|
【本報(bào)訊】（深圳商報(bào)記者劉虹辰）最近兩年，深圳參與理財(cái)服務(wù)的人越來越多，但也存在很多誤區(qū)。一些人認(rèn)為理財(cái)只是有錢人的事；一些人認(rèn)為理財(cái)就是賺錢，將自己的所有資金投資股票，用高風(fēng)險(xiǎn)來博取高收益。銀行和保險(xiǎn)公司的一些理財(cái)專家認(rèn)為，每個(gè)人都需要理財(cái)，理財(cái)并不只是賺錢，財(cái)務(wù)安全是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，只有在安全的基礎(chǔ)上，才能談“賺”錢。
不同階段理財(cái)重點(diǎn)不同
工商銀行深圳分行個(gè)人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李中文，早在2002年就接受了系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)。
他認(rèn)為，不同客戶的需要是不同的，因此，一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃并不適合所有的人，不同人生階段，理財(cái)目標(biāo)不同，理財(cái)計(jì)劃就不一樣。
李中文介紹，40歲以后，更重要的應(yīng)該是保全財(cái)產(chǎn)；30歲時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)投資可以相對(duì)大一些；50歲，她一般不建議客戶做風(fēng)險(xiǎn)投資。
財(cái)務(wù)安全是基礎(chǔ)
三年前，劉先生看到股市獲益頗豐，于是，用房產(chǎn)做抵押，貸款60萬元投資股票，當(dāng)時(shí)，他考慮的只是高收益，最后，卻不得不忍受虧損70％的苦果。
平安保險(xiǎn)深圳分公司個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師童鷺認(rèn)為，投資理財(cái)，并不能只考慮賺多少錢，安全更重要。個(gè)人理財(cái)必須注意在安全的基礎(chǔ)上，取得組合的最大化效益。據(jù)其介紹，理財(cái)有幾個(gè)不同的層面，財(cái)務(wù)安全是基礎(chǔ)，如果財(cái)務(wù)安全都沒有的話，家庭理財(cái)多高的收益率都會(huì)隨時(shí)化為泡影。
理財(cái)不能“隨大流”
工商銀行深圳分行個(gè)人業(yè)務(wù)部李中文認(rèn)為，客戶在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，要有明確的理財(cái)目標(biāo)，不能隨大流，今天流行投資股票，就跟著進(jìn)入，明天流行投資炒匯，就隨著炒匯。這樣往往得不償失。
一個(gè)30多歲的客戶，有房有車，有妻有子，這樣的客戶如何理財(cái)呢？李中文認(rèn)為，該客戶已經(jīng)進(jìn)入了財(cái)富快速成長期，首先應(yīng)該保證財(cái)富增長期更長，保證客戶財(cái)富增長更多，另一方面，還應(yīng)該考慮到孩子的保障。
據(jù)介紹，個(gè)人理財(cái)主要包括兩大部分：一是生活理財(cái)，即通過儲(chǔ)蓄服務(wù)和各類廣泛的中間業(yè)務(wù)，保障生活品質(zhì)不降低；二是投資理財(cái)，包括通過委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等投資組合，獲取滿意的投資回報(bào)。
家庭理財(cái)要“量入為出”
童鷺認(rèn)為，個(gè)人家庭理財(cái)要“量入為出”，要找到資產(chǎn)和負(fù)債之間的平衡點(diǎn)，不找到平衡點(diǎn)，一旦有事發(fā)生，后果不堪設(shè)想。
童鷺介紹，個(gè)人家庭理財(cái)?shù)暮诵氖琴Y產(chǎn)與負(fù)債相匹配，資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)、家庭收入的能力及未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任，一個(gè)家庭要贍養(yǎng)父母、要供孩子上學(xué)，這些都是負(fù)債；另外，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)也應(yīng)屬于負(fù)債。
要有高品質(zhì)的生活，必須將資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)的匹配，這就是個(gè)人理財(cái)最核心的理念，如果計(jì)劃得好，一個(gè)家庭不會(huì)因?yàn)楣善辈▌?dòng)，產(chǎn)生毀滅性的影響。
理財(cái)分五步
童鷺介紹，理財(cái)大體分五步，第一步，要先“亮”家底。理財(cái)前，需回顧自己的資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道自己有多少財(cái)可以理，這是最基本的。第二，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。設(shè)定這個(gè)目標(biāo)也是非常專業(yè)的，首先要量化理財(cái)目標(biāo)，需要的金額，還有所需時(shí)間。第三，清楚個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好。在計(jì)劃時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)偏好要在所能承受的范圍內(nèi)，要考慮自身的客觀情況。比如說一些人將錢全部都放在股市里，其實(shí)他沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。第四，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。第五，做績效的跟蹤，市場(chǎng)是變化的，過一段時(shí)間，應(yīng)該做一個(gè)投資績效的回顧、評(píng)估、整理。做到這幾點(diǎn)，才可能達(dá)到財(cái)務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界。
作者:深圳商報(bào)記者劉虹辰
| 
