日前，中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會聯合發布了《汽車貸款管理辦法（征求意見稿）》，廣泛向社會征求意見，時間持續為1個月。銀監會有關人士接受記者采訪時表示，這部繼1998年《汽車消費貸款管理辦法》之后的又一關于汽車信貸方面的新法規有望很快出爐。汽車借款人得以細分

　　業內人士稱，此《汽車貸款管理辦法（征求意見稿）》的用意是通過規范汽車貸款市 場，最終達到防范金融系統汽車信貸風險的作用。在辦法中，汽車借款人被細分為個人汽車貸款、經銷商汽車貸款和車隊汽車貸款，而非1998年《辦法》中籠統的個人和具有法人資格的企業、事業單位。

　　另外，頗具時代特色的是新辦法中把包括汽車金融公司在內的獲批準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構也被列為貸款人。去年自從《汽車金融公司管理辦法》及其《實施細則》頒布后，銀監會已經同意了上海通用、豐田和大眾三家提交的成立汽車金融公司的申請。

　　辦法中規定的貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經國務院銀行業監督管理機構批準、有權經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。

　　汽車業內分析人士鐘師認為，該辦法在1998年辦法的基礎上作了很大的改進。1998年的辦法只針對新車，但新辦法中對新車和二手車都作了通盤考慮。另外，無論是國產車還是進口車，只要是在中國境內經營，都將被一視同仁。個人首付最低二成

　　根據辦法，貸款人發放個人汽車消費貸款和車隊自用車貸款的最高數額均不得超過借款人所購汽車市場價格（不含各類附加稅、費及保費等）的80%；發放個人和車隊商用車貸款，最高比例不得超過70%；發放二手車貸款的最高數額不得超過二手車市場估值的70％。

　　同時，辦法規定汽車貸款的貸款期限最長不得超過5年，單筆汽車存貨貸款的貸款期限最長不得超過一年。符合貸款展期條件的汽車貸款可展期一次，但展期最長不得超過原貸款期限的一半；汽車貸款利率和計息、結息辦法，由借款人和貸款人按人民銀行利率政策規定協商確定。

　　為進一步加強車貸風險管理，《辦法》規定，貸款人發放個人和車隊商用車貸款，可根據實際情況的不同，要求借款人提供除汽車抵押外的有效擔保或由汽車經銷商提供必要擔保。社會信用機制的建立孕育商機

　　辦法重視汽車貸款管理的基石———信用機制的建立。辦法規定貸款人和汽車經銷商要建立信貸檔案，包括借款人的職業、收入、居所及穩定性等指標；貸款人應建立逾期貸款分類處理制度、審慎的貸款損失準備制度和貸款預警系統，切實加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

　　鐘師認為，辦法設立了經營者的準入條件。但進入到具體操作層面，信用機制的建立刻不容緩。全社會信用機制的建立是操作方面的“瓶頸”。他認為，信用機制的建立由各個金融機構來做效率太低，而需要建立一個信用機制的公共平臺。而該平臺的建立中孕育商機。

　　鐘師認為，這一平臺的建立可以有兩種方式。一是通過獨立商業機構來運作，二是一些相關的汽車金融機構可以一起建立股份制公司，建立這一共同平臺后按股權分配。他告訴記者，由于汽車銷售具有很強的地域性，大城市可以在這一平臺的建設方面先做示范。比如上海社會信用平臺的建設經驗就可以拿到北京來分享。本報記者呂惠敏（來源：新京報）