何佳艷

　　在匯豐、花旗們咬緊中國(guó)入世后金融市場(chǎng)開放的時(shí)間表，緊鑼密鼓地祭起了參股、設(shè)點(diǎn)、開辦網(wǎng)上銀行等擴(kuò)張法寶時(shí)，中資銀行們也沒有示弱，將同樣的招數(shù)施展在了對(duì)方的地盤上。對(duì)于境外擴(kuò)張這場(chǎng)賽跑，中外銀行有著共同的目標(biāo)：盡快建立或完善全球服務(wù)體系，爭(zhēng)奪諸如跨國(guó)企業(yè)等要求全球性金融服務(wù)的高端客戶。然而在各自的賽道上，中外銀行面

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臨的障礙卻大不一樣。外資銀行挺進(jìn)中國(guó)最主要的障礙在于政策限制，但種種限制正在按照中國(guó)的入世承諾漸漸松綁；而對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)，走出去才更深刻體會(huì)到，國(guó)外的金融監(jiān)管有多么嚴(yán)格，圈一塊地有多么艱難，要體面地立足需要經(jīng)受多么嚴(yán)格的考驗(yàn)。

　　擴(kuò)張急切進(jìn)展緩慢

　　　截至6月3日記者發(fā)稿時(shí)，中國(guó)工商銀行亞洲有限公司(工銀亞洲)對(duì)香港浙一(浙江第一銀行)的收購(gòu)仍未最后定案。這一樁近期被業(yè)界傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)并認(rèn)為離拍板成交指日可待的收購(gòu)案，已經(jīng)吊足了海內(nèi)外媒體和投資者的胃口。

　　誰(shuí)都不會(huì)懷疑工行“下聘”浙一的誠(chéng)意。

　　在2000年7月收購(gòu)香港上市銀行友聯(lián)銀行，并將其更名為中國(guó)工商銀行(亞洲)有限公司之后，2002年上半年，工商銀行又對(duì)工銀亞洲進(jìn)行了重組，將工商銀行香港分行130億港元總資產(chǎn)以及客戶存貸款、投資、證券、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)注入工銀亞洲。重組完成后，工銀亞洲75%的普通股股權(quán)為工商銀行持有，并成為其拓展海外業(yè)務(wù)，推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的國(guó)際資本運(yùn)作平臺(tái)和海外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)旗艦。工行方面曾公開表示，工銀亞洲的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)是要通過(guò)內(nèi)部擴(kuò)張及選擇性的收購(gòu)活動(dòng)成為香港領(lǐng)先的商業(yè)銀行之一。工銀亞洲目前擁有20家分行，其公關(guān)部經(jīng)理周燕珠曾表示工銀亞洲有收購(gòu)香港本地金融機(jī)構(gòu)以壯大網(wǎng)點(diǎn)的想法，并希望在近兩年內(nèi)將分行增至30至35家。

　　在此次的浙一收購(gòu)案中，工銀亞洲的急切與“賣家”日本瑞穗商業(yè)銀行的慢條斯理形成了鮮明對(duì)比。據(jù)工行方面稱，工銀亞洲早已明確了收購(gòu)意象，但是“賣家”尚未作回應(yīng)，“雙方的接觸還很初步”。盡管擴(kuò)張的意圖是如此明顯，但從目前的情形來(lái)看，工銀亞洲從成立至今還不能算真正邁出了一步。

　　目前在中國(guó)的四大國(guó)有銀行中，除農(nóng)業(yè)銀行只在香港設(shè)立了一個(gè)分行網(wǎng)點(diǎn)外，中行和建行也都建立了自己的“工銀亞洲”：建設(shè)銀行收購(gòu)香港大新銀行，成就為今天的建新銀行；中國(guó)銀行則將香港中銀集團(tuán)的12家成員合并成為中銀香港。

　　在香港以外的其他國(guó)家和地區(qū)，中資銀行的擴(kuò)張之心同樣迫切。今年2月，工行透露了收購(gòu)印尼一家銀行的計(jì)劃，并表示此收購(gòu)計(jì)劃是工行拓展東南亞地區(qū)業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略之一。與工行的收購(gòu)“只聞樓梯響”相比，中行、建行今年的海外擴(kuò)張還算有所成就。2月10日，中國(guó)銀行在中東歐地區(qū)開設(shè)了中國(guó)第一家營(yíng)業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)——匈牙利分行。與此同時(shí)，中國(guó)建設(shè)銀行則成立了東京支行，其漢城代表處目前正在為向支行的升級(jí)做準(zhǔn)備。

　　爭(zhēng)奪客戶

　　讓中資銀行的海外擴(kuò)張之心如此迫切的是WTO。

　　南京愛立信棄某中資銀行而轉(zhuǎn)投花旗的事件早已成為了舊聞，但對(duì)于中資銀行們來(lái)說(shuō)，亡羊補(bǔ)牢的工作才剛剛開始。當(dāng)“愛立信事件”引起人們對(duì)中資銀行金融品種、服務(wù)效率等方面紛紛議論和反思時(shí)，敏銳的銀行業(yè)人士早已經(jīng)看到了問題的癥結(jié)所在：中資銀行海外服務(wù)網(wǎng)絡(luò)過(guò)于薄弱，無(wú)法為跨國(guó)企業(yè)提供全球性的金融服務(wù)。要圈住愛立信這類活動(dòng)范圍廣的“羊”，不僅要看金融服務(wù)體系的“牢”是否堅(jiān)固，還要看其覆蓋面是否具備足夠的廣度。

　　“外資銀行進(jìn)入中國(guó)首先要奪走的就是外企，”工行員工王廣宇分析說(shuō)，“一方面，全球性的銀行對(duì)跨國(guó)企業(yè)具有更大的吸引力。跨國(guó)企業(yè)有統(tǒng)一金融服務(wù)的需求，像愛立信這樣的公司，可能其總部就是花旗的客戶，一旦花旗的業(yè)務(wù)延伸到中國(guó)，其中國(guó)分公司舍棄中資銀行投奔花旗是很自然的事。另一方面，跨國(guó)公司對(duì)銀行也具有吸引力。跨國(guó)公司一般資信狀況好、資產(chǎn)規(guī)模龐大、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)完備、技術(shù)力量雄厚、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，是各商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)取的重點(diǎn)客戶。”

　　本土企業(yè)中的佼佼者也有可能成為中資銀行們流失的“羊”。中國(guó)加入WTO后，政府一直鼓勵(lì)本土企業(yè)中有實(shí)力者開拓國(guó)際業(yè)務(wù)，讓開放成為雙向進(jìn)入。如果說(shuō)與外資銀行爭(zhēng)奪外企還有一點(diǎn)強(qiáng)人所難的話，當(dāng)本土企業(yè)也有了全球性金融服務(wù)的需求，這一批本土企業(yè)對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直就是必爭(zhēng)之地。2002年底，時(shí)任中國(guó)銀行行長(zhǎng)的劉明康強(qiáng)調(diào)，中行一定要“抓住中國(guó)鼓勵(lì)企業(yè)到海外的投資的時(shí)機(jī)，在海外收購(gòu)和設(shè)立分支機(jī)構(gòu)”。

　　圈地的兩大難題

　　將中資銀行海外擴(kuò)張的緊迫感與其擴(kuò)張速度進(jìn)行對(duì)比，其進(jìn)展的艱難程度可想而知。中科院金融專家潘辛平博士用“痛苦”這個(gè)詞來(lái)形容國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的海外開拓之旅。痛苦的根源，在于中資銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的要求相去甚遠(yuǎn)。

　　潘擔(dān)任工行顧問，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)有很深入的了解�！澳壳爸匈Y銀行在海外申請(qǐng)開設(shè)分支行獲得當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門批準(zhǔn)的概率并不高，”潘辛平博士說(shuō)，“由于2002年新巴塞爾協(xié)議的頒布，各國(guó)都開始按照新協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。而中資銀行由于歷史原因，在資本充足率和風(fēng)險(xiǎn)掌控能力方面，連1988年版巴塞爾協(xié)議的要求都沒有達(dá)到�！毙掳腿麪枀f(xié)議對(duì)商業(yè)銀行資本充足率的要求不在是硬性的8%，而是更加系統(tǒng)地考量銀行的資產(chǎn)質(zhì)量等因素，不同的資產(chǎn)質(zhì)量有不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。按照國(guó)際通行的五級(jí)貸款質(zhì)量分類系統(tǒng)，在2002年年底的時(shí)候，四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款的比例加權(quán)平均26.12%，到今年1季度，也就是3月底，這個(gè)數(shù)字下降了1.99個(gè)百分點(diǎn)，為24.13%。潘辛平有些無(wú)奈地表示：“對(duì)于四大國(guó)有商業(yè)銀行這樣不良資產(chǎn)比率高達(dá)25%左右的銀行來(lái)說(shuō)，在新的算法下，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高，相對(duì)應(yīng)的，對(duì)銀行資本充足率的百分比要求就更高。而幾大國(guó)有銀行的資本充足率只在5%左右，連老的標(biāo)準(zhǔn)8%都沒有達(dá)到。這樣的銀行是很難申請(qǐng)到開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資格的�！�

　　　開設(shè)海外網(wǎng)點(diǎn)的另一個(gè)難題在于國(guó)際金融人才的缺乏。據(jù)潘辛平介紹，近年來(lái)幾大國(guó)有銀行都在陸續(xù)委派人員赴外學(xué)習(xí)。以工行為例，“近年來(lái)一直在組織分行行長(zhǎng)等出國(guó)學(xué)習(xí)�！比欢鴮W(xué)習(xí)的效果仍有不盡如人意之處�！笆紫仁钦Z(yǔ)言障礙難以克服。人到中年，學(xué)習(xí)語(yǔ)言有很大的困難。另一方面，即使對(duì)語(yǔ)言障礙克服得比較好的人，這種到國(guó)外銀行去實(shí)習(xí)的方式也很難學(xué)到系統(tǒng)的知識(shí)，實(shí)際的學(xué)習(xí)效果與國(guó)內(nèi)銀行的期待有很大差距。”潘辛平說(shuō)，國(guó)外那些先進(jìn)銀行的管理非常制度化，到某個(gè)崗位實(shí)習(xí)最多只能讓實(shí)習(xí)者了解到這個(gè)崗位的工作流程，學(xué)到的是一顆“螺絲釘”的知識(shí)�！俺�非在人家的系統(tǒng)或流程設(shè)計(jì)之初就參與進(jìn)去，跟蹤整個(gè)實(shí)現(xiàn)過(guò)程，才有可能對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)理念和管理思想有比較系統(tǒng)的把握，但是對(duì)于中國(guó)派出去的實(shí)習(xí)者來(lái)說(shuō)，這樣的機(jī)會(huì)幾乎沒有�！�

　　內(nèi)控第一關(guān)

　　一年多以前被中外媒體大肆曝光的中行紐約分行違規(guī)受罰事件多少讓中資銀行的海外擴(kuò)張蒙上了一絲陰影。紐約中行的違規(guī)受罰很大程度上源于騙貸案的發(fā)生，而騙貸案的發(fā)生源于貸款人與銀行人員上至高管下至經(jīng)手人的內(nèi)外勾結(jié)。中國(guó)銀行是國(guó)際化程度最高的中國(guó)商業(yè)銀行，而中國(guó)銀行紐約分行是中國(guó)銀行除港澳之外20多家海外分行中的翹楚。90年代以來(lái)一直盈利不菲，利潤(rùn)從2000多萬(wàn)美元攀升至1999年的4200萬(wàn)美元。這樣一家此前廣受好評(píng)的銀行竟然存在如此巨大的操作風(fēng)險(xiǎn)，不免令人咋舌�！斑`規(guī)受罰的只是紐約中行一家，但事實(shí)上紐約中行存在的問題，諸如管理不規(guī)范、信息不透明、行長(zhǎng)權(quán)利過(guò)大，行長(zhǎng)與財(cái)務(wù)人員勾結(jié)，幾乎可以為所欲為等，不同程度地存在于中資銀行的其他機(jī)構(gòu)�！币晃唤鹑趯＜胰缡窃u(píng)價(jià)。這些問題，歸根結(jié)底在于銀行內(nèi)部控制不到位。紐約中行事件爆發(fā)后，各行都加強(qiáng)了內(nèi)部稽核，甚至在對(duì)海外機(jī)構(gòu)的管理制度上也作了向矩陣式管理結(jié)構(gòu)的調(diào)整。但是對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)，要真正剔除痼疾，健康發(fā)展，事情并非那么簡(jiǎn)單。