宗學(xué)哲

　　在西方國(guó)家，如果因個(gè)人財(cái)務(wù)管理不善導(dǎo)致負(fù)債太多，沒有能力償還，便可以申請(qǐng)破產(chǎn)。在我國(guó)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的企業(yè)破產(chǎn)已不是什么新聞，但個(gè)人破產(chǎn)還似乎有點(diǎn)陌生。其實(shí)，如果個(gè)人負(fù)債太多、因擔(dān)保等原因間接負(fù)上債務(wù)或出現(xiàn)重大投資失誤，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)為零或負(fù)數(shù)的時(shí)候，事實(shí)上這個(gè)人已經(jīng)“破產(chǎn)”了。并且目前達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)的人絕非少數(shù)，只 是我國(guó)目前還沒有關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)的法律，而無(wú)法形成名義上的破產(chǎn)罷了。

　　過(guò)度負(fù)債累及家庭生活

　　前幾年，“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”而貸款消費(fèi)曾一度流行，許多人便抱著“不貸白不貸”的心理而“先花了再說(shuō)”，結(jié)果一些貸款數(shù)額較大、盲目超前消費(fèi)的貸款者，貸款花得差不多以后，還款的巨大壓力日漸顯現(xiàn)，全家只得“勒緊褲腰帶過(guò)日子”。同時(shí)，如果因意外造成家庭收入驟然減少，而無(wú)力償還貸款本息，弄不好還會(huì)被銀行告上法庭。因此，消費(fèi)貸款應(yīng)量力而行，還款能力差、對(duì)自己的未來(lái)收入不樂觀的人不應(yīng)選擇貸款消費(fèi)。如果因購(gòu)房等正當(dāng)需求，貸款額度也應(yīng)注意每月還款額不超過(guò)月穩(wěn)定收入的40%，負(fù)債總額不要超過(guò)個(gè)人凈資產(chǎn)。

　　盲目炒股使得血本無(wú)歸

　　如今股票市場(chǎng)日趨規(guī)范，但是在規(guī)范過(guò)程中不時(shí)會(huì)暴露出一些“地雷”，如果盲目炒股，弄不好就會(huì)被地雷“炸傷”。在某企業(yè)從事財(cái)務(wù)工作的小李非常癡迷炒股，但他既不懂技術(shù)指標(biāo)，也不看公司業(yè)績(jī)，而是整天跟著各種“利空”、“利好”消息搏殺。年初的時(shí)候，他聽說(shuō)一只叫世紀(jì)××的股票長(zhǎng)莊入住，估計(jì)有較大的上漲空間，于是他掏出全部積蓄，又從朋友處借了10萬(wàn)元，全部買成了這支股票。誰(shuí)知前段時(shí)間股票出了問題，突然連續(xù)11個(gè)跌停，面對(duì)巨量的賣盤他根本無(wú)法止損。這不，23元買的股票，跌得還剩5塊多。到了這種地步，就是砸鍋賣鐵也還不起賬，朋友為此反目成仇，他也只能東躲西藏、四處游蕩。

　　不當(dāng)擔(dān)保造成債務(wù)纏身

　　小張是一家國(guó)有企業(yè)的員工，今年初的時(shí)候，一個(gè)老同學(xué)因辦貸記卡提出讓他提供擔(dān)保。小張當(dāng)時(shí)認(rèn)為，卡是同學(xué)自己辦的，即使出現(xiàn)透支，銀行也會(huì)先找辦卡人要賬，擔(dān)保只不過(guò)是銀行規(guī)定的手續(xù)而已，于是便在辦卡協(xié)議上簽了字。此后，這位同學(xué)惡意透支，最后攜款不知去向。無(wú)奈之下，銀行將作為擔(dān)保人的他起訴到法院，并凍結(jié)他的存款和房產(chǎn)，用于償還透支款。他頓時(shí)從令人羨慕的國(guó)企員工成了身無(wú)分文、無(wú)家可歸的“流浪漢”，用他自己的話說(shuō)：“因?yàn)椴划?dāng)擔(dān)保，我已經(jīng)徹底破產(chǎn)了！”由此可見，盲目理財(cái)、輕易負(fù)債、不當(dāng)擔(dān)保都有可能造成個(gè)人的“破產(chǎn)”。

　　近年來(lái)，人們?cè)谵k理信用卡、住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、貨物賒銷等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，往往需要找擔(dān)保人，但是象小張這樣，如果對(duì)擔(dān)保所承擔(dān)的責(zé)任不了解，或礙于情面盲目擔(dān)保的話，將有可能給個(gè)人或家庭帶來(lái)較大經(jīng)濟(jì)損失。因此，廣大居民對(duì)各種擔(dān)保應(yīng)慎之又慎，如果他人請(qǐng)你提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保時(shí)，應(yīng)首先考慮擔(dān)保的責(zé)任和后果，詳細(xì)閱讀擔(dān)保責(zé)任說(shuō)明，同時(shí)要對(duì)被擔(dān)保人的償債能力、信用情況進(jìn)行必要的了解，切不可盲目從事。像小張這樣，自己一分錢也沒有花卻當(dāng)了“替罪羊”，造成傾家蕩產(chǎn)實(shí)在太不值得。

　　民間借貸成為吃人老虎

　　近年來(lái)，銀行存款利率不斷下調(diào)，加上利息稅的開征，使儲(chǔ)蓄存款的收益越來(lái)越小，所以民間借貸在一些地區(qū)日漸活躍。某事業(yè)單位一位職員，平時(shí)省吃儉用，加上雙方父母的幫助，終于攢夠了一筆買房的積蓄。這時(shí)一位老同學(xué)找上門，說(shuō)因做生意想借點(diǎn)錢用，答應(yīng)兩個(gè)月即可奉還，并許諾以二分利計(jì)算利息。這位職員當(dāng)時(shí)考慮利息比銀行存款高好幾倍，且時(shí)間不長(zhǎng)，便將6萬(wàn)元積蓄全部借給了同學(xué)。三個(gè)月過(guò)去了，單位開始房改需要交房款，可這位老同學(xué)已不知去向。因?yàn)榧抑幸褵o(wú)分文，眼睜睜錯(cuò)過(guò)了房改交款期，最后被單位勒令限期搬出，加之妻子天天埋怨、哭鬧，這位職員一氣之下喝藥自盡——民間借貸風(fēng)險(xiǎn)很大，不只是“破產(chǎn)”的問題，弄不好連命都會(huì)搭上。

　　看來(lái)，個(gè)人破產(chǎn)并非離我們很遠(yuǎn)，因不當(dāng)理財(cái)?shù)纫蛩卦斐傻摹百Y不抵債”或“一貧如洗”會(huì)嚴(yán)重影響家庭的生活質(zhì)量。所以，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，科學(xué)打理家財(cái)，有效防范個(gè)人破產(chǎn)應(yīng)引起廣大居民的重視。