深圳本周刮起外匯理財颶風

　　千美元坐家理財收益高過存款

　　頭條提示

　　深圳正在刮起一股外匯理財“颶風”。本周內，由中國銀行、工商銀行、建設銀行三家推出的名為“無憂寶”、“寶利來”、“第一桶金”、“聚寶盆”的新型外匯理財產品魚貫登場，進入門檻最低降為1000美元。

　　與以往外匯實盤買賣、外匯期權等理財模式不同的是，這三家銀行此次推出的理財產品同辦理存款業務一樣方便，“存入”本金，到期支取“利息”，不需要客戶掌握專業投資知識，在理財期內也不需要隨時關注外匯行情。

　　專家稱，這種理財產品最適合平時工作較忙而且缺乏外匯經驗的投資者。

　　外匯理財新品出爐

　　據悉，本次銀行推出的外匯理財產品屬于新型的個人外匯可終止理財產品。“可終止理財”是國內大部分投資者從未接觸過的新名詞，同時，它也是國際上近來十分流行的外匯投資方式。

　　據專家介紹，所謂“可終止理財”，就是客戶在辦理該業務時，需與銀行簽訂協議，在產品的兩年或三年期限內，向銀行出讓提前終止理財產品的權利。在該期限內，銀行每三個月享有一次提前終止權，并將按照協議約定的日期決定是否提前終止該理財產品。以兩年期為例，在“可終止理財”的整個期限內，銀行將有7次機會行使終止權，但也可能一次都不行使。如果銀行在“可終止理財”起息日的三個月、六個月、九個月、一年或一年零三個月、一年零六個月、一年零九個月時行使了終止權，則客戶可獲得該產品的本金和出讓終止權的收益（包括實際存期對應存款利率的基本利息），“可終止理財”結束。

　　專家稱，投資者所獲得的收益中，除基本利息部分要按照有關規定交納存款利息所得征稅外，其余收入無需繳納利息所得稅。

　　據介紹，銀行將把所募集到的資金放到國際外匯市場進行運作，以獲取較高的收益支付給個人投資者。

　　收益高出儲蓄存款數倍

　　據深圳工行人士介紹，目前深圳市民能利用的外匯投資渠道不外乎有三種：其一是比較流行的“外匯寶”，即外匯實盤買賣，它對外匯知識及炒匯技巧有一定要求，需要費心去時刻關注市場；其二是投資B股，目前市場清淡，很少人會去參與；再就是最基本的儲蓄存款，而目前美元1年期定期存款利率只有0.5625％，2年期利率為0.6875％，利息收益太少。

　　據了解，新出爐的外匯理財產品的存入期限一般在2年期或3年期之間，年收益率固定為2％左右，高出儲蓄存款數倍。出于穩定的收益和良好的流動性，“可終止理財”因而被譽為“黃金儲種”。

　　另一方面，專家提醒個人投資者注意的是，這種“可終止理財”產品具有定期存款的收益率固定的好處，收益卻遠遠高于普通定期存款，只是由于銀行每三個月擁有一次權力提前終止這筆理財，因此，存款期限是不完全確定的。

　　門檻最低降至1000美元

　　據了解，雖然銀行很早就推出了外匯委托理財服務，即大額外匯存款可以和銀行協商，從而獲取高于一般儲蓄存款的收益，但前提條件是存款必須達到300萬美元以上，個人難以達到。

　　今年10月底，中行深圳市分行率先在深圳降低外匯理財門檻。5萬美元便可享受銀行的專家理財服務。中行深圳市分行有關人士稱，雖然該產品剛一面世，便炙手可熱，不過，5萬美元折合人民幣也要40萬元，當時就有不少市民提出，這樣的門檻還是有些高。

　　相對于此，本次外匯理財門檻可謂速降。據悉，中行的“無憂寶”門檻設置為2000美元，工行則設定為5000美元，并以1000美元整數倍增加，更有甚者，只要有1000美元便可放入建行的“聚寶盆”里。銀行人士稱，理財新品的低門檻讓更多的普通市民能觸手可及。

　　記者在建行深圳市分行的一處網點看到，許多市民前來咨詢“聚寶盆”。一位在某公司任部門經理的李先生利用午休時間趕到建行辦理了有關手續，“捧”回了“聚寶盆”。據為其服務的建行客戶經理介紹，李先生平時工作較忙，無暇理財，特別是手頭的外幣存款，一般都存定期，現在美元一年期定期儲蓄存款利率僅0.5625％，兩年期也僅0.6875％，即使兌換成人民幣存款，3年期的定期存款利率也才2.52％，還要扣減20％的利息所得稅，實在不劃算。現在建行推出了個人外匯理財產品“聚寶盆”，交易期限3年，有專家幫助理財，且收益率高達2.55％，除了相當于同檔次美元定期存款利率部分要扣稅外，其余部分收益不收利息所得稅，收益相當可觀。

　　而在另一個網點，市民楊女士把3000美元投入了“聚寶盆”中，她告訴記者，銀行如果還能推出幣種為港幣、日元的外匯理財產品就更好了。對此，銀行人士表示，銀行會根據市民的需求，盡快設計出多幣種的“可終止理財”產品。（深圳商報記者李欽通訊員廖宏耀）

　　理財實例

　　新品理財收益高過存款數倍

　　如果一位投資者在2003年12月23日投資中行“無憂寶”10000美元，年收益率2.18％，期限2年，他將獲得怎樣的收益呢？

　　若銀行未執行提前終止權，即2005年12月23日為存款到期日，客戶得到的綜合收益為436美元（10000×2.18％×2）。其中基本利率為0.6875％，應繳利息稅27.5美元（10000×0.6875％×2×20％）。客戶最終得到稅后收益408.5美元（436－27.5），是同檔次定期存款收益（110美元）的3.71倍。

　　若銀行在第四個終止權執行日，即2004年12月23日終止該存款，則客戶得到綜合收益為218美元（10000×2.18％）。其中基本利率為0.5625％，應繳利息稅11.25美元（10000×0.5625％×20％）。客戶最終得到稅后收益206.75美元（218－11.25），是同檔次定期存款收益（45美元）的4.6倍。（李欽）

　　銀行不斷推出的理財新產品，讓市民打理家財更輕松。深圳商報記者陳發清攝

　　（圖片見PDF版B6版）

　　作者:深圳商報記者李欽通訊員廖宏耀