提問保險服務之六

　　趙先生看中了市郊總價近50萬元的一套商品房。作為一名工薪族，當然沒有那么多的積蓄一次付清房款。于是，他到銀行申請了10年期按揭，但是，銀行要求他在一家指定的保險公司購買住房抵押財產保險后才給貸款；求貸心切，趙先生從這家保險公司買了一份10年期的抵押住房保險，保費達2400余元，并按規定一次性付清。

　　在交完所有相關費用后，趙先生才有時間仔細研讀保險合同，他發現在合同條款上“第一受益人”竟然不是自己，而是不承擔保險費用的銀行。趙先生怎么也想不通，明明是自己交的錢，為什么“一旦發生保險事故，保險賠償金直接劃付到銀行指定的賬戶”。據了解，像趙先生這樣的反應在買房人中非常普遍，市消協有關負責人告訴記者，個人住房貸款保險問題的投訴很多，調解也存在一定困難。

　　據介紹，消費者的不滿主要集中在：依據《保險法》規定，受益人應當是由投保人指定。購房者花錢給自己的房屋買保險，而銀行是第一受益人，這和法律精神是相違背的；銀行指定保險公司的做法不合理，既侵犯了購房者的自由選擇權，也容易造成金融行業內部的不正當競爭；保險公司一次性收取全部保險費不合理，有的保險公司在合同中規定了保險費是“按年收取，每年結算”，但實際上卻是幾十年的保險費一次性收取，無償占用了購房者多余保險費的利息收入；有的保險合同約定合同生效時間是購房者購買房屋之日或是銀行貸款批準之日，而消費者認為應該是開發商和購房者辦理完房屋交付手續后，保險合同開始生效。

　　保險公司說，保險受益人定為銀行是由銀行決定的。銀行方面認為，購房者必須購買保險的依據是《中國人民銀行個人住房貸款管理辦法》第25條規定：“以房產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或者委托貸款人代辦有關保險的手續。抵押期內，保險單由貸款人保管。”其目的是避免抵押物在貸款期限內可能發生毀損而給銀行造成損失。

　　對此，市消協有關負責人認為，借款人將已購房屋作為貸款抵押物，是否需要再辦理保險應由銀行自行決定；而銀行為了規避貸款資金風險，將抵押物進行保險，受益人是銀行，這筆保險費用應由受益人承擔。房屋保險合同指定銀行作為共同保險人及第一受益人，這是顯失公平的“霸王條款”。