中國(guó)人民銀行上海分行率先完成的“信貸登記咨詢系統(tǒng)”全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，為商業(yè)銀行突破現(xiàn)有信貸管理體制的束縛提供了最現(xiàn)實(shí)的機(jī)遇。而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的金融服務(wù)仍需要突破“諸多藩籬”，技術(shù)條件的到位只是第一步

　　本刊記者 何佳艷

AC-尼爾森互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查 粉紅女郎緊急招募！ 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)通俗歌手大賽 用搜索登陸一個(gè)城市

　　當(dāng)本月初中國(guó)人民銀行上海分行爆出該行已率先完成與全國(guó)三十個(gè)省市的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”聯(lián)網(wǎng)通用的消息時(shí)，不少媒體都對(duì)此作了報(bào)道，并對(duì)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的意義給予了相當(dāng)高的評(píng)價(jià)。上海的聯(lián)網(wǎng)成功為上海地區(qū)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的對(duì)外擴(kuò)張?zhí)峁┝思夹g(shù)支持。銀行在向異地企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，可以通過(guò)信貸登記系統(tǒng)及時(shí)查詢貸款企業(yè)在當(dāng)?shù)氐木C合信息和資信狀況，掌握對(duì)該企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判的第一手資料。而上海的聯(lián)網(wǎng)只是一個(gè)試點(diǎn)，這套系統(tǒng)最終的目標(biāo)，是要實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)所有省市信貸登記系統(tǒng)的互聯(lián)互通。因此，在一些媒體眼中，這項(xiàng)三年前由前國(guó)務(wù)院總理朱基親自批示建設(shè)的“總理工程”推進(jìn)到今天，顯露出了一些突破性的色彩：有助于商業(yè)銀行突破現(xiàn)有信貸管理體制的束縛，為“信貸業(yè)務(wù)的跨區(qū)域滲透”提供技術(shù)上的準(zhǔn)備。

　　然而，與媒體的歡欣鼓舞形成對(duì)比的是，不管是上海還是其他省市的銀行界人士，對(duì)這則消息的反應(yīng)都相當(dāng)平靜�！奥�(lián)網(wǎng)不能從根本上解除金融領(lǐng)域內(nèi)的諸多藩籬”，國(guó)內(nèi)一位中小股份制銀行行長(zhǎng)的話代表了業(yè)內(nèi)人士的普遍看法。實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的金融服務(wù)需要突破“諸多藩籬”，技術(shù)條件的到位只是第一步。

　　聯(lián)網(wǎng)在即的“總理工程”

　　盡管被賦予了突破地域限制的色彩，并引發(fā)了好事者對(duì)央行是否會(huì)改變分級(jí)管理思路的種種猜測(cè)，央行做這套信貸登記系統(tǒng)的初衷，更多考慮的是對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的把控。最初的動(dòng)議要從1996年算起。為了防止企業(yè)循環(huán)抵押和騙貸現(xiàn)象，人民銀行在1996年推出了“貸款證”。申請(qǐng)貸款的企業(yè)必須先領(lǐng)到人民銀行發(fā)放的貸款證，其在各家商業(yè)銀行的每一筆貸款都必須在貸款證上有相應(yīng)的記錄。人民銀行信貸登記咨詢處的一位工作人員還記得，當(dāng)時(shí)的貸款證還是一個(gè)文本，后附著企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料。1998年，人行開始建設(shè)信貸登記咨詢系統(tǒng)，即把貸款證由“文本式”升級(jí)為“電子化”管理。人民銀行各省市分行及城市中心支行采集和匯總所轄區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行的信貸數(shù)據(jù)，建立城市中心支行信貸數(shù)據(jù)庫(kù)和省分行信貸數(shù)據(jù)庫(kù)，并將信貸數(shù)據(jù)逐級(jí)匯總到總行。不過(guò)，當(dāng)時(shí)各子系統(tǒng)之間彼此孤立，無(wú)法相互查詢，信貸數(shù)據(jù)分別封閉在人民銀行城市中心支行所轄區(qū)域之內(nèi)，區(qū)域內(nèi)的銀行可以查詢?cè)摮鞘兄行闹�行�?shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)的信貸數(shù)據(jù)。2000年2月24日，人民銀行正式發(fā)布了《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》，要求在全國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的銀行信貸登記咨詢管理制度，并計(jì)劃在年底之前實(shí)現(xiàn)全國(guó)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)。不過(guò)，聯(lián)網(wǎng)計(jì)劃并沒有如期實(shí)現(xiàn)。直到2003年4月，人民銀行上海分行才宣布了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)試點(diǎn)成功的消息。全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn)日期，記者沒有從人行信貸登記咨詢處得到準(zhǔn)確的說(shuō)法，不過(guò)北京的一位銀行信貸人員向記者透露，今年6月底北京也將實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。也就是說(shuō)，北京市的商業(yè)銀行將同上海一樣，可以查詢到全國(guó)其他省市的信貸數(shù)據(jù)。

　　那么，在所有省市的子系統(tǒng)都基本準(zhǔn)備就緒的情況下，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn)何以推遲了兩年多還沒有完全實(shí)現(xiàn)呢？“總理工程”的承建單位清華北美軟件股份有限公司柴曉明告訴記者，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的難度并不大。柴參與了這項(xiàng)工程迄今為止的全部過(guò)程，對(duì)技術(shù)方案的每一個(gè)環(huán)節(jié)都了如指掌，這項(xiàng)工程用他的話來(lái)說(shuō)就是，“以人民銀行城市中心支行信貸信息數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，中間件為網(wǎng)絡(luò)通信手段”。因此，在基礎(chǔ)具備的情況下，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)只是在各個(gè)子系統(tǒng)之間安裝中間件，做一些接口的工作，并在各地銀行機(jī)構(gòu)同意的情況下，相互授予系統(tǒng)訪問(wèn)權(quán)限。據(jù)柴介紹，清華北美提供的中間件產(chǎn)品可以兼容不同的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，在整個(gè)工程中并不存在技術(shù)障礙。但是，在信息共享和訪問(wèn)模式上，各商業(yè)銀行之間存在爭(zhēng)議。信息共享有助于提高借款人信息的透明度，提升銀行審貸效率，還能降低對(duì)異地企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。在這方面，銀行的利益是共同的。但是，信息共享也讓銀行有顧慮，害怕自己的商業(yè)機(jī)密暴露之后，會(huì)失去客戶資源。信息共享與商業(yè)機(jī)密如何協(xié)調(diào)？

　　作為IT供應(yīng)商，清華北美并沒有參與這方面的討論，不過(guò)來(lái)自銀行的幾種思路曾經(jīng)影響過(guò)他們的IT設(shè)計(jì)思路。部分銀行認(rèn)為，信貸信息應(yīng)該完全共享。這種思路在一些省市內(nèi)部其實(shí)已經(jīng)落實(shí)為行動(dòng)了。記者從北京銀行人士了解到的信息是，北京的商業(yè)銀行在查詢本地的城市中心支行信貸數(shù)據(jù)庫(kù)，可以查到全部的信息。而另一些銀行則認(rèn)為，信貸信息應(yīng)該有保留地共享，具體來(lái)說(shuō)，銀行在通過(guò)企業(yè)的貸款證查詢?cè)撈髽I(yè)的信貸數(shù)據(jù)時(shí)，對(duì)于該企業(yè)發(fā)生在本銀行的信貸業(yè)務(wù)，可以看到全部信息；對(duì)于發(fā)生在其他銀行的信貸業(yè)務(wù)，則應(yīng)該只能查詢到貸款數(shù)據(jù)等信息，而不能查詢到貸款業(yè)務(wù)是在哪家銀行發(fā)生的。柴曉明告訴記者，目前上海與其他地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)就是采取的后一種方式，將來(lái)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)也將采用這種方式。

　　一些業(yè)內(nèi)人士謹(jǐn)慎地對(duì)信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)的完整性，真實(shí)性和及時(shí)性表示了擔(dān)心。柴曉明則從技術(shù)角度對(duì)系統(tǒng)的安全性和權(quán)威性給予了說(shuō)明：央行采集的信貸數(shù)據(jù)會(huì)與質(zhì)量監(jiān)督局提供的企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)和校驗(yàn)，可以在一定程度上保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性。在登記制度上，人行要求商業(yè)銀行在發(fā)生信貸業(yè)務(wù)后，必須在第二個(gè)工作日12點(diǎn)之前上報(bào)。

　　據(jù)介紹，信貸登記系統(tǒng)最初只準(zhǔn)備納入四大國(guó)有商業(yè)銀行的信貸數(shù)據(jù)，后來(lái)中小股份制銀行的市場(chǎng)分額越來(lái)越不可忽視，它們的數(shù)據(jù)也納入了進(jìn)來(lái)。現(xiàn)在，這套系統(tǒng)也對(duì)外資銀行開放了，上海就已經(jīng)納入了匯豐，花旗等外資銀行的數(shù)據(jù)。

　　中小銀行借勢(shì)突破

　　對(duì)于一部分中小銀行來(lái)說(shuō)，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的信貸系統(tǒng)是他們實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域擴(kuò)展極好的借力工具。由于種種政策限制和利益掣肘，一些實(shí)力派的區(qū)域性商業(yè)銀行跨區(qū)域增設(shè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的努力一直難有實(shí)質(zhì)性的突破。信貸系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)為銀行的跨區(qū)域拓展提供了另一個(gè)突破點(diǎn)，那就是在原有網(wǎng)點(diǎn)規(guī)�；�礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)滲透。而在此之前，中小股份制銀行，尤其是一些實(shí)力派的城市商業(yè)銀行，已經(jīng)在政策限制和利益牽制的圍困中騰挪輾轉(zhuǎn)，擴(kuò)張之心昭然若揭。

　　“城市信用社的退出，國(guó)有銀行的精簡(jiǎn)，地下錢莊的整頓等，為我們?cè)谳^發(fā)達(dá)的中小城市開設(shè)支行創(chuàng)立了條件。”上海銀行就曾公開表達(dá)過(guò)跨區(qū)域發(fā)展的渴望。國(guó)內(nèi)象上海銀行這樣具備擴(kuò)張實(shí)力卻宥于央行監(jiān)管政策的地區(qū)性銀行不少。例如北京商業(yè)銀行、天津商業(yè)銀行等的資產(chǎn)規(guī)模均超過(guò)1000億元，管理水平并不亞于一些股份制商業(yè)銀行，一些行的不良貸款率不到3%。但是，與其他類型的銀行相比，他們有一個(gè)與生俱來(lái)的弱勢(shì)，那就是不被允許跨區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這樣，一方面由于本地資源有限，另一方面由于有限的網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源無(wú)法分?jǐn)傘y行卡等大型項(xiàng)目投入成本，以及無(wú)法為大型企業(yè)提供跨區(qū)域金融服務(wù)等，城市商業(yè)銀行在與全國(guó)性銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利的地位。

　　不安分的中小銀行一直在政策邊緣努力。深圳商業(yè)銀行2001年率先會(huì)同南京、貴陽(yáng)、大連、武漢、杭州等城市商業(yè)銀行展開業(yè)務(wù)合作，推出了“六行戰(zhàn)略合作體系設(shè)想”；更具象征意義的是，2002年10月，豫魯蘇皖四省17家城市商業(yè)銀行宣稱將打造一個(gè)囊括17家地方商業(yè)銀行、資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)500億元的“淮海銀行”；上海銀行也不甘寂寞，于2002年10月牽頭成立了“城市商業(yè)銀行資金清算中心”，負(fù)責(zé)辦理各地城市商業(yè)銀行的異地資金清算業(yè)務(wù)，為全國(guó)城市商業(yè)銀行的聯(lián)合與合作提供平臺(tái)。

　　不過(guò)，在當(dāng)前金融體制沒有改變的情況下，聯(lián)盟這種松散型的結(jié)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行之間深層次的業(yè)務(wù)合作，離銀行跨區(qū)域擴(kuò)張的夢(mèng)想還很遙遠(yuǎn)。

　　一個(gè)已經(jīng)在業(yè)界流傳的消息是，央行將會(huì)放寬對(duì)城市商業(yè)銀行的地域限制，允許部分經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較好的城市商業(yè)銀行逐步走向全國(guó)、跨區(qū)域發(fā)展。不過(guò)，央行的松口只是意味著一條繩索可能松綁，束縛城市商業(yè)銀行向外擴(kuò)展的繩索還有一條：地方政府的干預(yù)。由于城市商業(yè)銀行多有地方政府參股，多年來(lái)有些城市商業(yè)銀行成了政府的“二財(cái)政”，而一旦允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，顯然會(huì)削弱政府的控制權(quán)，所謂“肥水不流外人田”。相對(duì)于已經(jīng)開始松動(dòng)的政策來(lái)說(shuō)，股份的改造是更難逾越的一道“藩籬”。

　　而全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的信貸系統(tǒng)使城市商業(yè)銀行可以同時(shí)繞過(guò)兩道“藩籬”。第一不用開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，第二，業(yè)務(wù)還在本地網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生，不違背當(dāng)?shù)卣�府利益。無(wú)可否認(rèn)，對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行尤其是中小銀行來(lái)說(shuō)，其潛力被一致看好的中間業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)間之內(nèi)，都撼動(dòng)不了存貸等基本業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的核心位置。銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，目前來(lái)說(shuō)也就是存貸業(yè)務(wù)額的擴(kuò)張�？梢灶A(yù)見的是，隨著信貸系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的推進(jìn)，上海，深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市與周邊地區(qū)將打破金融服務(wù)領(lǐng)域“雞犬之聲相聞”，卻“老死不相往來(lái)”的沉悶局面。

　　誰(shuí)更需要信貸聯(lián)網(wǎng)

　　全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的信貸系統(tǒng)被普遍認(rèn)為對(duì)中小銀行意義重大。因?yàn)橹行°y行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有限，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)范圍以外地區(qū)的企業(yè)缺乏了解。而工，農(nóng)，中，建四大銀行都有遍布全國(guó)的分，支行，已經(jīng)具備了提供跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)服務(wù)的能力。其實(shí)這種說(shuō)法忽略了一個(gè)事實(shí)，那就是數(shù)以萬(wàn)計(jì)的國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)是按照省級(jí)行政區(qū)劃被劃分為數(shù)十個(gè)相互獨(dú)立的分行，每個(gè)單一分行的經(jīng)營(yíng)范圍被嚴(yán)格限制在行政區(qū)劃之內(nèi)，不得越雷池一步。在信貸系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)之前，同屬一家銀行的省分行之間業(yè)務(wù)、信貸數(shù)據(jù)等都是彼此割裂的。因此，跨區(qū)域服務(wù)必然涉及兩家以上的分行之間的業(yè)務(wù)銜接和利益協(xié)調(diào)，如果是全國(guó)性服務(wù)往往還需要總行出面解決，決策路線長(zhǎng)，協(xié)調(diào)難度大，服務(wù)效率難免有很大的折扣。相對(duì)而言，目前網(wǎng)點(diǎn)有限的一些股份制銀行和外資銀行更具有區(qū)域輻射優(yōu)勢(shì)。

　　按照中國(guó)的入世承諾，中國(guó)將在加入WTO后兩年內(nèi)逐步放開深圳，上海等十多座經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的限制，同時(shí)允許在一個(gè)城市獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行向其他開放人民幣業(yè)務(wù)城市的客戶提供服務(wù)。加入后5年內(nèi)，外資銀行將享受國(guó)民待遇。

　　在跨區(qū)域服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中，外資銀行需要跨越的“藩籬”，是正在放開的行政限制，而四大銀行需要跨越的，也許將是管理體制的巨變。