梁昊

　　2003年的中國銀行業并不缺少主題，銀監會掛牌、外資銀行進入中國、基金托管問題備受關注，如果不是因為招商銀行在2003年6月2日獲得有國際IT業“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產門類的“21世紀貢獻大獎”決賽提名獎項，中國工商銀行獲得國際金融界的權威雜志《銀行家》2002年度唯一一個關于商業銀行網站的大獎—“全球最佳

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銀行網站”，網上銀行這個2000年前后曾經被金融業和科技界廣泛討論的問題已經幾乎被淹沒了聲音。

　　然而，兩年之內，中國網上銀行業一直在以驚人的速度跨越式前進。盡管網上銀行技術、CA認證、社會征信體系、安全問題這些曾經被視為困擾網上銀行在中國發展的舊問題都沒有在技術上得到突破，但中國的網上銀行業務已經與西方金融服務的發達國家沒有實質的差距。“與美國最先進的網上銀行相比較，一網通在技術、服務、安全、產品上沒有差別，如果有的話，就是美國網上銀行可以提供更為全面的服務和產品類別，而在中國，目前個人信貸業務還不能放到網上去開展，”招商銀行副行長王浩說。

　　雖然數字并不能說明中國網上銀行的所有進展，但具體的數字畢竟更為直觀。招商銀行的“一網通”是中國最具知名度的網上銀行品牌，從2000年開始截至2003年4月，招行網上公司銀行業務交易實現518萬筆，金額總計20229億元；其更具影響的個人網上銀行業務交易744萬筆，金額為1239億。目前，招商銀行網上企業銀行每月完成的現金結算量已經占到招商銀行對公結算總量的22%(按金額)和13%(按筆數)，這個數字與國外銀行30%左右的網上交易水平差距并不大，來自東亞銀行和恒生銀行的數據表明，目前這兩家銀行的網上銀行業務量分別占其總業務量的20%和12%，與他們相比，招商網上銀行已經發展成熟。而中國工商銀行公布的數據表明，其個人網上銀行自2000年8月正式向社會推出，2002年個人網上銀行交易額達2610億元人民幣，交易筆數超過209萬筆。今年一季度，工商銀行企業網上銀行發展速度呈幾何級數，交易量突破2.3萬億元，是上年同期的6.73倍。

　　雙雄會

　　工商銀行網上銀行業務這支后起之秀，在招商銀行眼中是中國唯一能夠對招行一網通構成競爭的網上銀行，兩個銀行都在試圖通過技術的領先構筑各自在銀行業務上的領先優勢——雖然都已卓有成效，但競爭還遠未結束。雙方都在逐步完善各自網上銀行的金融產品，工商銀行網上銀行始終保持每隔三個月功能改版升級一次的產品開發速度，而招行網上銀行4.0版也即將發布。

　　目前，“招行網上銀行的整體發展思路是要讓網上銀行能夠提供更多的服務、產品、功能，這就是我們的目標”。招商銀行在今年6月獲得CHP獎項后宣布，今年8月將推出新版網上銀行，用副行長王浩的話講：“這個新版本的目標是要在一段時間內在同行業處于領先地位”。為此，招商銀行將首先把對公的資產業務搬到網上，在授信額度之內，企業可以通過網上銀行辦理貸款，實現集團理財。個人的低風險的資產業務也將逐漸放到網上展開，隨著個人信用體系的進一步健全，招行也會把更多的個人資產業務放到網上，這時的網上銀行將更為完善。

　　相對于網上公司銀行的版本升級，一網通的網上個人銀行已經覆蓋了除傳統柜臺現金收付業務外幾乎其他所有個人銀行業務，網上支付、異地轉帳、賬目查詢這些最基本的個人銀行服務已經滿足了大部分用戶的需要，網上銀行看似可拓展的余地并不很大。

　　“招行的個人網上銀行業務在中國是領先的，專業和大眾版中可以給不同的客戶提供服務，今后我們要針對不同的客戶群提供不同的服務”。根據招商銀行多年的經驗，招行把網上個人銀行的目標客戶群按照客戶價值分為金葵花客戶、準金葵花客戶、一般客戶3個類別。“招商銀行要向一般客戶提供快捷、安全、熱情的柜臺服務，而更重要的還是對前兩類客戶提供服務，他們更需要個人理財以及一些他們所需要的產品服務，下一步，招行個人網上銀行的發展思路是把更多的個人理財服務搬到網上去，新版的網上銀行中設計了專門的金融平臺，為他們提供開放式的理財平臺，把眾多的基金公司、外匯買賣集中在這里，客戶通過這個平臺向自己選擇的券商買賣股票，向基金公司買基金，向銀行買賣國債、外匯”。原本這個個人理財網上平臺要到明年4月份才能推出，但看到高端客戶對這方面的理財需求非常迫切，“我們準備今年10月就推出，而且這可以提高我們的中間業務收入”。

　　顯然，工商銀行的網上銀行同樣把理財服務放在了一個核心位置，今年2月，工商銀行行長姜建清宣布與微軟在個人網上銀行系統安全體系建設及其他IT系統建設方面展開合作，工商銀行將在網上銀行系統中基于微軟的.NET架構使用其企業級產品，為用戶提供通知提醒等個性化增值服務。工商銀行行長姜建清透露，2003年工商銀行的個人網上銀行服務將有重大舉措：新一代個人網上銀行計劃于7月份推出，具有綜合賬戶、投資理財、增值服務、分層服務、自助操作、快速對賬等用戶對個人網上銀行要求的所有功能，用戶通過個人網上銀行可享受儲蓄、貸款、股票、基金、債券、外匯買賣、保險、支付結算、銀行卡及信息咨詢等多種服務，這個系統可以逐步將銀行網點服務移到儲戶的家庭電腦上，其市場目標是吸引一千萬至兩千萬客戶。中國工商銀行行長姜建清表示，隨著“理財金賬戶”、新一代個人網上銀行的相繼推出，該行個人金融業務將加快轉型，建立以儲蓄業務為基礎、理財業務為核心、資產負債業務和中間業務全面發展的現代化個人金融業務體系。

　　表面上看來，網上銀行提供的金融產品更加多元，似乎會受到銀行業混業經營的相關政策制約，而王浩副行長表示：“實際上，自2003年銀監會成立后，已經相對放松了對于網上銀行的政策限制，從理論上講，實體銀行的所有金融產品和服務都可以放到網上開展，銀行所要考慮的只是控制風險和維持網上銀行的收益”。

　　如果不是招商銀行電腦部總監親口說出，誰也不會相信這個數字，“5000萬，其中還包括網上銀行的營銷費用”，還有很大比重是用于支付招商電腦部160人左右的技術開發團隊的工資。相比一些國有商業銀行一次性投入幾個億開發網上銀行的大手筆，招商銀行電腦部的員工為這個數字甚至略微感到不好意思，“國家在鼓勵網上銀行發展，我們向央行上報用于網上銀行的建設經費時甚至要修飾一下，與別的銀行相比，我們投入的錢太少了，可搞網上銀行也不完全是錢的事情”。

　　招商銀行副行長王浩用一組收益數據給這句話做了注腳，憑借5000萬資金，招商銀行樹立了全國性的網上銀行品牌“一網通”，并讓他深入人心，而CHP獎項更是對招商銀行網上銀行技術應用成果的認可，“CHP并不是一個技術獎項，它是一個應用獎，”招商銀行技術總監徐連峰說。自一網通開通以來，在公司銀行業務和個人銀行業務上，轉帳、支付、銀證通等金融服務的手續費已經收取了1.7億元，這還僅僅是直接收益；網上銀行每日處理交易的效率是傳統柜臺服務人員的130倍，為此招商銀行節約了7600萬的人員開支；此外，網上銀行服務更為招商銀行吸引到了其他客戶的業務。

　　下一步

　　“網上銀行已經走過了跑馬圈地的發展階段，下一步發展與技術關系已經不大，接下來就是要看能推出那些業務了，希望能夠把更多的業務用互聯網接入”。如果不是個人征信體制還沒有建立起來，恐怕網上銀行所能夠提供的服務幾乎與實體銀行沒有差別，但從另一方面講，作為“實體銀行服務手段延伸”的網上銀行所能提供的金融服務也就由此少了更多的拓展空間。

　　網上銀行已經到了這樣的一個階段，“企業版已經需要在理念上進行大的變革，小業務已經沒有意思，不動理念已經不行了”。然而，由于中國各個銀行都在密切注視著招行網上銀行的一舉一動，徐連峰認為現在還不是透露的時機，與在7月推出的新版網上銀行系統相比，“網上銀行4.0版在集團理財和一些細節上有一些變化，明年初會再推出一個版本，那時的改變將會比較大”，由于目前與各方合作伙伴的協議還沒有最后簽署，徐連峰還不能向外界給招行未來的網上銀行勾畫出一個清晰的輪廓。

　　“現在招行網上銀行還是以支付為主流，如果探索新的方向，比如以服務為主流，這之中敢不敢做個性化？到底能替客戶做那些事？這時問題就出來了。目前，全世界的網上銀行還是以支付為主流的，把柜臺業務、操作性的業務通過互聯網提供服務。”

　　由于網上銀行具有虛擬性、處理業務的快速性和連動性等特征，網上銀行與實體銀行的發展方向是不一樣的。“實體銀行的局限性非常大，能做的業務已經差不多了，比如銀行代理了收取交通違章罰款，那么柜臺人員幾乎別的就什么都干不了了，這是實體銀行本身的局限性，而網上銀行是虛擬的，所以可以拓展出許多新的業務”。“虛擬經濟讓業務本身發生變化，也帶來了更多的業務；由于網上銀行的快速性和連動性，銀行可以從原來支付的一個環節成為資源整合者，把整個環節都做下來。過幾年看網上銀行與現在的網上銀行會是很大不同的東西，是根本上的變化。”

　　對于資源整合，徐連峰透露，招商銀行實際上是策劃了一些新的業務，“新業務的出臺是以網絡銀行為平臺的業務，如果沒有網上銀行平臺就沒有這些業務”。但他同時強調，招行網上銀行“不是要推出一個平臺去做什么，而是要推出新的業務方式，前提就是要用互聯網的手段。與過去的網上銀行相比，兩種業務的基本前提是一樣的，但交流方式發生了變化”。

　　招商銀行技術總監徐連峰對于網上銀行的下一步言語謹慎，但招商銀行上下都十分明白，對于這個依靠成熟的通用技術發展起來的領域，技術對于中國任何一家網上銀行都不構成障礙，而商業模式一旦發布，其他企業也都可以學習，用很短的時間復制一個還算成功的網上銀行并不困難。對于一網通的領先，王浩認識得很清楚：“招行在網上銀行的成功，不是技術的成功，也不完全是理念的成功，最重要的意義是在中國金融業引導了一種潮流，潮流的引導者是不可能永遠領先的，招商的意義在于為中國銀行界帶來了理念的改變—物理網點并不是服務的唯一手段。今年8月新版的網上銀行可能領先了，但可能明年就被別人追上，2000年來，工商銀行的網上銀行業務發展的就很好。”“只要網上銀行的定位不要錯，有體制支持，網上銀行就會發展很快，幾個月就能超過招商銀行，”談及一網通的領先優勢，徐連峰如是說，但隨即話鋒一轉，“有兩個東西是網上銀行不能復制的，一是品牌，二是經營思想、管理水平。只要有這兩樣東西，別人永遠只能像你，但不能完全和你一樣。當然網上銀行也需要摸索，沒有書本可以告訴你怎么去做網上銀行。多年的營銷和技術投入已經讓一網通形成品牌，出錯率小、聯通率高、服務做得比較細，這是領先的地方。”這些都是令招商銀行能夠在網上銀行領域保持自信的原因，面對外來的競爭對手也顯得更為從容。

　　必爭之地

　　從2002年8月起，包括東亞、匯豐、花旗在內的多家外資銀行已經獲得了中國人民銀行的批準，在國內推出網上銀行服務，外資銀行普遍樂觀的把這一突破視為“在中國內地開展金融服務的新篇章”。匯豐的網上銀行向客戶提供的服務內容主要包括為國內其他銀行或海外銀行的轉賬、賬戶查詢、利率匯率查詢、定期存款的處理等，內地分行的客戶只要在銀行開立一個綜合服務賬戶，使用一個電子網絡銀行的賬號，就可以免費處理指定賬戶的財務；花旗銀行是中國內地首家可以同時向公司和個人提供全面網上銀行服務的外資銀行，花旗銀行提供的網上銀行服務包括：CitiDirect在線銀行、以網絡為平臺的付款系統、Citibank.com.cn門戶網站等；東亞預計在2003年底推出更全面的企業網上銀行服務，其中服務范圍包括貿易融資及信用額度查詢。除了現已推出的“電子網絡銀行服務”外，東亞銀行也正在發展電話銀行這種服務渠道。外資銀行對于在華開展網上銀行業務十分看重，更希望可以借網上銀行加強在中國的滲透率及知名度。然而，徐連峰對于目前網上銀行領域的競爭并不感到緊張，他以一種玩笑的口吻說道：“同樣做一件事情，經營理念和管理水平具有決定性。過去我總講，不要怕代發工資的客戶去別的銀行，如果他用了這個服務，有這個習慣了，你再去告訴這些客戶，招商的產品更好，服務項目更多，這些客戶會更容易爭取；如果現在4大國有商業銀行做出幾千萬網上銀行客戶，那么招行的網上銀行發展的環境會更好。我們也希望別人能做得大，做第二也很好。”

　　但是，外資網上銀行的優勢也同樣明顯，匯豐銀行在中國香港有40個人員專門負責管理網上銀行客戶，“客戶網上炒股，3次輸入錯密碼，匯豐銀行馬上就會打電話來確認。科技就是手段，不能替代服務”。這件事情令招行電腦部的同事十分感慨，因為從服務的角度來看，中國任何一個網上銀行都還有著不小的差距。