劉源

　　“只要是個(gè)人，就有拉存款的壓力”，這對(duì)任何一位在銀行工作過的人來說都是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。但是對(duì)招商銀行的員工來說，這恐怕已經(jīng)成為過去時(shí)了。據(jù)說在發(fā)行“一卡通”之前，沒有品牌優(yōu)勢(shì)的招行和廣大中小銀行一樣，也是在四大商業(yè)銀行的夾縫中求生存，招行的每個(gè)員工都身負(fù)著拉客戶的重任。然而，借著“一卡通”的發(fā)行以及品牌的建立，

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招行不僅為自己找到了一條讓外人羨慕不已的資金渠道，而且還通過“一卡通”為自己樹立了“科技創(chuàng)新”的新銀行形象。在推出“一卡通”僅僅兩年多的時(shí)間里，招行45%的零售業(yè)務(wù)和15%的對(duì)公業(yè)務(wù)就成為了非柜臺(tái)業(yè)務(wù)。

　　招行通過推出充滿創(chuàng)新元素的“一卡通”在業(yè)內(nèi)外為自己贏得了不凡的聲譽(yù)，同時(shí)，“一卡通”的發(fā)行也大大促進(jìn)了招行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展零售業(yè)務(wù)對(duì)于中小銀行來說意義非同尋常，一方面零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)可以大大增加公司的利潤(rùn)率，另一方面，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于公司優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。這是股份制銀行可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)不可或缺的因素，也是中小銀行謀求海外上市的一個(gè)必要條件。招行的成功無疑為廣大中小銀行注射了一針興奮劑，在他們的眼中，復(fù)制招行所謂的“先進(jìn)科技”不成問題，作為后發(fā)者的他們甚至可以采用比招行還要先進(jìn)的技術(shù)。于是繼招行之后，很多中小銀行也都開始不遺余力地發(fā)展以卡為主要支撐的零售業(yè)務(wù)。

　　2003年初，民生銀行宣布將零售業(yè)務(wù)從各分行管理部中剝離出來，由總行直接管理。這并不是零售業(yè)務(wù)在民生銀行的一次看似簡(jiǎn)單的行政升級(jí)，而是民生銀行為提高核心競(jìng)爭(zhēng)力而精心設(shè)計(jì)的一個(gè)重大舉措。在民生銀行的發(fā)展規(guī)劃書中，“5年內(nèi)將私人業(yè)務(wù)總量提升至30%”是一個(gè)硬性的指標(biāo)，而目前民生銀行的零售銀行業(yè)務(wù)占比為7%，個(gè)人信貸占貸款總量的5%左右。在這個(gè)硬性指標(biāo)的指引下，民生銀行不僅在行政級(jí)別上突出了零售業(yè)務(wù)的重要性，并為此制定了更為詳盡的以“住房按揭、銀行卡、自助銀行業(yè)務(wù)”三大業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展規(guī)劃，以拉動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)全面快速發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。與此相對(duì)應(yīng)的是，中信總行早在2003年就悄然完成了零售銀行業(yè)務(wù)總部的設(shè)立，并使之成為與公司銀行業(yè)務(wù)部和資本業(yè)務(wù)總部并駕齊驅(qū)的三大主要業(yè)務(wù)之一，這是一直以公司業(yè)務(wù)為主的中信第一次將零售業(yè)務(wù)提到了戰(zhàn)略高度，盡管對(duì)中信來說，與其強(qiáng)勢(shì)的公司銀行業(yè)務(wù)相比零售業(yè)務(wù)量幾乎可以忽略不計(jì)，其利潤(rùn)也僅占全行利潤(rùn)來源的5%左右。不光是民生和中信這樣的中小銀行。連四大國(guó)有商業(yè)銀行之一的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也不甘落后，在2003年9月份借發(fā)布其首張金穗信用卡之機(jī)表示計(jì)劃在短期內(nèi)使金穗信用卡的持卡人數(shù)量增加到1300萬，成為國(guó)內(nèi)最大的零售銀行。

　　在各銀行轟轟烈烈地發(fā)展零售業(yè)務(wù)的同時(shí)。另一個(gè)不得不提及的話題是數(shù)據(jù)大集中。這是20世紀(jì)90年代中期以來世界銀行業(yè)中掀起的一股潮流，在中國(guó)工商銀行的帶領(lǐng)下，中國(guó)的銀行業(yè)也不失時(shí)機(jī)地搭上了這趟國(guó)際列車，在舊體制中高速穿行。

　　中國(guó)銀行業(yè)的大集中運(yùn)動(dòng)發(fā)源于工商銀行。1995年，工行受國(guó)外銀行啟發(fā)，率先在業(yè)內(nèi)提出了網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)集中方案，如今已經(jīng)演變成席卷中國(guó)所有銀行的一場(chǎng)大集中運(yùn)動(dòng)。事實(shí)已經(jīng)證明：它最終能否成功技術(shù)并不成為其障礙，銀行經(jīng)營(yíng)模式和監(jiān)管模式能否同步變革才是關(guān)鍵因素。

　　在國(guó)外，銀行的負(fù)債和資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本集中在總行，分行機(jī)構(gòu)只是個(gè)營(yíng)銷中心。而國(guó)內(nèi)銀行在經(jīng)營(yíng)上是“包產(chǎn)到行”，將全行的資產(chǎn)和負(fù)債經(jīng)營(yíng)指標(biāo)加以分解，然后層層下達(dá)給各分行。結(jié)果銀行的分支機(jī)構(gòu)是一個(gè)個(gè)功能完備的銀行，總行卻被架空了。據(jù)了解，在上世紀(jì)90年代初期，國(guó)內(nèi)銀行已有10多萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn),這也意味著有10多萬本帳、10多萬個(gè)信息互不聯(lián)通的孤島。在這種情況下，中國(guó)恐怕沒有一個(gè)銀行能確切知道自己究竟有多少負(fù)債、多少資產(chǎn)以及多少壞帳。2001年10月12日，當(dāng)中國(guó)銀行將其1000多個(gè)電腦中心集中到33個(gè)的時(shí)候，電腦系統(tǒng)的帳目中顯示了4.83億美元的巨額虧空，而震驚海內(nèi)外的中國(guó)銀行廣東開平支行三任行長(zhǎng)歷時(shí)九年監(jiān)守自盜的驚天大案也因此付出水面。

　　“為什么進(jìn)行數(shù)據(jù)大集中”曾經(jīng)是讓業(yè)內(nèi)人士爭(zhēng)論不休的話題。曾任工行主管科技副行長(zhǎng)的李禮輝對(duì)數(shù)據(jù)大集中做出了這樣的表述：工行數(shù)據(jù)大集中的目的是技術(shù)高度集成、營(yíng)銷高度集約、管理高度集中，以達(dá)到現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求。而業(yè)內(nèi)的許多專家認(rèn)為，國(guó)內(nèi)銀行大集中最初是由技術(shù)人員發(fā)起的，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)大環(huán)境也處于集中概念的盲點(diǎn)。因此，早期的大集中都不得不犧牲業(yè)務(wù)流程再造，做出的仍是一個(gè)帳戶為中心的大集中體系。這樣的體系離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還相去甚遠(yuǎn)，基于這樣的體系，要想體現(xiàn)以客戶為中心的效果，銀行必須再追加不菲的成本。

　　對(duì)此，一位金融專家曾經(jīng)做出這樣的分析：國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行所面臨的主要矛盾不同。前者有數(shù)以萬計(jì)的網(wǎng)點(diǎn)和客戶，它們最急于要解決的問題是如何加強(qiáng)內(nèi)部管理，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；而后者的網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源非常有限，因此，通過更有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品和服務(wù)來爭(zhēng)取客戶，是其生存和發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

　　事實(shí)似乎也證明了專家的這種分析。四大國(guó)有商業(yè)銀行在表現(xiàn)大集中成就的時(shí)候，往往會(huì)通過精簡(jiǎn)的人員數(shù)目來表述，比如中國(guó)建設(shè)銀行福建省分行實(shí)施數(shù)據(jù)大集中后，全省精簡(jiǎn)了約40%的運(yùn)行維護(hù)人員；中小銀行則習(xí)慣用集中后實(shí)現(xiàn)的新業(yè)務(wù)來表述大集中的成果，如光大銀行在數(shù)據(jù)集中后，實(shí)現(xiàn)了異地存匯款業(yè)務(wù)的“零在途”，從北京電子匯款到南京，電子匯款一經(jīng)發(fā)出收款人就能立刻收到。

　　2003年，在銀行新舊交替的變革中有一個(gè)不能被遺漏的因素，那就是4月份銀監(jiān)會(huì)的成立，以及其后由它發(fā)起的增加信息透明度的多種舉措。2003年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)以第二號(hào)公告的形式就《巴塞爾新資本協(xié)議》公開征求中國(guó)銀行業(yè)界意見。該協(xié)議的最早版本是1988年版本，一個(gè)最具體的指標(biāo)要求是銀行的資本充足率要求達(dá)到8%，這個(gè)版本是針對(duì)當(dāng)時(shí)世界金融債務(wù)危機(jī)制定的。可以說，《巴塞爾新資本協(xié)議》反映了當(dāng)今先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和監(jiān)管理念與實(shí)踐，代表了資本監(jiān)管的大方向。雖然只是一個(gè)征求銀行意見的舉動(dòng)，銀監(jiān)會(huì)的此番動(dòng)作已經(jīng)讓國(guó)內(nèi)的銀行大受震動(dòng)。銀行儲(chǔ)備金量的增加也就意味著銀行可利用資金的減少，這對(duì)把靠貸款當(dāng)作重要利潤(rùn)源的國(guó)內(nèi)銀行來說，不能不說是一種壓力。

　　中間業(yè)務(wù)在國(guó)外的發(fā)展已相當(dāng)成熟，收費(fèi)也是國(guó)際慣例。美國(guó)花旗銀行提供的資料顯示，存貸業(yè)務(wù)為其帶來的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的20%，而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為花旗銀行帶來了80%的利潤(rùn)。相比之下，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收益的比重都不高，四大銀行平均比重還不到10%。

　　由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚，以及政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的限制，從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力。目前，在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而層次較高、為市場(chǎng)提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費(fèi)為主的業(yè)務(wù)很少，創(chuàng)新能力不足。隨著1988年《巴塞爾協(xié)議》的簽訂和實(shí)施，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)際間銀行發(fā)展的重點(diǎn)，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入逐年提高，從某種意義上說，中間業(yè)務(wù)的多寡直接反映了一個(gè)銀行的技術(shù)實(shí)力和創(chuàng)新能力。專家指出，入世后傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸萎縮，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入的比重勢(shì)在必行，這不僅符合國(guó)際慣例，也是新時(shí)期商業(yè)銀行生存的必然。

　　很顯然，《巴塞爾協(xié)議》離中國(guó)大大小小的銀行已經(jīng)越來越近。而此時(shí)的中國(guó)銀行業(yè)卻還面臨著諸多的問題。當(dāng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為西方銀行一種重要的中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，在中國(guó)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)這個(gè)話題卻仍然讓人諱莫如深。去年年中，央行5號(hào)令曾令業(yè)界震撼，有券商認(rèn)為5號(hào)令為混業(yè)經(jīng)營(yíng)埋下了伏筆，但是央行并未明確表態(tài)。如今的事實(shí)是，銀行和證券商仍在各自的圈子里，似乎相安無事。

　　營(yíng)銷致勝

　　從“一卡通”為招行所帶來的巨大潛在價(jià)值中，我們似乎可以看到，營(yíng)銷的一小步正是銀行發(fā)展的一大步

　　在過去的幾十年里，中國(guó)銀行業(yè)始終是市場(chǎng)化程度相當(dāng)?shù)偷囊粋�(gè)領(lǐng)域，并不存在真正意義上的營(yíng)銷。中國(guó)的銀行業(yè)認(rèn)識(shí)到營(yíng)銷的重要性只是近幾年的事，原因有兩個(gè)方面：一是顧客逐漸成熟，懂得了怎么樣去向銀行提出要求；二是金融業(yè)的開放已成為大勢(shì)所趨，隨著國(guó)內(nèi)、國(guó)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行開始懂得了營(yíng)銷的重要性。從市場(chǎng)化的角度來看，中國(guó)金融企業(yè)存在著高度同質(zhì)化的現(xiàn)象已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，任何一種差異化的創(chuàng)新可能很快就會(huì)被同質(zhì)化的模仿所淹沒，在這種大背景下，銀行拼的是營(yíng)銷的實(shí)力。

　　“市場(chǎng)的水太深了。一個(gè)大客戶，許多家銀行都會(huì)盯，誰不會(huì)拐彎抹角地找些人呢？所以，人脈關(guān)系固然很重要，最后還是要看你自身的實(shí)力，包括你推銷自己的能力”，一位在銀行工作了多年的業(yè)務(wù)員對(duì)此十分感慨。由此看來，銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略的不同，是跟各自的規(guī)模、發(fā)展?fàn)顩r和背景等因素息息相關(guān)的。

　　四大國(guó)有銀行歷史悠久、客戶穩(wěn)定，他們的營(yíng)銷方式也比較中規(guī)中矩。給服務(wù)產(chǎn)品取個(gè)好名字、想句好廣告、設(shè)計(jì)一個(gè)可愛的形象，是他們常用的一種營(yíng)銷方法。比如，農(nóng)行的“金鑰匙”、建行的“金管家”、中行的“外匯寶”、工行的“95588”電話銀行等等。而很多在四大國(guó)有行夾縫中生存的中小銀行在營(yíng)銷上不得不另辟蹊徑，有些時(shí)候還會(huì)做出驚人之舉。

　　當(dāng)年招行推出“一卡通”，在今天看來也堪稱是銀行營(yíng)銷中的經(jīng)典。1995年，偏安深圳的招商銀行推出其獨(dú)創(chuàng)的金融產(chǎn)品“一卡通”，采用了銀行界鮮見的營(yíng)銷策略——放下架子，上街?jǐn)[攤與消費(fèi)者直接交流。1998年12月，招行為營(yíng)造整個(gè)營(yíng)銷活動(dòng)的整體感，在全國(guó)范圍內(nèi)開展了一場(chǎng)為期77天、聲勢(shì)浩大的“穿州過省一卡通行”的立體式市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)。這場(chǎng)活動(dòng)下來，招行及其“一卡通”品牌深入人心。去年“非典”過后，民生銀行組織了一次“非凡理財(cái)萬里行”，在國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)了一圈后直奔海外而去，如此聲勢(shì)浩大的路演在國(guó)內(nèi)金融業(yè)開了產(chǎn)品與企業(yè)形象合并營(yíng)銷的先河。“到民生銀行喝咖啡”、“招商銀行，因您而變”種種充滿了銀行企業(yè)文化和人文關(guān)懷的廣告語在地鐵里、廣告牌上、電視中隨處可見，在宣揚(yáng)企業(yè)品牌的同時(shí)，也讓人感受到了銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的無處不在。

　　如今，新技術(shù)的興起和新工具的應(yīng)用不僅為銀行業(yè)提供了全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，而且賦予了銀行業(yè)一種全新的營(yíng)銷方式。一些銀行甚至把營(yíng)銷做到了ATM機(jī)上，“一個(gè)理財(cái)專家給自己的客戶推銷共同基金，也許10分鐘都講不清楚，但是如果在ATM機(jī)上播放一段電影，用戶馬上就一目了然了。ATM機(jī)還會(huì)詢問你是否需要相關(guān)資料，如果需要，資料將會(huì)隨后寄到。當(dāng)銀行卡實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通后，ATM機(jī)是挖掘新客戶最有效的途徑。在此之前，銀行很難接觸到非本行客戶”，一位銀行專家曾經(jīng)這樣描述ATM的強(qiáng)大營(yíng)銷功能。

　　聯(lián)名卡是這個(gè)特定競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的另一個(gè)產(chǎn)物。這種聯(lián)名卡一般是由銀行與大型企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體共同向客戶提供支付、資金結(jié)算等金融理財(cái)業(yè)務(wù)，并享受聯(lián)名企業(yè)、團(tuán)體提供的優(yōu)惠、優(yōu)質(zhì)服務(wù)或?qū)Ｓ蟹��?wù)功能，銀企雙方聯(lián)名發(fā)行的銀行卡。無疑，聯(lián)名卡的發(fā)行可以大大拓展銀行的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在，招行、民生、興業(yè)等一大批中小銀行都發(fā)行了這種卡。

　　盡管聯(lián)名卡能拓展銀行的業(yè)務(wù)，但是，中小銀行卻并不一定能就此改善自己的生存狀況。在某種程度上，他們的命運(yùn)并不掌握在自己的手中。2003年，興業(yè)銀行與華聯(lián)商廈發(fā)行的聯(lián)名卡，因規(guī)定凡持聯(lián)名卡到華聯(lián)商廈購(gòu)物消費(fèi)均可享受折扣，而引發(fā)其他銀行的不滿和制裁就是最好的證明。自己缺少POS、ATM機(jī)，就很難從根本上改變聯(lián)名卡的刷卡環(huán)境，盡管有好的營(yíng)銷方式也不一定取得實(shí)質(zhì)性的效果，這不能說不是一種悲哀。

　　2003年公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》大大增加了中資銀行的底氣。有了這個(gè)規(guī)定的支撐，銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的消息也越來越多。2004年2月16日，農(nóng)行對(duì)外宣布借記卡每年將收10元的年費(fèi)(內(nèi)扣)。接著一批大銀行跟進(jìn)，而比較有意思的是，一些中小銀行對(duì)此表現(xiàn)則相當(dāng)沉默。如果沒有自己的特色服務(wù)，一旦你收費(fèi)了，不就是把自己的客戶往別的銀行趕嗎？這對(duì)大銀行來說可能不是一個(gè)問題，可是對(duì)于那些仍在苦苦掙扎的中小企業(yè)來說，卻是一個(gè)決定生死攸關(guān)的大問題。于是這些中小銀行只能不斷做出一些創(chuàng)新之舉，比如招行針對(duì)女性消費(fèi)者最新推出的MINI卡，色彩艷麗、個(gè)頭小巧，盡管這種MINI卡的收費(fèi)比一般卡要高一些，但推出之后仍然深受女性消費(fèi)者的歡迎。

　　不僅是有形產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)還在服務(wù)的創(chuàng)新上下足了功夫。一些技術(shù)含量高、盈利潛力大的中間業(yè)務(wù)如咨詢服務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)及衍生金融工具正在悄然改變銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。去年建行的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跳躍式增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)237.5%。而興業(yè)銀行則對(duì)外宣稱自己除了貸款外，還可以“貸”智慧，即在組織行為設(shè)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、項(xiàng)目可行性研究、客戶關(guān)系管理、物流再造、企業(yè)文化建設(shè)等七大方面，興業(yè)銀行可向企業(yè)提供更多的服務(wù)。

　　從招行的“一卡通”為招行所帶來的巨大的潛在價(jià)值上，我們似乎可以看到，營(yíng)銷的一小步就是銀行發(fā)展的一大步，這可以說是推動(dòng)新銀行業(yè)發(fā)展不折不扣的硬道理。

　　變動(dòng)的版圖

　　四大銀行之間業(yè)務(wù)布局的變化、股份制商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行的興起以及新技術(shù)的應(yīng)用，在這幾股力量的相互作用下，中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局充滿了變數(shù)

　　在英國(guó)《銀行家》雜志全球銀行TOP 1000排行榜中，中國(guó)工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行幾乎每年都赫然排在前50位。這樣的排名在讓一些人感到驕傲的同時(shí)，也會(huì)讓另一些人嗤之以鼻，在他們眼中，四大行之所以能取得如此好的排名成績(jī)，完全是靠吃“老本”。

　　計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，四大國(guó)有銀行一統(tǒng)天下，利益分成基本定型。即使是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)在中國(guó)運(yùn)行了多年的今天，中國(guó)的銀行業(yè)依然計(jì)劃行政色彩濃厚，從而使得國(guó)有銀行不需要多大努力就可以獲得較大的利潤(rùn)。盡管如此，四大銀行之間業(yè)務(wù)布局的變化、股份制商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行的興起以及新技術(shù)的應(yīng)用，在這幾股力量的相互作用下，中國(guó)銀行業(yè)的未來還是充滿了變數(shù)。

　　從個(gè)體布局看，四大國(guó)有商業(yè)銀行原來各自的業(yè)務(wù)界線正在逐漸模糊乃至消失。首先是農(nóng)業(yè)銀行，原來主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象是針對(duì)“三農(nóng)”，但這幾年來，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴(kuò)展；中國(guó)銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無實(shí)質(zhì)性區(qū)別。盡管四大行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)，培育了我國(guó)改革開放的初級(jí)金融市場(chǎng)，引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量，但同時(shí)也造成了一些負(fù)面影響。由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場(chǎng)份額，四大行盲目擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、放松信貸監(jiān)督、違規(guī)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)大量沉淀，效率也十分低下。從機(jī)構(gòu)上看，四大行基本上都遵循了金字塔型的總行、分行、支行的結(jié)構(gòu)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，銀行的組織結(jié)構(gòu)應(yīng)該是扁平化的，這也意味著核算環(huán)節(jié)的減少和成本的降低。

　　2003年年底，國(guó)務(wù)院選擇了中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行作為股份制改革試點(diǎn)。四大銀行也都各自在苦練內(nèi)功，從內(nèi)部引進(jìn)大量先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的技術(shù)，以圖加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。比如，中國(guó)工商銀行從1995年開始就走上了大集中之路，在數(shù)年大集中的過程中，工行一共換過兩任科技部總經(jīng)理、五任主管副行長(zhǎng)，但是工行大集中的方向卻從來沒有改變。

　　在四大國(guó)有銀行忙著股份制改造和內(nèi)部管理變革的時(shí)候，股份制銀行卻能騰出更多的時(shí)間與精力來進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，主要分布于大中城市。從結(jié)構(gòu)上說，新興的股份制商業(yè)銀行更接近于現(xiàn)代商業(yè)銀行，所以機(jī)制也相對(duì)靈活。

　　大銀行自身存在的問題無疑給了新興的股份制銀行更多出頭的機(jī)會(huì)，在中國(guó)銀行業(yè)新一輪的競(jìng)爭(zhēng)中，那些善于利用新技術(shù)、善于創(chuàng)新的中小銀行總能找到自己的一席之地。同樣是數(shù)據(jù)大集中，深發(fā)展銀行只用了一年的時(shí)間就完成了。而信用卡發(fā)卡量最多的銀行是廣東發(fā)展銀行，已經(jīng)突破了120萬張。在銀行新一輪的競(jìng)爭(zhēng)中，卡和網(wǎng)絡(luò)銀行這兩個(gè)創(chuàng)新的產(chǎn)品是各家銀行的必爭(zhēng)之地。因?yàn)檫@些產(chǎn)品不僅為銀行帶來的直接效益，而且是將來中間業(yè)務(wù)的廣闊渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行提供了銀證合作、銀行和基金、保險(xiǎn)合作的成本最低的平臺(tái)，這些都將成為銀行的無形資產(chǎn)和未來增加收益的廣闊空間。在卡和網(wǎng)絡(luò)銀行的品牌知名度上，一些股份制銀行已經(jīng)占據(jù)了一定的先機(jī)，比如一提網(wǎng)上銀行,人們就會(huì)想到招行。

　　新興銀行，如光大銀行、浦東發(fā)展銀行、招商銀行等銀行，在代表銀行發(fā)展趨勢(shì)的一些方面，如創(chuàng)新性、發(fā)展?jié)摿�和未來選擇等方面已經(jīng)得到了高收入群體的較高評(píng)價(jià)，這些銀行正逐漸受到高收入群體的認(rèn)同。在可以預(yù)見的未來，傳統(tǒng)銀行必然會(huì)受到新興銀行在各個(gè)方面的挑戰(zhàn)。在未來的中國(guó)銀行業(yè)版圖中，他們都有可能成為新的霸主。

　　曾經(jīng)有人預(yù)言：“在網(wǎng)絡(luò)化金融時(shí)代，傳統(tǒng)意義上的銀行是21世紀(jì)的恐龍。”言外之意，在新的物種進(jìn)化中傳統(tǒng)的銀行將會(huì)成為歷史的遺跡，這話現(xiàn)在看來決非子虛烏有。