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車勇
2000年中國各個銀行的網上銀行項目紛紛上馬，但隨即很多都沒有了聲音；三年后，招商銀行和工商銀行的網上銀行成就以獲得權威獎項的方式得到了國際金融界的承認。
盡管CA認證、社會征信體系、安全這些問題并沒有得到突破，三年之內，中國網上
銀行業還是在以驚人的速度跨越式前進。今天，網上銀行仍然充滿機會，但迎頭追上對于很多中國的銀行而言已經不那么容易。這是一個考驗銀行家眼光和戰略的主題。他們需要在技術革命的大潮中找到方向并且果斷地向前走，哪怕在一開始這種方向并不那么清晰。
6月，本刊記者赴深圳招商銀行總部采訪其網上銀行業務，形成了本期“產業”欄目一篇名為《明天的網上銀行》的報道。盡管招商銀行的高層對于網上銀行的下一步言語謹慎，但從“只言片語”中，我們仍然可以看到在網絡時代，商業的一些漸進、積極的變化。
“從理論上講，實體銀行的所有金融產品和服務都可以放到網上開展，銀行所要考慮的只是控制風險和維持網上銀行的收益。”——只要技術條件允許，為什么不這樣做呢？但網上銀行的意義不僅在于此。
“網上銀行與實體銀行的發展方向是不一樣的。實體銀行的局限性非常大，能做的業務已經差不多了。而網上銀行是虛擬的，虛擬經濟讓業務本身發生變化，也帶來了更多的新業務。”——我們應該比以前更加清晰地了解，互聯網所帶來的不只是現有業務的網絡化，還在于新的商業創新空間。當這些商業創新日積月累，商業的內涵便會發生根本性的變化——“由于網上銀行的快速性和連動性，銀行可以從原來支付的一個環節成為資源整合者，把整個環節都做下來。過幾年看網上銀行與現在的網上銀行會有很大的不同，這是根本上的變化。”
“對于這個依靠成熟的通用技術發展起來的領域，技術對于中國任何一家網上銀行都不構成障礙。”——“技術不是障礙”只是相對而言，顯然，在不同層次的技術基礎之上，商業創新的空間有著巨大的差別。技術仍然在不斷前進，保持技術上的領先是招行過去成功的原因，也應該是未來獲得更大成功的理由。
如果不是招商銀行電腦部總監親口說出，誰也不會相信這個數字，“5000萬，其中還包括網上銀行的營銷費用。”——但自“一網通”開通以來，招行在公司銀行業務和個人銀行業務上，手續費已經收取了1.7億元，這還僅僅是直接收益；網上銀行每日處理交易的效率是傳統柜臺服務人員的130倍，為此招商銀行節約了7600萬的人員開支；此外，網上銀行服務更為招商銀行吸引到了其他客戶的業務。
擷取“只言片語”是一件很危險的事，在今天我們也還不能看清網絡時代商業變革的全貌。一切都是基于這樣的共識：這場變革，是信息技術不斷與商業模式相互作用和融合，不斷打破和建立平衡，不斷完成商業模式進化的漸進過程。
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