近來，“艾滋病保險”的出現引來市場議論紛紛。其實，益康、怡康只是常見的重疾保險產品，涵蓋26種常見的重大疾病，并非如外界認為是專門針對艾滋病設立。其獨特之處在于，一旦投保人能夠證明自己系因輸血而染上艾滋病并滿足某些條件，保險公司將按照重疾險的原則進行賠付。

　　有數據顯示，近年來我國因輸血感染艾滋病的患者占全部感染者比例由0.1%上升為0. 2%。盡管如此，將令人談之色變的艾滋病正式納入商業保險體系內還是引來陣陣市場詫異，之前所有的保險公司在補充條款中都特別注明艾滋病不在受保障之列。

　　艾滋險：作秀還是突圍

　　艾滋病概念的重大疾病保險產品剛一出世，各種聲音就紛至沓來。有人認為，這純粹是商業炒作，只是吸引公眾眼球，讓人們關注產品背后的公司名稱而已；也有人認為是一種大膽的嘗試，是產品上的突破，是保險公司今后涉足新領域的一種基本思路；推出產品的保險公司則宣稱，公司想切切實實地打造自己的獨特產品，并扎扎實實地把產品和市場做下去。

　　第一個吃螃蟹的人到底會成為先驅還是最終成為先烈，注定要承受紛紜的輿論之爭，當然最終塵埃落定，還要等待市場的檢驗。

　　免責條款向來是保險公司防范風險的重要防水閘之一，將個別免責條款調整吸收為新的保障責任無疑會增加保險公司的承保風險。風險如何控制呢？“我們本身有堅實的精算基礎，而且為確保萬無一失，我們已經向國外的再保險公司尋求技術與再保支持”，太平人壽產品市場部的王玉紅經理向記者介紹。

　　這兩款保險產品的條款對被保險人設立了四條相當苛刻的投保與獲賠條件：一是造成感染的輸血事件發生在保單生效日之后或復效日之后；二是提供輸血治療的輸血中心或醫院出具該項輸血感染屬醫療責任事故的報告；三是受感染的被保險人不是血友病患者；四是病情須對生命造成威脅并且在索賠當時的醫療技術條件下尚無已知的治愈方法。

　　業內人士分析，經過四個條件的屏蔽，保險公司在承保艾滋病環節上的風險大大減少，特別是把第二條“提供輸血治療的輸血中心或醫院出具該項輸血感染屬醫療責任事故的報告”放進理賠條件，更進一步化解了保險公司的承保風險，同時也給投保人樹立了很高的獲得賠償的門檻。當然，也正是這一點也最令消費者及專業人士詬病。

　　“有哪家醫療機構愿意承認自己的責任？如果承認了，那病人肯定能夠得到來自醫療機構的巨額補償，保險只不過是錦上添花。更多的無辜受害者則苦于無法拿到醫療機構的事故認定，他們的索賠之路將異常艱辛，拿不到事故認定書，也就拿不到醫療機構的賠償，保險公司的賠償就更談不上了�！�

　　之前香港已經有保險公司引進附設艾滋病的醫療保險計劃，除性濫交及針筒吸毒的感染途徑不在保障范圍內，其余因輸血、母嬰傳播等無辜染病的投保人，均可獲得賠償。艾滋病基金會對此醫療保險計劃表示歡迎，認為計劃可以令部分意外染病的人獲得保障。不過當投保人真的不幸染病時，保險公司不容易查證其感染途徑，所以投保人必須在購買上述醫療保險計劃時，向保險公司清楚查詢有關細節，以免保障形同虛設。內地的消費者也應該正視香港愛滋病基金會的提醒。

　　新興保險公司的擴張之路

　　就整個保險市場而言，對重大疾病保險的需求與接受程度相對比較旺盛，各家保險公司都有重疾險產品發售。老大保險公司憑借自身積累的品牌信譽和建立起來的發達的銷售隊伍，在重疾險產品的市場上居于主導地位。新興保險公司與老大公司相比，缺少了品牌及銷售網絡上的優勢，在偌大的市場上難獲認同，不得不另辟蹊徑，突出差異尋求突破，并借此開拓市場。

　　這是中小保險公司的自強之路。之前平安保險公司即是通過推出獨家的投資連結產品獲得絕對市場份額，而后成功晉身保險一線軍團。這也就是為什么目前市面上的新產品幾乎都由新興公司推出，除了太平人壽的益康、怡康健康險，還有天安保險公司推出的酒后駕車責任險等。