近些年來，國內銀行業對建立電子支付系統的關注日漸升溫。建立銀行電子支付系統的緊迫性和必要性不言而喻，在此過程中有可能遇到的風險，則更應引起人們的重視。

　　建立在網絡技術基礎上的電子支付系統，突破了時間和空間限制，加之交易成本低廉、操作方便、時間短等優點，正在受到越來越多客戶的歡迎，這無疑為我國商業銀行提供了一個難得的發展良機。

　　有資料顯示，上世紀90年代初，發達國家的商業銀行已大致實現了業務處理的規范化、辦公事務的自動化和決策支持的智能化，并在發展網上銀行方面先行一步。而目前，“世界銀行100強”中有85％在互聯網上建立了網站，向客戶提供網上支付服務。無論在提供電子支付服務的廣度還是深度上，國內銀行都無法與它們比肩。如果在有限的保護期內，國內銀行無法建立起有效的電子支付體系，將直接威脅到將來的市場份額。

　　電子支付在極大提高金融業效率的同時，其自身也蘊含一定的風險。提高效率與控制風險是一對矛盾，必須處理好二者的關系。否則，不僅銀行與企業等無法享受到電子支付帶來的便利與高效，整個金融體系也將受到不利影響。

　　法律風險現行法律法規明顯滯后于金融電子化進程的發展，由此帶來一系列的問題。如清算機構的定位不清，各地的清算機構組成形態各異，主管部門也各不相同。現行的業務運行也缺乏統一的權威規定，如人民銀行在各地的同城票據清算所的業務管理辦法，也大多是各地自行制定。這些“土政策”的權威性、有效性都值得推敲，如果在運行過程中出現糾紛，不同地區相關各方責任很難明確。

　　信用與流動性風險目前，我國支付服務系統的最終清算，都是各參與行在人民銀行的結算帳戶中實現的。如果支付過程中任一參與行出現無法及時履行支付的情況，人民銀行就有可能為各商業銀行承擔信用與流動性風險。

　　安全風險目前我國大部分地區，仍然以實物票據作為銀行支付依據。因此，保證交換過程的票據和支付數據傳輸的完整性非常重要，一旦系統出現故障，后果不堪設想。雖然到目前為止，尚未發生過由于系統故障而導致交易無法進行的事情，但隨著設備系統運行時間的增長，以及其他不可抗拒因素的影響，對這類風險仍應保持足夠的警惕。

　　要確保電子支付系統萬無一失，作為具體實踐者的商業銀行，首先應當樹立足夠的風險意識。而作為監管者的金融監管機構，在此過程中應發揮關鍵的作用，以確保銀行業電子支付的良性發展。作者：王浩 郭東林作者單位：經濟參考報文章來源：經濟參考報發布日期：2003-12-30星 級：