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兩封郵件折射放貸差距
昨天，本報編輯部同時收到兩封郵件，兩封郵件反映出放貸的差距。
一封郵件發自泰州：最近，泰州農民樂了，鄉里鄉親眼中的“好人”，到信用社貸款，幾萬元的款項，10分鐘就可搞掂。人好成了信譽品牌，真是太方便了。
一封郵件發自南京：我看中了一處住房，要辦理貸款，但是，辦理擔保的手續太復雜了，我春節前買新房的愿望看來實現不了了。哎，城市銀行怎么就沒建一套征信系統呢？據說國外放貸很多都是根據個人的信譽記錄實施的，為什么我們沒有呢？
征信系統，城市何以落后農村
針對兩封郵件的內容，記者進行了追訪。
據江蘇省農村信用合作社聯合社辦公室人士介紹，江蘇省率先在全國試點為農民建立“經濟檔案”。泰州人所說的“好人”貸款方便，就是得益于“經濟檔案”，即個人的為人和經營信譽、年收入、經營項目、市場前景、家庭狀況、利潤收入、生產經營情況等被輸入電腦并聯網。農民到信用社貸款，報上名字，放貸員一敲鍵盤，“經濟檔案”有優良記錄的人立馬可獲信貸，反之，則難以辦理信貸。到2003年末，全省69％的農戶都建立了自己的“經濟檔案”，43％的農戶獲得了貸款支持。到明年年底，全省農信社將聯網。屆時，將更方便農民的異地經濟行為。
不過，人民銀行南京分行的有關人士告訴記者，像農村建設“經濟檔案”的模式，目前在城市還很難建立。該人士承認，“個人信用”即為擔保的金融模式，是一個大趨勢，也是一種最理想的貸款方式。但農信社是有中國特色的，畢竟，農民的活動區域相對較窄，建立“經濟檔案”相對容易。城市則不然，人的流動性太大，投資方向也太復雜，涉及的金融部門也太多，因此難以推廣。目前除了上海開始試點外，大部分省市的征信系統還僅在起步中，江蘇也不例外。
城市征信系統，上海先行一步
據介紹，在城市征信系統建設方面，上海領先全國先走了一步。在政府支持下，上海啟動了個人征信系統建設，由上海資信有限公司，搜集網羅市民信用記錄，截至2003年，已有三四百萬份檔案。該系統先后覆蓋了銀行、電信和公用事業等行業，據初步統計，個人征信系統開通至今，已累計為商業銀行規避信貸風險逾億元。對個人而言，最大的好處是有了“信用標簽”。上海助學貸款銀行批準率幾乎達到100％，就得益于個人征信體系建立的“大學生信用檔案”。此外，高校還將助學貸款申請者有關貸款還款信息納入上海市個人信用聯合征信系統。畢業生求職時除了成績單和各種資格證書，還可憑身份證申請制定“個人信用評估報告”，作為提供給用人單位的參考資料，鼓勵了個人誠信行為。
完善征信系統，有賴市場經濟發達
據南大相關金融專家介紹，根據國際經驗，當一個地區人均GDP達到2000美元時，就進入了簡單信用交易階段；人均GDP超過5000美元，市場經濟將進入以信用方式為主要特征的高級階段。上海的人均GDP剛好進入5000美元，所以啟動了個人征信系統建設，南京的人均GDP約為3000美元，因此，建立征信系統的市場大環境還欠成熟。歷經上百年摸索，西方發達國家已形成一整套完整的征信體系。如，公民都有一個集身份證件號碼、社會保障號碼和銀行賬號“三位一體”的個人信用檔案，“全國統一、一人一號、終身使用”。金融機構發貸款前，請有實力的征信公司根據信用檔案對申貸人進行以品德、能力、資本、擔保物、周圍環境為主要內容的信用調查——因這5個詞的英文首寫字母皆為C，又稱“5C調查”。相信隨著國內經濟的快速增長，市場“無形之手”將帶動大眾對于誠信的需求，在不久的將來，個人征信系統也將大步走向江蘇人。董晨 馬燕 顧燕
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