見習(xí)記者尤依露上海報(bào)道

　　“2004年出現(xiàn)十個(gè)八個(gè)民營(yíng)銀行都很正常。”

　　美國(guó)洛杉磯，電話那端的徐滇慶話語(yǔ)鏗鏘有力。此時(shí)是北京時(shí)間12月22日的下午，美國(guó)的夜晚。

　　被稱為“中國(guó)民營(yíng)銀行積極倡導(dǎo)者”的徐滇慶，談及中國(guó)民營(yíng)金融和民營(yíng)銀行，總是顯得一往情深，似乎比誰(shuí)都有耐心：“現(xiàn)在還處在研究階段，不能著急，要慢慢做，把典型做好。”

　　第一批民營(yíng)金融家懸念

　　《21世紀(jì)》：民營(yíng)金融，是一股不可阻擋的潮流，這不僅是民營(yíng)企業(yè)家自身發(fā)展的要求，更是時(shí)代所趨。您認(rèn)為哪些人能成為中國(guó)第一代民營(yíng)金融家？

　　徐滇慶(以下簡(jiǎn)稱徐)：民營(yíng)金融家一定要在實(shí)踐中出現(xiàn)，就像最早的民營(yíng)企業(yè)家，經(jīng)過(guò)多年的波折，最后才成為現(xiàn)在非常優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)家。民營(yíng)金融家也一樣，不是誰(shuí)封的，只有通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從中成長(zhǎng)出一批民營(yíng)金融家。

　　《21世紀(jì)》：就您來(lái)看，哪些民營(yíng)企業(yè)家更容易成為民營(yíng)金融家？

　　徐：首先他經(jīng)營(yíng)企業(yè)必須是成功的，具有一定的現(xiàn)代企業(yè)管理的理論知識(shí)，同時(shí)能很虛心地學(xué)習(xí)金融知識(shí)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，如果能與金融專業(yè)人才相結(jié)合，便很容易轉(zhuǎn)型為民營(yíng)金融家。

　　另外有一批人，他們現(xiàn)在已經(jīng)是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的骨干力量，如果他們能走出去，與民間資本結(jié)合，創(chuàng)建一些新的金融機(jī)構(gòu)，他們也很有可能成為中國(guó)第一批民營(yíng)金融家。

　　《21世紀(jì)》：這些民營(yíng)企業(yè)家成為民營(yíng)金融家必然會(huì)在身份上有一個(gè)轉(zhuǎn)變，將來(lái)這些民營(yíng)企業(yè)家的發(fā)展方向是怎樣的？像李嘉誠(chéng)那樣產(chǎn)業(yè)、資本并舉，還是成為一個(gè)純粹的銀行家？

　　徐：要通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)才能確定哪種才是適合中國(guó)某個(gè)地區(qū)的形式。我們做了3年研究，發(fā)現(xiàn)東北、廣東、浙江、江蘇雖然民營(yíng)經(jīng)濟(jì)都十分發(fā)達(dá)，但地區(qū)情況差別很大，廣東和浙江的特征就完全不一樣。因此不能限定一個(gè)框框，讓所有的地區(qū)都照辦，應(yīng)該尊重各個(gè)地方的創(chuàng)造性，給當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)較大的空間，允許民間以不同的方式來(lái)創(chuàng)建金融機(jī)構(gòu)。

　　銀行倒閉不可怕？

　　《21世紀(jì)》：允許多樣化，但也不可避免帶來(lái)多樣化的風(fēng)險(xiǎn)，怎么能保證這些不同形式的金融機(jī)構(gòu)都能在制度之內(nèi)運(yùn)行呢？

　　徐：我們的責(zé)任是對(duì)這些不同形式的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，并且讓他們中的競(jìng)爭(zhēng)失敗者有序地退出金融業(yè)，不造成較大的沖擊。美國(guó)每年要倒閉三百家銀行，因?yàn)橥顺鰴C(jī)制健全，不會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)造成大的沖擊。而在國(guó)內(nèi)，一聽說(shuō)銀行倒閉，人們就嚇得面無(wú)人色。如果能有效地監(jiān)管，那么關(guān)閉一家銀行和關(guān)閉一家飯店造成的沖擊應(yīng)該是差不多的，關(guān)鍵是不讓它損失儲(chǔ)戶的錢。如果說(shuō)不良貸款小于自有資本，那么所有虧損的都是這些股東的錢，儲(chǔ)戶的錢轉(zhuǎn)到別的銀行去就可以了。

　　《21世紀(jì)》：有人認(rèn)為民營(yíng)銀行由民營(yíng)企業(yè)家來(lái)經(jīng)營(yíng)很容易失控和倒閉，成為民營(yíng)企業(yè)家自己的提款機(jī)，給金融市場(chǎng)造成危害，您如何認(rèn)為？

　　徐：這需要有制度，要有很好的準(zhǔn)入規(guī)則，監(jiān)管規(guī)則，退出規(guī)則，特別是退出規(guī)則。要告訴這些民營(yíng)企業(yè)家，必須要有這樣的資本充足率，吸收存款后要放貸，必須嚴(yán)格按照五級(jí)分類的監(jiān)管制度，一旦不良貸款接近自有資本，就要關(guān)門，這樣就能保護(hù)儲(chǔ)戶的利益。

　　《21世紀(jì)》：怎么控制關(guān)聯(lián)貸款呢？

　　徐：從現(xiàn)在的情況看，有幾個(gè)試點(diǎn)的民營(yíng)企業(yè)家說(shuō)：所有的股東保證在前三年一分錢都不貸，不要說(shuō)關(guān)聯(lián)貸款，是根本不貸，以后股東的貸款不超過(guò)其投資額的70%，如果想通過(guò)創(chuàng)辦一個(gè)銀行來(lái)圈錢的話，根本不可能。

　　時(shí)勢(shì)造英雄

　　《21世紀(jì)》：民營(yíng)金融家要成為與跨國(guó)資本、海外資本并雄的一股力量，其實(shí)現(xiàn)的路徑是怎樣的？

　　徐：只有讓他們先誕生，在誕生后，通過(guò)實(shí)踐，讓他們發(fā)展，而不是在岸上不下水，來(lái)討論游泳有多少條規(guī)則，這是不可能的。

　　《21世紀(jì)》：這些民營(yíng)企業(yè)家該怎樣提高自己成為民營(yíng)金融家呢？

　　徐：(笑)現(xiàn)在出生都還沒(méi)有出生，怎么讓他們提高？先讓他們出生，第一批10個(gè)、8個(gè)，成功了擴(kuò)大到30個(gè)、50個(gè)，再成功了擴(kuò)大到300、500個(gè)。

　　《21世紀(jì)》：20年來(lái)，民營(yíng)企業(yè)家和民營(yíng)資本對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了不可估量的作用，您是否可以預(yù)測(cè)一下，在20年后，民營(yíng)金融是否也會(huì)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)起到如此重大的作用？

　　徐：我敢斷言，20年后，中國(guó)最大的十家銀行里面，至少有五家是民營(yíng)銀行，這是歷史發(fā)展的趨勢(shì)。全世界成功的銀行，全是民營(yíng)銀行，沒(méi)有一家是國(guó)有銀行。中國(guó)走向世界，也必然要走這條路。

　　《21世紀(jì)》：民營(yíng)銀行的方案最近有什么新的動(dòng)向？

　　徐：當(dāng)然有啦，這些銀行都在做方案。有報(bào)道說(shuō)民營(yíng)銀行難產(chǎn)，其實(shí)不是這么回事。你知道一個(gè)銀行做一個(gè)方案需要多長(zhǎng)時(shí)間嗎？做一套制度出來(lái)，要裝一紙箱呢，可不是一個(gè)容易的事。民生銀行自從拿到批文，也還用了兩年半到三年的時(shí)間才開始營(yíng)業(yè)。

　　《21世紀(jì)》：您預(yù)計(jì)什么時(shí)候能有正式營(yíng)業(yè)的民營(yíng)銀行？

　　徐：到2004年，出現(xiàn)十個(gè)八個(gè)民營(yíng)銀行，這都在預(yù)料之中。以前政府就準(zhǔn)備把一些比較好的農(nóng)村信用聯(lián)社轉(zhuǎn)制為民營(yíng)銀行，其中完成三家，江蘇的張家港、常熟、江陰，還有幾家沒(méi)有來(lái)得及完成。當(dāng)時(shí)到張家港考察，我就發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，這些農(nóng)信社本身確實(shí)很好，也應(yīng)該轉(zhuǎn)換為民營(yíng)銀行，但由于對(duì)制度創(chuàng)新的研究不夠，換了牌子不知道怎么走。對(duì)于新的管理制度，它們?nèi)狈�學(xué)術(shù)和研究單位的協(xié)助，沒(méi)有走出新的路子。簡(jiǎn)單地翻牌子，并不代表金融制度創(chuàng)新，以它們作為民營(yíng)銀行誕生的樣板，是不合適的，所以后來(lái)的轉(zhuǎn)換就停止了。

　　歷史不會(huì)重演

　　《21世紀(jì)》：1980年代國(guó)內(nèi)開發(fā)農(nóng)信社、城信社，曾造成金融混亂的慘痛局面。您認(rèn)為問(wèn)題出在哪里，民營(yíng)銀行會(huì)重蹈覆轍嗎？

　　徐：這是我們需要吸取的教訓(xùn)，當(dāng)時(shí)搞農(nóng)信社，城信社是自上而下，一聲令下，沒(méi)有合適的制度，沒(méi)有合格的人才，全國(guó)上下一下就搞了幾萬(wàn)家農(nóng)信社、城信社，很多農(nóng)信社的不良貸款超過(guò)40%。這不可避免要出事，出事后就把它們應(yīng)該享有的權(quán)益剝奪，把貸款業(yè)務(wù)給封了，只能做存款，這對(duì)當(dāng)時(shí)基層的金融活動(dòng)沒(méi)有起到促進(jìn)作用，反而是遏制的作用。這些錯(cuò)誤以后堅(jiān)決不能再犯，自上而下是完全錯(cuò)誤的，沒(méi)有制度，沒(méi)有人才，農(nóng)信社大多是指定的，根本選不出合格的金融人才。今后的民營(yíng)銀行寧可發(fā)展得慢一點(diǎn)，也不能犯這樣的錯(cuò)誤。

　　《21世紀(jì)》：會(huì)不會(huì)一哄而上，產(chǎn)業(yè)企業(yè)“轉(zhuǎn)行”使民營(yíng)企業(yè)家成為金融家？

　　徐：這種可能性不太存在，金融行業(yè)與其他行業(yè)不一樣，它是高度監(jiān)管的行業(yè)。金融行業(yè)有一個(gè)很強(qiáng)的外在性，在替別人管理財(cái)產(chǎn)，銀行的自有資本一般都不超過(guò)8%，銀行90%以上的資產(chǎn)來(lái)源于儲(chǔ)戶，資產(chǎn)的所有權(quán)不屬于銀行，老百姓將錢交給銀行經(jīng)營(yíng)，從中獲得一些利息。銀行對(duì)社會(huì)穩(wěn)定起著極大的影響，如果銀行倒閉或攜款潛逃，就會(huì)影響一大批儲(chǔ)戶的利益，引起社會(huì)不穩(wěn)定，對(duì)社會(huì)生產(chǎn)帶來(lái)不可估量的損失。

　　因?yàn)榻鹑跇I(yè)有很強(qiáng)的外在性，所以必須監(jiān)管，審核批準(zhǔn)，不是張三李四都可以做，在這樣的情況下，一哄而上不太可能。

　　《21世紀(jì)》：如果中國(guó)有民營(yíng)銀行，您認(rèn)為先期有多少家為好？

　　徐：中國(guó)真正開放民營(yíng)銀行，三五百家都不多。