3年內(nèi)150億的POS機(jī)投資缺口由誰(shuí)來(lái)買單？本該是誰(shuí)獲益誰(shuí)投資的簡(jiǎn)單商業(yè)規(guī)則，卻在行政強(qiáng)制方式下變得復(fù)雜

　　本刊記者何佳艷

　　銀聯(lián)的一舉一動(dòng)總是牽扯著商業(yè)銀行們敏感的神經(jīng)。最近銀聯(lián)在北京的一系列“動(dòng)

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作”同樣伴隨著種種利益之爭(zhēng)。年初，北京市銀聯(lián)意欲將北京市以前由各家商業(yè)銀行置放的間聯(lián)POS機(jī)改造為直聯(lián)POS機(jī)，直接收歸銀聯(lián)的旗下，由其下屬子公司銀聯(lián)博思負(fù)責(zé)統(tǒng)一“掌管”。4月底，有消息透露北京市銀行卡聯(lián)席會(huì)議辦公室正在醞釀一套新的刷卡手續(xù)費(fèi)分配方案，新方案將在發(fā)卡行獲得的八成收入中劃撥兩成出來(lái)給收單行，鼓勵(lì)商業(yè)銀行建設(shè)受理環(huán)境的積極性；但也有可能劃撥給銀聯(lián)博思這類POS機(jī)專業(yè)化服務(wù)公司，以解決新增POS機(jī)的費(fèi)用問(wèn)題。兩種劃撥方式目前還沒(méi)有定論，而且，整個(gè)新方案本身也還有待上報(bào)人民銀行以求獲得政策支持。但是，如果這一方案得到批準(zhǔn)，銀聯(lián)顯然是最大受益者。即使不能平白分得兩成，銀聯(lián)也似乎認(rèn)準(zhǔn)銀行必定需要將商戶開(kāi)發(fā)和維護(hù)服務(wù)外包，那兩成利潤(rùn)只不過(guò)兜個(gè)圈子，最終要被銀聯(lián)收入囊中。銀聯(lián)的意圖很明顯：要從既有刷卡業(yè)務(wù)的利潤(rùn)蛋糕中切一塊出來(lái)，發(fā)展新的刷卡業(yè)務(wù)。

　　同樣明顯的是銀聯(lián)“改善銀行卡刷卡環(huán)境”的理想藍(lán)圖：統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)包括聯(lián)結(jié)各商業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的中心網(wǎng)絡(luò)、終端POS機(jī)具等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)資源，同時(shí)慢慢將POS機(jī)的維護(hù)服務(wù)、商戶開(kāi)發(fā)等業(yè)務(wù)從商業(yè)銀行手中接收過(guò)來(lái)。最終，銀聯(lián)除了坐收清算服務(wù)的利潤(rùn)之外，還將蠶食屬于收單行的一部分甚至全部利潤(rùn)。間聯(lián)POS向直聯(lián)POS的改造被認(rèn)為是銀聯(lián)專業(yè)化發(fā)展的試探之舉。

　　直聯(lián)POS蠶食銀行利潤(rùn)？

　　一般的持卡消費(fèi)者會(huì)感覺(jué)用POS機(jī)刷卡的整體成功率和系統(tǒng)處理速度要比在ATM機(jī)取款強(qiáng)很多，殊不知刷卡的成功率和系統(tǒng)的處理速度與終端的聯(lián)結(jié)方式有很大的關(guān)系。ATM機(jī)目前一般是傳統(tǒng)的間聯(lián)方式，而POS機(jī)很大一部分都已經(jīng)改造成直聯(lián)。間聯(lián)與直聯(lián)模式的重要區(qū)別就在于卡表的存放位置。在間聯(lián)模式下，各商業(yè)銀行的收單系統(tǒng)必須保存其他所有銀行的卡表，還要保證及時(shí)更新。而直聯(lián)模式是將各商業(yè)銀行的卡表統(tǒng)一保留在當(dāng)?shù)劂y聯(lián)的城市銀行卡中心，全國(guó)各商業(yè)銀行的卡表統(tǒng)一保留在總中心，由銀聯(lián)定期統(tǒng)一更新。直聯(lián)模式下涉及到跨行交易時(shí)，系統(tǒng)直接訪問(wèn)銀行卡中心，交易路由更清晰，差錯(cuò)發(fā)生后，查找和解決起來(lái)比間聯(lián)模式更加快捷，也有利于提高銀行卡受理的服務(wù)質(zhì)量。而按照間聯(lián)模式，收單行需要在自己的收單系統(tǒng)中對(duì)卡的各種信息進(jìn)行判斷，倘若因?yàn)槭諉涡凶约旱脑�因�(qū)�卡表的信息更新不及時(shí)，或?qū)λ�行銀行卡交易設(shè)置限制等，就會(huì)使銀行卡受理的環(huán)節(jié)變得復(fù)雜，可控性降低，增加銀行之間進(jìn)行協(xié)調(diào)的工作量。并且在這種模式下，各銀行的主機(jī)壓力也很大。

　　從技術(shù)角度來(lái)說(shuō)，POS終端直聯(lián)銀行卡中心可減輕跨行交易給銀行主機(jī)造成的負(fù)荷，使各銀行能夠更專注于本行卡的業(yè)務(wù)處理。尤其是在收單市場(chǎng)占據(jù)大量市場(chǎng)分額的國(guó)有商業(yè)銀行，減輕主機(jī)壓力的需求更迫切。因此，各商業(yè)銀行并不反對(duì)技術(shù)上的直聯(lián)。但是，銀聯(lián)在直聯(lián)之后獨(dú)攬收單利潤(rùn)的設(shè)想，卻難以得到各商業(yè)銀行的認(rèn)同。工行北京分行一位人士的看法代表了一部分銀行的觀點(diǎn)：改為直聯(lián)后，應(yīng)仍由收單行獲得收單利潤(rùn)，再由收單行向負(fù)責(zé)該P(yáng)OS維護(hù)服務(wù)的公司支付服務(wù)費(fèi)。

　　中信實(shí)業(yè)銀行的一位技術(shù)人員表示，目前的利益紛爭(zhēng)不會(huì)給POS的改造之旅帶來(lái)很大的阻礙，事實(shí)上，在行政推動(dòng)之下，POS直聯(lián)的改造一直是在進(jìn)展之中。

　　浦發(fā)銀行副行長(zhǎng)張耀麟則認(rèn)為目前銀行卡的利潤(rùn)分配方式并不重要。如張所說(shuō)，大家的利益是共同的，況且各商業(yè)銀行本來(lái)都是銀聯(lián)的董事會(huì)成員，因此重要的是如何突破國(guó)內(nèi)銀行卡受理?xiàng)l件嚴(yán)重不足的瓶頸，拓展市場(chǎng)空間。

　　話雖如此，對(duì)既有利潤(rùn)的爭(zhēng)奪卻并非就是舍本逐末，因?yàn)楹侠淼姆峙淠Ｊ讲粌H僅關(guān)系到直聯(lián)改造的進(jìn)度和新增POS的技術(shù)路線，從而影響到刷卡質(zhì)量，也影響到了市場(chǎng)空間的拓展：如何驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)對(duì)POS機(jī)的投資？

　　誰(shuí)來(lái)購(gòu)置POS機(jī)？

　　央行的811分潤(rùn)方案一度讓銀聯(lián)斬將過(guò)關(guān)，破解了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用伊始，大商場(chǎng)里各銀行POS機(jī)重復(fù)擺設(shè)，誰(shuí)去誰(shuí)留的難題。現(xiàn)在，這一方案在新的難題下有點(diǎn)行不通了。

　　按照人民銀行的總體規(guī)劃，到2005年，能夠受理銀行卡的商戶應(yīng)占社會(huì)總商戶的36%，而目前這個(gè)比例僅為2.7%。按照這個(gè)目標(biāo)，我國(guó)至少要在目前15萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)的基礎(chǔ)上，再增加300萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)。有調(diào)查顯示，在北京、上海等大城市，至少應(yīng)該增加100萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)才能滿足持卡人的需求。目前POS機(jī)的售價(jià)在5000元到7000元之間，即便按照每臺(tái)POS機(jī)5000元的價(jià)格計(jì)算，最近三年我國(guó)POS機(jī)投資至少需要150億。

　　新增POS誰(shuí)來(lái)買單？

　　在2002年3月中國(guó)銀聯(lián)成立之前當(dāng)然是各商業(yè)銀行，大家各自為政。互聯(lián)互通，資源共享之后，本該是誰(shuí)獲益誰(shuí)投資的簡(jiǎn)單商業(yè)規(guī)則，卻被行政這根大棒給攪復(fù)雜了。

　　最近記者打電話到浦發(fā)銀行，副行長(zhǎng)張耀麟說(shuō)：“拓展商務(wù)和POS機(jī)的布點(diǎn)是政府和銀聯(lián)該做的工作，當(dāng)然，各商業(yè)銀行也在做，浦發(fā)并不例外。”至于2002年在拓展商戶和POS機(jī)購(gòu)置方面的數(shù)據(jù)，張表示這是商業(yè)機(jī)密。中國(guó)銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理雷純雄告訴記者，由于POS機(jī)的投資缺乏回報(bào)保證，2002年我國(guó)新增POS機(jī)的投資和布點(diǎn)工作基本上由銀聯(lián)承擔(dān)。

　　盡管金融機(jī)構(gòu)在拓展商戶的策略方面略有不同，但POS交易的傭金基本上是交易金額的1%，對(duì)于這1%，發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照8：1：1分配，明顯向發(fā)卡行大幅度傾斜，在照顧POS機(jī)被撤行的利益和心理平衡之外，卻忽視了POS機(jī)投資主體的收益。事實(shí)上發(fā)卡行不是銀行卡受理環(huán)境的主要建設(shè)者，而是受理環(huán)境的主要受益者。對(duì)收單行來(lái)說(shuō)，與前期購(gòu)置、談判、安裝等大量投入相比，交易中10%的收益實(shí)在是微不足道，而發(fā)卡行倒可以在他人平臺(tái)上坐享80%的收成。在一些成熟市場(chǎng)上，借記卡的收單利益分配機(jī)制一般是偏向于收單行的。以澳大利亞為例，每筆借記卡交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要向收單機(jī)構(gòu)交付0.2元，向網(wǎng)絡(luò)中心交付0.01元，商戶只向收單行支付0.12元，商戶支付的回傭完全由收單行收取。

　　硬性規(guī)定的分配制度如今廣受詬病。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于新增的POS機(jī)，在采用技術(shù)直聯(lián)的同時(shí)，可以采用市場(chǎng)定價(jià)的方式，在收單機(jī)構(gòu)和投資發(fā)展商戶以及進(jìn)行維護(hù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)之間形成一個(gè)合理的利益分配機(jī)制，而不應(yīng)該采用行政強(qiáng)制的方式。而且，各地銀行的水平可能有差異、各類各家商戶的狀況千差萬(wàn)別、不同銀行卡中心的專業(yè)化水平也不相同，如果都采用統(tǒng)一的分潤(rùn)比例方式，也有違公平競(jìng)爭(zhēng)原則。

　　誰(shuí)將是最大受益者？

　　銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展到一定階段后，誰(shuí)將是最大受益者？拿這個(gè)問(wèn)題去問(wèn)銀行，十有八九的銀行會(huì)回答：商戶。在我國(guó)，POS機(jī)基本上都是銀行或銀聯(lián)主動(dòng)在商戶中布點(diǎn)，商戶除了拿出交易金額的1%返還金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)手續(xù)費(fèi)，并不支付租金給POS機(jī)的所有者。由于目前一些中小商戶不能立即通過(guò)受理銀行卡獲得銷售收入的增長(zhǎng)，反而要支出回傭成本，其受理銀行卡的積極性并不高，甚至各地還出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)商戶采用POS機(jī)的積極性。例如上海政府要求營(yíng)業(yè)額達(dá)到一定規(guī)模的商戶必須受理銀行卡，另一方面通過(guò)稅收優(yōu)惠的方式鼓勵(lì)商戶受理銀行卡。但從國(guó)外的習(xí)慣做法看，POS機(jī)所有者還應(yīng)獲得由商家支付的租金。