新浪財經(jīng)訊 2003年11月11日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會副主席唐雙寧出席了“WTO與中國：2003北京國際論壇”，并發(fā)表了題為《應(yīng)對WTO挑戰(zhàn)，加快中國銀行業(yè)改革開放步伐》的演講。

　　唐雙寧就中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀、中資銀行與外資銀行的差距、加入WTO對我國銀行業(yè)的沖擊、加快推進中國銀行業(yè)改革的必要性、中國銀行業(yè)開放的戰(zhàn)略取向、四家銀行改革的戰(zhàn)略 取向等問題發(fā)表了自己的意見。

　　以下為中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會副主席唐雙寧演講全文：

　　女士們、先生們：

　　下午好。

　　商務(wù)部和北京市政府共同舉辦的“WTO與中國：北京國際論壇(2003)”成功召開，大家圍繞中國加入WTO這一主題，從不同層面、不同角度發(fā)表了精辟的見解和論述。根據(jù)論壇的議程安排，我就“應(yīng)對WTO挑戰(zhàn)，加快中國銀行業(yè)改革開放步伐”作一發(fā)言。希望我的發(fā)言有助于大家加深對中國加入WTO后銀行業(yè)開放形勢的認識，有助于大家增進對中國加入WTO后銀行業(yè)改革趨勢的了解。

　　一、加入WTO后中國銀行業(yè)面臨的緊迫形勢

　　加入WTO近兩年來，中國政府及銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)嚴格依據(jù)WTO基本原則和入世承諾時間表，履行了銀行業(yè)的市場開放義務(wù)。與此同時，入世對我國銀行業(yè)的競爭壓力和激勵效應(yīng)也逐步顯現(xiàn)出來。

　　(一)中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀

　　目前，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)包括4家國有獨資商業(yè)銀行、3家政策性銀行、11家股份制商業(yè)銀行、4家資產(chǎn)管理公司、112家城市商業(yè)銀行、182家外資銀行營業(yè)機構(gòu)、209家外資銀行代表處、731家城市信用社、35544家農(nóng)村信用社、3家農(nóng)村商業(yè)銀行、52家信托投資公司、74家財務(wù)公司、12家金融租賃公司和遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄等非銀行金融機構(gòu)。截至今年6月底，我國境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)(本外幣)資產(chǎn)總額約26.5萬億元，占全國金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的85%，間接融資仍占主導(dǎo)地位。在全部銀行業(yè)金融機構(gòu)中，四家國有獨資商業(yè)銀行(以下簡稱“四家銀行”)長期以來在促進經(jīng)濟發(fā)展和維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。四家銀行資產(chǎn)約占全部銀行業(yè)資產(chǎn)的60%，在國有重點企業(yè)貸款中，四家銀行份額約占80%；在國有重點建設(shè)貸款中，四家銀行份額約占70%。

　　近年來，我國銀行業(yè)特別是四家銀行不斷采取措施加強管理，推進各項改革，并取得了一定成效。一是進一步強化風(fēng)險管理和內(nèi)控機制。目前大多數(shù)銀行業(yè)金融機構(gòu)均建立了資產(chǎn)負債比例控制和風(fēng)險管理制度、貸款質(zhì)量五級分類制度、審慎會計制度，普遍建立了相對獨立的統(tǒng)一管理、下查一級的內(nèi)部稽核體系。二是促使不良貸款數(shù)量和比例持續(xù)下降。從1999年到2002年底，四家銀行按四級分類口徑測算的不良貸款比例平均下降了13個百分點(因2001年以前未實行五級分類)，年均下降4個百分點，這其中既有成立金融資產(chǎn)管理公司剝離不良貸款的因素，也有商業(yè)銀行自身努力的結(jié)果。特別是自2000年4季度以來，連續(xù)實現(xiàn)了不良貸款余額和不良貸款比例“雙下降”。今年前三季度又繼續(xù)保持這一態(tài)勢，到今年9月末四家銀行五級分類不良貸款比例為21.4%，比年初下降4.8個百分點；不良貸款余額19880億元，比年初減少888.8億元。三是機構(gòu)人員不斷精簡。特別是四家銀行僅1998～2002年就精簡機構(gòu)約4.5萬個(其中縣支行約1800個)，凈減少人員約25萬人。

　　(二)中資銀行與外資銀行的差距

　　近年來，盡管中資銀行取得了一定的發(fā)展，但與外資銀行相比仍存在明顯差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

　　一是公司治理結(jié)構(gòu)方面的差距。我國現(xiàn)行銀行業(yè)脫胎于傳統(tǒng)體制下政府主導(dǎo)型的銀行體制，許多銀行業(yè)金融機構(gòu)都帶有濃厚的行政色彩。特別是四家銀行，長期以來扮演著第二財政的角色，政銀不分，基本執(zhí)行國家事業(yè)單位的內(nèi)部管理制度，形成所有者缺位和職業(yè)銀行家缺位。近年來，這種狀況雖發(fā)生很大變化，但與真正市場化的貨幣金融企業(yè)相比仍相差甚遠，主要表現(xiàn)在符合現(xiàn)代銀行制度要求的法人治理結(jié)構(gòu)尚未建立，與之相適應(yīng)的自我約束和自我發(fā)展機制也未建立起來。股份制商業(yè)銀行雖初步建立了現(xiàn)代銀行制度的基本框架，但卻存在著公司治理架構(gòu)不健全、決策執(zhí)行體系構(gòu)造不合理、監(jiān)督機制有效性不足等問題，有的還存在內(nèi)部人控制問題。所有這些，都大大限制了股份制銀行體制優(yōu)勢的發(fā)揮。與上述兩類機構(gòu)相比，其他大多數(shù)中資銀行業(yè)金融機構(gòu)的公司治理結(jié)構(gòu)則處于更低的水平。與中資銀行相比，外資銀行大多是依照國際通行慣例運作的股份制商業(yè)銀行，具有市場化的決策、監(jiān)督和執(zhí)行運作機制，內(nèi)部管理規(guī)范有序，能夠適應(yīng)激烈的市場競爭。公司治理結(jié)構(gòu)方面存在的缺陷，使中資銀行經(jīng)營管理效率不高，難以適應(yīng)加入WTO后日益加劇的市場競爭需要。

　　二是資產(chǎn)質(zhì)量方面的差距。盡管我們在改善中資銀行貸款質(zhì)量方面做了許多工作，并取得顯著成效，但各行不良貸款仍處于較高水平。截至今年9月末，已實行五級分類的銀行業(yè)主要金融機構(gòu)不良貸款率為18.7%，其中四家銀行21.4%，政策性銀行18.1%，股份制商業(yè)銀行8.4%；仍實行四級分類的城市商業(yè)銀行不良貸款率15%，農(nóng)村商業(yè)銀行5.6%，城市信用社23.8%，農(nóng)村信用社30.3%，信托投資公司42.4%。相比之下，外資銀行不良貸款率則要小得多，如花旗銀行和匯豐銀行分別只有2.7%和3%。較高的不良貸款給中資銀行特別是四家銀行帶來了沉重的包袱，影響了中資銀行的市場競爭力。

　　三是資本金與盈利能力方面的差距。與資產(chǎn)質(zhì)量低下相對應(yīng)，我國銀行業(yè)資本充足率也處于較低水平。就目前情況看，按中國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，不考慮撥備等因素，也只有國有銀行中的中國銀行、國家開發(fā)銀行、進出口銀行，以及股份制銀行中的光大銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行、民生銀行、恒豐銀行的資本充足率基本達到了8%，其余銀行業(yè)金融機構(gòu)都未達到8%的要求。中資銀行資本金比率偏低，表明自身抵御風(fēng)險的能力不強。另外，許多中資銀行盈利水平不高，有的甚至虧損。

　　四是創(chuàng)新能力方面的差距。除上述幾方面外，中資銀行在金融創(chuàng)新方面也存在明顯差距，業(yè)務(wù)大多局限于傳統(tǒng)的存貸款領(lǐng)域。這也在相當(dāng)程度上削弱了中資銀行的盈利能力和市場競爭力。

　　(三)加入WTO對我國銀行業(yè)的沖擊

　　隨著加入WTO過渡期的結(jié)束，外資金融機構(gòu)將享受同中資金融機構(gòu)同等的國民待遇，市場競爭機制的作用將日趨明顯。在市場競爭的作用下，外資銀行的優(yōu)勢地位將會不斷增強，不可避免地將對中資銀行產(chǎn)生沖擊，主要表現(xiàn)在：

　　一是優(yōu)質(zhì)客戶流失的沖擊。鑒于外資銀行能夠提供優(yōu)良、高效的金融服務(wù)，高端客戶群將發(fā)生分化，一些效益好、信用佳的優(yōu)質(zhì)客戶將會轉(zhuǎn)移至外資銀行。優(yōu)質(zhì)客戶的流失將降低中資銀行的盈利能力。

　　二是優(yōu)勢業(yè)務(wù)的沖擊。外資銀行進入中國，將首先搶占風(fēng)險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算、信用卡和信用證等中間業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，目前外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占到市場份額的40%以上。迫于競爭壓力，中資銀行的業(yè)務(wù)將大量退守在存貸款等風(fēng)險高、收益低的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。

　　三是金融創(chuàng)新的沖擊。外資銀行將憑借其在國際金融市場上豐富的管理和操作經(jīng)驗，積極推動金融創(chuàng)新，發(fā)展衍生金融產(chǎn)品，并憑此獲取豐厚的利潤。中資銀行缺乏自主創(chuàng)新能力，所從事的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)也大多停留在模仿階段，很難在金融衍生產(chǎn)品和金融前沿領(lǐng)域獲得競爭主動權(quán)。

　　四是人才流失的沖擊。外資銀行內(nèi)部具有靈活的激勵機制和豐厚的薪金收入，這將對中資銀行的優(yōu)秀人才產(chǎn)生很強的吸引力。目前一些發(fā)達城市的中資銀行已出現(xiàn)了人才流失的現(xiàn)象，一些業(yè)務(wù)骨干紛紛進入外資銀行機構(gòu)。

　　(四)加快推進中國銀行業(yè)改革的必要性

　　我們知道，深化改革與擴大開放之間必須遵循良性互動的準(zhǔn)則，改革需要開放，開放反過來又進一步推動改革，二者只有齊頭并進，才能促進銀行業(yè)以及國民經(jīng)濟的全面發(fā)展。根據(jù)入世承諾，到2006年我國將全面開放銀行業(yè)，屆時中資銀行將與外資銀行在公平、對等的基礎(chǔ)上展開競爭。而在此之前，如果不能通過深化體制改革提高中資銀行特別是四家銀行的綜合競爭力，中、外資銀行之間的差距將越來越大，其后果不僅中資銀行將受到巨大沖擊，還會延緩我國改革和發(fā)展的進程，給整個國民經(jīng)濟發(fā)展帶來嚴重后果。

　　在當(dāng)前經(jīng)濟全球化的背景下，金融業(yè)的競爭越來越激烈。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，絕大多數(shù)國際先進銀行都建立了完善的公司治理結(jié)構(gòu)，并借此產(chǎn)生出持續(xù)發(fā)展和不斷變革的內(nèi)在動力。大多數(shù)國際先進銀行都是股份制銀行和上市公司，它們借助國際資本市場，通過擴大資本規(guī)模進行業(yè)務(wù)擴張、市場擴張和機構(gòu)擴張。“他山之石，可以攻玉”。中資銀行尤其是四家銀行應(yīng)該遵循國際銀行業(yè)的通行慣例、借鑒國際先進銀行的管理模式，大力進行綜合改革，努力提高綜合競爭力。

　　二、加入WTO后中國銀行業(yè)改革開放的戰(zhàn)略選擇

　　今年3月份，根據(jù)十屆全國人民代表大會第一次會議通過的《關(guān)于國務(wù)院機構(gòu)改革方案的決定》，國務(wù)院決定設(shè)立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，統(tǒng)一負責(zé)對中國銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督管理工作。成立銀監(jiān)會，是我國政府機構(gòu)改革的一項重要內(nèi)容，也是深化銀行改革、加強銀行監(jiān)管、防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，促進我國銀行業(yè)更好地應(yīng)對WTO挑戰(zhàn)的一個重大舉措。

　　(一)中國銀行業(yè)開放的戰(zhàn)略取向

　　金融業(yè)開放是大勢所趨。各國經(jīng)驗表明，在開放與銀行安全的關(guān)系上，一國銀行體系的安全不在于是否開放，而在于是否穩(wěn)妥、漸進、有序地開放。就我看來，加入WTO后，中國銀行業(yè)開放要做好以下三方面工作：

　　第一，按WTO規(guī)則，制定和完善法律法規(guī)。一是要對現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法規(guī)進行清理。凡與WTO規(guī)則有沖突、與我國加入WTO承諾相違背的應(yīng)予廢止，存在缺陷的應(yīng)予完善。目前我們正在做這項工作，初步統(tǒng)計需要清理的法規(guī)達2000多件。二是要制定新的法律法規(guī)。目前，全國人大正在審議《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法(草案)》。此外，我們還先后頒布了《金融許可證管理辦法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等制度規(guī)章，還有一些法規(guī)、規(guī)章也在草擬、修改、征求意見過程中。三是要加強銀行業(yè)的執(zhí)法力度，堅決做到依法辦事，有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究。

　　第二，消除金融隱患，運用WTO規(guī)則進行有效的自我保護。加入WTO必將對中資銀行產(chǎn)生沖擊。就我來看，這種沖擊的程度可大可小，關(guān)鍵要看我們加強監(jiān)管和促進發(fā)展的力度。當(dāng)前迫切需要做兩方面工作，一是消除金融隱患，確保金融安全。我們知道，降低四家銀行不良資產(chǎn)、促進四家銀行經(jīng)營狀況根本好轉(zhuǎn)，是防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵。關(guān)于這方面的工作，我在后面還將作專門說明。二是充分運用WTO有關(guān)規(guī)則對中資銀行進行保護。為確保發(fā)展中國家金融穩(wěn)定，WTO的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》(GATS)規(guī)定了大量的“不對稱”條款，主要有“保障條款”、“國際收支條款”、“普遍例外條款”以及有關(guān)的金融附件，對發(fā)展中國家進行特殊保護。顯然，充分運用這些條款為銀行改革爭取時間，對確保金融穩(wěn)定具有重要意義。

　　第三，逐步開放，分步驟分階段實現(xiàn)中國銀行業(yè)與國際的全面接軌。目前，我國已向外資銀行全面開放了外匯業(yè)務(wù)，正在逐步擴大其經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶范圍，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域已擴大到上海、深圳、天津、廣州等9個城市，今年12月將進一步開放濟南、成都、重慶和福州4個城市，同時將允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣服務(wù)。2002年以來，我們共批準(zhǔn)設(shè)立了28家外資銀行代表處，批準(zhǔn)設(shè)立了12家外資銀行分行，批準(zhǔn)了44家外資銀行機構(gòu)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，批準(zhǔn)12家外資銀行在華開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；批準(zhǔn)5家外資銀行分行開辦合格境外機構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資托管業(yè)務(wù)。《汽車金融公司管理辦法》已于近期頒布實施，《汽車金融公司管理辦法實施細則》也將于近日發(fā)布，對我國汽車消費信貸市場將產(chǎn)生積極和深遠的影響。

　　(二)四家銀行改革的戰(zhàn)略取向

　　鑒于四家銀行在我國銀行業(yè)中的獨特地位和突出作用，深化四家銀行改革、提高四家銀行競爭力已成為中資銀行應(yīng)對WTO挑戰(zhàn)成敗的關(guān)鍵。銀監(jiān)會成立伊始，即開始關(guān)注四家銀行改革，并將四家銀行的綜合改革作為工作的重點。

　　1.四家銀行改革的目標(biāo)。根據(jù)加入WTO所面臨的形勢和挑戰(zhàn)，四家銀行綜合改革的目標(biāo)是：在加入WTO的過渡期內(nèi)，按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的要求，將四家銀行改造成公司治理結(jié)構(gòu)完善、運行機制健全、經(jīng)營目標(biāo)明確、財務(wù)狀況良好，具有一定國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。同時，按“一行一策”的原則，對四家銀行的公司治理結(jié)構(gòu)、管理體制、經(jīng)營機制進行徹底的、規(guī)范的改造，具備條件的銀行可以改組為國家控股的股份制銀行；按照市場化的原則，有條件的可以上市。在股份制改造和上市安排上，根據(jù)各行的條件，有的可能早一些，有的可能晚一些。

　　2.四家銀行改革的治標(biāo)措施。中國銀行業(yè)特別是四家銀行改革只有標(biāo)本兼治，才能全面提高其綜合競爭力。治標(biāo)就是要解決四家銀行的歷史包袱，消化較高的不良貸款。

　　四家銀行歷史包袱是多年積聚起來的，是國民經(jīng)濟深層次矛盾的綜合反映。總的來看，四家銀行歷史包袱的形成，除自身體制落后、內(nèi)部管理和外部監(jiān)管薄弱等原因外，其主要原因是：我國直接融資占比過低，企業(yè)嚴重缺乏自有資金，生產(chǎn)經(jīng)營過度依賴銀行貸款；為支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，體制轉(zhuǎn)軌和國有企業(yè)重組，四家銀行發(fā)放了大量特定貸款；社會信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴重；未能實行審慎會計制度造成大量虛盈實虧；等等。由此可見，四家銀行歷史上聚集起來的各種損失，不同于西方市場經(jīng)濟國家商業(yè)銀行的經(jīng)營損失，它是我國為建立社會主義市場經(jīng)濟體制，保持國民經(jīng)濟快速發(fā)展和社會穩(wěn)定而必須付出的成本。

　　四家銀行歷史包袱的處置要充分發(fā)揮各個主體的積極性。首先要從加強內(nèi)部管理入手，提高銀行的經(jīng)營管理水平，立足自身多消化歷史包袱。四家銀行要加強財務(wù)管理，努力增收節(jié)支，樹立過緊日子的財務(wù)工作指導(dǎo)思想。各行要將利潤指標(biāo)與費用指標(biāo)掛鉤，堅決壓縮各項非利息支出，力爭在努力提高盈利能力的基礎(chǔ)上，加大核銷損失力度。其次是國家進行適當(dāng)扶持，包括采取直接或間接的方式向銀行注資，提高銀行的資本金水平，增強四家銀行的損失消化能力和抗風(fēng)險能力，降低銀行的不良資產(chǎn)，以及提供一定的優(yōu)惠政策，為四家銀行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境等。

　　3.四家銀行的治本措施。國家的扶持措施不是簡單地幫助銀行降低不良資產(chǎn)，而是要借此換得銀行一個良好的治理機制。四家銀行在消化歷史包袱的同時，要借鑒國際先進銀行的經(jīng)驗，結(jié)合各行實際情況進行公司治理機制的改革，使四家銀行的經(jīng)營管理機制有一個徹底的改變，從根本上提高綜合競爭力，防范和化解金融風(fēng)險。未來四家銀行公司治理改革的主要方向是：

　　一是建立規(guī)范的股東大會、董事會、監(jiān)事會制度。按照“三會分設(shè)、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則，建立健全公司治理的組織結(jié)構(gòu)和恰當(dāng)?shù)闹坪鈾C制，確保各方獨立運作、有效制衡。

　　二是引進國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，改變單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)投資主體多元化。

　　三是制定清晰明確的發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)利潤的最大化。四家銀行要從自身條件出發(fā)，制定與發(fā)展目標(biāo)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)增長戰(zhàn)略、地域發(fā)展戰(zhàn)略和持續(xù)增長戰(zhàn)略，提高金融資源配置效率，實現(xiàn)利潤的最大化。

　　四是建立科學(xué)的決策體系、健全的內(nèi)部控制機制和完善的風(fēng)險管理體制，加快完善各項規(guī)章制度。

　　五是按照集約化經(jīng)營原則，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)體系，整合業(yè)務(wù)和管理流程，實現(xiàn)機構(gòu)扁平化和業(yè)務(wù)管理垂直化。

　　六是建立市場化和規(guī)范化的人力資源管理體制和有效的激勵約束機制。根據(jù)市場化原則深化勞動用工人事制度改革，破除終身制，建立有效的激勵約束機制，強化崗位目標(biāo)責(zé)任制等。

　　七是建立審慎的會計、財務(wù)制度和透明的信息披露制度。四家銀行要建立完善以國際會計準(zhǔn)則為標(biāo)準(zhǔn)的會計標(biāo)準(zhǔn)和核算制度，建立符合國際慣例的資產(chǎn)五級分類制度和相應(yīng)的準(zhǔn)備金提取制度，同時還要注重管理會計建設(shè)、加強信息披露工作。

　　八是加強信息科技建設(shè)，全面提升綜合服務(wù)功能。四家銀行要加強信息科技的開發(fā)建設(shè)、加強網(wǎng)上銀行和電子銀行建設(shè)，增強業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，全面提升營銷能力和對客戶持續(xù)的跟蹤服務(wù)能力。

　　展望未來的中國銀行業(yè)，機遇和挑戰(zhàn)并存，希望和困難同在。只要以發(fā)展的眼光，通過標(biāo)本兼治的措施進行綜合改革，中國銀行業(yè)一定能在加入WTO后獲得進一步發(fā)展。中國銀行業(yè)的前景將會十分光明，對此我們充滿信心。

　　謝謝大家。(完)

　　以上內(nèi)容摘自中國銀建會網(wǎng)站

　　專題：WTO與中國：北京國際論壇(2003)