謝贊恩

　　改革開放20多年來，中國金融行業的信息化建設從無到有、從單一業務向綜合業務發展，并從根本上改變了傳統金融業務的處理模式，建立了以計算機和互聯網為基礎的電子清算系統和金融管理系統。

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　　中國金融行業信息化的五大問題

　　中國的金融數據通信網絡框架基本形成。但是國內金融企業在實施信息化建設的過程中還存在著不少的問題。具體表現在下面五點：

　　1.目前各金融體系的建設標準很難統一，阻礙了金融信息化的進一步發展。在國有商業銀行全面實施國家金融信息化標準前，許多銀行都已經建立了自己的體系，由于機型、系統平臺、計算機接口以及數據標準的不統一，使得各地銀行的差距比較大，系統的整合比較困難。

　　2.金融信息化建設中，金融企業之間的互聯互通問題難以得到解決。如國內眾多的銀行卡之間要實現互聯互通，似乎需要經過一番長途跋涉。其實，為了實現銀行卡的互聯互通，中國人民銀行早就牽頭組織各商業銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心，以解決各銀行之間的ATM和POS機的共享問題。可是真正要實現聯通的時候，各銀行又都在盤算自己的利益。因此，金融企業要實現互聯互通，必須要找到一種市場驅動機制來協調各方的利益，找到最佳的利益平衡點。不知銀聯的出現是否能解決這個問題。

　　3.服務產品的開發和管理信息的應用滯后于信息基礎設施的建設和業務的發展速度。目前國內金融企業的計算機應用系統偏重于柜面的負債、核算業務的處理，難以滿足個性化金融增值業務的需要。同時，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用，信息技術在金融企業管理領域的應用層次較低。

　　4.網上金融企業的認證中心建設速度緩慢。目前中國各金融企業的客戶很多，很多都是網上的潛在客戶，然而由于國內金融企業在建設認證中心的意見上難以統一，使得網上金融的認證標準至今沒有統一。而外資金融企業又虎視眈眈，一旦外資進入，美國標準、日本標準將在中國大行其道。分析人士認為，網上認證中心不解決，那么網上金融將不能成為真正意義上的網上金融。

　　5.實現數據大集中與信息安全的矛盾。數據大集中意味著統一管理，減少重復建設。數據集中以后，能夠有效地提高金融企業的管理水平，加強金融風險的防范，進一步提高資金的流動性和資金營運的效率，有效地改善金融企業的管理機制。而且，數據集中是實現各種新業務和新服務的前提基礎。然而，數據大集中雖是金融信息化的一大趨勢，但集中從某種角度上也增加了系統的不安全性，一旦某個地方的系統出了問題，那么全國的系統都將受到影響。

　　發達國家金融信息化的三大特點

　　發達國家金融業早在上世紀50年代就引入了計算機設備處理其具體業務以提高工作效率、改善服務水平并創新出了不少新的金融產品。發達國家金融信息系統發展的主要特點表現在以下三個方面：

　　1.使用面廣，設備先進。自從IBM公司的702型計算機首次被安裝到美洲銀行后，各類新穎的計算機設備便不斷被引入到金融業。這些大銀行往往不惜花費大量的資金更新主系統的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計算機產品，采用最新的軟件技術。這些設備的普及不僅降低了銀行的服務成本，而且大大提高了服務質量。

　　2.功能齊全，服務完善。發達國家實現了三個層面的信息系統。第一，金融業內部的信息系統，主要是以銀行會計為依據的銀行內部業務的處理系統，即技術先進且相互協調的柜臺業務服務網絡以及以銀行經營管理為目標的銀行管理信息系統網絡。第二，金融業之間的信息系統，隨著各項業務之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉帳結算業務急劇上升，資金清算得到及時、有效處理成為提高銀行經營管理效率的一個重要措施。為此，發達國家銀行之間紛紛建立統一的、標準化的資金清算體系，以實現快速、安全的資金清算。如美國聯邦儲備體系的資金轉帳系統(FEDWIRE)、日本銀行金融網絡系統(BOJ—NET簡稱日銀系統)、美國清算所同業支付系統(CHIPS)、環球金融通信網(SWIFT)等。這些系統的建立既降低了交易成本，又加快了交易速度，還能為客戶提供各種新的銀行服務。第三，金融業與客戶之間交付的信息系統，銀行推出了面向大眾的各類自動服務，建立了自動客戶服務系統網絡，包括金融機構與企業客戶建立企業銀行以及金融機構與社會大眾建立電話銀行、家庭銀行，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣的金融服務。

　　3.自動化程度高，安全保密性強。當前西方發達國家的大規模網絡信息系統中都內有一個良好的法律環境，有一個標準化的結帳規則體系，都有各類軟、硬件方面的安全保障措施，如主機系統、通信系統的硬件備份、軟件加密等，能最大程度地避免各類不安全的因素。

　　金融信息化落到實處的五點經驗

　　國外的經驗告訴我們，金融信息化不是為了向客戶提供一批簡單的海量信息，而是要向客戶提供個性化的金融服務，如何讓信息化落到實處，我認為主要是做到以下幾點：

　　1.數據大集中。自上世紀90年代以來，國外的金融企業為順應金融業務和信息技術相融合的大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業務自動化處理為主的單一計算機系統改造為功能強大的集中式的計算機應用系統。如今，這種系統已經成為國外金融企業經營管理和業務運作的核心基礎和最重要的競爭武器。國內的金融企業目前雖還未實現集中式管理，但中國已經擁有比較完善的計算機通信網絡，金融企業主機和服務器的處理容量也在不斷增加，這就為數據大集中的實現提供了有力的物質基礎。

　　中國工商銀行目前正以大集中工程為龍頭，以提高技術的集成程度，完善工商銀行的技術支撐體系。工商銀行把目前分散在全國各地的36個計算中心合并為南北兩大數據中心，集中處理全行的各項業務。同時完成海外分行集中式數據中心的建設，實行海外分行業務的集約化處理，以充分發揮全行國內外業務的整體優勢。

　　2.建立數據倉庫與數據挖掘。數據大集中后，數據倉庫與數據挖掘就自然提上日程。利用數據倉庫技術，可以使分散的信息變成集中的信息，使孤立的信息變成相互聯系的信息，使一些潛在的原始信息變成現實的經過加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信息。數據倉庫建成后，通過數據挖掘技術，可以有效地控制關聯企業的信貸風險，能夠形成以客戶管理為框架的成本控制體系，從而實現金融企業經營資源的優化配置等等。更為重要的是，數據倉庫可以為各級金融企業經營決策提供強大的可信賴的支持，減少決策的盲目性。

　　3.為金融業搭建多元化的綜合業務平臺。有了集中的數據倉庫后，各項業務的開展將更為有的放矢，各項業務的開展也具備了更多的可能性。金融業務多元化，服務功能綜合化、全能化，從分業經營到混業經營，金融網絡化的發展將改變單一、傳統的經營模式，實現綜合經營。現在商業銀行領域，如投資、證券、代理保險、信用卡、咨詢服務、信息服務等等，都已在金融市場上積極推進，中間業務的發展令人看好。

　　4.加強對信息安全的防范。盡管公眾對信息安全的防范意識有所提高，但信息犯罪的增加、安全防護能力差、信息基礎嚴重依賴國外、設備缺乏安全檢測等等信息安全方面由來已久的問題并未得到解決。加強對計算機系統、網絡技術的安全研究，完善內控管理機制，確保業務數據和客戶信息的安全，全面提高計算機的安全防范水平已是國內各大銀行面臨的共同問題。

　　5.找到各金融企業間的利益平衡點，盡快實現金融企業之間的互聯互通。解決金融企業互聯互通問題，更多的要靠政府的行政干預。其實金融企業的目光應該放遠，不應該只看到別人從自己的身上得到了什么，而應該看到企業間的聯通為自己帶來了什么，如一個銀行的ATM機和自助網點的覆蓋面畢竟有限，銀行自己來建這些網點未必合算。而一旦實現了聯通將給各方帶來更多的好處。

　　總而言之，金融業的信息化進程可以概括為：以數據大集中為前提，以完善的綜合業務系統為基礎平臺，以數據倉庫為工具，以信息安全為技術保障，打造出現代化、網絡化的金融企業。(本文作者為AMT高級顧問)