梁璐

　　近年來，旅游業的蓬勃發展也給保險業提供了廣泛開拓市場的機會。但是，與熱熱鬧鬧的旅游市場相比，旅游保險卻沒有紅火起來。隨著后非典時期的第一個“十一”黃金周即將到來，如何抓住機遇發展旅游保險市場，又將成為保險公司的一道難題。

　　現有產品不能滿足需求

　　現有旅游保險產品品種少、差異性小，無法滿足市場需求。目前市場上只有旅游求助保險、旅游人身意外傷害保險、住宿旅客人身保險和旅客意外傷害保險四種旅游保險產品，這四種保險對消費者的保障十分有限，在旅游項目中占很大比重的登山、攀巖、潛水、跳傘、滑翔、探險等活動都被列為除外責任，無法滿足消費者越來越多的保險需求。

　　與旅游保險相關的服務有限。旅游保險主要通過旅行社代理、機票銷售點和網上投保的方式出售，對于自助旅游的游客購買保險十分不便，如果要投保，必須親自到保險公司去辦理。另外，由于投保人的年齡、旅游目的地、行程以及時間長短等因素不同，與參團游客相比，保費通常會大幅上升，所以許多游客干脆選擇不買保險。而事實上出外旅游的人群80%是自助游，保險公司也因此流失了許多業務。

　　消費者對旅游保險還不夠了解。一方面，近幾年保險市場中的一些做法對消費者產生了負面效應，許多人對保險產生了誤解。另一方面，人們的風險意識淡薄，在出行過程中存在僥幸心理。此外，隨團出游的旅客對旅行社責任險存在誤區，認為有這一保險就足夠了，而實際上旅行社責任險和專業旅游保險是有很大區別的。

　　旅游保險的操作不夠規范。大多數旅客都是隨團在旅行社購買保險，旅客手中并沒有正式保單，只能收到一個類似收款證明的單據，其受保障的范圍以及索賠時間等具體規定并沒有清楚說明，一旦出現保險事故，經常出現索賠糾紛。

　　市場潛力待挖掘

　　雖然目前的旅游保險市場比較冷清，但這一市場的前景還是被看好的。每年全國出游的人數為7億多人次，如果每人都購買保險，那么，僅此一項就能給保險公司帶來巨額的保費收入。面對這么一塊“大蛋糕”，任何一家保險公司都不會無動于衷。此外，從社會利益出發，保險公司也有責任參與到旅游保險市場當中去。因此，要進一步發展旅游保險市場，作為供給方的保險公司應該有所行動。

　　首先，保險公司應該積極地進行產品創新。隨著境內游、境外游的游客逐年增多，人們對于保險的需求也在朝著多樣化的方向發展，同時保險公司經過一定時期的發展，風險管理的能力和技術也有了不同程度的提高，保險公司可以結合旅游市場發展的特點和自身的實力，嘗試開發新的適應消費者需求的旅游保險產品，在衣、食、住、行各方面為消費者提供更多的風險保障。只有立足于市場，才能吸引更多的消費者，避免出現消費者無處投保的尷尬。

　　其次，保險公司應該提供更多有效的服務。保險是一種無形商品，消費者體驗這種特殊的商品就是通過接受保險公司的服務來實現的。增加旅游保險的銷售渠道，簡化理賠的程序，為消費者提供更多人性化的服務，這些都是保險公司要認真考慮和研究的。

　　第三，保險公司要加大保險知識宣傳的力度。要想吸引更多的消費者購買保險，就要讓更多的人了解保險。保險公司不能等著消費者自己去了解保險，應該主動出擊，運用多種方式對保險的功能進行宣傳，讓人們認識到旅行途中存在許多不確定的因素，風險是無處不在的并且有日益增大的趨勢，而保險是轉嫁風險的一個最有效的手段。

　　第四，保險公司應該選擇積極的態度應對旅游保險市場的發展。針對旅游保險的發展比較困難，保險公司也曾經進行過許多工作去改變旅游市場中的不利局面，但效果不佳，這也導致許多公司對旅游保險不感興趣。但是，旅游保險的市場潛力是客觀存在的，保險公司不應該遇到問題就回避這個市場，應該從自身尋找原因，不能總是歸責于消費者。