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實(shí)錄二十二:招商銀行代表談商業(yè)銀行競爭力

http://whmsebhyy.com 2003年09月20日 15:43 新浪財(cái)經(jīng)

  由中國社會科學(xué)院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所和中國經(jīng)營報(bào)社共同主辦的‘首屆企業(yè)競爭力年會’將于2003年9月19日至9月21日在北京怡生園國際會議中心召開,此次會議將有約60多位專家學(xué)者、政府官員及企業(yè)領(lǐng)袖等重量級嘉賓發(fā)表專題演講。

  新浪財(cái)經(jīng)現(xiàn)場圖文直播本次年會。

  招商銀行代表:

  非常感謝主辦單位和《中國經(jīng)營報(bào)社》給我的機(jī)會。

  產(chǎn)品創(chuàng)新對于所有的企業(yè)來講都是構(gòu)建競爭力的一個(gè)重要方面。對于中國的銀行業(yè)來講,長期以來過去是不太重視產(chǎn)品創(chuàng)新。國外的銀行,產(chǎn)品有成千成萬,但是中國的銀行歷來是老三樣。但是現(xiàn)在環(huán)境已經(jīng)變化,首先從市場的情況來看,客戶的需求現(xiàn)在是多樣化。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的興起,客戶的要求更高,希望我們是一站式服務(wù),希望我們是個(gè)性化的服務(wù),需求的多樣化。同時(shí),我們的競爭現(xiàn)在是國際化。我們雖然是在國內(nèi)市場,但是外資銀行進(jìn)來了,我們在國內(nèi)市場也就是國際的競爭。再一個(gè),我們金融業(yè),尤其是銀行業(yè)產(chǎn)品的同質(zhì)化趨勢是非常明顯。因?yàn)殂y行的產(chǎn)品可模仿性比較強(qiáng)。在這樣一個(gè)環(huán)境下,這個(gè)環(huán)境變化了,現(xiàn)在中國的商業(yè)銀行也必須注重產(chǎn)品創(chuàng)新。

  從盈利模式來講,中國的商業(yè)銀行和國外相比有很大差別。我們現(xiàn)在的盈利主要還是依靠傳統(tǒng)存貸的利差,占90%多。招商銀行的比例在股份制商業(yè)銀行里比較高一些,但是跟國外相比還是比較差,中間業(yè)務(wù)的收入就能占到60%甚至是70%,我們現(xiàn)在是95%以上,招商銀行是93%還是存貸利差。中國商業(yè)銀行這種盈利模式,主要還是靠以量取勝的階段。在這樣一種模式下,我們必須要靠更多的占領(lǐng)市場和客戶,最有利的武器就是靠產(chǎn)品創(chuàng)新。

  從招商的實(shí)踐來看也是這樣的過程,我們之所以發(fā)展比較快,有一定的競爭力,也是與我們一貫重視產(chǎn)品創(chuàng)新分不開。比方我們最早在國內(nèi)銀行界推出一卡通,集本外幣、定活期多種功能于一身的銀行卡。這個(gè)銀行卡當(dāng)時(shí)是針對客戶,一個(gè)客戶一個(gè)帳戶,必須要要一個(gè)存折,本幣、外幣、定期、活期要分開,沒有解決卡和存折的問題,拿著銀行還得拿著卡,我們是建立了以客戶號為基礎(chǔ)的銀行卡,一張卡可以集于一身,極大方便了客戶。這張卡的問世,不僅代表了中國銀行卡的發(fā)展潮流,隨后我們很多銀行卡都采用這種模式。我們同時(shí)也改變了客戶的觀念。剛開始,我們拿著一張卡,中國人習(xí)慣白紙黑字,現(xiàn)在只有一張卡怎么樣,后來的一卡通,覺得還是非常方便。我們銀行卡最新采用這種技術(shù),推廣力度也比較大,所以在銀行卡里頭,我們卡金的余額、消費(fèi),在所有的銀行卡里頭是領(lǐng)先。媒體評選最受消費(fèi)者喜愛的銀行卡里頭,我們一直連續(xù)幾年是排在第一位我們卡金存款余額是平均的5到6倍。

  網(wǎng)上銀行,網(wǎng)絡(luò)興起以后,傳統(tǒng)銀行業(yè)怎么辦?我們把這兩者有機(jī)地結(jié)合起來,叫水泥加鼠標(biāo)的模式,實(shí)現(xiàn)我們的上網(wǎng)一族在家里就能辦銀行業(yè)務(wù)這樣一種需求。我們最早在個(gè)內(nèi)推出網(wǎng)上銀行,后來中國網(wǎng)上銀行發(fā)展也是在我們帶動下的先鋒,也是發(fā)展非常快。因?yàn)槲覀兤鸩教貏e早,在國內(nèi)是第一家,技術(shù)一直比較領(lǐng)先,所以,在業(yè)內(nèi)享有比較好的聲譽(yù)。我們今年在國際信息技術(shù)應(yīng)用大賽CSP的評獎中,我們獲得決賽的提名,這也是中國企業(yè)利用信息技術(shù)唯一一次獲得的獎項(xiàng)。諸如此類,面向公司銀行業(yè)務(wù)推出的第一個(gè)國內(nèi)銀行業(yè)的品牌,我們叫點(diǎn)金理財(cái),還有國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。通過一系列產(chǎn)品創(chuàng)新,使得我們在市場不斷地?cái)U(kuò)大。

  我們發(fā)展比較快,在上市公司里頭,去年年底,我們是總資產(chǎn)排在第一,利潤總額算掉所得稅,七項(xiàng)指標(biāo)排在前五位,一共有16項(xiàng)指標(biāo)在上市銀行里頭是排第一位。

  銀行是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),銀行是通過經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的,這種情況下銀行要特別注重有效的風(fēng)險(xiǎn)管理,沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理就談不上競爭力。因?yàn)殂y行的產(chǎn)品從本質(zhì)上都有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的加價(jià),如果風(fēng)險(xiǎn)管理水平低,就必須要產(chǎn)品的加價(jià)要高,競爭力就弱。如果你不進(jìn)行這種加價(jià),意味著你把風(fēng)險(xiǎn)積累起來,將來暴露也同樣會沖減利潤。招商銀行也有教訓(xùn),曾經(jīng)一段時(shí)間發(fā)展非常快,但是由于受到局限,風(fēng)險(xiǎn)比較大。尤其是受到亞洲金融危機(jī)的影響,不良資產(chǎn)曾經(jīng)達(dá)到20%,不良資產(chǎn)很高,所以利潤也開始大大地下滑。通過這幾年狠抓管理,從理念、技術(shù)各個(gè)方面一起去努力,最后我們不良資產(chǎn)下降非常快,現(xiàn)在是百分之四點(diǎn)多。尤其是新增的貸款額,不良增產(chǎn)是千分之幾,應(yīng)該是達(dá)到亞洲先進(jìn)銀行的水平。我們的資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn),有這么幾個(gè)特點(diǎn):

  1,真實(shí)。因?yàn)槲覀兪峭ㄟ^上市公司,是國際會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)。

  2,雙下降。不是單純把分母做大,我們分子也下降了。所以,資產(chǎn)質(zhì)量的提升,有效風(fēng)險(xiǎn)的控制,對于提高商業(yè)化競爭也是非常關(guān)鍵的一個(gè)因素。

  3,成熟的經(jīng)營理念對一個(gè)商業(yè)銀行也是非常重要的。理念就像一張網(wǎng)一樣無所不在,對一個(gè)企業(yè)經(jīng)營管理影響非常深刻,尤其是對中國銀行業(yè)來講,理念深化是非常關(guān)鍵。長期我們在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,理念是相當(dāng)不成熟,到現(xiàn)在為止很多方面有很大偏差。比如我們現(xiàn)在對風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模的認(rèn)識,尤其是中小股份制商業(yè)銀行,都有一種規(guī)模的沖動,都在想拼命地做大規(guī)模。現(xiàn)在其實(shí)增長的速度是非常快的,應(yīng)該說在一定程度上,現(xiàn)在是一種規(guī)模競賽。國外的一些國際組織IMF這些,對國內(nèi)銀行的考察也覺得我們增長速度是驚人,后面可能隱含著非常巨大的風(fēng)險(xiǎn)。銀行對利潤的認(rèn)識,是當(dāng)前的利潤還是長遠(yuǎn)的利潤,有沒有經(jīng)過質(zhì)量的過濾,這一方面認(rèn)識也是很充分。另外,對金融風(fēng)險(xiǎn)的滯后性、長期性,甚至是一種災(zāi)難性的認(rèn)識也不是很深刻。所以,對中國的商業(yè)銀行來講,是一個(gè)理念的成熟、升華、錘煉,對于提升商業(yè)銀行的競爭力非常關(guān)鍵。

  在這方面,招商銀行因?yàn)橛羞^教訓(xùn),也有經(jīng)驗(yàn)。所以,特別注重理念不斷的提煉和總結(jié)。我們在抓資產(chǎn)整合的時(shí)候,在全行提出來,質(zhì)量是發(fā)展的第一主題,沒有真實(shí)的質(zhì)量就不可能有真正的發(fā)展,就不可能有持續(xù)的競爭力。因?yàn)殂y行的質(zhì)量是特別重要,沒有一個(gè)好的質(zhì)量,可能當(dāng)期利潤會很高,但是長遠(yuǎn)來看,它必然會損害我們的利潤。我們從經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)中總結(jié)出來,提出質(zhì)量是發(fā)展的第一主題。

  針對當(dāng)前商業(yè)銀行市場的情況,我們又系統(tǒng)地提出了一些經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想和原則,概括成一個(gè)協(xié)調(diào)、三個(gè)理性和五大關(guān)系。

  一個(gè)協(xié)調(diào)指效益規(guī)模質(zhì)量的系列化。這個(gè)提出來,可能我們在其它方面也看過,但是這對一個(gè)銀行來講,尤其我們自己感覺到提出這樣一個(gè)理念,而且真正地實(shí)行是很不理想。現(xiàn)在商業(yè)銀行,尤其是中小股份的商業(yè)銀行的規(guī)模競賽愈演愈烈。招商銀行現(xiàn)在的資產(chǎn)是排在第六位,除了四大國有商業(yè)銀行之外。其它別的銀行發(fā)展勢頭是非常快,資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張非常快,馬上要趕上甚至是超過我們。這種情況下我們面臨什么選擇呢?是不是也去拼規(guī)模,還是怎么辦?我們經(jīng)過深刻的總結(jié)我們16年的發(fā)展教訓(xùn),最后提出了協(xié)調(diào)發(fā)展。含義是,我們不求規(guī)模大,但求效益好,也可能我們規(guī)模會被別人趕上超過,但是我們堅(jiān)持做效益最好。這也是國外商業(yè)銀行普遍經(jīng)營的理念,不去追求很大的規(guī)模,而是追求股本的回報(bào),凈資產(chǎn)的回報(bào)。我們現(xiàn)在不僅是這樣說,而且我們指揮棒是這么指揮的。我們現(xiàn)在采用的是資產(chǎn)利潤率的考核,這在國內(nèi)銀行里面也是第一家。通過考核這個(gè)指揮棒,把我們協(xié)調(diào)發(fā)展真正落到實(shí)處。

  三個(gè)理性:

  1,要理性地對待市場。中國的經(jīng)濟(jì)當(dāng)前確實(shí)有很多是過熱的,我們在這種過熱的環(huán)境下,銀行信貸的投放是增加得非常快。今年上半年的投放是去年、前年的投放,其實(shí)隱含著很大的風(fēng)險(xiǎn)。我們是主動地控制,而且先人一步的控制。我們從6月份開始提出要控制我們的貸款增長的速度,而且采取了一系列的措施。

  2,理性地對待同行。中國商業(yè)銀行市場發(fā)展還不是很健全,還不是很規(guī)范。我們在市場上有些同業(yè)可能是非理性競爭,確實(shí)給我們帶來很大競爭,我們感到很痛苦。當(dāng)你這樣規(guī)范做的時(shí)候,別人不規(guī)范做,不按牌理規(guī)范做,搶走你的客戶。非理性的競爭我們是堅(jiān)決不參與,我們要堅(jiān)持自己理性發(fā)展的思路,我們倡導(dǎo)理性地競爭。

  3,理性對待自己。雖然招商銀行發(fā)展比較迅速,而且得到同行的好評,凈資產(chǎn)超過4000億,是國內(nèi)最大的上市銀行業(yè)。但是我們要看到自己的問題,我們特別強(qiáng)調(diào),就怕看不到自己的問題。所以,我們現(xiàn)在也有一系列的渠道來發(fā)現(xiàn)我們的問題,幫助我們不斷地改進(jìn)自己,來提高自己。

  五大關(guān)系:

  1,管理和發(fā)展的關(guān)系。你的發(fā)展必須以管理為后盾。如果你的管理是滯后,你的發(fā)展是超前的,最后的結(jié)果是進(jìn)一步退兩步。所以,我們特別強(qiáng)調(diào)在發(fā)展的同時(shí)要加強(qiáng)我們的管理。

  2,速度和質(zhì)量的關(guān)系。我們要堅(jiān)持質(zhì)量是發(fā)展的第一主題。

  3,客戶和員工利益的關(guān)系。要實(shí)現(xiàn)股東利益的最大化,但是我們出發(fā)點(diǎn)要實(shí)現(xiàn)員工利益最大化。因?yàn)楣蓶|的利益是來自于客戶,客戶又是靠我們員工去開拓的。

  4,長期利益和短期利益的關(guān)系。因?yàn)殂y行的很多投入,剛開始是投入的,但是將來我們與外資銀行爭奪的焦點(diǎn),我們現(xiàn)在必須要犧牲一些眼前利益,進(jìn)行一些大的投入。

  5,制度建設(shè)和企業(yè)文化的關(guān)系。制度對于金融業(yè)是非常重要的,因?yàn)榻鹑跇I(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),但是光有制度是不行的,因?yàn)橹贫瓤偸菧蟮模潜粍拥模新┒吹摹_@種情況下必須靠企業(yè)文化來彌補(bǔ),因?yàn)槠髽I(yè)文化是無所不在,所以我們特別重視企業(yè)文化的建設(shè)。

  綜上所述,中國的商業(yè)銀行要提升自己的競爭力,必須要有持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新,要有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理,要有成熟的經(jīng)營理念。






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