王鈞本報(bào)資料 草根金融家王鈞等級(jí)晉升：熱衷“社區(qū)”冷淡“民營(yíng)”
草根銀行勃興
本報(bào)記者 朱平豆
上海杭州報(bào)道
曾經(jīng)如是炫目，卻黯然消隱。這已是沉隱于兩年前往事。
泰隆試圖從媒體視野中淡然，卻沒有一天停止過前行。作為泰隆城市信用社董事長(zhǎng)、總經(jīng)理的王鈞
兩年來顯得沉寂，但他終于接受了本報(bào)記者的專訪。
對(duì)于外界傳說兩年來泰隆“死去又活來”，王不同意，他認(rèn)為，無論如何，泰隆都一直在按照自己的軌跡運(yùn)行，“泰隆一直活得很好”。王鈞稱，現(xiàn)在泰隆的存款已達(dá)30多億，貸款20多億，壞賬率僅為2％，“自1997年以來，泰隆的存貸款年平均增長(zhǎng)率基本保持在30％左右”。
合作制升級(jí)股份制
國(guó)慶長(zhǎng)假，王鈞奔忙于上海、杭州。
對(duì)目前炙手可熱的“民營(yíng)銀行”話題，王鈞很冷淡，“為什么要提民營(yíng)銀行呢？泰隆的目標(biāo)一直很明確，就是做社區(qū)銀行”。
如此冷漠之下，泰隆正醞釀一個(gè)大動(dòng)作，或許正因?qū)Α懊駹I(yíng)銀行”稱呼保持距離將結(jié)眼前之果，“只等待上面最后的批文了”。屆時(shí)，泰隆城市信用社將轉(zhuǎn)身改名為“浙江泰隆銀行股份有限公司”。
王等待著一次從“股份合作制”到“股份制”的飛躍：注冊(cè)資本由2750萬元（賬面總權(quán)益4400萬元）增加至3億元；并希望借增資擴(kuò)股和改組的契機(jī)，跨出路橋區(qū)進(jìn)入到臺(tái)州全市（并覬覦通過收購兼并有限滲透進(jìn)浙東地區(qū)的部分市縣）打下基礎(chǔ)；金融產(chǎn)品從原來的傳統(tǒng)存貸款向一些人民銀行允許的中間業(yè)務(wù)突破。
泰隆的重組原因是圍城之困———當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)已經(jīng)滿足不了其發(fā)展需求，在區(qū)內(nèi)深耕細(xì)作貸之后，擴(kuò)大貸款規(guī)模首先要有個(gè)支點(diǎn)———增加資本金，接下來必然有賴外向擴(kuò)張———經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的增加———以增加存款余額。而網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)同樣也需要資本金的追加。
然而，原來作為“股份合作制”的城市信用社這樣的準(zhǔn)銀行金融企業(yè)制度，已經(jīng)不利于泰隆籌集更多的資本。而且“股份合作制”的城市信用社的經(jīng)營(yíng)范圍不能滿足客戶的正常金融需要。
泰隆的財(cái)務(wù)顧問胡云耿介紹說，泰隆采取定向私募的方式籌集資本金，但具體的招募對(duì)象尚不能透露。不過，目前，作為一家純粹民有、民營(yíng)的銀行金融機(jī)構(gòu)，泰隆城信社的股東完全由個(gè)人和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所有者構(gòu)成，出資者中，個(gè)人投資者29人，占股份總額的21.9％，民營(yíng)企業(yè)共計(jì)11家，占78.1％，是純粹的“股份合作制”。
此次私下募集股本金，其財(cái)務(wù)顧問負(fù)責(zé)向經(jīng)過評(píng)審的潛在投資人，發(fā)放泰隆的私下募集普通股的信息備忘錄。根據(jù)國(guó)家有關(guān)法規(guī)和政策，泰隆對(duì)私下募集的對(duì)象有嚴(yán)格規(guī)定，因此，只有從泰隆收到信息備忘錄的潛在投資人才有資格參與認(rèn)購泰隆的股本金。
而胡云耿何許人也？
正本清源貸款為王
胡云耿一直隱匿王鈞身后，但關(guān)系密切。整個(gè)國(guó)慶假日，兩個(gè)幾乎一直在一起活動(dòng)。
這位美國(guó)大通曼哈頓銀行高級(jí)項(xiàng)目執(zhí)行經(jīng)理，1997年回國(guó)后不久，便與王鈞相識(shí)，并最終成為泰隆的財(cái)務(wù)顧問。
作為在跨國(guó)銀行擔(dān)任高管多年的他，自信給泰隆帶來了世界先進(jìn)的銀行理念，但是，“我從王鈞那兒學(xué)到的內(nèi)容卻更多”。從胡這位“海龜派”口中，不難聽出他對(duì)王鈞這位土生土長(zhǎng)于臺(tái)州的“土鱉派”由衷的贊賞。
泰隆信用社成立于1993年6月，以7名員工、注冊(cè)資本100萬起家，到1997年，便增資到2750萬，王鈞持股15％，王鈞并非金融專業(yè)人士出身。多年前，王鈞還是臺(tái)州的一名公務(wù)員，此后下海搞過典當(dāng)，泰隆能夠發(fā)展到今日，胡認(rèn)為，是王作為土生土長(zhǎng)于臺(tái)州的金融家，最大限度地把握住了臺(tái)州，甚至路橋區(qū)的金融需要。“這不是任何一個(gè)金融理論家可以想象出來的發(fā)展思路。”胡云耿說。
泰隆所在的路橋區(qū)是臺(tái)州3個(gè)城區(qū)之一，也是最主要的城區(qū)，該區(qū)2000年人口40萬、人均GDP21663元，是全省的1.6倍，全國(guó)的3倍。區(qū)內(nèi)民營(yíng)企業(yè)..5萬家，人體經(jīng)營(yíng)戶3萬余戶，可謂“無戶不商，無巷不販，無街不市”。而21層的泰隆大廈便坐落于該區(qū)一條2000多米的泰隆街。
泰隆便在這樣的金融“市場(chǎng)”之地，將信用社定位于專做私營(yíng)小企業(yè)和個(gè)體工商———為其提供隨時(shí)的貸款。人們?cè)敢饨蚪驑返赖氖翘┞〉摹百J款模式”：客戶經(jīng)理制、周轉(zhuǎn)率極快的“短平快”金融、客戶信用檔案系統(tǒng)等等。
可王鈞考慮最多的是，作為一家銀行，最大的危險(xiǎn)是什么？在中國(guó)，銀行強(qiáng)調(diào)最多的是貸款———不良貸款確實(shí)是中國(guó)四大銀行最為棘手的問題。但從本質(zhì)上講，銀行業(yè)更大的風(fēng)險(xiǎn)卻來自于存款！
胡云耿對(duì)此解釋說，吸儲(chǔ)越多，帶來越大的壓力便是存款利息。而為了減輕存利息的壓力，便希望越快地將存款貸出，而如此的將貸款作為存款的“附屬品”的行為，是銀行業(yè)務(wù)的本末倒置，而這正是壞賬產(chǎn)生的始源。
另一個(gè)本末倒置是，在路橋、在臺(tái)州，甚至在整個(gè)浙江，民間資本量是巨大的，而企業(yè)，尤其是中小企業(yè)資本需求量也是巨大的。但是，在中國(guó)，存款與貸款在區(qū)域與對(duì)象卻是分離的。即大量中小企業(yè)或個(gè)體工商戶的存款從資本金最為活躍的地區(qū)被轉(zhuǎn)移到江浙以外的區(qū)域，且絕大部分被貸到國(guó)有企業(yè)，并極可能成為不良資產(chǎn)。
“社區(qū)銀行”正是的對(duì)這不正常現(xiàn)象的正本清源：社區(qū)企業(yè)和居民將存款存入該銀行，希望自己能在需要信貸的時(shí)候從該銀行貸款。這本來是一個(gè)非常淺顯的道理，如果銀行只是在本社區(qū)“搜刮”存款，然后將錢貸放到其他地方，便會(huì)傷害當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。而在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，為了確保跨區(qū)域大銀行的社區(qū)分支機(jī)構(gòu)能夠服務(wù)于所在社區(qū)，均通過法律保護(hù)社區(qū)利益，或者強(qiáng)迫跨區(qū)域銀行在將社區(qū)資金“挪用”之前，先滿足本社區(qū)的信貸需求；或者使用不同的銀行基礎(chǔ)利率（貼現(xiàn)率等），鼓勵(lì)本地資金先滿足本地企業(yè)和居民的信貸要求。
胡云耿說：“在中國(guó)，社區(qū)銀行幾乎還是個(gè)空白，而這正是泰隆可以在臺(tái)州發(fā)展順利的關(guān)鍵。”
“移情”中間業(yè)務(wù)
走進(jìn)泰隆，很難想象這是一家基本上僅服務(wù)于一個(gè)區(qū)的“信用社”，便也不難理解泰隆為何被業(yè)內(nèi)評(píng)價(jià)為“效益堪與花旗銀行媲美”了。泰隆無論是在硬件，還是軟件上，毫無疑問在臺(tái)州銀行都是“開路先鋒”。最近，以電子化服務(wù)為基礎(chǔ)的“泰隆卡”已經(jīng)上級(jí)批準(zhǔn)而鋪設(shè)開了。即使在泰隆這兩年最為困難的時(shí)期，王鈞也沒有停止過對(duì)泰隆的建設(shè)投資，尤其在信息技術(shù)、工具和設(shè)備上，投入相當(dāng)大。“我們?cè)趪?guó)家對(duì)信用社的政策不明朗情況下，股東仍然將大量的現(xiàn)金用于再投入，而不是分發(fā)紅利，就是要做大做好泰隆。”王鈞說。
聽泰隆的發(fā)展規(guī)劃，驚嘆于王鈞早已將銀行發(fā)展擺脫于存貸款問題的糾纏了，而是更側(cè)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而這一規(guī)劃卻是成文于4年前的2000年。泰隆卡正是這中間業(yè)務(wù)之一種。
王鈞對(duì)泰隆“社區(qū)銀行”的定義核心為“真正為企業(yè)客戶和社區(qū)居民提供多功能金融服務(wù)解決方案的本地化商業(yè)銀行”。從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄貸款服務(wù)做起，逐步成為具有服務(wù)于社區(qū)客戶的、多功能金融解決方案提供者；并將從區(qū)域性社區(qū)銀行做起，逐步成為跨地域的中小金融產(chǎn)品“集成商”。
在泰隆的″主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)″將包括流動(dòng)資金貸款、債券投資、銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)、樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款、拆放同業(yè)和存放同業(yè)業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、同業(yè)拆入和同業(yè)存放業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等。從中不難看出，作為存、貸款的中間服務(wù)，將成為泰隆將來極為重要的部分。
胡介紹說，在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行的中間業(yè)務(wù)量業(yè)務(wù)量占到整個(gè)業(yè)務(wù)的60～70％，而不是來自存貸。但在中國(guó)，中間業(yè)務(wù)所占比例還不到10％。在中國(guó)，以社區(qū)服務(wù)為主體的銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間太大了。
由于政策限制，泰隆的一些并不能直接開展，比如債券投資，目前，泰隆正通過與其他銀行聯(lián)合的方式進(jìn)行操作，比如以委托理財(cái)?shù)男问介_展國(guó)債業(yè)務(wù)。
泰隆不經(jīng)意間已經(jīng)走得很遠(yuǎn)。但王鈞卻認(rèn)為，泰隆只是按銀行業(yè)務(wù)的基本功能與當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)需求而做一家金融企業(yè)。“在中國(guó)，只要是真心做銀行的，真正懂銀行的，沒有可能做不好銀行。”而這一切并不在意國(guó)有銀行，還是民營(yíng)銀行。
然而，王鈞也感嘆于作為落草于“草根銀行”在中國(guó)的艱難。兩年前的發(fā)端于泰隆的浙江“民營(yíng)銀行”擠兌案，無論是泰隆經(jīng)營(yíng)本身或是事發(fā)誘因，泰隆均絲毫沒有責(zé)任，但事件還是發(fā)生了。這根源于民眾認(rèn)為民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行不一樣，沒有政府作為信用保證而存在風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，泰隆銀行的存在，與當(dāng)?shù)卣闹С址植婚_的。當(dāng)年的擠兌案的平息，便是當(dāng)?shù)卣С值慕Y(jié)果。而在更多的時(shí)間，“政府不支持的話，泰隆早就被關(guān)掉了。”但是，泰隆這樣的民營(yíng)銀行的存在，是對(duì)國(guó)有銀行或國(guó)有控股銀行的行業(yè)壟斷的一種威脅。
而另一方面，作為社區(qū)的一部分，政府機(jī)構(gòu)也應(yīng)該是社區(qū)銀行服務(wù)的對(duì)象。但是，在財(cái)政方面有明令，不允許將錢存在信用社，既不允許存，又何來貸款之理由？所以，起碼在臺(tái)州，政府也有部分錢存于泰隆這樣的“信用社”，同時(shí)，政府也可以在信用社獲得貸款。
在等待泰隆從合作制走向股價(jià)制的日子里，王鈞給泰隆畫了像：真正客戶服務(wù)導(dǎo)向型；個(gè)人金融與企業(yè)金融的完美結(jié)合；現(xiàn)金流金融服務(wù)的設(shè)計(jì)；（短期、流動(dòng)）資金市場(chǎng)的融通者；“商貿(mào)＋生產(chǎn)基地”融資。“這是典型的浙江模式。”王鈞說，希望泰隆將成為中國(guó)銀行社區(qū)化的典范，他解釋說，在美國(guó)等國(guó)家，任何一個(gè)跨國(guó)銀行，都是社區(qū)化典范。
|
