新浪財(cái)經(jīng)訊 2003年10月3日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布第4號(hào)令《汽車(chē)金融公司管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)�！掇k法》的頒布與實(shí)施，將對(duì)我國(guó)更好地履行入世承諾，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的開(kāi)放與規(guī)范發(fā)展產(chǎn)生重要的影響。日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《汽車(chē)金融公司管理辦法》的頒布實(shí)施回答了記者的提問(wèn)。

　　問(wèn)：汽車(chē)金融公司是類(lèi)什么機(jī)構(gòu)？

　　答：汽車(chē)金融公司是從事汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車(chē)金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，國(guó)外有近百年歷史。通常，汽車(chē)金融公司隸屬于較大的汽車(chē)工業(yè)集團(tuán)，成為向消費(fèi)者提供汽車(chē)消費(fèi)服務(wù)的重要組成部分。有的國(guó)家將此類(lèi)機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)管理，有的國(guó)家只作為一般工商企業(yè)管理。我國(guó)現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定，消費(fèi)信貸是金融業(yè)務(wù)，只有金融機(jī)構(gòu)才可辦理。因此，《辦法》明確規(guī)定，汽車(chē)金融公司是為中國(guó)境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者及銷(xiāo)售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。其有三層含義：首先，汽車(chē)金融公司是一類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)，而不是一般的汽車(chē)類(lèi)企業(yè)，第二，汽車(chē)金融公司專(zhuān)門(mén)從事汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)不同于銀行和其他類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)。第三，其服務(wù)對(duì)象確定為中國(guó)大陸境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者。汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者包括自然人和法人及其他組織；汽車(chē)銷(xiāo)售者是指專(zhuān)門(mén)從事汽車(chē)銷(xiāo)售的經(jīng)銷(xiāo)商，不包括汽車(chē)制造商和其他形式的銷(xiāo)售者。

　　問(wèn)：為什么新設(shè)立這種機(jī)構(gòu)？

　　答：設(shè)立汽車(chē)金融公司，是我國(guó)履行入世承諾的需要，也是培育和促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、健康發(fā)展的要求。

　　我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)承諾，允許設(shè)立非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，這表明，我國(guó)已完全開(kāi)放汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，并允許開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主體可以是內(nèi)資、中外合資或外資非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)與國(guó)外相比，起步晚，已經(jīng)從事汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要是商業(yè)銀行和汽車(chē)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，現(xiàn)有的非銀行金融機(jī)構(gòu)如信托公司、金融租賃公司及其他財(cái)務(wù)公司均不具備專(zhuān)業(yè)辦理汽車(chē)消費(fèi)信貸的要求。近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款呈猛增態(tài)勢(shì)，2002年比1998年增長(zhǎng)了286倍。但相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展速度，現(xiàn)有貸款規(guī)模遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足需要，通過(guò)貸款銷(xiāo)售出去的汽車(chē)占新車(chē)銷(xiāo)售總額的比例不足20%，與國(guó)外的70%相距甚遠(yuǎn)。為履行入世承諾，加強(qiáng)對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，有必要在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)序列中增加一類(lèi)新的機(jī)構(gòu)----汽車(chē)金融公司，專(zhuān)門(mén)辦理汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。開(kāi)辦此類(lèi)業(yè)務(wù)，將對(duì)完善服務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)，適應(yīng)汽車(chē)流通體系的發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)全面進(jìn)入小康社會(huì)產(chǎn)生積極影響。

　　問(wèn)：《辦法》的主要內(nèi)容是什么？

　　答：《辦法》是依法監(jiān)管的依據(jù)，也是汽車(chē)金融公司依法經(jīng)營(yíng)的保障。《辦法》內(nèi)容的規(guī)定，既要體現(xiàn)監(jiān)管的要求，又要滿(mǎn)足業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合理需要。這個(gè)辦法自2001年下半年開(kāi)始起草，起草過(guò)程中廣泛征求了中外各有關(guān)方面的意見(jiàn)，中外各有關(guān)方面對(duì)此十分關(guān)注，并踴躍提出建議。集各方合理意見(jiàn)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)《辦法》的內(nèi)容，特別是存在較大分歧的意見(jiàn)進(jìn)行了反復(fù)研究與修改，提高了《辦法》制定的科學(xué)性和合理性。

　　《辦法》主要從汽車(chē)金融公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)督管理及法律責(zé)任等方面作出規(guī)定�！掇k法》分五章共42條。第一章為總則。明確立法依據(jù)、汽車(chē)金融公司功能定位和負(fù)責(zé)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。第二章為機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更與終止。主要包括：出資人資格要求、機(jī)構(gòu)設(shè)立條件，機(jī)構(gòu)籌建、開(kāi)業(yè)及變更事項(xiàng)的報(bào)批和機(jī)構(gòu)終止等規(guī)定。第三章為業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)督管理。明確汽車(chē)金融公司可開(kāi)辦的業(yè)務(wù)有8項(xiàng)，并就有關(guān)業(yè)務(wù)管理提出要求。如汽車(chē)金融公司向自然人發(fā)放購(gòu)車(chē)貸款應(yīng)符合有關(guān)個(gè)人汽車(chē)貸款管理辦法的規(guī)定；向法人或其他組織發(fā)放汽車(chē)貸款應(yīng)按照《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。其業(yè)務(wù)涉及外匯及外債管理的，按國(guó)家外匯管理部門(mén)的相關(guān)規(guī)定辦理等。第四章為法律責(zé)任。對(duì)汽車(chē)金融公司違規(guī)設(shè)立以及違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為作出具體處罰規(guī)定。第五章為附則。明確《辦法》適用于香港特別行政區(qū)、澳門(mén)特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)投資者在內(nèi)地設(shè)立的汽車(chē)金融公司。

　　問(wèn)：汽車(chē)金融公司設(shè)立的主要條件是什么？

　　答：按照入世承諾要求，汽車(chē)金融公司的市場(chǎng)開(kāi)放對(duì)出資設(shè)立汽車(chē)金融公司的股東身份不作限制，而且對(duì)中外方股東一視同仁，充分體現(xiàn)國(guó)民待遇原則和參與的廣泛性。這將有助于吸引國(guó)內(nèi)外資金，分享我國(guó)金融服務(wù)開(kāi)放和汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所帶來(lái)的收益。另一方面，由于主要是服務(wù)于汽車(chē)企業(yè)，《辦法》中特別規(guī)定了主要出資人的內(nèi)容。按照金融行業(yè)監(jiān)管的要求和審慎性原則，《辦法》對(duì)設(shè)立汽車(chē)金融公司提出了必要的資質(zhì)要求。

　　一是出資人應(yīng)具備的條件主要包括：(1)出資人應(yīng)為中國(guó)境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人。其中：非金融企業(yè)其最近一年的總資產(chǎn)不低于40億元人民幣或等值的自由兌換貨幣，年?duì)I業(yè)收入不低于20億元人民幣或等值的自由兌換貨幣。非銀行金融機(jī)構(gòu)其注冊(cè)資本不低于3億元人民幣或等值的自由兌換貨幣。(2)出資人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，最近3年連續(xù)盈利。(3)主要出資人須為汽車(chē)企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)。這里所講的汽車(chē)企業(yè)是指以生產(chǎn)、銷(xiāo)售汽車(chē)整車(chē)為最終產(chǎn)品的企業(yè)；所講的主要出資人是指出資數(shù)額最多且出資額不低于擬設(shè)汽車(chē)金融公司全部股本30%的出資人。

　　需說(shuō)明的是，按照入世承諾有關(guān)內(nèi)容要求和我國(guó)《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定，這里的企業(yè)法人不包括國(guó)內(nèi)外銀行機(jī)構(gòu)。

　　二是所設(shè)立的汽車(chē)金融公司應(yīng)當(dāng)具備的條件主要包括：(1)汽車(chē)金融公司注冊(cè)資本的最低限額為5億元人民幣或等值的自由兌換貨幣。注冊(cè)資本為實(shí)繳貨幣資本。(2)具有符合《公司法》等相關(guān)法律和本辦法要求的章程。(3)具有熟悉汽車(chē)融資及相關(guān)業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員。(4)具有健全的組織機(jī)構(gòu)、管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。(5)具有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施等其他條件。

　　問(wèn)：汽車(chē)金融公司的主要業(yè)務(wù)是什么？

　　答：《辦法》規(guī)定，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，汽車(chē)金融公司可以從事以下部分或全部的業(yè)務(wù)：(1)接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；(2)提供購(gòu)車(chē)貸款業(yè)務(wù)；(3)辦理汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商采購(gòu)車(chē)輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款(包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等)；(4)轉(zhuǎn)讓和出售汽車(chē)貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)；(5)向金融機(jī)構(gòu)借款；(6)為貸款購(gòu)車(chē)提供擔(dān)保；(7)與購(gòu)車(chē)融資活動(dòng)相關(guān)的代理業(yè)務(wù)；(8)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù)等。

　　與國(guó)外同類(lèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的業(yè)務(wù)相比，現(xiàn)階段《辦法》對(duì)汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)范圍作出了適當(dāng)限制，所允許開(kāi)辦的業(yè)務(wù)限于汽車(chē)金融公司的基本業(yè)務(wù)，這是根據(jù)我國(guó)目前汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)尚處于剛剛起步階段，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制和金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的實(shí)際而作出的現(xiàn)實(shí)選擇。國(guó)外汽車(chē)金融公司也是經(jīng)過(guò)近百年的發(fā)展，逐步形成了業(yè)務(wù)范圍廣、全能化金融服務(wù)的特點(diǎn)。隨著市場(chǎng)發(fā)展需要和業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將視業(yè)務(wù)品種需求和金融監(jiān)管狀況，逐步擴(kuò)大汽車(chē)金融業(yè)務(wù)范圍。這樣做，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少開(kāi)辦業(yè)務(wù)的盲目性。

　　問(wèn)：對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融監(jiān)管的要求有哪些？

　　答：《辦法》在汽車(chē)金融公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制、高級(jí)管理人員任職資格以及處置風(fēng)險(xiǎn)措施等方面都提出了監(jiān)管要求。(1)機(jī)構(gòu)設(shè)立的要求。除規(guī)定出資人資格、機(jī)構(gòu)設(shè)立條件外，對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)立的申報(bào)資料提出具體要求并予以嚴(yán)格審查。明確機(jī)構(gòu)設(shè)立須經(jīng)過(guò)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段，籌建期內(nèi)不得以汽車(chē)金融公司名義從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。汽車(chē)金融公司不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

　　(2)業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管要求。主要包括：對(duì)汽車(chē)金融公司實(shí)行資本總額與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例控制管理，要求資本充足率不得低于10%。公司要建立、健全各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度與內(nèi)控制度以及建立定期外部審計(jì)制度等。(3)對(duì)其高管人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)或備案制度。公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及副總經(jīng)理、執(zhí)行董事和財(cái)務(wù)總監(jiān)等的任職資格應(yīng)報(bào)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審查核準(zhǔn)。

　　為保證金融監(jiān)管的有效性，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將制定《辦法》實(shí)施細(xì)則，著重從機(jī)構(gòu)設(shè)立程序、各類(lèi)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)、業(yè)務(wù)管理要求和高級(jí)管理人員任職管理及強(qiáng)化監(jiān)督檢查措施等方面對(duì)《辦法》進(jìn)行細(xì)化，提出更為具體的監(jiān)管要求，確保《辦法》的有效實(shí)施。

　　問(wèn)：公眾應(yīng)如何增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和自我保護(hù)意識(shí)？

　　答：汽車(chē)金融公司作為提供汽車(chē)消費(fèi)信貸的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，它的出現(xiàn)，將為公眾購(gòu)車(chē)融資提供更多的選擇和便利。同時(shí)也將促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。在目前社會(huì)信用狀況和市場(chǎng)秩序有待改善的情況下，公眾在尋求購(gòu)車(chē)貸款過(guò)程中，要有風(fēng)險(xiǎn)防范和自我保護(hù)意識(shí)。一是自覺(jué)抵制非法設(shè)立機(jī)構(gòu)非法開(kāi)辦汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的行為�！掇k法》明確規(guī)定，未經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得擅自設(shè)立汽車(chē)金融公司或者變相從事汽車(chē)金融業(yè)務(wù),不得在機(jī)構(gòu)名稱(chēng)中擅自使用“汽車(chē)金融”、“汽車(chē)信貸”等表明從事汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的字樣。二是自覺(jué)抵制可能出現(xiàn)的違反國(guó)家利率政策和《辦法》及有關(guān)規(guī)定，擅自降低利率、超范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為。這樣做，有助于監(jiān)督汽車(chē)金融公司合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，也是對(duì)公眾自身合法權(quán)益的最好保護(hù)。