特別關(guān)注 理財已成時下銀行、證券、保險公司最為流行的詞，也是擁有銀行存款的普通老百姓最為記掛的事。如何提高存款使用效益（保值、增值），已成為目前銀行、證券和保險公司與客戶之間的共同愿望。因此，這些金融部門的“代客理財部”、“理財中心”以及理財新產(chǎn)品應(yīng)有盡有。尤其是在股市長期低迷、絕大多數(shù)股票投資者嚴重虧損的情況下，使這些各種各樣的“代客理財”大行其道。
然而，新年伊始，隨著股市的逐漸升溫，有關(guān)“代客理財圖有虛名”的指責(zé)之聲不斷出現(xiàn)，不少投資者抱怨：這些產(chǎn)品實際上比銀行儲蓄存款也沒有增加多少收益！對此，建行廣東省分行個人銀行部總經(jīng)理趙藝新指出，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)，說明我國剛剛培育起來的“理財概念”還不夠成熟，而銀行、證券以及保險部門所開發(fā)的“理財”品種也不盡完善，其宣傳方法上也存在某些缺陷，導(dǎo)致投資者在理解上存在誤區(qū)。
綜合理財比買產(chǎn)品重要
事實也是如此。縱觀目前的理財市場，大多數(shù)金融機構(gòu)的“為客理財”其實還處在初級階段。一些金融部門只是在營業(yè)部擺個咨詢臺，向顧客解釋一下銀行存款中不同檔次的存款利率，有的卻是為推銷基金或某項產(chǎn)品而設(shè)計了咨詢臺。而有些證券部的“代客理財”實則為籌集資金、進行炒股套利，因此卷款潛逃的事也時有發(fā)生。目前雖有一些銀行開發(fā)了經(jīng)人民銀行批準的“受益理財”型新品種，但這些產(chǎn)品大多數(shù)是限量發(fā)行（一般是幾千萬元的發(fā)行額度），并對投資者規(guī)定了購買范圍，最少投資額度、票面收益率、發(fā)行量等等，這些產(chǎn)品一般僅為存款數(shù)十萬甚至上百萬的存款大戶而開發(fā)。而一些金融部門在宣傳上大談特談產(chǎn)品的增值性，卻對投資的綜合成本視而不見。因而有些儲戶大呼，當(dāng)前沒有真正適合普通大眾投資的理財新品種。
趙藝新在承認存在這些現(xiàn)象的同時，也提出了不同的見解。她認為，當(dāng)前投資理財這一概念已為普通大眾所接受，這是一種社會進步，但大多數(shù)人認為把資金投進去就必須有高于銀行存款利息的才可稱為“理財”，反之，便指責(zé)銀行的理財是“圖有虛名”，這種提法有失偏頗。其實，這只是人們對投資理財初級階段的一般認識和理解。
趙藝新指出，如果把本來快到期的定期存款提前支取，購買某一票面收益率略高的品種，或者顧了這頭丟了那頭，雖有存款而生活過得緊巴巴，那將是大錯特錯。只有在得到銀行專門培養(yǎng)出來的理財客戶經(jīng)理的指點下，投資者自己融匯貫通，綜合計算投資成本后作出的投資決策，才能最大限度地對整個家庭的存款進行合理分配，讓資金最大限度地增加收益�？梢哉f，得到正確的指導(dǎo)和服務(wù)比購買某一品種的“投資型理財品種”更重要。
“樂當(dāng)家”應(yīng)運而生
針對目前普通投資者的理財認識和理財市場上的普通存在的問題，中國建設(shè)銀行獨辟蹊徑，新年伊始，在全國強勢推出了“樂當(dāng)家”綜合理財服務(wù)品牌。
趙藝新介紹，這個服務(wù)品牌是建行從滿足客戶多元化、個體化需求出發(fā)，在整合個人理財相關(guān)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，通過專業(yè)的客戶經(jīng)理，為普通投資者提供的綜合性、全方位、個性化的一站式服務(wù)。
綜合理財實質(zhì)也是針對投資者一生的理財套餐。據(jù)趙藝新解釋，處在不同的人生階段，有著不同的理財需求，“樂當(dāng)家”精心設(shè)計了“大學(xué)時代”、“二人世界”、“三口之家”、“流金歲月”和“夕陽正紅”五大主題理財套餐，可以滿足人生不同階段的理財需求。她舉例說，如果投資者是公務(wù)員，那么可選擇公務(wù)員理財套餐，可參照最近她為某公務(wù)員設(shè)計的理財套餐案例。
據(jù)悉，為了讓普通投資者對綜合理財有較為全面的理解，建行廣東省分行決定組織員工走出柜臺，于本月14日開始至18日在天河體育館，以展覽的形式，把目前建行開發(fā)的所有個人金融品種展示予普通投資者，同時經(jīng)過培訓(xùn)的數(shù)千名理財專家轉(zhuǎn)流坐鎮(zhèn)展館，現(xiàn)場指導(dǎo)普通市民投資理財。
本報記者 朱桂芳 案例剖析
現(xiàn)年33歲的李先生是某政府機關(guān)的辦公室主任，月平均工資加上各項津貼約有5000元，妻子是一家醫(yī)院護士，月收入3000元，還有一個3歲的兒子。目前全家住的房子是單位分配的60多平方米的福利房，已辦了房改。全家擁有現(xiàn)金及活期存款約6萬元，定期存款12萬元，股票投資約5萬元，每月各項生活支出約3000元。小日子過得不錯，但李先生近來感到房子顯得小些、如果換上100多平方米的住房卻要52萬元。這樣情況，如何在改善住房等生活條件下又有資金可投資增值呢？
“樂當(dāng)家”理財建議是：用12萬元定期存款作為新房的首期，余下40萬元可辦理20年的個人住房按揭貸款，如申請公積金貸款，還可以節(jié)省不少利息支出。以25萬元的個人住房公積金貸款加15萬元的商業(yè)性貸款為例，月供款僅為2514．8元。李先生流動資金的比例偏高，建議辦理銀行“戶戶通”約定轉(zhuǎn)賬簽約，除日常開支的費用外，其他資金可隨時轉(zhuǎn)存定期，以取得更多的利息。如當(dāng)活期存款超過去13000元時，將其中3000元轉(zhuǎn)存定期半年或1年，活期存款保留在1萬元左右，可基本滿足一些日常所需，在有特殊資金需求時，可選擇剛到期或近期存入的存款來支取，盡可能避免利息損失。日常開銷建議辦理信用卡，減少現(xiàn)金攜帶，同時可享受商戶的優(yōu)惠以及消費積分換領(lǐng)獎品等活動。
從該案例看來，小家庭擁有的資金已得到合理分配，并在生活得到改善的情況下，又讓部分資金增效，這樣看來，綜合理財應(yīng)該比購買單一的理財品種更劃算。
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