不止一家商業(yè)銀行總部的個人業(yè)務部門告訴記者，它們分布在國內一些城市的分支行已開始調整個人消費信貸業(yè)務，收縮額度，提高門檻。

　　已經顯露的一個危險兆頭是，越來越多的借款人拖欠銀行貸款。面對日趨增高的不良貸款率，銀行顯得無能為力。而另一個推波助瀾的政策是，9月21日起，中國人民銀行把商業(yè)銀行存款準備金率從6%提高到7%，此舉相當于凍結商業(yè)銀行超過1500億元的超額準備金。業(yè) 內估計，市場貸款規(guī)模將一定程度地收縮，銀行可能會對個人消費貸款進行結構調整。

　　車貸基本凍結

　　在北京，一位代理廣州本田汽車銷售的業(yè)務員說，6月以來，他的客戶中只有二成左右的人在買車時順利獲得了汽車消費貸款，各家銀行都不同程度地加強了車貸的審核力度。他估計，銀行對外地戶口的客戶發(fā)放汽車貸款的要求將會更高。在上海，外地戶口申請汽車貸款必須是企業(yè)法人，同時還必須提供房產證明。

　　各銀行收縮車貸的直接原因是，7、8月間國內保險公司全面撤出汽車貸款保證保險領域。由于此前汽車貸款的拖欠情況嚴重，保險公司汽車貸款保險的償付率非常高，保險公司退出后，所有風險將由銀行承擔。

　　據(jù)國內一家大型財險公司相關負責人估算，目前在北京市場上，今年上半年汽車貸款保證保險的保費與賠償額幾乎打了平手。

　　開發(fā)商代還房貸

　　在個人住房貸款方面，銀行也面臨著越來越高的拖欠率。

　　首先蒙難的是開發(fā)商。在房產過戶前，房地產開發(fā)商對銀行按揭貸款承擔擔保責任，在此期間，借款人拖欠貸款不還，銀行將直接從房地產開發(fā)商賬戶上直接劃款。

　　北京中關村地區(qū)一個基本售罄的樓盤開發(fā)商告訴記者，因為買房者拖欠銀行貸款，現(xiàn)在每月公司賬戶被銀行劃走將近30萬元，有的房子才賣出不到半年。

　　“從去年下半年開始，開發(fā)商代還貸款在京城房地產市場已不稀奇。我們只能和房主協(xié)商，實在還不了款，公司只能將這些房回購”。

　　工商銀行北京分行個人業(yè)務部的負責人告訴記者，在目前大量拖欠貸款案例中，相當一部分是在銀行同時申請汽車和住房兩項貸款的客戶，在此之前很長一段時間，銀行還因為客戶已申請住房貸款且還款良好，而樂意為其辦理汽車貸款，甚至這些客戶捆綁辦理的信用卡也常透支逾期不還款。

　　中國建設銀行住房金融部的相關負責人日前第一次公開表示，拖欠貸款不還的現(xiàn)象越來越多。

　　貸款需抵押

　　面對日益嚴重的貸款拖欠現(xiàn)象，相當一些銀行選擇暫時收縮業(yè)務。據(jù)記者了解，在江浙大部分城市、東北地區(qū)、西北一些城市以及北京、上海、天津等地區(qū)的一些銀行，已口頭或書面?zhèn)鬟_過收縮個人信貸消費業(yè)務的意向。不僅住房和汽車貸款，個人周轉性資金貸款也全面收縮。

　　短期內，過去那種“只要買車買房就能貸到款”的日子很難回復了。銀行開始變得小心翼翼，戶口、職業(yè)、收入、住房等因素又一次成為銀行評估客戶實力的重要指標。

　　在北京，盡管各家銀行的汽車信貸目前仍在增長，但已呈剎車態(tài)勢。要想拿到貸款，首要條件是借款人用房產等固定資產進行抵押。在申請住房貸款時，代理銀行貸款業(yè)務的律師也會詢問借款人是否有另外的房產，如果以此抵押才比較容易從銀行拿到較高成數(shù)的貸款。

　　據(jù)了解，國內銀行是從1998年后才推出真正意義上的消費信貸業(yè)務的。但即便現(xiàn)在，中國幾大銀行的放貸機構仍無法

　　通過電腦來查證一個潛在的借款人是否擁有其他行賬戶。

　　一方面，由于個人收入不完全透明，實際收入中還包含著相當部分的非貨幣收入和“灰色收入”，銀行對借款人還款能力的資信評估非常困難，加之人事檔案管理的分散性，也增加了評估的困難。國有企事業(yè)單位開出的個人收入證明往往偏低，私營企業(yè)開出的往往偏高，銀行無法確切計算和查證貸款申請人的實際收入水平。

　　另一方面，《消費貸款法》至今沒有制定，而《擔保法》中也沒有針對消費信貸的有關規(guī)定，銀行抵押物登記、變現(xiàn)方面都存在法律障礙。

　　按照規(guī)定，借款人如果連續(xù)6個月不能按期償還貸款本息，銀行有權處置抵押物，但需經借款人同意，否則只能通過法院強制執(zhí)行。

　　事實上，法院在判決時考慮的問題很多，特別是當貸款人因下崗、失業(yè)或收入大幅下降等因素影響還款的，法院做出的判決往往對銀行不利。另外，二手市場也不完善，處置抵押物的執(zhí)行機構也不明確，抵押物也很難足值變現(xiàn)。胡海巖