低刷卡結算手續費的政策；而人行上海分行也已向總行申請試點實行較低費率。此外，歷朝陽承認由于受管理、技術條件以及從業人員素質的限制，銀行在線路維護、硬件維護、收單頻率、糾紛處理方式上確實還有瑕疵，需要完善。畢竟，國美在停用銀行卡初期就曾對銀行的服務表示過不滿。而看重眼前利益，不愿在占據絕大部分市場份額的中小商戶投放POS機，更是銀行的大問題。

　　銀行的態度十分大氣，那么國美是否也應該反思呢？0.8%的費率對國美確實存在壓力，但一怒之下封殺銀行卡的做法是否太過偏激？特別是在我國正大力推廣銀行卡消費的大環境下，在成都這一西部金融中心，對刷卡叫停的做法可以說是一種倒退。就象歷朝陽所說的，“利益不是按0.8%還是0.2%來計算，商家使用銀行卡可以防止假鈔、減少找零，其收益實際上是非常綜合的。”而若看得更長遠些，現代化的支付環境也是市場競爭的焦點之一，是爭取客戶、提高自身效率的必要手段。“讓消費者去附近銀行取錢購物的做法并不可能長期行得通。”中信實業銀行負責人這樣表示。

　　　歸根結底，商戶與銀行之間是魚和水的關系，誰也離不開誰，而2003年底的費率糾紛則使我們看到了雙方都還有著尚需改進的空間。畢竟，無論是構建完整的銀行卡產業體系，還是擴展零售產業鏈，都需要雙方利益兼顧，才能實現“共贏”。