跨行轉帳、香港受理、移 動POS、收取年費、發放外資參股雙幣卡……在國內銀行大力推進、外資銀行積極參與的頻繁動作之下，銀行卡已然成為我國銀行經營發展的戰略重點和新一輪競爭焦點

　　日前從中國銀聯召開的2004年工作會議上剛剛傳出信息,2003年銀聯基本實現了在地市級以上城市實現銀行卡跨行通用的目標,全年實現銀行卡跨行交易12億筆,交易金額3805億

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元,分別比2002年增長90.4%和112.2%。而幾年后就要到來的2008年奧運會和2010年世博會，更會將我國銀行卡產業推入到一個前所未有的高速發展時期。

　　對于我國這樣一個人均GDP已超過1000美元，月收入相當300美元或以上人數已達6000萬的國家，區區100萬張信用卡的數額曾一直是一個讓銀行界感到羞辱的數字。不過情況正在改變。Visa國際組織亞太區副總裁兼中國區總經理熊安平表示：“中國卡市場的巨大潛力已經開始逐步釋放出來。國際信用卡尤其是雙幣種信用卡已日益受到消費者青睞。發卡量和交易金額的逐步增加，正是人們用卡意識提高的表現。而另據Visa估計，從2004年開始，中國內地信用卡每年將獲得80%至100%的增長，5年后發卡量可超過1000萬張，相當于目前整個中國香港的發卡量。

　　井噴下的隱憂

　　不過在被熊安平視作全球信用卡發展潛力最大市場的中國，重復建設、惡性競爭、風險管理技術落后、社會征信體系缺乏……等一系列問題的出現，已昭示出信用卡業務實際蘊含的較大信貸與市場風險。而更為嚴重的是，它很可能成為銀行一塊新的不良資產。因此在上月召開的全國銀行工作會議上，銀行最高監管機構——中國銀監會，已經傳遞出要對去年各家銀行出現的“信用卡熱”澆澆冷水的信號。

　　3月1日起央行宣布實施新的《銀行卡跨行交易收益分配辦法》，曾沸沸揚揚的刷卡費率之爭終有定音。新辦法不再規定收單機構收取的商戶結算手續費比例，而只規定了發卡機構收益和銀聯網絡服務費的比例——一般類型商戶為交易額的0.7%和0.1%，而超市、加油、航空售票等類型的商戶則比照一般類型商戶減半。雖然在央行看來這已經是在很大程度上給予商家優惠，然而在商戶之中卻并未引發多大反響。因為其并未能夠從根本上緩解矛盾，而是把收單方費率的難題又扔回給了原本就在峰巔浪尖上的銀行和商戶。

　　而隨著人們使用銀行卡次數的“水漲船高”，銀行卡犯罪也開始日益猖獗。據央行透露，我國目前每年銀行卡案件涉及金額在1億元左右，而所造成經濟損失初步估計在3000萬元左右，并呈上升趨勢。萬事達卡國際組織資深副總裁兼大中華區總經理馮煒權認為，磁條卡技術自身的缺陷已構成銀行卡犯罪的主要因素。因為犯罪分子可以很容易地通過設備盜取磁條上的資料，再復制到新的卡片上。

　　事實上國內一些商業銀行已對此迅速做出反應，比如工行就在力排眾議試點簽名制不過一年半的時間后，又在2003年11月11日起恢復使用密碼制—要求除牡丹國際貸記卡外，任何卡種通過POS機刷卡均需輸入個人密碼—令已一度平息的“簽名與密碼誰更安全”的爭論再度成為業界焦點。而有些銀行則加大對防盜偵測系統的投入，當單筆交易達一定金額以上時，將能在數秒內迅速通知持卡人交易信息。

　　然而風險依然長期存在。在全球信用卡欺詐交易額已占到年總交易額1.5%的現在，國際上采取的主要應對措施是大力普及EMV的安全認證，磁條卡將逐漸被智能卡(即芯片卡或IC卡)所取代。然而對于我國6.13億張磁條卡，最新消息是央行正在抓緊制訂我國的EMV遷移總體規劃，修訂金融IC卡規則，普及智能卡的明確時間表還并沒有確定。業內人士認為，這主要是由于一張IC卡的成本在40元人民幣左右，成本較高，且目前國內一些POS、ATM機并不適應智能卡的技術要求，也需做出調整。而如此浩大的一個工程，自然還需穩步前行。此外，我國在信用卡立法方面還需進一步完善的聲音最近也層出不窮，因為我國信用卡立法目前還是空白，且《銀行卡管理條例》更遲遲不能出臺。而曾是偽卡集團肆虐地區的我國臺灣，其信用卡偽卡盜刷損失率已從最高峰時期的平均萬分之四十降至現在的萬分之二十上下，關鍵原因之一就是相關法律的完善。

　　發卡心態微妙

　　發卡量和刷卡量的巨大反差向來是令銀行頭痛的一大難題。為此銀行們一方面不斷發行新卡并通過各種創新業務、營銷手段來鞏固已有地盤，卡位新市場，另一方面又開始試圖通過收費等手段解決大量睡眠卡的存在問題。

　　2003年底，中國銀聯在北京、上海、廣州、深圳、廈門5個試點城市開通銀行卡跨行轉帳業務，入網機構包括28家全國性商業銀行的分行及5家城市商業銀行；同時銀聯還在全國大部分主要城市開展起移 動POS業務，布放移 動POS機近5000臺，發展商戶2000多家。1月18日，央行宣布自當月18日起，首批30余家內地銀行的“銀聯”標志人民幣卡可在中國香港的4000多家特約商戶刷卡消費，及1100臺ATM機上提取港幣現金。在推銷該業務時，中國銀聯把不收取外幣兌換費作為一大宣傳重點，因為國際卡組織Visa和Master對此類服務一般要收取1%左右的外幣兌換費。這項新業務的被批準猶如打開了一個巨大的資金水龍頭，據中國香港政府估計，一年所產生消費額將達400億港元。

　　此外，各銀行發行新卡的工作更是從未停止。就連從未有銀行卡業務的中國農行，也推出真正意義上的信用卡產品—金穗信用卡(貸記卡)，吹響了自己挺進信用卡市場的號角；而深發展、廣發、中信、光大、民生五家中小銀行甚至已意欲結聯盟以掃清發卡障礙。同時更引人注意的則是銀行卡正進入日益深入個性化時代。光大銀行發行陽光國際旅行卡，方便短期出國需求；上海銀行推出中國移 動VIP申卡，宣稱為中國第一張用戶無風險信用卡；民生銀行則開發出國內首張房產聯名卡—民生中廣安居卡，將借記卡和房產業務整合在一起；而招商銀行推出了面積比普通信用卡小43%、可用作耳環、鑰匙扣或項墜的國內首款迷你信用卡—VISA MINI。

　　另一方面，備受關注的銀行服務收費也從銀行卡這里“開了張”。3月18日起，農行、交行、工行相繼開征借記卡年費，銀行卡收費似成未來發展的必然趨勢。對此銀行的解釋是對借記卡收取年費，將有利于國民對手中的銀行卡重新整理組合，對一些不用的卡片進行整理，從而將目前睡眠卡量減低至少20%；同時有助于加速借記卡功能的開發，讓銀行卡這一電子支付工具擁有更多的理財功能。不過盡管工行牡丹靈通卡年費標準已經公示，目前在上海仍享受“推廣期”的免費待遇，從而明顯表露出工行在借記卡年費問題上的猶豫不決；而招商銀行及一些中小股份制銀行更明確表示不會收取借記卡年費。

　　在眼下低息競爭的時代，存貸款利差越來越小已是大勢所趨，美國花旗銀行信用卡收費業務的豐厚收入就已占到其全部利潤的1/3。國內銀行業卻為何似乎“有錢不敢賺”？一位不愿透露姓名的銀行界人士表示，這是因為美國花旗銀行的收費標準是“算”出來的，其不僅有成本意識，還通過收費來確定銀行的服務定位。而國內的絕大多數商業銀行市場化程度還不是很高，連全成本核算都實現不了，收費服務的定價依據更無從談起。按照最起碼的商業規律，銀行收費要在成本和利潤之間尋求契合點。然而央行劃出的利潤邊界是否符合各家商業銀行的投入產出和利潤標準還有待于實踐檢驗；且我國目前基本上還沒有哪家銀行能夠算出具體某項服務的成本是多少，因此其收費標準目前更多是考慮市場的接受程度而不是成本，且在相當長時間內都將只能處于一種摸索狀態，因為在沒有過得硬的特色服務的情況下，如果收費標準定高了，客戶必定大量流失。銀行卡收費對于銀行來說，是一把雙刃劍。

　　中外同臺競爭

　　按照花旗環球金融大中華區首席經濟學家黃益平博士的預計，2006年中國銀行業對外資全面開放以后，信用卡將是中外資銀行最早發生激烈競爭的一個領域。

　　而事實上，幾乎所有的外資銀行都已在敦促中國盡快開放信用卡市場。渣打、東亞銀行、美國國際集團以及摩根斯坦利等正在計劃“卡位”中國，已先后向中國銀監會就發行外幣信用卡提出申請。今年1月，匯豐與上海銀行發行了美元單幣種的“申卡”，標志著已由原來的戰略性合作向更趨緊密的業務領域深入。而2月17日花旗更與浦發合作發行聯名卡，邁出了整個中國信用卡市場開放的一大步。因為它是中國首張由外資銀行提供管理與技術，并獲批打上外國品牌的雙幣信用卡。

　　按照現行的《銀行卡業務管理辦法》，即使零售業務全面放開，外資銀行仍須先有5年或以上的人民幣信用卡經營記錄才能進一步開辦外幣信用卡業務。而這自然將是困擾外資銀行發卡的“瓶頸”所在。然而金融街賴以生存的是出售想象力，外資銀行的大佬們早已深諳政策規避的訣竅所在。兩家銀行均采取股權合作的方式成功得到央行和銀監會的發卡批準，并在卡上印上了自己的LOGO。而對于花旗而言，其真正的突破還在于能夠參與管理浦發銀行信用卡中心—一個信用卡合資公司的雛形；并使該中心得到批準進行獨立核算—而此前中資銀行中只有工商銀行的信用卡中心是獨立核算，其它銀行的信用卡中心都只是一個隸屬部門。按照花旗的計劃，該信用卡中心將用兩年左右時間實現盈利。

　　盡管花旗和浦發合作發行的聯名卡讓人覺得似乎亮點太少，沒什么特別，但進入一個新興市場前半年動靜不大，先嘗試一番再大舉擴張，早已是花旗的一貫風格且很少失敗。且兩張銀行卡均可利用花旗或匯豐的網絡在全球通用，并通過VISA國際組織清算。而花旗雙幣卡180元和360元的年費，更令外資商業銀行骨子里追求利潤的秉性顯露無疑。讓花旗敢于這么做的原因除對自己成熟系統及優質服務的自信外，其實還在于外資卡的專業—它不見得看重發卡數或持卡份額，而是始終以盈利為主要目標。與國內卡前3～5年虧損不同的是，由于花旗的卡交由新加坡亞太區數據中心處理，節省了前期昂貴的系統投資，因此或許還會提前盈利。世界一流信用卡現身中國市場，在給中國銀行業帶來巨大正面沖擊的同時，卻也在很大程度上起到了示范與培育市場的作用。

　　　李曉蕾