江蘇銀監(jiān)局局長周忠明

　　本報記者吳雨珊南京報道

　　直陳八大短板

　　12月20日，江蘇銀監(jiān)局。

　　辦公室的工作人員給記者倒上一杯茶，笑著說道，“杯子剛印好，你可能是第一個使用新杯子的人”。記者手中的“新”紙杯上，赫然印著“中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會江蘇監(jiān)管局”字樣。而這個時候，局里大部分人甚至還沒有印制新名片。

　　江蘇銀監(jiān)局的辦公地點就在當?shù)厝嗣胥y行大樓里。從樓道的外觀來看，銀監(jiān)局與人民銀行唯一的不同是每層電梯口都立了一塊牌子，紅底黑字地印著銀監(jiān)會下發(fā)的《約法三章》。

　　再過幾天，江蘇銀監(jiān)局12個地市分局都將掛牌完畢，成為國內較早將三級分級機構建成的省級銀監(jiān)局，與銀監(jiān)會提出的年底前將地方監(jiān)管機構搭建完畢的目標相吻合。

　　與高速相伴的是高效�！拔覀儸F(xiàn)在很多崗位是一個人干兩三個人的活�！币晃还ぷ魅藛T半是抱怨地說。人手不足，是一個機構新成立時很難邁過的關口，不過江蘇銀監(jiān)局局長周忠明談起他手下這幫人時倒頗為樂觀，“人民銀行近幾年把較好的(人員)力量放在了監(jiān)管(部門)中，(銀監(jiān)局)整體(從人民銀行)劃轉后，我們現(xiàn)在的人員素質整齊、年輕，人才結構好”。

　　但這支隊伍肩上的擔子也著實不�。航�蘇銀監(jiān)局監(jiān)管的銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點有13000多個，其中省級金融機構30多個。到今年9月末，全省金融機構本外幣存、貸款余額分別為15831.76億元和11617.91億元，居全國前列。

　　與機構數(shù)量眾多和資產總量巨大對應的，是讓人擔憂的問題和風險。江蘇銀監(jiān)局沒有透露相關的數(shù)據(jù)，但周忠明在一次省級金融機構負責人會議上的講話，表明了銀監(jiān)局對這一情況的掌握。

　　周說，在信貸增長偏快的背后，江蘇銀行業(yè)存在著八個亟待解決的問題：一是銀行貸款集中度和關聯(lián)度較高，存在過度競爭傾向；二是某些保證貸款存在風險隱患；三是城市建設項目貸款對財政依賴度增加；四是票據(jù)融資業(yè)務存在一些違規(guī)現(xiàn)象；五是某些行業(yè)盲目投資、低水平重復建設，帶來了新的信貸風險隱患；六是利率風險和流動性風險管理薄弱；七是部分金融機構不良貸款余額出現(xiàn)上升趨勢，存量不良貸款的清收難度加大，資產質量仍存在不夠真實的情況；八是內控制度建設和內部管理仍存在薄弱環(huán)節(jié)，尤其是一些行對客戶經理管理存在漏洞，引發(fā)了一些案件。

　　數(shù)字化監(jiān)管方式

　　11月6日，在省級金融機構負責人會議上，周忠明端出了局里制定的四條監(jiān)管措施。

　　重中之重仍然是解決不良資產問題。江蘇銀監(jiān)局建立了不良貸款監(jiān)管臺賬，對不良貸款實行按月分析，按季考核，對不良貸款余額大、占比高或變動幅度大的重點機構、重點大戶、重點地區(qū)進行重點跟蹤監(jiān)測。

　　除了督促銀行加大不良資產清收和處置力度，防止銀行用借新還舊、非實質性重組等手段降低不良貸款，銀監(jiān)局還要求各商業(yè)銀行加強內控，防止信貸資金用于低水平重復建設，以及為一些過熱傾向推波助瀾。

　　知情人稱，江蘇部分商業(yè)銀行的城市建設貸款，已占到貸款余額的一半以上�！霸绞墙洕�形勢好，銀行在貸款發(fā)放、授信管理、經營決策上就越容易沖動。城市建設貸款對財政的依賴度太大，很少有人考慮到市縣政府的承受能力，一旦超過了它的承受能力，一樣收不回來�！�

　　對學數(shù)量經濟學出身的周忠明來說，用科學的數(shù)字和嚴謹?shù)姆治鰜磔o助監(jiān)管，顯然是他熟悉并崇尚的方式。

　　從10月掛牌伊始，銀監(jiān)局開始著手一個題為《城市建設貸款的風險與控制》的課題，一方面對銀行相關信貸項目的風險和管理進行摸底，另一方面通過調查、研究和分析，找出城市建設項目的風險點，為其設置風險底線。負責該課題的黃蘭博士透露，目前該研究方案已發(fā)放到各商業(yè)銀行。類似地，另一個課題——《不良貸款與經濟增長的實證分析》，也已進入調研階段。

　　此外，銀監(jiān)局還組織了一批來自商業(yè)銀行、社會相關部門以及本局專家，對城市建設貸款和鋼鐵、建材等熱門行業(yè)進行分析。“研究經濟、金融增長周期，在出現(xiàn)波動之前向銀行發(fā)出警報。”周說。

　　周忠明的第二個監(jiān)管重點是貸款五級分類。周坦陳，由于各家銀行資產質量和包袱大小不同、人員素質不齊，執(zhí)行貸款五級分類的情況并不整齊劃一。另外兩項措施，則分別是加強關聯(lián)交易和集團客戶授信風險控制，以及研究制定金融機構的考核指標體系。

　　監(jiān)管與被監(jiān)管雙重透明

　　周忠明認為，過去一些監(jiān)管機構容易把自己當成金融機構的代表，處理問題自覺不自覺地容易從維護金融機構利益的角度出發(fā)，但這樣做的結果是：問題越積越多。

　　正緣于此，轉換角色被列為了江蘇銀監(jiān)局工作重點中的第一項。周表示，銀行監(jiān)管者應從金融機構的代表轉變?yōu)榇婵钊撕徒鹑谙�費者的代表，代表公眾監(jiān)督金融機構。金融機構本身的產權制度改革是轉換的一個基礎，同時還應制定相應的制度來規(guī)范監(jiān)管者的行為，約束每個監(jiān)管者成為存款人的代表。不過，他亦深感制度變革的不易，“許多制度是一二十年來形成的，修改量很大且有相當難度，只能一個一個去解決”。

　　銀監(jiān)局新近解決的一個問題是轄內城市商業(yè)銀行的年報披露。該局開始只考慮要求南京市商業(yè)銀行定期公布年報，現(xiàn)在則準備再選擇三到四家銀行。“這個范圍以后還要盡量擴大，對年報披露，商業(yè)銀行不能總是躲躲閃閃，拖延了事，不僅要披露，而且要講真話�！敝苤颐髡f。

　　復旦大學金融研究院副院長陳學彬對此做法頗為贊賞：“銀行不僅應該向公眾披露報表，而且必須是真實的報表。存款人有權利了解銀行的情況，今后存款人特別是大戶會越來越注重選擇銀行，選擇的依據(jù)是什么？主要就是看報表�！�

　　除了要求商業(yè)銀行向公眾提高透明度外，江蘇銀監(jiān)局還試圖讓自己的監(jiān)管工作趨向“透明化”——某些過去被列為“機密”的文件開始向轄內各金融機構發(fā)放，新近制定的商業(yè)銀行同城分支機構準入的有關意見，即是一例。周堅持認為，能公布的應盡量公布，以便讓商業(yè)銀行了解它們到底該符合什么條件。

　　周忠明表示，今后，江蘇銀監(jiān)局將從檢查已暴露的風險為主，逐漸轉變?yōu)橹攸c檢查商業(yè)銀行風險控制機制是否健全。“銀監(jiān)局做的第一項工作就是結合銀監(jiān)會布置的任務，對轄內金融機構進行多次檢查，掌握金融機構的風險狀況。”周忠明說。他還透露，江蘇銀監(jiān)局明年將有一個大的動作——對除了信用社以外的轄內所有金融機構的風險控制機制進行評價。目前該評價方案正在擬訂中，預計明年一季度各銀行年報出來后即可開始實施。

　　薄弱環(huán)節(jié)：創(chuàng)新不足

　　時隔兩年，人們依然對2001年發(fā)生在南京的愛立信倒戈事件記憶猶新。由于中資銀行無法提供無追索權國內保理業(yè)務，愛立信熊貓?zhí)崆皻w還了它們的巨額貸款，轉而投向能提供此類業(yè)務的外資銀行。

　　時任人民銀行江蘇分行副行長的周忠明，目睹了事件的全過程�；貞浧疬@段往事，周感慨良深，“很多人認為這個事情是外資銀行搶中資銀行的份額，但根子是在我們中資銀行的創(chuàng)新能力和動力不及外資銀行”。

　　周承認，創(chuàng)新不足是江蘇的薄弱環(huán)節(jié)，“過去比較講穩(wěn)定，在創(chuàng)新方面探索不夠，所以才會發(fā)生愛立信事件”。

　　陳學彬認為，監(jiān)管的目的是預防風險發(fā)生，并通過懲處違規(guī)行為起到警示作用，但并非所有規(guī)定之外的金融創(chuàng)新都會給金融機構帶來較大的風險。因此，監(jiān)管時必須鑒別風險帶來的危害，不能一味打壓；有些規(guī)章已經過時了，需要修改。

　　這一說法與周忠明不謀而合。對創(chuàng)新業(yè)務可能帶來的新風險，江蘇銀監(jiān)局的監(jiān)管思路是，在對待商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新時，主要審查商業(yè)銀行對此項業(yè)務是否有相應的風險控制措施。不久前，當?shù)匾患疑虡I(yè)銀行申請做幾項負債類的新業(yè)務，局級領導班子專門開會對此進行研究。經過探討，大家認為這幾項業(yè)務風險不算太大，且該銀行能夠控制，不必執(zhí)行審批制，實行備案就行了。