近幾年來，隨著國內(nèi)銀行改革的深入發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸地顯示出來。無論是海南發(fā)展銀行停止運(yùn)行，還是浙江臺(tái)州泰隆信用社事件，銀行擠兌事件時(shí)有發(fā)生。這不僅表明了民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，也表明了民眾對(duì)金融危機(jī)出現(xiàn)時(shí)心理承受的脆弱性，市場一有風(fēng)吹草動(dòng)就容易引起恐慌。如果民眾恐慌的擠兌事件發(fā)生，不僅容易損害存款民眾的基本權(quán)益，也不利于提高國家金融的競爭力，有損于國家金融安全與秩序。因此，如果設(shè)立一種制度安排，來減少這些行為對(duì)整個(gè)金融的動(dòng)蕩，來最大限度地降低銀行經(jīng)營失敗的社會(huì)成本 ，存款保險(xiǎn)制度的創(chuàng)立就是這樣一種制度安排。

　　在中國，建立存款保險(xiǎn)制度從1997年起就開始在研究，并且很快地提到人民銀行的議事日程，特別是最近無論國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的發(fā)言，還是央行管理層的言論，都明確表示已經(jīng)到創(chuàng)立中國存款保險(xiǎn)制度的時(shí)候了。但是，就目前的情況而言，存款保險(xiǎn)制度在中國確立并非易事。

　　一般來說，存款保險(xiǎn)制度是所投保金融機(jī)構(gòu)，透過保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)作，來保障其儲(chǔ)戶(特別是中小儲(chǔ)戶)的權(quán)益，以避免因少數(shù)銀行破產(chǎn)倒閉而導(dǎo)致大規(guī)模的恐慌擠兌，從而達(dá)到維系整個(gè)金融體系的安全與穩(wěn)定。

　　在沒有存款保險(xiǎn)制度的情況下，政府如果讓經(jīng)營不好的銀行倒閉，不僅存款人的權(quán)益將遭到損害，而且可能會(huì)影響整個(gè)金融體系的安全與秩序，甚至影響到國家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常運(yùn)作(如阿根延)。如果政府為了保障存款人利益而容許沒有償債能力的銀行利用存款人及政府的資金繼續(xù)冒險(xiǎn)經(jīng)營，其后果會(huì)更嚴(yán)重。而銀行在存款保險(xiǎn)制度下，存款保險(xiǎn)公司就會(huì)通過嚴(yán)格的金融監(jiān)管和有效的經(jīng)營輔導(dǎo)，建立預(yù)警系統(tǒng)，及早發(fā)現(xiàn)問題并解決問題。

　　在存款保險(xiǎn)制度下，存款人的權(quán)益得到保障，銀行危機(jī)發(fā)生的擠兌之壓力與損失就會(huì)減少，并促使體制差的銀行來改進(jìn)經(jīng)營與控制風(fēng)險(xiǎn)，來提高公眾對(duì)銀行的信心，從而保證整個(gè)銀行體系的穩(wěn)定與完整。

　　隨著四大國有銀行的股份制改造，國有銀行的商業(yè)化必然會(huì)弱化國家信用對(duì)它的隱性擔(dān)保；隨著國內(nèi)銀行格局的打破，四大國有銀行一統(tǒng)天下的局面正在打破，無論是股份制銀行籌建，還是城市商業(yè)銀行增加與農(nóng)業(yè)合作銀行出現(xiàn)，國內(nèi)銀行的家數(shù)也會(huì)如雨后春筍般地增加起來。特別是在金融自由化、國際化之環(huán)境下，會(huì)使外部對(duì)流動(dòng)性的沖擊更為頻繁，特別是國有銀行體制不好的情況下，這種沖擊更是不可避免。因此，創(chuàng)立存款保險(xiǎn)制度，借助政府力量建立風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管制度，做好事前金融監(jiān)督、確立金融預(yù)警制度的確立，是保護(hù)存款人權(quán)益、促進(jìn)目前國有銀行改革的重要一步，也是保證金融市場穩(wěn)定的重要一環(huán)。

　　當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度也存在著明顯的不足，如何在這利弊之間尋找一個(gè)均衡是創(chuàng)立一個(gè)有效的存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵。作者為中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融發(fā)展室主任

　　作者：易憲容