見習(xí)記者　彭　鵬

　　實(shí)習(xí)記者　蔡衛(wèi)平

　　深圳報(bào)道

　　“我們各方面的工作都已準(zhǔn)備完畢，就等央行和國家外匯局的正式通知了�！敝袊�銀聯(lián)國際業(yè)務(wù)管理部肖先生說。

　　肖先生所謂的工作，是“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)人民幣卡（簡稱“銀聯(lián)卡”）在港澳地區(qū)的使用。按照計(jì)劃，銀聯(lián)定于12月18日在港澳開通ATM業(yè)務(wù)，本月底開通POS業(yè)務(wù)。17日，中國人民銀行和中國銀聯(lián)的代表赴港與香港金管局會(huì)晤，商討銀聯(lián)卡在港提現(xiàn)、清算行申請等細(xì)節(jié)。

　　與此同時(shí)，中銀香港、中銀澳門、香港銀通等3家機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)達(dá)成協(xié)議，旗下的數(shù)千臺(tái)ATM、POS已貼上“銀聯(lián)”標(biāo)簽，供內(nèi)地旅客使用。另一方面，港資銀行將于明年元月在當(dāng)?shù)亻_辦的人民幣業(yè)務(wù)中，也包括信用卡業(yè)務(wù)，這意味著，港資銀行發(fā)行的銀聯(lián)卡也可以在內(nèi)地消費(fèi)和提現(xiàn)。

　　借中銀香港平臺(tái)

　　今年11月18日，央行發(fā)布公告稱，允許內(nèi)地居民使用人民幣卡在香港消費(fèi)，以及在港ATM提取港幣現(xiàn)鈔；允許香港銀行向當(dāng)?shù)鼐用癜l(fā)行人民幣卡，并可在內(nèi)地消費(fèi)，以及在內(nèi)地ATM提取人民幣現(xiàn)鈔。央行同時(shí)指定，由香港清算銀行和中國銀聯(lián)組織辦理有關(guān)人民幣卡的清算。

　　深圳某商業(yè)銀行信用卡部人士說，由于銀聯(lián)卡在港澳的業(yè)務(wù)主要借助中銀香港的平臺(tái)，因此，中銀香港競標(biāo)人民幣結(jié)算行的砝碼被大大加重。

　　據(jù)了解，早在央行發(fā)布公告數(shù)月前，銀聯(lián)就開始秘密籌備人民幣卡南下港澳事宜，并就該項(xiàng)業(yè)務(wù)多次征求各會(huì)員機(jī)構(gòu)的意見和建議。

　　11月13日，銀聯(lián)在致各成員機(jī)構(gòu)的函（銀聯(lián)函【2003】147號）中稱，該項(xiàng)業(yè)務(wù)已獲國務(wù)院批示同意。同月，內(nèi)地40多家銀聯(lián)會(huì)員機(jī)構(gòu)參加兩地開通前的首批聯(lián)機(jī)測試，其中，深圳發(fā)展銀行首家順利通過。

　　其實(shí)，中行深圳分行早在兩年前就將銀行卡業(yè)務(wù)瞄向香港，發(fā)行了供港人使用的信用卡；而后招行、工行等先后發(fā)行了可在港消費(fèi)的雙幣卡；本月初，廣發(fā)行宣布將與香港旅游通公司發(fā)行聯(lián)名卡；同期，中信實(shí)業(yè)銀行也與香港中信嘉華銀行成立合資信用卡公司�！案郯牡貐^(qū)是內(nèi)地銀行尤其是深圳銀行業(yè)爭奪的最后一塊市場，而銀聯(lián)此舉又將大家拉到同一起跑線上來了�！蹦成钲阢y行業(yè)人士說。

　　銀聯(lián)方案揭秘

　　11月中旬，銀聯(lián)向各會(huì)員機(jī)構(gòu)下發(fā)了銀聯(lián)卡入港澳的《業(yè)務(wù)方案》和《技術(shù)方案》，內(nèi)中詳細(xì)制訂了銀聯(lián)卡在港澳地區(qū)使用的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和技術(shù)要求。

　　首先，清算中的幣別轉(zhuǎn)換是一個(gè)問題。由于銀聯(lián)卡在港澳消費(fèi)或取現(xiàn)的是港幣或澳門幣，所以要由銀聯(lián)交換系統(tǒng)先將交易幣種按當(dāng)日匯率轉(zhuǎn)換為人民幣之后，再與各發(fā)卡行進(jìn)行清算。應(yīng)付香港收單機(jī)構(gòu)的清算資金由國家外匯局批準(zhǔn)，由銀聯(lián)委托清算銀行集中換匯后，以港幣或澳門幣與香港收單機(jī)構(gòu)清算�！靶枰�說明的是，銀聯(lián)不仿效國際組織向持卡人收取1％的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，也不向發(fā)卡銀行收取任何貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。”肖先生說。

　　其次，ATM取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)分潤問題�！稑I(yè)務(wù)方案》指出，對銀聯(lián)卡在港澳地區(qū)的取現(xiàn)交易，不分貸記卡和借記卡，銀聯(lián)均按每筆交易10元標(biāo)準(zhǔn)向發(fā)卡行收費(fèi)，其中8元由銀聯(lián)按等值港幣或澳門幣支付給香港收單機(jī)構(gòu)，2元為銀聯(lián)轉(zhuǎn)接費(fèi)�！吧鲜鲑M(fèi)用原則上應(yīng)由持卡人承擔(dān)，發(fā)卡行可自定向持卡人的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及對貸記卡取現(xiàn)的計(jì)息規(guī)定�！痹摲桨附ㄗh，“發(fā)卡行對持卡人的收費(fèi)指導(dǎo)價(jià)為每筆業(yè)務(wù)15元。”

　　而在商戶消費(fèi)手續(xù)費(fèi)分潤上，規(guī)定銀聯(lián)卡在港澳使用不再區(qū)分商戶類型，也不區(qū)分貸記卡和借記卡，香港收單機(jī)構(gòu)均按交易金額的1.2％向銀聯(lián)支付手續(xù)費(fèi)，銀聯(lián)再按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)向發(fā)卡行返還手續(xù)費(fèi)。

　　一位銀行界人士算了一筆賬：僅以2002年683萬人次每人次年均在港ATM刷卡消費(fèi)3次計(jì)，就將有3億元手續(xù)費(fèi)收入。由此，香港收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)、發(fā)卡行一年將分別獲利1.6億元、4000萬元、1億元。

　　對于發(fā)卡行關(guān)心的差錯(cuò)及爭議處理問題，《業(yè)務(wù)方案》稱，交易差錯(cuò)的處理手段與境內(nèi)交易的差錯(cuò)處理一致，即都通過銀聯(lián)的網(wǎng)上差錯(cuò)處理平臺(tái)進(jìn)行，并以內(nèi)地銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合規(guī)范為依據(jù)。另外，銀聯(lián)還將與各會(huì)員機(jī)構(gòu)協(xié)商，對人民幣跨境使用增補(bǔ)相應(yīng)的規(guī)則。

　　“在各種良好的預(yù)期背后，還要防范技術(shù)和操作風(fēng)險(xiǎn)�！敝袊�銀聯(lián)總體設(shè)計(jì)組萬先生說，“銀聯(lián)要求銀聯(lián)卡在港澳使用需輸入密碼。而對于早期的簽名信用卡，則擬通過提高商戶對簽名的辨認(rèn)能力來盡量避免風(fēng)險(xiǎn)�！�

　　對于由新業(yè)務(wù)帶來的卡犯罪問題，深發(fā)展銀行卡中心的高級工程師鄭少健表示，現(xiàn)在業(yè)內(nèi)關(guān)心的是如何防止偽卡消費(fèi)，而利用人民幣卡洗錢問題大家倒不大擔(dān)心，“一是每張卡都有消費(fèi)限額，并且刷卡要輸密碼，再則銀聯(lián)有一套嚴(yán)格的控制體系”。此外，銀聯(lián)將加強(qiáng)對港澳地區(qū)商戶信息的管理，對特約商戶采用統(tǒng)一商戶編碼，并對風(fēng)險(xiǎn)較大的商戶采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等措施。