企業(yè)文化再造是推動企業(yè)前進的原動力。近年來，農(nóng)業(yè)銀行的決策者致力于創(chuàng)新信貸管理制度，培育新型信貸文化，效果已經(jīng)得到初步顯現(xiàn)。
這里有兩組數(shù)字：
一是總行6次信貸大檢查共處理違規(guī)主責任人和經(jīng)辦責任人62人，其中撤職24人，記大過16人，記過14人，警告8人，通報批評31家單位。
二是農(nóng)行新增貸款不良比率大幅下降：新規(guī)則實施前的3年間（1997年—1999年）發(fā)放貸款6950億元，按五級分類不良貸款41.90％；新規(guī)則實施后的3年（2000年—2002年）發(fā)放貸款8263億元，五級分類不良貸款4.43％。兩者差距幾近十倍之巨！
改革對農(nóng)行的沖擊絕非尋常。農(nóng)業(yè)銀行行長楊明生認為：信貸新規(guī)則是信貸制度創(chuàng)新的根本選擇，是改善信貸經(jīng)營管理的治本措施，是一種制度安排，是管制度的制度，是向現(xiàn)代商業(yè)銀行機制接軌按國際慣例辦事邁出的重要一步。
搭建新的管理平臺
2000年3月，農(nóng)總行出臺了規(guī)范信貸決策行為的若干規(guī)定以及相配套的一系列規(guī)章制度，構(gòu)建了“橫向制衡、縱向制約”以“信貸新規(guī)則”為核心的信貸管理制度體系。按照信貸新規(guī)則要求，實行審貸部門分離制度，在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔，實現(xiàn)其相互制約和支持。
按照“橫向平行制約”原則，按規(guī)定設(shè)立客戶部門和信貸管理部門，成立貸款審查委員會。同時，結(jié)合風險控制和業(yè)務(wù)拓展的需要，按照區(qū)別對待和分類指導(dǎo)的原則，逐步完善了授權(quán)管理、授信管理、客戶評級、貸后管理等制度，使信貸操作流程更趨完善合理，農(nóng)業(yè)銀行“三位一體”的信貸管理制度體系已基本建立。
農(nóng)行過去的信貸文化，往往是政策調(diào)整大于制度安排，人治大于制度治，致使一些決策行為、操作行為不規(guī)范，規(guī)章制度難以真正落到實處。新型信貸文化核心在于加入法治的精神和硬性約束。即在信貸業(yè)務(wù)的運作過程中，實現(xiàn)以人為核心轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾贫葹楹诵�，制度面前，人人平等�?br>
經(jīng)過三年不懈努力，農(nóng)業(yè)銀行信貸經(jīng)營、決策行為日趨規(guī)范，調(diào)查、審查、貸審會審議、行長審批等環(huán)節(jié)的質(zhì)量有了很大提高，逆程序操作現(xiàn)象基本杜絕，越權(quán)、變相越權(quán)行為大為減少。農(nóng)總行2002年貸審會共否決信貸事項62筆，金額達150.8億元；貸審中心否決報備信貸業(yè)務(wù)20筆，金額達4.8億元。
責任追究引起震動 2001年8月7日，農(nóng)總行機關(guān)報《中國城鄉(xiāng)金融報》曝光第一次信貸大檢查違規(guī)人員，同時刊登的還有楊明生撰寫的評論員文章《對觸“高壓線”者決不姑息》。
消息傳出，全行上下受到了極大的震動，接受了一次深刻的制度教育。
農(nóng)行保定市東城支行行長徐學(xué)軍2001年10月從博野縣支行調(diào)到東城支行工作，到2002年6月突然收到市分行發(fā)給他的《貸款逾期責任追究通知書》，要求他在三個月內(nèi)收回原在博野縣支行經(jīng)辦的一筆100萬元貸款。他一邊處理好手頭工作，一邊利用業(yè)余時間通過各種渠道進行清收，終于用兩個月時間收回了這筆貸款。
三年來，各級行監(jiān)察審計部門、信貸管理部門、客戶部門相互配合，組織了多層面的信貸檢查，其中一級分行的抽查面達到50％以上，二級分行及支行的自查面達到了100％。通過信貸檢查，處理了一批觸犯“高壓線”的違規(guī)主責任人和經(jīng)辦責任人。據(jù)檢查力度較大的9家分行不完全統(tǒng)計，兩年來共處理相關(guān)責任人包括經(jīng)濟處罰達4268人次。
從今年起，農(nóng)總行決定對城市分行實行每月問責制；省級分行實行每季問責制，總行實行每半年問責制。資產(chǎn)質(zhì)量問責制所涵蓋的范圍，既應(yīng)包含信貸部門管理監(jiān)測的資產(chǎn)，也應(yīng)包含風險資產(chǎn)管理部門管理處置的不良資產(chǎn)。它既區(qū)別于獎懲制，也區(qū)別于誡勉制。問責制的對象是各級行行長，問責內(nèi)容包括職責是否到位，為什么沒有到位。它不是單純的懲罰追究制，而是對工作加強監(jiān)督與督促的制度。
9月8日和9日，農(nóng)總行召集年初以來不良貸款余額上升較多的河南、吉林、遼寧、陜西等六家分行的行長進京，進行了總行的首次問責。楊明生親自主持問責，與各位行長逐一進行了面對面的交流。六家分行逐一作答，并分別定下了“雙降”計劃。
奠定信貸文化基石
何謂信貸文化？楊明生這樣闡述：信貸文化就是商業(yè)銀行在長期的信貸經(jīng)營活動中形成的，信貸從業(yè)者普遍認可、共同遵守的信貸經(jīng)營管理的價值理念和行為規(guī)范的總和。它既體現(xiàn)深邃的文化價值觀念，也包含廣泛、高層次的管理內(nèi)容。它有三個核心要點：一是共同的規(guī)則，二是共同的價值理念，三是共同的習(xí)慣。
通過近三年的努力，以制度創(chuàng)新為特色的信貸新規(guī)則已深入人心，以相互制衡、科學(xué)決策、責任追究、規(guī)范經(jīng)營為核心內(nèi)容的信貸新文化已經(jīng)初步形成，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展、防范信貸風險等方面正顯示出強大的生命力。
農(nóng)行河北省望都縣支行中韓營業(yè)所原主任衛(wèi)建剛，因為3年前發(fā)放的一筆20萬元貸款未能及時收回而受到責任追究，免職不說，還要每月扣除80％的工資還貸，并且繼續(xù)離崗清收。衛(wèi)建剛說：“盡管我被免了職，但我還是舉雙手贊成信貸新規(guī)則，千萬不能再走過去的老路了。如果按20世紀90年代初期那種放貸法，農(nóng)行遲早得死。現(xiàn)在盡管處理了我，但確實保護了農(nóng)行。作為農(nóng)行職工，保護了農(nóng)行也就是保護了我，所以雖然受到了處理，但我還是要擁護新規(guī)則。”文／求夏雨 朱沙
如何改善信貸經(jīng)營管理，是農(nóng)行行長楊明生十分關(guān)切的問題作者:求夏雨 朱沙資料來源:經(jīng)濟日報
|
