本報訊記者劉薇報道：工行牡丹卡中心不久前修改了《牡丹國際信用卡章程》，規定從12月8日起牡丹國際卡的計息方式將發生變化，到期不能全額還款時，已償還部分也要開始計收利息，而不再享受免息還款期待遇。這次修改才使很多持卡人恍然大悟———原來銀行在信用卡循環信用的計息方式上存在兩種不同的做法。兩種計算方法并行

　　持有信用卡的人，對“免息還款期”和“最低還款額”這兩個詞并不陌生�！懊庀⑦� 款期”是指從發卡機構記賬日至發卡機構規定的到期還款日間的這段時間�！白畹瓦�款額”則是指使用循環信用時最低需要償還的金額，通常為透支額度的10%。

　　據記者了解，目前在銀行的信用卡業務中，廣泛采用了兩種計算利息的方法。一種是持卡人在到期還款日前，償還了部分金額，那么已償還的部分不用再支付利息，只需支付還沒有償還部分的透支利息；另一種方法則是，只要在到期還款日前沒有全額還款，那么不但沒有還的錢要支付利息，就連已經還了的錢都需要支付從透支日到還款日期間的利息。牡丹國際卡的此次修改，即是將前一種方式改變為后一種；而事實上，許多銀行早就開始使用后一種計息方式�！坝浶浴辈缓脦豌y行賺錢

　　也正因為如此，使用信用卡一定要對還款情況有個好“記性”，否則可就要遭受損失了。

　　李先生在一次刷卡消費中，用去了1120.5元，粗心的他在還款日前漏掉了0.5元，沒想到一個月后，他收到的銀行對賬單上標明的循環利息竟有17元多。不明所以的李先生以為銀行記錯了，詢問之下才弄明白，原來銀行是這樣計息的，他只得趕緊去銀行還上了這0.5元。

　　有趣的是，據記者了解，信用卡之所以成為銀行爭相開拓的一個重要業務，很大程度上就是因為“記性不好”的人還挺多，這也正是信用卡高利潤的來源所在。但據銀行透露，即使過期沒還，只要不是惡意拖欠，持卡人自己的信用在銀行也會逐漸累積，為以后提高自身信用額度、辦理房貸車貸都有好處。銀行趨向“多利”是否合規？

　　兩種計息方式算下來利息額并不相同。銀行趨向選擇多收利息的計息方式，對于消費者來說是否合理？

　　記者查閱人民銀行《銀行卡業務管理辦法》后發現，該辦法對計息方式作出了詳盡說明，但對在免息還款期內已償還部分是否計息則沒有說明。一位銀行人士表示，在國際上兩種計息方式并行，不過主流的做法還是趨向多收利息的這種。因為按照約定，持卡人應該在還款期限內全額還款才能享受免息待遇，只還其中一部分可以視作一種違約行為，計息是銀行的警告性措施。而銀行把一筆消費信貸看做一個整體，因此也要對已償還部分計息。

　　（資料來源：新華網）（夏天/編制）