國際金融報記者 祁和忠 發自上海

　　對于持卡人而言，貸記卡的信用功能極大地便利了個人消費等方面的資金周轉，信用卡的透支屬于無擔保小額信用貸款，持卡人幾乎隨時隨地可以使用，不需辦理任何手續。而其他信貸方式申請手續繁雜，因此，信用卡成為個人信貸的主要方式。

　　而以別國特別是韓國的經驗，信用卡對消費具有相當的拉動作用。但到目前為止，中國已發出的5億多張銀行卡中，符合國際標準的信用卡即貸記卡只有不到200萬張，準貸記卡即具有一定透支功能的銀行借記卡2500多萬張，而其余絕大部分都是借記卡。

　　增長空間

　　高盛公司最近的一份研究報告認為，消費信貸的增長，主要是抵押貸款和信用卡，不僅有助于提高銀行的資產質量和盈利能力，還有助于促進消費導向GDP的增長。

　　從政府角度看，政府發展銀行卡產業的一個主要動因是，通過貸記卡的信用功能促進消費信貸，誘導和刺激國內消費需求，從而積極推動國民經濟增長。

　　高盛公司的研究報告認為，盡管在中國銀行業中，信用卡貸款在總貸款額中只占很小的比例，但總資產回報率卻達到5.1%，凈資產回報率高達63.7%。

　　該報告估計，在未來4至6年內，中國信用卡業務的總利潤在銀行系統的總盈利中約占4%至6%，盡管信用卡貸款額在總資產中僅占不到0.2%的比例。

　　該報告認為,信用卡業務將成為促進國內銀行收集零售客戶信息、建立客戶關系管理系統和信用評分系統、重新設計業務流程、提高市場技能的催化劑。

　　更重要的是，信用卡業務有助于將他們的思維方式從原有的國有企業模式轉變為利益驅動型。

　　目前中國個人消費在GDP中的比重仍然只有49%，而中國臺灣地區為64%，美國為70%，說明銀行在這一領域還有很大的增長空間。

　　韓國經驗

　　在發展貸記卡拉動消費需求方面，韓國被業界公認為政府推動產業發展的全球典范。

　　在亞洲金融危機前，韓國經濟有三大突出特點：

　　一是出口導向型經濟，宏觀經濟總需求的80%以上屬于國外需求，國民經濟對外依存度過高。

　　二是財團主導型經濟，幾個特大型財團控制了韓國經濟的方方面面，國民經濟過分依賴于特大型財團。

　　三是傳統工業在國家產業結構中占據主導地位。此外，韓國地下經濟猖獗，偷漏稅現象嚴重。

　　金融危機過后，國際社會和韓國政府一致認為，國民經濟的畸形結構迫切需要調整和升級。

　　結構調整的突破口選定在由出口導向型經濟轉為內需驅動型經濟，而且以刺激居民個人消費需求作為首選，其自然的政策結論是，應該由政府強力推動信用卡產業的發展，通過消費信貸引導和刺激消費需求。

　　事實證明，韓國政府的做法極為成功，銀行卡產業的發展有效刺激了內需。在最近短短兩三年時間內，韓國國內需求迅速替代出口成為經濟增長的第一驅動力。

　　2001年韓國國內需求占宏觀經濟總需求75%，比1998年的20%提高了55個百分點，銀行卡消費對經濟增長的貢獻率達到65%。

　　與此同時，銀行卡產業還帶動了通信、集成電路、軟件、系統集成、運營服務、旅游等一大批周邊產業的發展，有力促進了產業結構的升級。

　　同時，銀行卡產業還有效控制了地下經濟，擴大了稅基，增加了財政收入。目前韓國地下經濟占GDP的比重已從上世紀九十年代初的18-20%降至10%左右。