周應(yīng)軍

　　隨著《汽車金融公司管理辦法》的正式實(shí)施，消費(fèi)者進(jìn)行汽車信貸時(shí)將有更多、更新的選擇。但是，就近期而言，無論是銀行還是即將成立的汽車金融公司在開展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)都面臨著幾乎相同的信貸風(fēng)險(xiǎn)，即借貸人到期不能按時(shí)償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)專家分析，導(dǎo)致汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下的成因主要有：

　　貸款實(shí)體汽車是可移動的資產(chǎn)，追索難度大且成本高；同時(shí)，汽車固有的高折舊率、此起彼伏的價(jià)格戰(zhàn)和更高性價(jià)比新車的不斷推出，極易使貸款汽車的現(xiàn)時(shí)市值低于貸款余額；另外，整個(gè)社會信用體系缺乏對違約個(gè)人的約束和懲罰。所有這些不利因素都是滋生惡意不還貸行為的溫床。

　　個(gè)人還貸能力不確定的因素較多。因?yàn)閭�(gè)人收入會受到國際、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢變化，企業(yè)經(jīng)營狀況，個(gè)人身體健康狀況、個(gè)人及家庭成員疾病、意外事故等多方面因素的制約，而收入的變化便直接影響到個(gè)人的還貸能力。

　　個(gè)人征信制度的不健全，增加了貸款主體（銀行、汽車經(jīng)銷商或金融公司等）貸前風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。一方面，使得惡意貸款有了蒙混過關(guān)的機(jī)會；另一方面，也使貸款主體因“設(shè)卡不嚴(yán)”而慫恿了貸款人超償還能力借貸，進(jìn)而使貸款主體自釀苦酒。

　　貸款主體內(nèi)部機(jī)制不健全，不僅存在信貸員因拉攏業(yè)務(wù)幫助貸款人更改個(gè)人信息以超額獲批貸款；甚至還存在個(gè)別品行惡劣的信貸員與客戶串通、蓄意牟取私利，進(jìn)而增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　貸后風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。由于汽車信貸每筆貸款的額度較小（平均約為13萬元），對每筆貸款進(jìn)行全程跟蹤的成本費(fèi)用又太高。事實(shí)上，缺乏有效貸后監(jiān)控也增加了車貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　貸款主體迫于競爭壓力，不惜以降低貸款條件來拉攏客戶，續(xù)而埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　《國際金融報(bào)》 (2003年12月05日 第十四版)